保险公司的理财险太坑，特别是开门红，看了这个文章你觉得呢-下，下面是彪叔跟你聊保险给大家的分享，一起来看看。
保单宝贷款审核难吗
各位小伙伴，昨天我给大家抛出了一个问题，保险公司的开门红产品价值和意义在哪里？
我们再来看看这个产品的类型：30岁男性，每年交费10万元，交费期3年，累计交费30万，从第五年到第九年，每年领取6万，第十年领取33290元。这种产品有什么价值和意义？
同样，也收到很多朋友的留言和讨论，那我们今天先和各位聊一聊这类型产品的价值和意义，然后再回答各位关心的话题！
这几年国家一直在说要加强商业保险的多样化需求和保障建设。以往我们说健康险是老百姓的保险需求，随着我们国家的越来越繁荣和富强，我们老百姓的理财类保险的需求也是非常的巨大。我们就用这个案例来说明一下意义和价值：
1、积少成多，累积资产
说白了，这个特点就是强制储蓄，认同的人不必说，反对的人一定会说：我强制储蓄，自己存银行嘛，再不行，我去银行存定期嘛。
确实，我们很多人都有这样的想法，也是这样做的，但是我们仔细想一想，我们这么多年存下来钱了吗？我们自己存钱的时候一定会遇到三种风险：消费风险、借贷风险、和通货膨胀的风险。
消费风险：现在付钱越来越便捷，刷脸支付，十几元几十元的消费完全没有感觉，想想以前还是纸币的时候，至少每次在开百元大钞的时候，还会想一想嘛，现在呢，太方便了，微信支付宝都绑定了手机银行的，存银行的钱，就是一串数字。
借贷风险：现在只要有人知道你有钱，一定会找上门来的，朋友还好拒绝，一旦亲戚遇上点大事，你也刚好有闲钱，你说借还是不借？借的话，能不能回来不敢说。不借的话，这亲情一定会受到挑战。
通货膨胀的风险：很多人说我存银行定期，买股票基金。前几天六大行集体发文2021年1月1日起，取消挂挡计息，什么意思？各位可以查一查。股票基金的安全性也是值得我们考虑的，所以不能很好的应对通货膨胀，这也是我们自己存钱需要面临的风险。
而保险的强制储蓄，通过反人性的设计，退保一定会有损失。如果不退保，到了确定的时间点，就算按照保底的收益，都会有多少多少的钱到账，这是写进合同的，安全有保障！这才是积少成多，累积资产的很好的工具。
2、交费时间短、返还快
对于保险产品来说，开门红产品，交费的时间3年交、5年交就结束了交费期。而且返还快。10年左右就全部进入保险账户，再次二次增值。让我们的钱能够最大限度的获取收益。而且投入时间短，有保障。在自己掌控范围之内。
3、资金安全、收益稳定
今年有一个问题很让人值得深思：什么地方的钱才是最安全的？1、国债，2、50万以内的银行存款，3、保险。
我们不管在哪里放钱或者说是赚钱，安全一定是放在第一位的，前几年的P2P，去年的原油宝、今年的银行破产清算、前几天的四川信托被接管。让我们大众越来越认识到安全的重要性。
其次就是收益稳定。有人说我的收益6%8%甚至10%，也许有安全的渠道，但是能保证一辈子是这个收益吗？如果资金到期，不能找到更好的地方，那么这个收益只会被时间拉低。
更何况，现在的市场，国际市场，利率都是在逐渐的下行，0利率和负利率只是等待时间的到来。前段时间国家发行的欧洲负利率债券刚一发行，就被一扫而空，这放在国内是不可能想象的。
4、复利计息，长期回报高
这是什么意思呢？我们都知道一般保险公司在做开门红产品的时候，一般都是会有一个对应的保险账户，这个保险账户是有收益的，而且是复利计息。
收益是多少呢？目前根据公司的不同保证收益，也就是写在合同里面的收益基本上都在1.5-3%这个区间。而实际的结算收益，根据公司的不同，也基本在4-6%之间。
总体来说，按照复利计息，这个利息是非常不错的。又有安全的背景。因此彪叔在这里呼吁，作为现代人，特别是我们中国目前还未进入负利率和0利率的时代，每家都需要有一个保险账户。
长期回报高，为什么作为一个作用和价值来说呢？体现在两个方面：
首先是说，保险资金一定是需要经过长时间的积累，才会起到很好的作用，所以我们用来买理财险的资金，一定是闲散资金。不要拿自己吃饭的钱，或者急用的钱来做保险投资。另一方面就是说，我们人生各个阶段，有不同的人生需求，比如教育，比如养老，比如旅游等等，这些都是我们必须面对的资金支出，也可以说是我们必须准备的，如果时间到了，却没有这笔资金，那么就是风险。所以我们就可以通过保险的方式来做准备。刚好又契合保险的长期回报高的特点，完美搭配！
5、资金运用灵活，流动性强
对于每一笔投资和金钱的使用，我们肯定还是在乎它的流动性，说白了就是我们急需用钱的时候，我们能用到这笔钱。
保险资金的运用有多种方式，我们给大家介绍最重点的就是保险公司的保单贷款。这和外面金融机构的保单信用贷款是不一样的。保险公司的保单贷款，不需要审核，直接就可以秒到账最高现金价值的80%，对我们保单利益是没有任何影响的，而且利息很低。解决了我们急用资金的一个需求。
我们再看银行存款，你会发现，我们存的5年定期，10年定期，在取消挂挡计息之后，一旦我们要用到这笔资金，只要时间没到，瞬间所有的累计利息全部转为活期利息。活期多少呢？现在只有0.3%。
6、一种资金，多种用途
开门红的保险产品，没有具体的功能性，如何领取都在于我们自己设计，是20年领，30年领，是一次性领取，还是多次领取。我们都可以自己来安排，这就可以完美的配合我们人生各个阶段的资金需求。
7、资产配置，财富传承
资产配置方面，我们说鸡蛋不要放在一个篮子里面，基金股票赚钱，去投就是了，短期生活费要用，存银行支付宝微信都可以，但是保障性的家底，一定要找最安全的地方去放。
同时我们说保险他也是我们的钱，很多人认识不到这一点，只是这种钱的触发需要特定的条件。
比如这个开门红产品，它的身故保险金是已交保费，在第9年身故的时候我们已经拿回来了30多万，我们都还可以拿30万的身故金，还可以拿走保险账户中的所有收益！
所以保险在财富传承方面也是非常的不错的！
保单贷款多久能批下来
提及保险，大多数人的理解都停留在风险规避、出险理赔之上，事实上，通过保单贷款等方式，保险作为一种金融产品也可以帮助更好地实现财务规划。此外，用好保险公司提供的一系列延伸服务，都可以让保险在人身或是财务方面的保障最大化。
周转资金解燃眉之急
沪上一家餐饮店老板张先生手头吃紧，急需一笔现金周转，但银行贷款收紧，审批时间也长，远水解不了近渴。他就想起自己手里曾经买了几张大额保单，便立即去了保险公司，通过保单贷款的方式很快拿到了一笔现金，一解燃眉之急。跟张先生一样，近年信贷收紧的大背景下，通过保单贷款实现快速融资的企业主越来越多。
由于保单贷款手续便捷、放款快的特点，对于需要资金周转的人来说实用性非常之高。一般情况下，具有“现金价值”的保单都可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择。业内人士指出，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
具体来看，保单贷款相比其它贷款方式手续非常简便，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估，额度一般要求在现金价值的70%-80%以下；保单贷款放款速度非常快，利率低，一般7至10个自然日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率；有些保单还可只还利息，贷款继续使用；除此之外，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。
沪上某保险公司的客服人员表示：“客户只需要带上证件，到我们的营业网点来填表申请办理就可以了。不过须要是投保人本人来办理，不能委托，同时还需要给我们提供本人的银行账户用于放款。”
保单贷款对于资金周转的作用到底可以体现在哪里？保险专家以小微企业主的资金周转为例表示：“小企业主一般都对资金运用效率要求较高，如果遇到回款慢就可以出现资金周转问题。如果找银行贷款，一来需要抵押品，二来利率也比较高，更关键的是银行审批相对麻烦耗时更长。如果小企业主购买了人寿保险，且现金价值较高，完全可以向保险公司申请贷款，且授信额度不低。在周转困难的时候随时可以申请，免除了去银行贷款的麻烦，而且保单贷款利率一般参考市场利率而定，并不会增加贷款成本支出。”
值得注意的是，如果出现了小企业主因为生意纠纷成为被告人的情况，有可能会因为原告申请财产保全而导致企业主的银行账户和存货被封，而保险由于系到个人的基本生活保障问题，法律规定中给予了特殊的照顾，一般的情况下即使个人的银行账号被查封，其保险也不会被剥夺。此时就能通过保单贷款获得应急资金，既能帮助解决经济纠纷，也能使得企业得以正常运行。
保单贷款受到青睐
事实上，因为保单贷款在资金周转上的突出作用，近年来已经有越来越多的保险客户通过这种方式来获得贷款，尤其是高净值客户的青睐。
然而，虽然保户的保单质押贷款余额在不断增长，然而使用这一功能的保户人数相比总人数依然占比不高。换句话说，很可能有不少人并不清楚保单的这一用途。
上述险企客服人员在接受采访时表示：“曾经有客户因为资金周转的需要，拿着保单过来想要退保。然而，退保会给这位客户带来不小的损失，因此我就建议他使用保单贷款的形式，既能获得资金用于生意周转，又能持续获得保险的保障权益。”
因此，保险专家建议，如果市民手中有一份保单，不妨翻到保单贷款或者借款的条款部分，看看具体规定，了解清楚贷款的利率、期限、是否可以延期等情况，以备不时之需。
不是所有保单都能贷款
不过需要注意的是，并非所有保单都能贷款。
保险专家解释，判断能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值，“对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的”。
银保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（76号文）要求，人身险产品的保单贷款上限不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
此外，使用保单贷款以下三点注意事项要牢记：一，如果贷款者逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止；二，如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；三，如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。
来源：周到
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