用蚂蚁金服怎么贷款（蚂蚁金服怎么借款）

消费金融：蚂蚁金服的资金来源和产品，下面是人人都是产品经理给大家的分享，一起来看看。

用蚂蚁金服怎么贷款

编辑导读：“互联网+”的背景下，诞生了很多金融互联网产品，他们很大程度上改变了我们的生活。本文以蚂蚁金服为例，对其资金来源和产品展开分析，希望对你有帮助。

金融行业太广，银行、证券、基金、信托、保险等等，细分下来更是繁杂。 在银行业，产品类型包括销售型产品（理财、基金、信贷类产品、投资类产品等等），APP类（手机银行、网上银行），一些对内IT产品（报表系统、财务系统）等等。

金融行业的产品经理分为：一类是技术型的全栈产品经理，处理跟金融产品相关的前后端功能；二类是业务型的产品经理，涉及到利率、额度、逾期率和坏账率。第一类产品经理，对金融的业务背景要求稍低。第二类，涉及金融业务领域，规则设置，需要一定的经验积累（理论+实践）。

如果问“金融行业优秀的产品经理是怎样的”类似的问题，这其实很难回答，这个问题太广了。可以缩小范围，类似互金的C端IT产品经理需要具备哪些技能。

在金融领域，需求目前有几种：

1）普通需求（用户需求-产品需求-如何验证/量化验证）

2）合规性需求

3）创新型需求

4）领导需求

5）VIP需求（从上到下传到PM，信息已经漏了很多；PM需要从VIP的角度来思考，VIP在什么场景中遇到什么困难，希望解决的效果）

6）同业需求（不是copy哦~。做功能板块的竞品分析，要理解对方的出发点和使用场景，然后思考自己产品某功能上的着力点）

本人刚入消金领域半年，若有分析或采用文献不对的地方，欢迎指出。

作为一个刚入门的消金产品经理，我来讲下消费金融领域，这里以蚂蚁金服为例。

蚂蚁金服，民营金融机构，隶属于央行监管。2020年蚂蚁的一则新闻-IPO，估值超过4600亿美元，慕资约345亿美元，将超过沙特阿美IPO规模（历史最高IPO）。蚂蚁集团（2020年6月）总资产3159亿，信贷规模2万亿（我国短期信贷规模的1/4），消费贷款为1.7亿元。但是在上市过程中，马云、井贤栋、胡晓明被央行、银保监会、中国证监会、国家外汇管理局约谈，也就是最后资本性新闻–上市暂缓。

蚂蚁金服的核心业务之一为消费信贷，且其2万亿左右的信贷-2%来自自有资产，98%来自发行ABS和银行联合贷款。蚂蚁和德邦债券合作，将花呗借呗贷款给用户和商户的资产打包成ABS产品，然后发债来募集资金。再把资金贷款出去，这部分资产再打包成ABS产品，如此循环往复。

2017年，蚂蚁金服成立了放贷主体，借呗的主体即重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司，注册资金仅有18亿；注册花呗的主体是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，注册资本仅20亿。凭借38亿注册资本金，在当年放贷达3000亿元；花呗借呗先银行贷款，再ABS，截至去年10月底，ABS共获批发行额度5170亿元。蚂蚁的高杠杆运营，引起了监管部门的注意。从2017年起，央行和银监会联合发布《关于规范整顿「现金贷」业务的通知》。按照注册地重庆的规定，杠杆率不得超过2.3倍。ABS监管政策也将蚂蚁贷款的资金来源推向了银行联合贷款。

银行联合贷，多家金额机构按照出资比例联合向借款人发放贷款。在花呗和借呗的联合贷款模式中，蚂蚁集团的出资比例在1-2%之间。蚂蚁集团扮演的是流量、技术平台角色，帮助银行等资金方获客，独立风控。银行等持牌金融机构向经过蚂蚁审核的用户放贷并收取利息。在蚂蚁和金融机构的合作中，蚂蚁收取科技服务费或者管理费的方式（无风险收益）；花呗、借呗的坏账率较低（例：2019年3月末，花呗不良率小于1%）；但对于金融机构来说，作为大比例出资方，对蚂蚁的技术、大数据、风控规则（黑盒子）无法全面了解，承担风险较大。

在蚂蚁上市前夕，银保监会、央行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法》–在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。若要驱动1.8万亿联合贷款，蚂蚁至少要出资5400亿，但蚂蚁自有资产仅为360多亿。

蚂蚁旗下的花呗分三期，六期，九期和十二期的年化利率分别为14.94%，15.27%，15.34%和15.68%。而国家高利贷标准贷款利率市场报价的四倍，即为15.4%。六期、九期、十二期的年化利率在红线上达擦边球。

蚂蚁暂缓上市，主要原因是外部监管环境得变化可能使得蚂蚁的业务不再合规。监管部门提出了5大整改内容：

花呗（本质是：超前消费），以作者为例，月底出账单，下个月9日还款，免息期只有9天。我，以及我的朋友，会使用花呗，但都在还款日前全额付清或分期还款。

第一种，借款人在还款日前全额付清（无息消费贷款）。

第二种，花呗分期账单。

第三种，购物时花呗分期付款，产生相应的手续费。以下面场景为例：

买一瓶75ml的小棕瓶，1150元。分期费用和期数来自淘宝截图，以3期为例，

本金=1150

每期本金=1150/3=383.33

每期手续费用=本金*手续费率/期数 即：8.82

手续费率计算公式=本息/本金-1=2.30% 即2.30%

因为一期已经还本付息了392.14，还剩下766.67元本金。而三期的手续费率都是以1150来算，即每期手续费为1150*2.30%/3=8.82。

假设我花呗上借了1150元，三个月后共还1176.42元, 分三期的手续费为2.30%。看到花呗才几个点的费率，很容易冲动下单。但其实花呗分期的真实贷款利率高达十几个点，即真实利率不是手续费率。

1150拆分为X(1)，X（2），X(3)

第一个月，X(1)=1150存了1个月，1150*（1+r）=392.14

第二个月，X（2）=766.67存了2个月，766.67*（1+r）^2=392.14

第三个月，X（3）=383.33存了三个月，383.33*（1+r）^3=392.14

结合这三个公式，可以算出月利率。

或者采用IRR公式（内部收益率 internal rate of reture）。花呗支出了1150，后面三个月陆续收回392.14。采用EXCEL公式，IRR公式。

真实利率算法:

四种分期的年化利率分别是13.75%，15.23%，13.55%，13.77%。这种利率在高利贷的红线上试探着。

文献：

1.【随行就市01】蚂蚁金服如何用ABS和联合贷撬了百倍杠杆？ – 诺米NOMY的文章 – 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/307914864

2. 金融行业优秀的产品经理是怎样的？需要哪些能力和特质？ – 李晓明的回答 – 知乎 https://www.zhihu.com/question/35582698/answer/65066423

3. 帅真财经 https://zhuanlan.zhihu.com/p/349893726

4. 支付宝“花呗”的盈利模式是什么？ – 一只Plain的回答 – 知乎 https://www.zhihu.com/question/27790965/answer/307096920

5. 花呗分期还款的真实利率 – 后撤步的文章 – 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/44757460

本文由 @谁偷吃了小饼干 原创发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议。

蚂蚁金服怎么借款

今天，济南“济阳公安”发布本周的警情播报。本周，济阳辖区刑事警情中，诈骗类警情占比较大，诈骗类警情中，网上投资理财诈骗是本周的发案重点。

案例一览

6月30日，济北街道居民，被陌生微信好友诱导下载注册“XX财经”App进行投资理财，提现时平台无法登录，被诈骗150余万元。

6月30日，济阳街道居民，被陌生微信好友诱导下载注册“XX付”App进行投资理财，提现时平台无法登录，被诈骗21万余元。

6月30日，济阳街道居民，在“X探”App交友，被异性好友诱导投资理财，点击对方提供的网址进入“蚂蚁金服”页面投资理财，提现时无法登录，被诈骗7.5万余元。

警方提醒

不法分子打着网上投资理财的幌子，以“高额返利、到账迅速”等广告，诱骗公众下载理财App软件投资，刚开始小额投资让受害者赚取少量利润，随后引诱受害者大额投资，平台关闭，无法提现。

警方提示：投资需谨慎，要有风险意识，不要轻信网上所谓投资理财“导师”“专家”，更不要轻易在网上投资、理财、充值。切记凡承诺投资高息回报的都是诈骗。如不慎上当受骗，要注意收集相关转账记录、聊天记录等证据，第一时间报警。

典型诈骗案件须知

01 贷款类诈骗

黄某接到自称是某贷款平台客服电话，询问其是否需要贷款，其同意后，添加对方的微信号，对方让其缴纳2000元的保障金，刷流水3000元，激活费用3111元，其微信扫描支付给对方，之后对方让其缴纳16754元的激活费用，这才发现被骗。

02 冒充购物客服退款诈骗

张某接到一个自称是某宝客服的电话，说其买的纸尿裤查出荧光剂超标，要给其返还双倍赔偿金。根据对方引导，其从某呗借款13500元，后以申请没有通过为由让其下载某米贷款等App注册绑定银行卡，从这些App里贷款还借款，然后提现到其银行卡里。电话联系中，对方问其要了银行卡号和短信验证码，其给对方说了后发现钱被转走。

03 冒充公安局、检察院、法院人员

骗子冒充以上等相关单位的工作人员，打来电话，告知受害人涉嫌洗钱、贩毒、经济犯罪等等，利用急于摆脱干系、减少损失的心理，诱使受害人将钱款转入骗子提供的所谓安全账号，以达到诈骗的目的。

04 网络游戏诈骗

孙某称自己在家玩游戏时，看到有人发出售游戏金币的广告，加上对方好友后对方发来一个QQ号，通过QQ与对方商定交易金额后，先给对方转100元，对方把游戏金币发过来之后，再将剩余的钱转过去，对方同意后，其通过微信给对方发了一个100元的微信红包，发完之后，对方将其删除好友。

05 冒充熟人、领导诈骗

顾某报警称收到姐姐的QQ信息称遇到急事需要用钱，让其转1000元过后给其转帐，其支付了1000元，之后其给姐姐打电话，才知道姐姐的QQ号被盗，共被诈骗1000元。

一公司财务被冒充其公司老板的骗子拉入QQ群聊中，按照骗子的指令将公司账户内的33万多元合同款转入骗子提供的账号内。

06 网络交易诈骗

王某在微信转转二手交易平台上看了一部手机，和物主联系后，双方约定2000元成交，接着对方在微信上给其发来一个链接，其按照链接提示给对方支付了2000元，随后发现对方已将其拉黑。

07 虚构特殊服务诈骗

孙某在微信上聊天找特殊服务，对方以交服务费、交通费、保证金等理由让其交费3200元。后被对方拉黑，发现被骗后报警。

08 红包数倍返还诈骗

赵某在玩手机时，看到一个扫码返利的信息，称100元返888元，200元返1888元，以此类推。其就添加了对方QQ号，共给对方扫码支付了13214元，后发现被骗。

09 投资理财诈骗

苗某在网上看到了一个投资理财平台，其通过扫描二维码注册账号。根据App里的理财项目充值相对应的现金，等理财期到后，平台会连本带息返还。其就在平台上充值，微信扫描二维码先后支付了36000元，其再看时发现平台关闭。

反诈骗灵魂8问

你有什么类似的经历？

识破过骗子的哪些伎俩？

欢迎留言区分享

来源：济南时报综合济阳公安、山东反诈骗中心、国家反诈中心App等

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