疯狂的向全民贷款之四——魔改口径来掩盖不良贷款，核销代替清收，下面是狂飙谈金论法给大家的分享，一起来看看。
全口径不良贷款解释
前文再续，书接上一回！
首先浅释两个名词：
1、消费贷款：一般是指非经营性的贷款，一般分为纯消费性和房地产按揭性。2019年纯消费性贷款一般占比3%一下，因为无论如何增长，都无法与企业经营贷款增长的余额、速度相比。房地产按揭贷款曾经涉及房地产投放与转移，2020、2021年不纳入考核范围，目的就是压降房地产贷款的投放，所以按揭贷款是负增长的。
2、多种指标监管红线：有总不良率、新产品、有单项产品不良率，基本要求是不能超过3%。
某行2021年增长的纯消费贷款激增，其中最大的是户户通中的非村民（外地人），本地村民大部分都比较量力而行，另外一大部分是企业主转化的，即是经营转消费。如果单单是以这些纯消费性贷款来计算，外地人虚假消费贷款5.1亿/历史纯消费贷款40亿=12.75%。
改变统计口径最简单的两个方法：
1、加大业务发展，这是最基础的，所以有了推动这项业务的部门大换岗，从此新人不问旧事，只有往前冲；所以有了基层的各种任务再考核。
2、分子不变，改变统计口径增大分母。把按揭贷款口径增加进去，立刻降低了户户通诈骗贷款的不良率。
纯消费贷款40亿，按揭贷款120亿，5.1/160=3.18%，胜利了。
改变第二个指标：户户通要实现985的战略目标，即是90%的建档、80%的无感授信，50%的客户用信率。这是向省里推荐的战略目标，大炮吹大了，怎么收货？
把2000万以下的所有贷款纳入户户通口径。
在地方银行来说，2000万以下的贷款占比65%以上，以狂飙约800亿贷款总余额来算，户户通贷款立刻增长了500亿以上。
创举，创新，新时代的楷模！总量不变下的奇迹！
另外一个最重要的指标是，户户通的不良率就降到看不见了。你可以计算一下。
李云龙说“你他妈的真是个人才”！
关于这些贷款的处理，更加是看出人才，这里有两个“凡是”和“如果”，值得探讨：
一、凡是有组织性的虚假贷款，基本是难以找到借款人，电话变了，粤省事中的房子不是卖了，就是假的。身份证上不是有地址吗？请问有多少人还在身份证地址那里生活？如果还在身份证地址生活的，哪里会发生在狂飙这里贷款？
如果是内外勾结，从产品“设计开始”，就规避了你可以找到客户的空间，你还有机会找到客户吗？
本来就不是本地村民，不适合“当作”户户通；本来就该上门调查，本该就应该对家庭了解，本事就该家庭担保，本该就应查征信！就是不需要！
所有的本该，真正落地的时候，就是没有办法，因为程序上没有，连增加下来的地方都没有，比八股还八股。
二、凡是有组织性的诈骗贷款，从头到尾都没有打算清收的，也无法真正清收，尤其这些太小余额又多户头，法院都不愿意受理。不良贷款移交到清收支行后，又还换了人管理，怎么操作？整理、内部排查、找几个太过明显的支行、信贷员处理，告诉省里怎么严守正行稳。然后“无感”起诉，找不到人，所以称为无感，排期核销，核销了再没有人跟进了，再也不用追责、清收了，再过几年最后0.2折卖掉了，连档案都消化了。
不良贷款追责本来应该在源头开始，这种贷款更加应该从设计产品开始，但是不是。
如果是真的内外勾结，还有有几个明显的特征，1是大部分的贷款账户了存够一年以上的利息，让银行度过“新增贷款年内出现不良的处罚”。2大部分贷款分开年度、月份出现不良，好让某人分开阶段核销。分三年六期核销，那是小儿货。一家大的地方银行年度利润20亿，本来每年都有7、8亿核销，差这一点吗？怪不得股本红利越来越差，连定期都不如。
是否如此？希望不是！
但现实是已经朝这个方向发生。从2022年12月开始，17家一级支行陆陆续续没有3-6笔发生利息逾期、找不到人了，合计起来没有就有500-800万的冒出。连稽核都在感概，准备全民清收了。
祈求佛祖保佑，没有这回事，那只是月亮下的偶然，只怪那晚的月亮太撩人，按耐不住！
“哥现在难，你银行大哥帮帮忙，赏碗饭而已！”
很多上市企业还亏损，能够盈利1000万的都已经不错了。他妈的一个户户通就几个亿了，谁还做企业？都去做诈骗犯好了。
“你他妈的真的是人才啊！”
以上可能都是故事，可以当做“大话西游”，罗杀海市也好，狂飙也罢，不要对号入座，千万别把自己套进去，自寻烦恼！
下一个主要话题：狂飙的银行乱像。欢迎再续前缘！
逾期贷款大于不良贷款
2023年银保监会工作会议提出“有效应对信用风险集中反弹”。如何有效应对？需要金融机构对当前信用风险暴露表征、成因进行调查研究和深入剖析，分类施策，精准拆弹。做实资产风险分类，加大风险处置力度。
2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也将是中国经济强力反弹之年。中央经济工作会议强调，要有效防范化解重大风险，推动经济运行整体好转，实现质的有效提升和量的合理增长。这意味着，全力支持经济运行整体好转与防范风险将是金融工作的两大重心，金融业也将因此迎来大考。
为此，银保监会审时度势，在2023年工作会议上提出2023年九大监管工作任务，即全力支持经济运行整体好转、努力促进金融与房地产正常循环、加快推动中小银行改革化险、统筹推进保险公司回归本源和风险处置、积极推动信托等非银机构聚焦主业转型发展、有效应对信用风险集中反弹、强化金融机构治理体系建设、持续提升监管有效性、不断扩大高水平对外开放。其中，关于“有效应对信用风险集中反弹”的提法尤其值得关注。
1、“有效应对信用风险集中反弹”提出的背景与实质是什么？
银保监会将“有效应对信用风险集中反弹”单列为2023年第六大重点任务，明确要求督促银行机构做实资产分类，加大不良资产处置力度。积极配合化解地方政府债务风险。这是基于对2023年金融运行环境及风险态势的研判。一方面，推动经济整体好转的目标预期映射到金融领域，意味着需要更强有力的金融保障与支撑。另一方面，前期疫情遗留的“疤痕效应”，叠加外贸出口面临全球经济减速压力、房地产市场持续深度探底以及地方政府隐性债务风险等因素，无疑将增大实体经济信用风险，使银行业在2023年防范化解风险的压力加大。
“有效应对信用风险集中反弹”任务的提出，充分体现了风险监管的基本导向，也体现了中央经济工作会议对金融工作的要求，与中央经济工作会议“有效防范化解重大经济金融风险”的有关要求一脉相承。
需要说明的是，这里所说的信用风险主要指银行信用风险，不良资产主要指银行不良贷款。就信用风险本身而言，其实并不局限于银行信用风险，但从上下文及背景看，无疑更聚焦于银行信用风险。从银行资产构成看，总体上可分为信贷资产和非信贷资产。非信贷资产反映的主要是金融机构之间的交易，其风险特征多表现为操作风险而非信用风险，表内资产的信用风险主要集中于信贷资产。因此，不良资产也主要指不良贷款。此外，地方政府债务风险主要表现为流动性风险而非信用风险。整体来看，地方政府债务风险整体尚处于可控状态。虽然局部、阶段性风险仍不容小觑，但逻辑上发生信用风险的可能性较小，主要表现为短期流动性风险。
2、“有效应对信用风险集中反弹”为何值得关注？
防范信用风险一直是监管的核心。“有效应对信用风险集中反弹”的提法之所以耐人寻味，主要在于“有效应对”与“集中反弹”的表述。这一表述与此前有较大变化。在2022年监管工作部署中，银保监会对于不良资产方面的表述仅分散在“妥善应对不良资产反弹”和“持续推进中小金融机构兼并重组，支持加快不良资产处置”上，“妥善应对不良资产反弹”是风险监管的基调，且并未提及化解地方债务风险。
由反弹到集中反弹、由妥善应对到有效应对，既说明了2023年银行业面临的信用风险反弹力度将进一步加大，也说明了防范化解信用风险的任务更紧迫、更追求精准有效。
一方面，由反弹到集中反弹，说明了信用风险暴露的频度、烈度，反映了监管部门对当前信用风险形势的准确判断和清醒认识。尽管从账面信用风险看，银行业不良贷款率总体呈持续下降态势：2019年末为2.02%；2021年末为1.81%；2022年末为1.71%。但实际风险状况却不容乐观，逾期贷款与不良贷款的剪刀差仍较大，潜在风险不容忽视。实际上，经历疫情以来三年多不确定因素叠加，信用风险持续积聚，风险反弹或成为“灰犀牛”事件。而集中反弹则说明2023年信用风险暴露将更加集中、反弹的力度会更强。随着延期还本付息等纾困政策的退出，市场主体的信用风险将水落石出，大概率形成集中反弹。据人民银行披露，2022年末银行机构为中小微企业和个体工商户和货车司机办理延期还本付息6.53万亿元，其潜在风险不言而喻。其实，申请延期还本付息的市场主体，自身往往隐含了经营困难、资金链紧张、偿债能力下降的风险；这些主体如不能在2023年走出困境，实现生产和经营恢复，修复财务状况，那么信用违约风险终将兑现，并在政策退出时表现为集中性的风险反弹。
另一方面，由妥善应对到有效应对，说明监管部门对防范信用风险反弹提出了较以往更高、更迫切的要求。当前，银行信用风险仍处于风险易发、高发期。面对可能出现的银行信用风险集中反弹，需要超前思维，未雨绸缪。在应对风险反弹的策略与举措上，需要更加积极主动，强调精准拆弹。要最大可能降低信用风险集中反弹的共振性、外溢性，避免风险放大甚至蔓延为区域性、系统性风险，切实增强防范风险的有效性。
3、信用风险集中反弹将集中在哪些领域？
从2022年银行信用风险演变的路径和表现形式看，信用风险集中反弹大概率集中于以下领域。
民营小微企业。2023年，支持经济持续复苏是金融工作的重中之重。加大对民营小微企业、乡村振兴等重点领域和薄弱环节的精准滴灌，将成为各地加大信贷支持的方向。但薄弱环节恰恰是信用风险积聚领域，因此面临信用风险冲击的可能性更大。从存量看，信用风险集中暴露的时间及程度，或取决于既有纾困政策退出的时间及接续安排。从增量看，聚焦于薄弱环节的金融投入，面临外部超预期因素影响，部分仍可能形成增量风险。
房地产行业。目前，房地产市场尚未走出深度调整期，房企流动性风险和信用风险仍然较大。尽管一段时期以来，从中央到地方，房地产利好政策不断，但一个非常明显的特征就是政策明显聚焦于优质头部房企；而对于优质头部房企之外、占房地产市场主体90%以上的中小房企而言，其风险如何化解仍然是个问题。房企整体流动性风险的缓解仍面临较大不确定性，风险警报并未完全解除。这种不确定性或成为新的烂尾楼的源头，使保交楼政策的持续性面临挑战，从而诱发新的信用风险。
地方政府城投公司。近年来，受疫情反复、经济下行等因素影响，地方财政收支压力明显加大。特别是主动减缓退税叠加防疫支出增加，导致地方政府财政收支平衡压力加大，隐性债务风险压力凸显。实际上，2022年以来，以基础设施建设驱动投资的经济增长，其背后潜在多少地方政府隐性债务可想而知。尽管目前地方政府债务总体压力可控，但隐性债务风险不容忽视。地方政府债务风险，在宏观风险上，表现为偿还本金集中到期、偿债利息加大、债务支出使用效率下降、债务支出并未形成优质的资产；在微观风险上，表现为城投公司总体上盈利能力弱、现金流差。尽管地方政府债务风险并非银行信用风险的主要防范方向，但地方政府债务风险会通过银行信贷、影子银行、担保等渠道与区域金融风险形成反馈循环，成为信用风险的策源地。
2022年9月30日为规范信用管理师人才培养，补齐信用管理师缺口短板，国家市场监督管理总局认证认可技术研究中心开展信用管理师人员能力验证工作 。
面向人群有：（1）企业经营者、企业财务管理人员、会计师事务所、律师事务所等相关人员；
（2）从事信用风险管理和征信技术工作的专业人员、各类金融机构、信贷管理、担保、评级、商账追收从业人员；
（3）政府经济管理部门、行业社团中从事信用管理工作的人员；
（4）有志于从事信用管理领域的各类人员等。
国家市场监督管理总局认证认可技术研究中心是国家市场监督管理总局直属正司级事业单位，是我国国家层面从事认证认可检验检测研究的科研机构和智库型机构，以认证认可、检验检测、政策理论、学术研究、监管辅助、标准研究、从业人员能力提升为主要职责。
经培养培训学时达标并人员能力验证合格者，由国家市场监督管理总局认证认可技术研究中心颁发信用管理师人员能力验证证书，并可在国家市场监督管理总局认证认可技术研究中心官网查询验证。
"信用管理师" 市场前景广阔，随着中国信用管理体系的逐步建立健全，市场需求将越来越大。在今后5年内中国至少需要50万名信用管理经理，年薪25万—50万，数百万信用管理专业人员。信用管理专业技术人员缺口巨大，高端人才尤其匮乏，持有信用管理师人员能力验证证书的专业人才前景广阔。
4、如何“有效应对信用风险集中反弹”？
或将出现的银行业信用风险集中反弹，将使银行业面临平衡风险防范与优化金融服务的严峻挑战。如何“有效应对信用风险集中反弹”？需要金融机构对当前信用风险暴露表征、成因进行调查研究和深入剖析，分类施策，精准拆弹。按照“有效应对信用风险集中反弹”的工作要求，做实资产风险分类，加大风险处置力度。
首先，做实资产风险分类，充分暴露风险。这或是信用风险集中反弹的技术因素或会计因素。如果按照既有的信用风险防控机制，信用风险集中反弹或不可避免。为应对这种集中反弹可能形成的冲击，需要强化逆周期监管思维与逆周期信贷安排，以时间换空间，最大可能延缓或减缓集中反弹及其冲击力。一方面，从监管的角度，充分考虑前期延期还本付息及各种还款方式创新可能存在的风险分类偏差，适当提高监管容忍度，并针对前期政策的退出建立相应的缓冲机制。另一方面，从机构的角度，强化逆周期思维。银行应客观研判企业信用风险暴露的可能性和程度，分析企业信用违约背后的真实原因，是因为短期、临时性的现金回流困难，还是因为企业本身诚信缺失、财务状况严重恶化、偿债能力下降或缺失。对于因供应链阻隔等临时性因素导致的现金流紧张情况，银行应树立与企业共度时艰的理念，稳定企业融资预期，通过强化金融支持帮助企业走出困境。特别是针对国际贸易环境变化等超预期因素，银行应在信贷机制方面做逆周期安排，优化风控模型，以避免误伤和放大信用风险。同时，严防地方政府隐性债务。根据实际风险情况调整融资平台公司的资产分类，真实、准确、动态掌握风险情况，对于资不抵债、到期不能足额归还贷款本息的，及时下调五级分类等级，真实反映资产质量。
其次，加大不良资产处置力度。这既是对存量信用风险的消化，也是为或将出现的集中反弹提供消化空间。对于已暴露的风险，要落实好资产保全与风险缓释措施，避免客户出现技术性违约。加大不良资产核销力度。在这一过程中，关键要把握核销的条件，推动机构强化在拨备核销方面的逆周期思维。完善不良资产催收机制；尤其要防范打包处置中的道德风险问题，推动不良洁净出清。探索风险缓释渠道。按照“事实重于形式”原则，通过与借款人商议，对原借款合同要素进行调整修改或展期，达成新的双方都可接受、可执行的合同来缓释风险、保全资产，减缓风险集中反弹压力。监管部门应鼓励银行拓宽不良资产处置渠道，创新不良资产处置方式。同时，推动完善相应的法律法规，比如，扩大不良贷款批量转让的投资对象，为不良贷款处置营造更好的市场环境。此外，持续推进中小金融机构兼并重组，也是加快不良资产处置的系统选项。
在积极配合化解地方政府债务风险方面，银行机构应按照银保监会《银行保险机构进一步做好地方政府隐性债务风险防范化解工作的指导意见》要求，在严守监管红线、加强融资平台公司新增融资管理的同时，依法合规配合化解地方政府隐性债务风险。在自主决策、自担风险、自负盈亏的前提下，以市场化方式合规、适度向融资平台公司提供化债融资。对于所承接债权债务关系清晰、对应资产清楚、项目具备财务可持续性、化债方案明确且切实可行，短期偿债压力较大的到期地方政府隐性债务，可适当延长期限，降低债务利息成本。优先化解期限短、涉众广、利率高、刚性兑付预期强的债务，防范存量隐性债务资金链断裂的风险。值得注意的是，存在潜在风险的贷款并不等同于不良贷款。因此，在研判信用风险形势、研究信用风险集中反弹对策时，应客观准确地分析银行资产质量。既不能缩小、掩盖风险，也不应夸大风险程度，更不应把存在潜在风险的贷款简单等同于不良贷款，避免风险扩大化。在防范信用风险集中反弹的同时，还要防止信用风险向流动性风险演化。
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