砍头息套保费马甲 新橙优品利率超200%，下面是中国网给大家的分享，一起来看看。
聚美优品贷款利息
6月11日，是安平（化名）在新橙优品上借款的第3期还款日，即便是最后一次还款，安平仍旧心有不甘：“借个款怎么就‘被保险’了？”安平的经历反映的是现金贷砍头息的又一次“变种”，曾经屡次被监管点名的现金贷砍头息正以不断“变换马甲”的方式继续活跃在市场上。北京商报记者调查发现，一家名为“新橙优品”的平台通过在借款人借贷本金中先行扣除保费的形式变相收取高额利息，实际年利率远超监管红线。在分析人士看来，收取保费实际上是平台规避“砍头息违规”的一种手段，在砍头息“变种”层出不穷的情况下，如何识破并遏制各种高利借贷“障眼法”，需要引起监管以及各个市场参与者的重视。
年化利率超200%
近期一家名为“新橙优品”的产品在聚投诉中的投诉帖激增，截至6月11日，针对该平台的投诉量达1497个，投诉解决率为38.68%。投诉问题主要集中在“高利贷、砍头息、捆绑扣除保险费用”等。从用户的反馈上看，新橙优品除了实际还款利息高于App页面显示利息外，还以保险费用的名义变相收取砍头息，借款人综合年化利率远超监管红线。
北京商报记者在该平台注册借款时发现，该平台借款前需要提交一系列认证，包括实名认证、人脸识别、个人信息、手机实名、芝麻信用等，其中实名认证明确申请人年龄范围需要在22-50周岁，个人信息的填写中必填项则包括了学历、婚姻状况、详细居住地址、行业类别、工作地址、单位电话等详细信息，在此过程中，必须授权平台访问通讯录才可以进行进一步认证，记者在提交了上述信息后，显示两个小时完成审核，但最终未能成功下款。
北京商报记者注意到，从借款额度上看，该平台的借款分为有信用卡和无信用卡两种，有信用卡授信额度在3000-5万元，无信用卡额度为3000元。记者在尝试借款时发现，输入3000元借款金额，App页面显示，在分3个月期还款情况下，每期还款试算为1057.19元。另外，申请借钱下方小字还标注了申请借款赠送最高100万元出行意外保险。
从表面上看，如果按上述试算进行预估利率，以IRR公式计算，平台年利率为33.96%。但事实似乎没有这么简单。
6月11日，是安平在新橙优品上借款的第3期还款日，即便是最后1次还款，安平仍旧心有不甘。
与北京商报记者在借款前看到的“皮毛”不同，在安平向记者展示的借款截图中显示，今年3月11日，安平在新橙优品上借款3000元，到手金额却只有2540.79元，分3期还清，每期需还款1163.44元。以IRR公式计算，安平在该平台上的综合借款年利率高达212.71%，远高于监管界定的36%红线。
“前两期都按时还款，最近看到了一些投诉贴，算了算自己的利息，觉得被坑了好多。” 如今的安平正在还款和拒还的抉择中徘徊。
无独有偶，在另一位借款人马强（化名）给记者展示的借款截图里同样显示了平台实际放款金额为2540.79元，但依旧是在分3期还款的情况下，马强的借款利息相比安平更高，每期应还1253.44元。
北京商报记者注意到，在聚投诉上，多数借款人描述的情况与安平和马强类似，大多初始借款3000元，实际到手2200-2600元不等，而同样分3期还款的情况下，每期还款金额介乎1100-1300元之间。
保费还是砍头息
如此高的借款利率，新橙优品是如何规避监管风险的？借款人到手金额里扣除的上百元是什么费用？又流向何方？
记者注意到，“未经允许强制扣除保险费来放款”，恐怕是构成新橙优品高利率以及让多位借款人在被扣款后坦然失色又陷入被动的主要原因。
安平对北京商报记者表示，下款成功后账户里又被直接扣除了444元的保险费用，但自己并不知道是因何收费、险种以及哪家公司承保等关键信息。
安平询问客服扣款原因时，其回复称，“因为您综合授信较低，金融机构要求您购买一份综合保险来提高信用分，才能申请下来该笔贷款，保费由保险代理公司收取”。当问及是哪家保险代理公司时，客服并未回复，不过安平向记者出具的扣款截图中交易场所显示为“前海新流大数据保险代理”。
“借款时并无特别说明保险管理费，怎么就‘被保险’了。”此后，安平通过客服获得了自己的保单号，随即向记者展示的一份来自某保险公司的保单里显示了上述“保险费用”的去向——444份共计444元的交通工具意外险，不过保险期限仅为3月16日-4月16日1个月时间。
事实上，新橙优品App中对于收取保费的事项虽然比较隐晦，但倘若仔细查找还是能发现一些蛛丝马迹。北京商报记者在注册时发现，在新橙分期注册协议中其实对保险字样已经有了初步提及，其中提到新橙平台将为您的借款、还款或保险产品的投保等交易提供服务，并在提供服务过程中根据相关文件或新橙平台页面的相关规则等收取必要的服务或管理费用或保费。
就保费扣除相关问题，北京商报记者以借款人的身份咨询在线客服被告知，保费是从借款人申请额度中一次性扣除的，之后不会再有任何费用，具体保费内容需要在审核通过之后确认要款的界面有显示。
“形式上是买保险，实质上还是砍头息。” 苏宁金融研究院研究员陈嘉宁对北京商报记者表示，收取保费实际上是平台规避“砍头息违规”的一种手段。理论上，将砍头息转化成保费，成为借款人“自愿”购买的履约保证保险的保费，确实可以规避“砍头息违规”问题，而达到砍头息的效果。“这是保险制度上的空子，但这样做，至少在现行法律框架下也没毛病。” 陈嘉宁如是说。
值得一提的是，另一个能够证明借款人与平台方纠纷孰是孰非的关键，借款合同却在借款人成功下款后“藏形匿影”。“借款合同这么重要的东西在放款后要查阅时居然找不到。”在6月10日，安平借款到期的前一日，他最新一次向客服索要借款合同时，客服的回应显示：借款合同会在7-15个工作日发送到他的邮箱。
“变种”风险需警惕
据了解，新橙优品是由新橙分期升级而来，在新橙优品App介绍上提到，新橙优品由晋中龙信互联网小额贷款公司和新流大数据科技公司共同运营，是定位于专注消费分期与保险分期的互联网科技平台。
天眼查信息显示，新橙优品的知识产权归新流大数据科技（苏州）有限公司（以下简称“新流大数据”）所有，新流大数据2018年1月获得1.2亿元A轮融资，由软银中国资本、人保创投基金、奇虎360等多家机构联合投资。新流大数据的股东包括上海蔚捷互联网金融信息服务有限公司、君圣实业集团有限公司、雅戈尔投资有限公司、人保（苏州）科技保险创业投资企业、共青城中财奇虎金控二期互联网产业投资中心等。
值得一提的是，新流大数据旗下有一家全资子公司名为新流保险代理（苏州）有限公司，曾用名为“前海新流大数据保险代理（深圳）有限公司”，这家公司极有可能就是在前文客服提及的收取借款人保费的保险代理公司。
另外，新橙优品App界面显示，新橙优品已与持牌金融机构合作，逾期上央行征信。不过北京寻真律师事务所律师王德怡对北京商报记者表示，与持牌金融机构合作，并未明确所谓的持牌金融机构为何种机构，经营范围和资质有哪些。持牌金融机构有相关的资质，不代表平台也具备相关的资质，可以再次向合作单位提供相应的授权或许可。如果借款人产生逾期，需要履行相应的合法程序才可能纳入相应的失信名单。
针对借款人投诉的高额利息、扣除保费以及平台相关资质等问题，北京商报记者致电新橙优品进行询问，客服人员表示，平台不存在砍头息高利贷行为，公司合作方有很多，不能告知准确的合作方是谁，对于公司的放款资金来源、保险公司合作方等也表示不清楚，当记者表示想要相关负责人联系方式进一步采访后，客服人员称并无联系方式及相关邮箱。
陈嘉宁指出，金融的本质是风险定价，利率高是因为借款人的资质和风险决定的。放贷需要用较高的利率覆盖相应信用风险，在法律上有年化24%和36%两条年化借款利率红线作为参考。
按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
从本次新橙优品和借款人的纠纷可以发现，平台在下款时一次性扣除保险费的行为尚存规避监管的嫌疑。中国互联网金融协会在今年3月向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》中也明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动，不得提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取砍头息。
事实上，各种借款人的“救急”需求为现金贷平台酝酿了很大的发展空间，但正因为风险定价问题平台方同样需要承担很大的成本，为了谋求更多利益，也成为小额短期的现金贷产品屡屡突破监管红线的原因之一。在利率和综合资金成本的矛盾之下，如何针对需求，探索适合短期小额现金贷的借款利率，突破各种“管理费”的“障眼法”也是监管需要注意的问题。陈嘉宁还建议，对于现金贷的监管可以采取牌照化、产品报备、交易定期上报等方式。
另外，对于借款人而言，没有认真查阅借款合同便急于申请下款为众多借款人的借款历程埋下了隐患，为了避免陷入无谓的争端，除了要仔细了解借款合同之外，借款人还需树立正确的消费观，在正规平台上根据自身偿付能力理性借贷。
北京商报记者 岳品瑜 马嫡/文 宋媛媛/漫画
(责任编辑：张倩蓉)
聚美优品借钱上征信吗
“现金贷企业的核心用户群是低收入群体，像银行等传统金融机构都不太关注这些群体，所以才有了现金贷的涉足机会。” 著名经济学家、新浪财经专栏作家宋清辉对投中网记者解释道。在其看来，那些在传统渠道借不到钱的用户，往往意味着极高的坏账率风险。因此，高额利率成了现金贷企业覆盖风险的重要方式。
趣店上市后，包括和信贷、拍拍贷、乐信和融360在内的多家现金贷公司排着队奔赴海外资本市场。紧跟这几家企业，量化派、点融网、智融集团等一大波公司也在摩拳擦掌，跃跃欲试。
投中网 薛小丽
一年多前还因为亏损和校园贷监管陷入焦虑的趣店CEO罗敏，2017年10月却站到了纽交所的聚光灯下，百亿美元财富加身。背后占股19.7%的投资人周亚辉，从这笔生意里狂揽了120亿人民币，而更早入场的另一个投资人吴世春，更是收回了150亿，回报比超过1000倍。
但这不过是一年多来现金贷资本故事里的其中一个。
趣店上市后，包括和信贷、拍拍贷、乐信和融360在内的多家现金贷公司排着队奔赴海外资本市场。紧跟这几家企业，量化派、点融网、智融集团等一大波公司也在摩拳擦掌，跃跃欲试。
蜂拥入场
这波在2017年下半年爆发的上市潮，既得益于现金贷这个造富机器，也和互金行业的发展周期有关。
在P2P公司、消费金融公司等褪去风光，只剩一地鸡毛的时候，带着“快速”和“暴利”等标签的现金贷，在极短的时间内为它们带来巨额财富，成了将它们救出泥潭、加速它们收割步伐的背后推手。
拿校园贷起家的趣店来说，2015年公司亏损了2.33亿。短短一年后，其营收狂飙至14.4亿，同时净利润高达5.77亿；到今年上半年，其净利暴增至9.74亿，是去年同期的7倍，以至于其招股书披露时让许多人震惊不已。
拍拍贷的发展曲线和趣店有着惊人的相似。其营收从2015年的1.97亿增长至2016年的12亿左右，净利润从亏损超7000万逆势增长至5亿；而截至今年上半年，其营收为17亿，超过前两年总和，利润是去年同期的25倍。
相比之下，和信贷的规模要小得多，但从趋势来看，其三年间的营收规模爆发与盈亏转折点和前两者几乎一样。
和趣店和拍拍贷相比，乐信的扭亏为盈来得更晚一些。数据显示，其2017年前三季度净利润为1.4亿元，而2015年和2016年两年均处于亏损状态，分别亏损3.1亿元和1.17亿元。
而刚刚上市的融360，虽然2017年上半年的营收（3.9亿元）是2015年整年收入的两倍多，但公司目前还没有实现盈亏平衡。其2015年和2016年的亏损分别为1.96亿元和1.8亿元。到2017年上半年，亏损程度有所好转，仅为4904万元。按照这种发展速度，其盈利不过是时间问题。
另外，高速发展了几年的互金行业，眼下的确到了资本退出的收割季节。“纯线上的互金公司大多是在2011年前后成立的，在背后投资机构的推动下，这些公司要么上市，要么找新的投资人进来接盘。”金评媒主编李崇磊这样告诉投中网记者。
在暴利的刺激下，现金贷平台呈现一片“欣欣向荣”。网贷之家数据显示，目前我国已有1000多家平台从事现金贷业务，市场规模在6000亿到10000亿之间。
暴利的两端
上市最初的百亿美元市值并没有让罗敏风光太久，上市后其对现金贷、校园贷等问题的回应，引发了舆论对其公司暴利的一连串质疑，让其股价一度经历瀑布式下跌，也将现金贷这个行业推上了风口浪尖。
“现金贷”最初来源于美国上世纪90年代的发薪日贷款(payday loan)。借款人只需提供定期收入证明，承诺发薪后偿还，即可获得几周的短期贷款。但在中国，“现金贷”目前的定义并不明确，通常指无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款业务。
现金贷之前，在互联网金融行业，考虑到借款人既不和用户见面，也不掌握精准的用户画像，为了降低风险，线上金融借贷更多是场景下的支付工具，通过搭建或依附某种消费场景开展分期业务，比如校园分期、租房分期、医美分期等。
这种场景化业务的局限在于，场景的大小决定了业务的空间大小。而现金贷直接抛弃了场景，这让其市场一下子打开，但也让其风险程度大增。
部分业内人士认为，现金贷之所以受到欢迎，是因为其免去了传统信贷机构繁琐的审查流程，让那些缺少传统征信记录但急需用钱的用户也能借到钱。在这些传统金融机构很少覆盖的用户里，缺乏信用记录的蓝领和学生是典型群体。
“现金贷企业的核心用户群是低收入群体，像银行等传统金融机构都不太关注这些群体，所以才有了现金贷的涉足机会。” 著名经济学家、新浪财经专栏作家宋清辉对投中网记者解释道。在其看来，那些在传统渠道借不到钱的用户，往往意味着极高的坏账率风险。因此，高额利率成了现金贷企业覆盖风险的重要方式。
今年4月，监管部门出台规定，要求现金贷利率不得高于36%。为了规避这条红线，很多平台名义利率设定得的确不高，甚至跟信用卡一个水平。比如趣店CEO罗敏信誓旦旦地保证，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您”。
但实际上，除了名义利率，很多现金贷平台提供的贷款里，都有名目繁多的服务费、砍头息、审核费、风险管理费和平台管理费等收费项目，加起来利率远超36%。
除了高额利息，逾期的高罚金也是现金贷被诟病的重要原因。此前，部分现金贷平台被曝出“天价滞纳金”，用户的借款利滚利后，有的不到三个月罚金就能和本金持平。这让很多用户，或出于消费需求、或为了应急，到现金贷平台上借钱，最后却因为债务增长速度远超本身收入增长水平，债务窟窿越来越大，最后不得不“以贷养贷”，陷入难以回头的境地。
而部分逾期无法归还的借贷者，在催收的压力下，甚至走到妻离子散、家破人亡的绝路。这些社会事件都让现金贷行业陷入连串的口诛笔伐，毕竟其暴利的一端是快速致富的创业者，另一端却是大量陷入深渊的借贷者。
危机四伏
几家已经上市的现金贷公司，在上市申请书中总结自己的优势时，都不约而同地提到了数据和技术驱动的业务能力、中国的消费升级和用户借贷意识觉醒的市场潜力等。
但无论大数据、云计算、人工智能的逻辑被描述得多么性感，对现金贷平台来说，其商业模式核心始终逃不开“流量”、“线上风控”和“低成本资金”这几个关键词。而控制获客成本和坏账规模又是重中之重。
控制获客成本很好理解，比如信而富、拍拍贷的复贷率较高，就是通过增加借贷次数摊薄获客成本，而趣店短时间内获得惊人收益，则是依靠蚂蚁金服便宜又高质量的导流。融360也是通过金融产品导流业务，在2017年上半年收入同比增长了170%。
在传统金融机构里，风控通常是信贷业务的命门。不过，很多现金贷平台的坏账规模和风控却很“神秘”，而且很多时候并不能作为可靠的依据。
“对金融机构来说，坏帐率是重要的指标，但目前很多公司都对坏帐率做过处理。比如，有公司在财报里说，30天内的逾期称为坏帐，超过30天的，公司把它打包卖掉了。虽然理论上它仍对公司业务造成影响，但在公司定义里，这就不算坏帐了。公司对外披露坏帐率时，就只算逾期1天到30天的部分。这些处理导致坏帐率这个指标一定程度上失效了。”李崇磊这样告诉投中网记者。
在风控这个问题上，因为国家个人征信体系目前还不太完善，很多平台在依靠实名认证、通讯记录、绑定银行卡等手段外，有时会根据第三方机构的征信数据（比如行业黑名单）以识别风险。不过，各大平台之间的恶性竞争，有时候会极大影响第三方机构数据的可靠性。
“举个例子，比如我是一家现金贷平台，我手上有些优质用户，他们能按期还钱或只是偶尔逾期。当有公司来买我的黑名单时，我可能会故意把这些用户加到黑名单里。这样的话，这些用户就只能在我这里借钱。如果他们到别的平台借钱，别人会认为他们是黑名单用户，就不会借。” 某个行业内部人士如此透露。
在李崇磊看来，这种通过高利率覆盖坏帐的现金贷模式是很难持续的。因为在诸多风控关键数据缺失的背后，现金贷平台凶猛的“共债危机”几乎已成为行业事实。
没有人知道这场资本狂欢还能持续多久。随着把“借新还旧”当作常态的借贷者数量越来越多，整个现金贷行业就像多米诺骨牌，只等着压下的某块牌，成为触发整个行业崩盘的导火索。
风雨欲来
但这些并没有吓退汹涌不绝的新来者。
当意识到流量对现金贷成本控制的重要性后，不少眼红现金贷暴利同时自带流量入口的公司也起了分一杯羹的念头。比如WPS和迅雷做起了贷款超市，导航网站“2345导航”的母公司“二三四五”推出了现金贷产品“2345贷款王”等。
除此之外，诸多背靠直播、游戏和门户网站等流量高地的公司们也都杀入了现金贷行业。比如，360、暴风、聚美优品和四大门户网站等选手都已经确定入局。
除了这些流量巨头，还有一大波不那么知名的觊觎者，搭建起小平台，本着能赚一点是一点的投机心理，希望能在监管的达摩克利斯之剑落下之前，捡点剩下的肉汤。群抢之下，行业成本必然不断上升。
2017年4月，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》等文件，首次提及对“现金贷”的清理整顿，以及这个行业“高利率”和“风控缺失”等问题。要求各地摸清现金贷风险底数，实施分类整治。但几份文件之后，相关机构并没有其他更实质性的动作。
随着多家现金贷平台上市，这个行业再次受到瞩目，多地传出严格的现金贷政策。例如，宁波市鄞州区金融办处置非法集资联席会议办公室在2017年9月下发了相关文件，并关停了辖区内两家违规经营的现金贷机构。
如果如市场预期那样，现金贷的监管风暴即将落地，平台们随后将面临诸多不得不解决的问题，比如控制利率、获取牌照等。目前，只有趣店、分期乐、51信用卡等几家平台持有网络小贷牌照，诸多现金贷平台还没有合法的放贷身份。原标题：万亿现金贷市场背后的资本故事：暴利狂欢、上市收割和监管危机
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