借款年利率近840% 信而富“病急乱投医”，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
信而富贷款利息多少
作为国内第二家成功登陆纽交所的互联网金融平台，上海信而富企业管理有限公司（以下简称“信而富”）面临退市风险后急忙自救，但最近又因“砍头息”、“违规放贷”而频遭诟病。北京商报记者近日调查发现，信而富App中导流的网贷平台星河小贷年化利率远超监管红线，且“消费商城”中还出现无效商品现象。在分析人士看来，这是信而富为了弥补盈利能力下滑而“病急乱投医”想出来的偏招，短期有效，但长期只可能让平台陷入更多的困境和麻烦。
借款年利率近840%
这边濒临退市风险的信而富，那边又因“砍头息”频遭投诉而麻烦缠身。北京商报记者注意到，自5月初信而富“即将退市”传闻一出，各大投诉平台关于信而富“违规放贷、纵容砍头息”的投诉帖就逐渐多了起来。
黑猫投诉平台借款人王杰（化名）最近觉察出了一些端倪，“信而富从一家良心平台变成了引流‘高利贷’平台”。他对北京商报记者说道，“虽然钱不多，但明显能感觉到变化，我是一名资深借款人，2017年就接触到信而富平台，在信而富平台一直是借了还、还了再借的状态。之前从信而富借款的时候，1500元的额度借15天只有大约30元利息，但现在审批3000元左右的额度，要在商城买500元的东西公司才能借。”
北京商报记者了解到，王杰口中的“借款项目”指的是信而富App中导流的星河小贷借款平台，从王杰提供的借款截图来看，星河小贷属于借款期限在15天左右的短期现金贷产品，仅有一个借款界面和一个借款按钮。王杰说，自己在星河小贷借款1500元，其中扣除375元的放款特权包，实际到账款项为1125元，借款期限为15天，到期还款1508.73元。根据公式计算可得，王杰通过星河小贷借款的日利率为（1508.73-1125）/1125/15=2.3%，年利率达到839.5%，远超监管规定的民间借贷年利率36%红线。除了王杰所述的奇高利率外，记者注意到还有不少借款人在黑猫投诉平台上指责信而富强制购物放款，有一位借款人表示，自己在信而富平台借款500元，但需要购物158元才能放款，当购买商品后，才发现该商品无效。
为了验证借款人的说法，记者注册了信而富App进行调查，在注册成功后发现，信而富官网主要显示四个界面，分别为“借款”、“消费商城”、“认证中心”、“个人资料”。“借款”界面主要显示借款人可借的额度，“消费商城”界面除了显示各种在售商品外，还显示可以激活的消费额度。当记者进行借款申请和消费额度激活时，上述两个界面均显示“借款额度已经发放完毕”。信而富平台客服人员解释称，无法借款的原因是因为借款用户增多，建议隔段时间再申请。
公开资料显示，信而富于2005年7月15日注册成立，注册资本为5790万美元，实缴注册资本为5790万美元，2010年，信而富网络借贷信息中介平台上线。针对“砍头息”、“高利率”等问题，北京商报记者向信而富平台发去采访提纲，该平台工作人员并未直接回应，仅表示一切以公告为准。资深金融分析师何南野对北京商报记者表示，“信而富此举更多是为拓展业务，提升平台的交易量和活跃度。面对日渐萎缩的正常网贷业务，增加营收和盈利的渠道就是切入到新的领域，如短期高息借贷领域，我想这是信而富为了弥补盈利能力下滑而‘病急乱投医’想出来的偏招，短期有效，但长期只可能让平台陷入更多的困境和麻烦”。
亏损、退市风波不断
2017年4月28日，信而富成功于纽交所上市，作为国内第二家成功登陆纽交所的互联网金融平台，信而富的上市可谓万众瞩目，当时也带动了国内互联网金融公司集体赴美上市的热潮。如今两年多的时间，信而富正徘徊在退市的边缘。5月17日，信而富在其官方公众号上宣布，由于业务运营和董事会方面的调整，公司无法如期向美国证券交易委员会申报20-F年报，并且已经接到纽交所的相关通知函，告知公司在最低平均股价和及时申报年报两方面不符合继续上市的相关标准，但公司可以在6个月的补救期内采取补救措施，重新符合上市标准，期间公司美国存托股票（ADS）继续在纽交所交易。
拉长时间线来看，信而富的这场退市危机并非偶然。4月15日，信而富向平台上的出借人宣布，即日起对客户的本金和收益兑付做出调整，不再以出资方案到期为兑付日，将以债权转让成功或还款到账分月兑付。没有任何征兆的兑付规则调整，引发了大量出借人的不满，当时就有出借人表示，已经在平台上看不到任何债权信息。
而这条发给出借人的短信也直接成为信而富股价大跌的导火索，4月16日收盘，信而富的股价跌破1美元，至0.88美元/股。截至美东时间5月24日收盘，信而富股价报0.3美元，最新市值2005万美元。相比其最高价12.86美元时期的最高市值8.46亿美元，已经跌掉97%。而“被退市”的原因也因此而起，一位不愿具名的业内人士分析，股价低于1美元，则是指“1美元退市法则”，即在纳斯达克市场股价在1美元以下持续停留30天，将发出亏损警告，警告后的90天内，如果公司不能采取相关措施改变股价，将停止股票交易。何南野进一步指出，信而富的困境短期内难以扭转，预计90天内股价要重新回到1美元很难，所以被退市的可能性很大。
除了深陷退市风波外，信而富也接连亏损。据信而富在中国互联网金融协会官网公布的2018年财务审计报告显示，信而富2018年全年净亏损2.43亿元，相较于2017年净亏损1.15亿元，亏损金额增长111.3%。财报还披露，截至2018年12月31日，信而富所有者权益为-5.37亿元，公司持续经营能力存在巨大不确定性。对公司经营能力以及“被退市”的应对办法，北京商报记者向信而富发去采访提纲，但并未得到正面回复。
调整业务自救
在退市舆论漩涡的中间，信而富也在想法子自救。近日，信而富宣布将在业务运营及人事安排上做出调整，以重新符合上市标准。在何南野看来，主观上看，上市之后，信而富的股价就一路下滑，上市带给信而富的效应与不上市差别不大，所以退市可能也是一种好的选择，可以让企业远离聚光灯，专注踏实地做业务、做转型。在信而富的业务方向转型方面，何南野认为有三大方向，一是继续深耕网贷行业，在细分领域做优做精，并注重削减成本；二是直接切入到放贷业务中，通过小额贷款公司切入到盈利更高的贷款业务中，以摆脱亏损泥潭；三是做技术，通过此前的经验积累和数据基础，为其它信用中介机构提供技术支撑和软件服务等。
5月19日，信而富公众号上发出的《China Rapid Finance宣布业务运营和董事会调整，以及年报延期、纽交所相关通知的说明》中也提到，未来信而富计划通过小额贷款公司发放贷款，并继续为银行和其他信用中介机构提供决策技术和软件服务。
“调整高管、美化财报，对于信而富来说只是短期的权宜之计。在内忧外患之际，信而富应当关注于自身的贷前、贷中与贷后管理实力。高成本、高逾期是信而富直面危机的重要原因。信而富需要总结其风控模型、成本管理等方面存在的不足。无论是以后做toB助贷业务吸引机构资金，还是帮助传统金融机构做纯科技输出，风控能力是获得机构认可的关键因素。信而富想要转型的话还是要修炼内功。毕竟要向公开市场证明自己，还是需要用实打实的业绩来说话。”某互金研究院高级研究员说道。
本文源自北京商报
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信而富贷款
国庆节前的9月24日，金融科技平台玖富数科通过其官方微信公众号宣布旗下全资子公司入股湖北消费金融股份有限公司。
9月28日，江西裕民银行正式成立，资料显示，裕民银行的第三大股东南昌亿分公司为金融科技平台乐信旗下全资子公司。
网上曾盛传一个段子，一位领导提问：“大家认为金融企业最重要的核心资产是什么？”下面异口同声回答：“人才！”领导说：”有点自知之明，好不好？明明是金融牌照！”
可以看到，在监管不断收缩战线的过程中，即使定位于科技公司，各个金融科技公司们在努力向持牌经营靠近。
消金时代初步统计11家在美上市金融科技平台，包括玖富数科、乐信、趣店、360金融、宜人贷、拍拍贷、小赢科技、微贷网、嘉银金科、品钛、信而富已获得的金融牌照，借此一窥金融科技公司的牌照布局路径，见下表：
（图注：金融牌照中，开展消金业务的牌照主要包括银行、消费金融、网络小贷、融资担保、融资租赁，上述11家平台后5家相关牌照布局较少，因此不在表格列出。）
从成立门槛及市场价格来看，在上述金融科技公司已获得的牌照中，价值最高的是银行牌照，其次为消费金融牌照。
小贷牌照和融资担保牌照几乎成为平台标配。
一般而言，小贷牌照的意义在于持牌放贷，融资担保牌照意义在于为助贷业务开展提供支撑。
2017年12月监管层下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，通知指出，银行不得接受无担保资质公司兜底增信。此后，融资担保牌照开始火热，据在港股上市的51信用卡财报，获得融资担保许可证后，平台才开始恢复与机构融资伙伴的合作。
微贷网和小赢科技分别拥有非融资性担保公司。融资租赁牌照则多被用于开展汽车金融业务，如此前趣店旗下大白分期业务通过厦门趣店融资租赁有限公司开展。
拥有理财业务的平台如360金融、玖富数科、宜人贷等，则在基金销售、保险经纪牌照有所布局。
列表平台概述：
玖富数科
如图表所示，玖富数科拥有较多金融牌照，但暂未有公开信息显示玖富数科拥有网络小贷牌照。
企查查显示，玖富数科间接持有北京先花小额贷款有限公司6%的股份，持有小贷牌照，先花小贷的经营范围仅限北京市，非网络小贷牌照。
资料显示，先花小贷的法人崔毅龙为现金贷平台先花花的创始人，2017年玖富数科入股先花花，因此间接持有先花小贷的股份，有信先用（天津）融资租赁有限公司也为先花花旗下，玖富数科间接持有15%的股份。
2018年玖富数科宣布战略入股湖北鄂州农商银行，并称入股已由当地银监分局批准。有媒体报道称，玖富数科从鄂州农商行的一家股东手中受让了2.22%的股份。
我们根据玖富数科招股书推测，玖富入股湖北消金的持股比例或为20%。
表格之外，玖富数科还拥有香港券商（玖富证券有限公司）等牌照。
乐信
乐信间接为江西裕民银行第三大股东，持股9.8%，裕民银行定位于建设在5G网络之上的现代民营商业银行，相比较来看，这张银行牌照给予乐信的发挥空间更大。
乐信旗下包括多家商业保理公司，除列表外，还有前海一通（深圳）商业保理有限公司、深圳聚声商业保理有限公司等公司。
趣店
依托两张网络小贷牌照，采用自有资金放贷一直是趣店的重要优势。
公开信息显示，2019年7月，趣店约250亿元在贷余额中，约有80亿为自有资金放贷。
360金融
360金融由知名互联网企业360集团孵化，因此在牌照获取上拥有先天优势。
其中晋商消费金融为360集团控股的奇飞翔艺软件公司参股，占股25%，与360金融无直接股权关系。2016年，360金融与晋商消费金融签署战略合作协议，今年6月，有媒体报道称360金融不再向晋商消金输出风控，晋商消金也停止向360金融放款。
除列表外，360集团还拥有2个金交所牌照，分别为中关村不良资产交易中心股份有限公司、互联网金融资产（西咸新区）交易中心有限公司。
不过，比起阿里、腾讯、百度、美团等其他知名互联网企业，在银行、支付等其他更有价值的金融牌照上，360集团布局则显较弱。
宜人贷
宜人贷由知名财富管理平台宜信孵化，是国内最早赴美上市的金融科技公司，因此宜人贷的金融牌照主要分布于财富管理方向。
拍拍贷
拍拍贷拥有网络小贷、融资担保、融资租赁3张牌照。
其中，拍拍贷通过合肥拍拍贷信息科技有限公司持股汇邦小贷32%的股份。成都汉华融资租赁有限公司是拍拍贷（香港）有限公司全资子公司。中亿盛融资担保有限公司由拍拍贷高管张俊、李铁铮、顾少丰、胡宏辉持股。
此外，中誉融资租赁（珠海）有限公司与拍拍贷无直接股权关系，但其母公司上海铮言信息技术有限公司曾被拍拍贷旗下公司入股，后于2019年3月退出，且目前中誉融资租主要人员顾臣杰为拍拍贷运营总监，顾雅芬在拍拍贷旗下多个公司任职。上海铮言母公司为上海和拍企业管理有限公司的大股东，和拍企业管理有限公司运营平台拍财富，据媒体报道，拍财富此前为拍拍贷旗下财富管理平台，后历经股权变更，于2018年10月停止运营。
非列表平台概述：
小赢科技
目前暂未有公开信息显示小赢科技有网络小贷牌照。
小赢科技通过香港赢众通有限公司和深圳小赢信息技术有限责任公司全资控股赢众通融资租赁（天津）有限公司，拥有融资租赁牌照。
香港赢众通有限公司持有考拉汇（天津）商业保理有限公司100%股权，拥有商业保理牌照。
信息显示，小赢科技旗下赢众通非融资性担保有限公司成立于2016年12月，注册资本1亿元，2017年12月获得核准。
微贷网
微贷网全资控股抚州微贷网络小额贷款有限公司，拥有网络小贷牌照。
微贷网创始人姚宏持有浙江锐拓非融资性担保有限公司90%的股份，浙江锐拓的另外两个股东也均在微贷网相关公司任职，从相关法律诉讼来看，微贷网通过该公司开展汽车抵押业务。
微贷网曾于2017年4月认购位于山西省阳泉市商业银行股份有限公司1.4亿股，每股作价2元，持股比例为9.76%，若成功入股将为第一大股东。不过后据媒体报道，知情人士称，微贷网的入股计划已流产。
嘉银金科
嘉银金科创始人严定贵是中国支付通大股东，中国支付通合资公司百联投资有限公司控股重庆市众网小额贷款有限公司。嘉银金科间接持有小贷牌照。
品钛
品钛通过上海安趣盈科技有限公司控股赣州积木小额贷款有限公司、深圳前海敏恒商业保理有限公司，拥有网络小贷和商业保理牌照。
此外安趣盈科技还持有富登小额贷款（重庆）有限公司5%的股份。
品钛还通过北京虹点基金销售有限公司、麦芬保险经纪有限公司分别持有基金销售及保险经纪牌照。
信而富
信而富通过海东信而富小额贷款有限公司持有小贷牌照。
本文源自互金商业评论
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