零门槛？ 无抵押？ 贷款中介大起底，下面是三湘都市报给大家的分享，一起来看看。
长沙专业无抵押贷款
随着近些年市场环境的变化，曾经的资金掮客变得不再神秘，甚至催生出了大批的中介机构，专门为这些借款人和贷款人服务。
■记者 蔡旻旼
近日，长沙市民张先生被一连串询问是否需要贷款的来电和短信骚扰得不胜其烦。无奈之下，他拨通了本报热线反映这一情况。经记者调查了解到，在高额回报的诱惑下，越来越多的资本掮客加入到贷款中介行列中来。区别于银行与一般贷款公司有选择性地、面向特定人群放贷，这些贷款中介的触角显然已伸向社会的各个层面，不论是经济实力雄厚的老板，还是收入平庸的普通市民，甚至是还没有挣钱能力的学生都难免接到过他们的电话。据了解，这类贷款中介公司一方面确实为个别银行招徕客户，另一方面更为一些不符合条件或急需用钱的客户指导、申请贷款，并从中牟取暴利。
专家提醒，切勿轻易相信贷款中介，更要小心金融诈骗。有的贷款中介会以客户资料不全等要求客户不断加码中介费，或是将客户资料倒买倒卖；更有甚者会要求客户缴纳手续费，其后便消失得无影无踪。
【现象】 贷款中介无处不在
“请问是张先生吗？我们了解到您正在经营公司，请问您是否需要贷款？”正在联合商厦办公的张先生再次被一个电话打断，“如果需要的话我们可以帮忙办理贷款，贷款额度不设上限，快的话当天就可以放款。”电话另一端甜美的女声仍在感情充沛地推销产品，这一头的张先生已然气急败坏地挂断电话。
张先生告诉记者，像这样的电话他每天都会接到很多。仅记者采访的短短一个小时，张先生就接到了五个自称是贷款中介的电话。张先生在气愤不知是谁泄露个人资料信息之余，更对这些贷款中介的真伪表示质疑：这些贷款中介到底靠不靠谱？
在街头随机采访过程中，多数市民均表示曾接到过贷款中介的来电。而记者在网上输入“贷款中介”“长沙”等关键词，更是出现了1240000条相关信息，可见在长沙地区，这种被称之为贷款中介的机构已遍地开花。
记者注意到，这些贷款中介在网上的宣传都以突出方便快捷为重点，普遍都打着“正规”“零门槛”“无抵押”“当天放款”的招牌，并将这些作为吸引人眼球的亮点大规模传播渲染。
【调查】 贷款中介也有门槛
记者根据网站上一则贷款中介的推广信息，拨通了业务经理的电话。对方自称姓刘，问记者需要什么帮助。记者称想要买房，急需20万元首付款，希望能够帮忙贷款。听到20万的数字，刘经理开始详细盘问记者的籍贯与工作。记者称是来长务工的外地人，刚刚离职，处于失业状态，也无任何资产可以抵押。
刘经理告诉记者，像这种情况很难从银行贷款，如果实在要贷款的话只能从一些小额贷款公司或P2P平台办理，但是利率非常惊人。以目前情况来看，基本没有偿还的可能。最后，刘经理还为记者算了笔账，“按五年计划还清20万，如果是从银行贷款，每个月只要还几千元。但如果从小额贷款公司贷的话，每个月都需要还一万多元。所以不建议办理贷款业务。”
随后，记者又拨通了另一位贷款中介业务经理的联系电话，对方称按照记者的这种情况，如果自行到银行或是小额贷款公司，肯定拿不到贷款。但如果按照他们的方式提供基本信息，或许能够办理贷款。当记者问起究竟是在银行还是贷款公司贷款时，对方开始打起太极，不愿正面回答。整个过程中，对方均没有提到如何收取服务费。
行业现状
贷款中介整体尚不规范
记者在采访过程中得知，大多数贷款中介在与客户沟通过程中，会对自己收取的服务费明码标价。但也有个别不规范的中介，会在办理手续的过程中，不断加价。“那些急需用钱的企业和个人，往往会为了周转巨额资金不计成本地选择高利息的贷款。”知情人士秦先生告诉记者，有的中介正是利用客户的这种焦虑心理，狮子大开口般坐地起价，“有的甚至在中介费外还要增加利息，评估费、赎楼费、担保费、银行办事员好处费等没有纳入合同之内的费用。”
此外，据秦先生透露，目前贷款中介的整体行业环境并不规范，很多贷款中介在掌握了客户信息后，便会以兜售材料的方式去挣钱，更有甚者会利用资料信息进行违法犯罪等行为。
释疑
贷款中介究竟为何方“神圣”？
据秦先生透露，贷款中介非常普遍。不同于普通的民间放贷，这些贷款中介更类似于“资金掮客”，他们并不直接为客户提供资金，而是将这些客户“介绍”到银行、小额贷款公司、P2P平台等机构，并从中赚取佣金。这种行为，与那些在金融活动中从事非法居间行为的人有异曲同工之妙。
“其实很多贷款中介都是‘靠谱’的，这种靠谱是指或许真的能够贷到钱，”秦先生称，“很多银行在刚刚进驻某个区域时，为了打开市场抢占份额，就会找这些中介公司‘拉客’，通过‘广撒网’的方式将数据做得漂亮。但当银行做到一定量级时，就会放弃这种手段。”秦先生告诉记者，找“贷款中介”营销是大银行“玩剩下”的手段，所以与贷款中介合作的基本都是一些规模不大的小型银行。
长沙某银行负责人陈女士告诉记者，很多贷款中介宣称可以免抵押、当天放款等，不能断言百分之百是骗人，但一般都是高利贷。“正规银行面向的放贷客户人群是非常有限的，出于对储户负责的目的，对风险控制做得非常严格。”
据陈女士介绍，银行不会漫无目的找客户，他们提供贷款通常看两方面，首先看第一还款来源，即借款人的收入是不是能够覆盖贷款，其次还会看第二还款来源，即抵质押的担保措施。
无需手续就能贷款是骗人的？
记者在调查中发现，不需要任何手续就能从银行贷款的承诺大多是骗人的，但也有一些银行为了力推新的贷款产品，而放宽政策要求。比如常见的信用卡就属于信用贷款产品，这种产品通常针对某些客户群体，对抵押物要求不高，但对职业的稳定性具有相对较高的要求，以确保“跑得了和尚跑不了庙”，“毕竟如果在单位门口贴上一张律师函，谁的面子都不好看。” 陈女士如是说。
此外，陈女士坦言，业内也存在一些银行在某个特殊时期，会放宽贷款政策的现象。比如当某个银行认为某些群体的客户能够带来收益时，或是阶段性地推出新的区别于过去的贷款产品时，暂时就不会把风险摆在那么高的位置。同样，这也取决于银行的基层管理者，有时个别管理者为了业绩好看，或者从中多少获取一些利益，就会让下面的客户经理大力推新产品。这时，有的客户经理就会选择跟贷款中介进行合作，由贷款中介通过广告宣传、收集客户信息需求等方式，将业务介绍给不同的银行，并为银行做一些前期的资料整理工作，然而这种合作往往不是机构对机构之间的正式合作，而是个人行为。
专家提醒
警惕金融诈骗
应加大监管
记者就贷款中介一事向长沙市某银行支行刘行长咨询，刘行长强调，现在有很多不法分子都以贷款为噱头，本质就是让借款人将钱转到另一个账户，然后行骗。老百姓要特别警惕金融诈骗，在找贷款中介贷款时，要有最基本的判断，不要给陌生人、陌生账号转账，不要轻易存保证金等。同时，在委托中介公司办理贷款前，首先要了解中介公司是否有办理贷款业务的资质，可以在网上通过“全国企业信用信息公示系统”查询中介公司在工商部门核准的经营范围和方式。对于经营范围不包括金融业务的中介公司，要警惕该类公司谎称有办理贷款业务的资质来招揽业务，此外还可以先去银行了解办理贷款流程，防止被骗。
此外，刘行长呼吁，政府部门要对这些贷款中介公司加强监管，比如树立一定的门槛，要求其到相关部门办理登记备案等，同时，还应对这些公司进行行业细分，在允许他们存在的同时，也对其进行一定的分类。“比如贷款中介公司只能做融资担保，但不能让他们集资和放贷，要规范化。”
同时，刘行长也感慨银行应顺应当前形势，在经济低迷、国家需要刺激经济发展时，对中小企业进行金融输血，调整现有的考核机制。“其实银行也有中小企业信贷业务部门，但是把贷款给中小企业不可避免会增高贷款不良率，这时就需要银行有一定的容忍度。”与此同时，刘行长也特别提醒市民，追求收益是正确的，但一定要了解现有市场环境下什么样的收益比是正常的，千万不要被一些诱人的承诺所蒙蔽，在进行金融投资前一定要擦亮自己的双眼。
银行抵押贷款
中新经纬8月17日电（魏薇实习生刘雨荷子）“降息福利将降临到现有房贷客户。房贷利率在4.6%以上的客户，以及剩余贷款期限超过16年的客户，无论首套房贷，第二套房子，无论哪家银行，都可以减息。”中德住房储蓄银行（以下简称中德银行）的客户经理每天都会在朋友圈发布类似的消息。
“办理这项业务的人很多，而且都是现有的房贷客户，利率在4.5%-4.9%甚至更高。” 8月8日，记者·客户经理以客户身份到中德银行天津分行咨询方·经理（化名）。 ，介绍对方。
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办新闻发布会上表示：“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业信贷银行可自主与借款人协商变更合同协议，或更换原有股权贷款。”
消息一出，再融资的需求再次出现。记者调查发现，在央行投票之前，中德银行已经从事商业贷款对家庭的储贷业务。这个生意值得吗？这家银行的由来是什么？
抵押贷款利率会降至3.3%吗？
中德银行的产品宣称，“贷款利率在4.6%至5.635%之间的客户，可直接将贷款利率下调至3.85%，并可再次享受利率下调至3.3%”。这其中到底有何玄机呢？
例如，如果住房总付款为400万元，贷款总额为160万元，剩余本金约为150万元，抵押贷款利率为4.9%，等于本息还款期为25年，剩余还款期限为22年，每月还款额约为9260.46元，剩余贷款目前共需支付利息约95.38万元。
根据记者提供的上述房贷数据以及个人财务状况，经理推荐了两款存贷合一的家庭储蓄产品AA（标准）和AC（标准）。 “如果每月没有还款压力，预计11年还清房贷，如果选择AA（标准），只需支付利息约35.58万元；如果预计还清贷款19年左右，推荐AC（标准），需支付利息约60.09元。万元。
根据上述情况计算，经理表示，如果选择AA（标准），首先要在银行存入5万元，存款利率为0.5%，并且会有一些政府利率补贴，还有1%的利息。将支付服务费。贷款部分分为两个还款阶段：第一阶段为前61个月，其中前58个月每月须支付固定利息4812元，本金12000元，每月还款总额为16812元。仅偿还利息4812元，合计本金69.6万元，利息29.35万元；第二阶段为剩余71个月，每月还本付息合计11642.64元，合计本金75万元，利息76600元。
以此计算，总利息为29.35万元+7.66万元+服务费1.5万元-政府补贴及利息2.93万元=35.58万元。
评级机构中诚信国际发布的中德银行2021年度主体信用评级报告指出，住房储蓄业务是中德银行独特的业务变体。该业务分为三个阶段：存款阶段、发放贷款阶段和借贷阶段。
报道称，住房储蓄业务要求储户按照合同存钱，存款利率根据不同产品略有差异。年化利率在0.35%至1.5%之间，以0.5%最为重要；对于企业发展，对住房储户给予年利率1.5%或1.0%的利息补贴；当住房储蓄金额和期限符合产品约定的贷款分配条件时，住房储蓄者可以申请分配贷款；办理完相关手续后，家庭储户即可提取储蓄存款，获得约定的存款利率，并申请政府补贴，最终获得年利率1.35%-3%的利息收入（含政府返利）。贷款利率由储户选择的产品决定。类型确定，获得住房储蓄贷款的最低年利率为3.30%。贷款金额根据储户同意的存款金额和合同金额确定。主要用于购买或置换住房的商业贷款。
这值得么？
虽然客户经理宣称第一期贷款利率为3.85%，第二期贷款利率为3.30%，但实际贷款利率真的像宣传的那么低吗？
中新经纬使用贷款利息反向计算器计算，假设除去初始存款5万元，实际贷款金额为145万元，还款总额为35.58万元+145万元，贷款期限为132个月，平均每月还款额约为。 13680.55元。按等额本息还款计算，贷款利息为4.12%。
此外，不难看出，采用AA（标准）还款方式，每月房贷还款额几乎翻倍，贷款期限也从25年缩短至11年。如果贷款人直接将房贷期限缩短至11年，每月还款额将升至14722.56元，总利息为44.34万元。相比之下，缩短的还款期限比AA（标准）还款的总利率高出约87600余元。如果贷款人将还款期限缩短至11年，并将贷款还款方式改为等本还款，则利息总额为40.73万元，比AA（标准）高出5.15万元，首月月还款额将升至17,488 .64元，上个月月付款为11,410.04元。
据中德银行官网介绍，AA产品（标准）是中德银行存贷款一体化的住房储蓄产品。存款利率0.5%，一次性存款期限27个月，定期存款期限52个月；贷款年化利息为3.3%（按单利计算，无与贷款直接挂钩的费用），最长贷款期限为71个月。
对于如何将抵押贷款转让给中德银行，该行客服人员介绍，这项业务称为商业贷款转让抵押贷款。客户首先联系中德银行。贷款资格获得批准后，可以向原贷款银行申请提前还款。同时，中德银行将批准贷款并在大约20天内支付贷款。一个月。贷款获得后，钱可以直接退回原银行。贷款发放的同时，客户的房屋依次抵押给中德银行。贷款结清后，原贷款人取消抵押，中德银行再抵押，后续客户可按月还款。
另一位中德银行天津分行的客户经理也表示，业务不限制原贷款人，“你不用告诉他（指原贷款人），你可以说你要还贷款”卖房子的时候要提前。”
不过，8月10日，中新经纬咨询了中德银行大连分行的客服人员。对方表示，并非所有客户都适合该银行的产品，具体需要咨询客户经理。中德银行济南分行客服人员表示，首套房贷利率在5%以上的客户可以联系他们咨询。
“其实这是一种转按揭的模式，中德银行的再融资是有条件的。”中国城市房地产研究院院长谢一峰在接受中新经纬采访时表示。第一，客户必须先存后贷；二是不允许跨区域经营，仅限于中德银行本身设有分行的地区；第三，在中德银行的存款必须存放至少两个月；第四，贷款期限不能超过原贷款期限，贷款金额也有限制。不能超过原贷款金额。
“如果你看客户经理的广告就可以理解，这是真正的抵押贷款业务。住房储蓄的商业模式是借鉴德国的，类似于保险基金贷款，目前还是一个灰色地带。抵押贷款业务将影响整个银行，银行之间的利率竞争造成了很大的损害，银行会努力降低利率，这也是央行发文禁止再融资活动的原因。一位银行业观察人士告诉中新经纬。
谢一峰认为，中德银行的住房储蓄贷款对于购房者来说既有优点也有缺点。一般来说，对于房贷利率较高的客户，尤其是5%以上的客户，贷款总利息降低，可以为购房者节省部分资金和还贷压力。但低于5%的客户不建议转移。星图金融研究院研究员黄大志在接受中新经纬采访时指出，客户如果使用中德银行的住房储蓄产品，首先要考虑到摩擦成本，即中间成本。服务费，以及再融资过程中贷款是否可以顺利批准。还贷是否划算，支付了再融资后节省的服务费和利息成本；二是隐性机会成本，不排除LPR持续下降、股本贷款利率下降；这可能是一个更具成本效益的解决方案。
这家银行的由来是什么？
原天津银保监局、中国人民银行天津分行、天津市金融工作局2022年8月下发的《关于印发天津银行业保险业加强新市民金融服务工作实施方案的通知》提到，针对天津实际情况，中德银行支持全力做好利用天津市政府贴息政策，发展住房储蓄业务。
官网显示，众德银行成立于2004年2月，是一家主要经营住房储蓄业务的商业银行。总部位于天津，注册资本20亿元。投资设立，建行持股75.10%，为该行控股股东。
2010年，中德银行天津和平支行、滨海支行开业。 2011年，中德银行在重庆开设第一家境外分行。 2017年，大连分公司、济南分公司相继开业。
根据上述评估报告，目前居家储蓄业务营销渠道主要有建行代理渠道、中德银行自有线下销售渠道和电子渠道三种，其中建行代理渠道最为重要。
中德银行2022年度信息报告显示，截至2022年底，中德银行累计发放个人住房贷款（含住房贷款和住房储蓄）608.43亿元。资产端，2022年，中德银行个人住房储蓄贷款较上年增加30.73亿元，增长21.45%，年末余额173.99亿元，占比72.52%以摊余成本计量的贷款。 %，比上年提高4.32个百分点。私人住房商业贷款比上年减少1亿元，下降1.55%，年末余额63.97亿元。
2022年，中德银行实现营业收入4.7亿元，同比增长7.57%，净利润7581万元，比上年减少1466万元。同比下降16.20%。 2022年，该行净息差（NIM）为1.50%，比上年下降0.25个百分点。债务端付息率上升和资产端利率下降，对净息差造成双向挤压。
2022年末，该行不良贷款余额2.06亿元，不良贷款率为0.86%；逾期贷款余额2.12亿元，其中逾期90天以上2.05亿元。中德银行表示，对住房储蓄业务采取专门的流动性风险管理策略（住房储蓄业务具有先存后贷、存贷联动、封闭式资金池管理的特点）：持续关注一是住房储蓄基金运行情况，加强日常监测和定期分析，确保资金池内可用资金足以满足业务需要。二是根据资金池资金情况确定相关业务政策（如预支贷款额度）；三是定期及时、准确报告住房储蓄活动的流动性，确保银行资金管理统一、顺畅。
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