为什么银行到处推销贷款？ 银行的一点观察，银行股低估值...，下面是王衡聊价值投资给大家的分享，一起来看看。
现在到处都是贷款
银行观察。
各位朋友，你们是否经常接到各种银行贷款推销电话？这种电话往往让人不胜其烦，我也是如此。但今天，我在上海本地的一家银行办理个人业务时，偶然发现了一个有趣的现象，这也让我想和大家分享一下对银行的看法。
目前，我们大多通过网上银行或手机银行办理银行业务，因此去银行线下营业部的机会并不多。近年来，我们可以明显感受到银行营业部的人员逐渐减少。几年前，如果我们去银行办理业务，通常需要排队等待叫号，而现在，在高峰期，银行营业部的人也不多。只有那些为中老年人或退休人员提供服务的本地银行营业部，人才会比较多。
作为金融服务行业，银行以前需要依赖客户经理来开展现金业务，但现在货币已经数字化，中大型银行的监管风控体系也基本相似。因此，人在银行服务中的作用将越来越小。
因此，从就业前景来看，银行部门的前景并不乐观，就像多年前公交车售票员已经消失一样。未来，银行的前台工作人员规模将逐渐缩小，难以进一步扩大。
今天，当我走出这家银行营业部时，一个人突然向我塞了一张名片，这是另一家规模相近的银行的工作人员。他说：“请您帮忙，我们可以提供全市场最低的贷款。”
以前，人们对银行的印象是坐在朝南的位置上，但现在，银行的客户经理需要到竞争对手的门口拉客户。这说明什么问题？这表明银行的业务越来越难做。我也听说很多银行半年就完成了全年的揽储业务。
然而，许多人并没有申请贷款，导致资金无法流动，如果存入的资金无法实现，那么银行就会亏钱。
因此，银行股票整体被低估也是有道理的。未来几年，不同的银行业绩将出现严重分化，一些中等规模的银行可能会面临更多困难。回到家后，我看了一下这两家银行的股价走势，确实不太好看。如果未来几年有些银行想要保住账面利润，股东分红会发生什么变化？这是不言而喻的。除了传统的员工之外，还有其他方法吗？
贷款的人多吗
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文 | 律言先锋
编辑 | 律言先锋
如果全村人都借网贷，你敢去催收吗？
一小伙“薅羊毛”薅到了网贷公司，还带领全村500号人一起。
村民钱包越来越鼓，甚至还撸出了房子首付，但凡敢来催收的，无一不灰溜溜的走了。
这究竟是怎么一回事？
张某是一个偏远农村的孩子，但家里的父母对他期望很高，他也靠自己的努力考上了一所大学，成为了整个村子里第一个大学生。
村子里的人众筹给他交齐了学费，都希望他学成回来以后带着他们赚大钱。
就这样，张某在全村人的期盼下进了城。
大城市的繁华让第一次踏进去的张某感觉像是做了一场梦，他生怕别人因为他是农村来的就看不起他。
看着周围的同学穿着名牌衣服，背着名牌包包，脚上也踩着名牌鞋子，用的也全都是奢侈品，这让一身穷酸样的张某显得格格不入。
他慢慢的看到了自己和别人的差距，别人的生活就是吃喝玩乐，而自己却连吃块肉都要算算钱够不够，甚至周末还要兼职赚钱，慢慢的他心理变得扭曲，虚荣心让他不能接受这个事实。
在一次玩手机的时候，有一个弹出来的小广告，上面写着“你想变的有钱吗”几个字，一下子就击中了张某的心，他鬼使神差的点了进去。
这一点进去，让张某变成了万元户。
没错，那是一个贷款的信息窗口，张某被里面花言巧语，天花乱坠的描述深深地吸引，他觉得自己一定可以在规定时间内还上这笔钱，可他不知道的是，以后的他一次都没还过钱。
收到对方打的款后，他大方的请全宿舍出去吃饭喝酒，之后更是给自己买名牌衣服鞋子，这让周围很多同学都很疑惑一向清贫的他怎么突然变得这么有钱了。
沉醉在花钱的快乐中的张某没有意识到，还款日就这样到来了，一下子将他打回了现实，此时的他根本没钱还款。
他只能恳求对方可以宽限几天，称自己的生活费还没到账，可对方哪里管他那么多，他们只关心钱有没有还上。
还警告张某，说像他这样借了高利贷不还的人他们见得多了，别想玩花样，如果不能把钱还上，就要到学校去找他。
实在走投无路的张某只能又找了一家网络贷款，贷出了一笔钱，把这个窟窿堵上了。
这一举动突然让他有了新的想法：可以找一家新公司补上一个窟窿！
于是张某开始了拆西墙补东墙的生活，可是这样毕竟不是长久之计，他欠的钱越来越多，根本无力偿还，有好几家贷款公司找上门来，同学们这才知道张某竟然是这样的人，对他更是嫌弃。
终于到了毕业，张某知道自己在这座城市里根本没办法生存，贷款公司为了催款可是什么都干得出来，但如果就这样灰溜溜的回去老家，怎么面对乡亲们？
张某于是干脆一不做二不休，他一下子找了很多贷款公司，借出了一大笔钱，拿到钱就跑回了村里躲起来了。
回了村以后大家对她这个大学生很是关注，都问他大城市有什么稀奇的地方，村里人小心翼翼询问的模样让张某很是受用。
后来张某拿贷款的钱给自己盖了一幢新楼房，还买了小汽车，村民们都跑来问他怎么赚的大钱，直夸他厉害有成色。
起初他不好意思跟大家讲，怕他们跟同学一样嫌弃鄙视他，所以只跟自己的几个发小讲了，谁知他们不但没有看不起他，反而纷纷喊话让张某带他们一起贷款。
很快张某的生财之道就在村子里传遍了，所有人拿上手机就来让张某教他们怎么操作，张某被这架势吓了一跳，可他转念一想，自己一个人力量薄弱，如果全村人都去贷款了，以后就算讨债的来了他也不用怕了。
就这样张某开始带领着村民们一起“赚大钱”了。
他怕整个村子一起贷款会引起贷款公司的警觉，就偷偷找人帮他做了几百张假的身份证，一步步教大家如何贷款。
他专门研究了很多家公司，就认准那些小的没有什么资质的公司，这种通常来说贷款门槛不高，而且还到账快。
张某的手机里有几十个贷款软件，都是他的“心血”成果，就这样整个村子都成了远近闻名得富裕村。
村子里的老人还给自己孩子打电话，让他们赶紧从城里回来，现在躺在家里就有钱赚了，哪里还用到外面出苦力啊。
张某一旦发现有新的公司出现就会赶紧发到群里，生怕晚了一步就被别人捷足先登了。
过了几个月后，有不少贷款公司给他们发信息催他们还钱，可所有人都置之不理，从来都不回复，就算对方威胁他们，他们也是无所畏惧。
有的追债人来到他们村子里催债要钱，可面对五百个锄子榔头，区区十几个人哪里还敢多说一句话，只能悻悻而归。
收不回贷款的小公司因为没有法律保障，只能相继宣布破产倒闭，他们实在拿张某一村子人没有办法。
张某带领全村人撸贷款的事情上传到网络上后，引起了网友的激烈讨论。
有的人认为张某的行为严重违反法律，全部都是为了一己私欲，是明晃晃的诈骗行为，自己不改正就算了，居然还把全村五百多号人都带入歧途，实在是没有道德底线。
如果有人学习他的做法，都想要不劳而获，那社会将出现多少问题，国家的经济又会受到什么影响。
还有一部分人认为张某把那些还人家破人亡的贷款公司搞倒闭的行为简直就是正义的化身，网络贷款那么多坑，被他们搞得倾家荡产的根本不在少数。
张某干掉一半网贷公司，就会少一半人被害，是这些公司自食恶果，怪不得张某。
从网友的热议中我们可以看出，他们对于张某和村民的做法褒贬不一，那么他们的行为到底是正确的还是错误的，又触犯了哪些法律呢？
《民法典》中：借款人应当按照约定的期限返还借款，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
网上贷款属于借款，在本案中，张某和村民们都有向债务人按时付借款的义务，逾期不还属于违法行为，并且还明确表示绝不偿还，超过了约定期限属于逾期违约。
无论是网贷还是银行贷款，超过约定期限却未还款都会导致利率上涨，长久不还会被认定成为失信人员，进入到国家征信系统，还会导致自己的信用卡等受到限制，同时变成我们口中经常所说的“老赖”。
欠债还钱是自古以来就有的道理，张某带领村民钻法律的空子发家致富，这种做法是不对的，不管是高利贷还是非法贷款，只要有相关证据，都需要还款。
但是如果网贷公司没有选择上诉，没追究张某和村民的责任，那么他是可以不还的。
《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
我国法律有明文规定，借贷金额不得超过五十万，而网贷公司拿捏客户心理，利用高额借贷吸引客源，这属于违法违规的行为，在网络上贷款并不是正规的渠道。
因此借钱放贷是可以的，但是不得违反国家相关法律规定，本案中的校长和村民们借的钱已经让不少网贷公司倒闭了，由此可以看出网贷公司节带出去的金钱数目以及贷款利率一定是远高于国家标准的，所以网站放高利贷的行为违反了法律。
《民法通则》：民事诉讼法自愿原则的实质，就是在民事活动中当事人的意思自治。
上述条规我们可以看出来，在民法领域中，我们遵循的是自愿原则，只有当事人主动提起诉讼，法院才会受理处置。
而在刑法领域中则和民法体系完全不同，法院作为我国的高级检察机关，为保护受害者，只要有犯罪分子触犯了法律，都可以向其进行公讼，无论是否有人提起过诉讼，这一刑法体系确保了能够保护受害人的合法权益，让犯罪分子得到惩罚。
本案中，张某和村民向网络公司借贷的行为属于民法体系内，所以如若网贷公司不主动向法院提起诉讼，那么他们就不会对张某和村民进行约束。
并且，由于放高利贷属于违法行为，没有法律保障，即使网贷公司知道对方借钱不还的行为属于违法的，也不敢报警，如果闹到法庭，无异于自投罗网，所以只能吃了这个哑巴亏。
即使他们闹到法庭，也只能收回自己的本金以及法律规定的国家标准利息。
《刑法》：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
本案中，犯罪主体是张某以及其他500位村民，他们都已经年满十八，并且没有任何的精神方面问题，也能控制自己的思想以及行动，具有刑事责任能力，符合诈骗罪主体人的标准。
虽然刚开始的时候张某并非故意不还贷款，但是随着时间推移，他一直拖欠并且故意引导全村人和他一同贷款，这一行为属于非法占用他人的财物，目的就是为了获得贷款占为己有，这符合诈骗罪的主观条件。
他们利用虚假的身份证件骗取网络公司给其放贷，还签下合同约定了还款期限，但是到了还款日却联合不还款，导致贷款公司破产倒闭。
综上所述，他们的行为已经触犯到诈骗罪的有关条例，属于违法行为，应当承担刑事责任。
这个案件警示我们面对这样的贷款诱惑一定要远离，天上怎么可能会掉馅饼，不要妄想不劳而获，财富是要靠双手努力去创造的。
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