美团、字节跳动、腾讯小额贷款公司注册资本均已达50亿元，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。
阿里小额贷款规模
对互联网金融有着重要影响的《网络小额贷款业务管理暂行办法》正式文件还未出台，相关企业已经有所行动，主动满足监管要求。日前，美团旗下重庆美团三快小额贷款有限公司将注册资本提高到50亿元，恰好满足《暂行办法》对小贷公司异地展业的要求。此前6月份，字节跳动旗下深圳市中融小额贷款股份有限公司也将注册资本变更为50亿元。
南都记者统计，今年以来，前述2家企业外，还有腾讯旗下深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司也将注册资本提升至50亿。
专家分析表示，企业这一行为明显是为符合监管的要求，互联网企业做小贷，是因为他们获客能力强，根据客户行为数据能较好控制风险，并且可能与平台业务有协同效应。目前主要以个人消费贷款为主，也有部分开展商户的小微贷款业务。
对齐《暂行办法》 互联网企业增资潮
2020年11月2日，央行和银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，在跨区经营、注册资本、杠杆、联合贷款、贷款投向等方面，均作出了明确要求。对于全国性业务网络小贷注册资本要求不低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。
根据天眼查数据，8月4日，美团旗下重庆美团三快小额贷款有限公司注册资本从30亿元变更至50亿元，恰好满足监管对于企业开展全国性业务的要求。字节跳动旗下深圳市中融小额贷款股份有限公司从今年年初的10亿元，经历两次注册资本金变更后，达到50亿元。而腾讯则在《暂行办法》发布后，很快透露出要开展全国性业务的决定。去年11月4日，深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司，将注册资本金从10亿元变更为25亿元，又在今年的4月份，一举增资到50亿元。
目前，全国各地共有8家小额贷款公司符合监管异地展业的要求。除前述3家企业外，已达50亿要求的互联网企业还有阿里旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、苏宁旗下重庆苏宁小额贷款有限公司、百度旗下重庆度小满小额贷款有限公司，注册资本分别为120亿、60亿、70亿。
需要指出的是，根据天眼查数据，截至目前，仅有蚂蚁、度小满、苏宁3家小额贷款企业注册资本已实缴，其他企业实缴金额未达50亿。
《暂行办法》表示，办法施行前经监督管理部门批准已经从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，应当在本办法施行之日起1年内完全达到本办法各项规定的要求。
在跨区业务方面，过渡期为办法施行之日起3年。过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。
零壹研究院院长于百程分析认为，近期，几家头部互联网平台提高了旗下小额贷款公司注册资本到50亿元，这反映出几家互联网平台希望通过获取全国性网络小贷牌照开展金融借贷业务的战略变化。这背后或许有两个原因，一是随着互联网平台的监管加强，开展金融业务成为这些平台不能放弃的营收增长点；二是开展金融业务必须持牌，获取牌照成为各家平台开展金融业务的必然选择，网络小贷管理办法去年底出了征求意见稿，虽然杠杆较低，但具有跨区域性和灵活性优势，牌照可获得性也可能高一些。
互联网企业的金融版图
有意构建金融版图的互联网企业，公司本身业务通常都涵盖着海量的C端消费行为，并依托于此，建立自己的支付体系到进军“信用付”，以至拓展更多金融业务。在美团App上，美团月付、美团借钱两项类似信用卡和信贷的资金均由美团小贷及该公司合作的金融机构提供。同样在今日头条、抖音上的放心借、DOU分期等业务也是由中融小贷及其合作的金融机构提供。
互联网企业的金融版图不止小额贷款公司开展的信贷业务。近日宣布推出保理业务的顺丰，旗下深圳市顺丰合丰小额贷款有限公司注册资金仅3亿元，除此之外公司还布局保险经纪、融资租赁、第三方支付等领域。同样京东、滴滴、小米、去哪儿、360等企业手上都有着不止一张金融牌照，去年以来，包括华为、拼多多、携程、字节跳动、快手在内的互联网企业均通过收购等方式获得支付牌照。
宝新金融首席经济学家郑磊分析表示，互联网企业获客能力强，根据客户行为数据能较好控制风险，并且可能与平台业务有协同效应。一些公司想进军金融业，希望自己的业态齐全，进入小贷行业相对较容易。
于百程同样认为，互联网企业开展金融业务，往往和自身用户和生态形成协同。目前看各家小额贷款企业，也有部分开展商户的小微贷款业务，主要是以个人消费贷款为主。
已招致监管多加规范
与互联网企业掀起增资潮相对应的是，也有许多企业正在离开这个行业。今年1季度，包括湖南、河南、天津、山东、辽宁、广东等多地监管，均着手对辖区内小贷公司开展清理整顿。根据央行数据，截至2021年6月末，全国共有小额贷款公司6686家，比2020年年末减少了432家；贷款余额8865.05亿元；比2020年末减少22.49亿元。
联合资信评估股份有限公司金融评级二部认为，当前，不同禀赋的小额贷款公司面临不同的发展约束。金融科技、大数据应用的发展有利于降低业务成本，但相关团队和系统的搭建、有效数据的获取和积累需要较大的资源投入和较长的时间周期，传统小贷公司的业务战略转型效果短期内难以体现。
在今年3月初，南都深圳大件事测评指出，互联网信贷产品在营销中嵌入各类生活场景，且使用温情来包装消费贷。例如培训贷广告语有“有人给交学费，只操心学习就行了”，看似贴心的解决方案背后，本质仍然是借贷。
自今年4月末央行等监管部门约谈十三家互联网平台以来，金融业务守住持牌底线是各方共识。除此之外，业务模式、杠杆率、营销行为、个人信息保护等经营管理方面的问题也被监管提出。
联合资信金融评级二部认为，对于依靠非标准化融资方式的传统小额贷款公司而言，杠杆限制对其现有业务规模影响不大，但对于以资产证券化为主要融资方式的头部小额贷款公司而言，其业务拓展空间明显受限。随着国务院金融稳定发展委员会会议提及“建立数据资源产权、交易流通等基础制度和标准规范，加强个人信息保护”以及司法保护利率下调，后续小额贷款公司和资金方的业务合作模式以及分润机制也将面临挑战。
出品：南都消费金融研究课题组
采写：南都见习 记者叶霖芳
阿里小贷的依据是什么
一直以来，小微商家的融资需求都难以得到回应。很多小微商家常常会遇到一个尴尬的困境：在急需资金的情况下却发现自己不符合在银行申请贷款的条件。其实，不仅仅是线下大量的小微商家，小型电商卖家同样也会遇到这样的问题，他们想从银行获得贷款的难度很高。
另一方面，银行也并非看不到这些电商卖家的资金需求。有一些银行已经开始进行放贷尝试，比如邮政储蓄银行、民生银行、建设银行等都提供了一些针对小微电商的贷款产品。不过，这些贷款产品仍是沿用了传统的抵押贷款模式，但拿出足值抵押物对小微电商来说仍是个难题。因此，银行的电商信贷发展也很缓慢。
也要看到好的一面。近两年出现的大量P2P平台让小微企业借贷变得更加高效和便捷，也为企业的信用贷款开了一扇窗，在一定程度上缓解了线下小微企业的融资困境。而相对于线下小微商家，电商平台上的小微商家是更容易实现信用贷款的一个群体。他们在电商平台上沉淀了大量的经营数据，这些数据成为了放贷机构进行风控和授信的依据。这是互联网和金融服务结合的一种重要形态。
目前，专门为电商卖家提供信贷服务的平台主要有两类：一类是电商平台本身，以阿里小贷、京东的京小贷为代表；另一类则是独立于任何一家电商网站的第三方信贷平台，以国外的Kabbage为代表。Kabbage至今已经完成了D轮融资，总融资额超过5000万美元。在国内，Kabbage也有相应的学徒，就是元宝铺。两者的模式和思路非常相似，做的都是以电商卖家经营数据为授信依据的短期纯信用贷款。
来看看元宝铺的模式。元宝铺作为一个第三方电商信贷平台，其两端分别是各个电商平台上的商户和各类资金提供方。在商户端，商户提交借款需求后，需要向元宝铺进行授权，使后者能够接入商户在电商平台上的后台账户，获取经营数据。随后，元宝铺将根据这些数据形成一份评估报告，并将这份报告提交给资金提供方。资金提供方在报告的基础上进行自己的二次风控（主要是调取央行征信报告审核），并对其授信、放贷。整个过程需要2天时间。元宝铺提供的贷款上限为100万元，还款期限均为6个月，按日计息，随借随还，不使用不计息。
目前，能在元宝铺上贷款的卖家来自天猫、京东、亚马逊、eBay、聚美优品等电商平台。但是，元宝铺并非与平台方合作，而是与电商平台上的卖家直接合作，这在一定程度上减小了合作的阻力。另一端的资金提供方目前主要是银行，包括平安银行、招商银行、浦发银行和杭州银行四家。未来，元宝铺将纳入更多的P2P平台作为资金提供方，如宜信、拍拍贷等，他们自己也可能成为自己的提供者。不过，元宝铺不会考虑与传统的小贷公司合作，这主要是出于对贷款效率的考虑。要指出的是，由于是与银行合作，因此贷款商家的准入门槛相对还是比较高：经营时间超过12个月，年销售额超过100万。在纳入P2P平台等资金提供方后，元宝铺会向更小微的长尾市场延伸。
再来看看元宝铺的风控措施。既然是“数据驱动型”的信贷平台，那么元宝铺如何处理商户的经营数据便是风控的核心。总的来说，元宝铺处理的数据包括行业数据和商户数据两大类，并自己研发了数据模型。创始人之一的陈瑞贵告诉我，他们的团队在电商领域浸淫多年，对行业数据有着比较深刻的理解，并且，他们钻研数据模型的团队大多也来自阿里和各家银行。
行业数据。元宝铺首先会监测最近36个月内的行业数据，以评估某一行业的成长性、稳定性、规模性。众所周知，客户未来的增长性在一定程度上会受制于行业环境，当然行业的风险性也是如此。目前元宝铺的行业数据覆盖16大类目，200个二级类目900多个三级类目。
商户数据。元宝铺会接入商户的后台数据以了解他们的销量、流量、转化率、收藏率、客单价、回头客占比等数据，以及这些数据间的勾稽关联性。随后，元宝铺从这些数据中划分出200多个明细指标，并将之转化为店铺的运营能力、市场能力、盈利能力、偿债能力和成长能力，形成一份评估报告。
根据以上风控措施，元宝铺大约会过滤掉10%的不合格申请者。而银行在进行二次风控的时候会进一步进行筛选，最终能够获得授信的商家约为申请总数的60%到70%，被筛除的大部分都是因为个人征信记录不合格。
阿里早早的便已经布局了小贷业务，京东等其他电商平台也纷纷入局，元宝铺这样的第三方电商信贷平台有机会吗？这取决于第三方电商信贷平台会有哪些优势存在。下面看看元宝铺的一些优势：
面对全网卖家。元宝铺只需在技术上实现数据接入，理论上，只要开放了数据接口的电商平台上的商户都可以成为其贷款客户。
利率低。元宝铺按日计息，日息为万分之4.2，折算成年化利率约为15.3%，这与目前电商平台信贷业务的利率相比偏低。这主要是因为元宝铺的资金提供方是银行，资金成本更低。未来，若元宝铺开发更多资金来源也能够更灵活的控制成本。
贷款的使用不受限制。对于在多个电商平台上开店的商家，他们在元宝铺上所借的钱可以用于其在任何一个电商平台上的经营活动。与之相比，若天猫商家在阿里小贷贷款，款项只能用于其在天猫上的业务经营。
跨平台累积授信。第三方贷款平台的开放性更好，元宝铺可以考察一个卖家在多个电商平台上的经营数据，对其进行累加，有可能让贷款卖家贷到更高额度的款项。
可见，第三方电商信贷平台面对的是一个更广阔的潜在市场，并且其针对卖家的服务也更灵活、开放。但是，元宝铺的模式也并非全是优势。
首先，在电商平台端，元宝铺手中并没有实际掌握任何数据，这在一定程度上降低了竞争壁垒。关于这一点，陈瑞贵告诉我，他们在客户开发方面已经有了数年的先发优势，这是其它后进入的竞争者一时半会难以积累起来的。元宝铺的企业背景是成立于2006年的杭州阿思拓电子商务有限公司，在B2B业务方面做的不错。同时，陈瑞贵也是电商圈里的天使投资人，投资了多个电商品牌，分布于域名、流量、交易等多个环节，如米折网、贝贝网、金名网等。这些客户资源使得元宝铺能够比较顺利的进行冷启动。
其次，在资金提供端，与银行合作会折损一些效率。由于银行历来的审批流程都非常繁冗，因此进行二次风控（虽然是非常基础的风控）时会拖缓授信的时间。这使得纯线上审批授信的模式的效率优势受到一定伤害。不过，选择银行一方面是因为银行的资金成本低，另一方面也是因为阿斯拓在做自己的电商孵化时已经与银行有了金融业务上的合作。
今年5月，元宝铺获得了来自高榕资本的1000万人民币A轮投资，彼时元宝铺才刚刚上线。陈瑞贵说，当时也没有打算接触太多VC，但高榕在平台还没有跑出什么数据的时候就给出了很大的信任，这是他们选择高榕的重要原因。
可以看看运营了半年的元宝铺目前的一些运营数据：
累积授信额度：2.1亿
申请贷款商户数：800多家
户均贷款额度：25万
逾期率：目前发生一笔逾期
逾期/坏账责任承担方：资金提供方，若元宝铺承担部分逾期/坏账则可以提高收益分成的比例
关于元宝铺未来的发展方向，我们再看回Kabbage。目前，Kabbage已经将自己的业务延伸到了线下商家中去。2013年5月，Kabbage就宣布支持记账软件Quickbooks的数据接入，这些数据将作为向线下小微企业授信的重要依据。另外，Kabbage的线上信贷业务已经可以综合考虑贷款卖家的朋友圈、网上言论等社交数据，来给客户综合放贷。陈贵瑞坦言，这也是元宝铺未来的方向，他们将会对自己的数据模型不断进行丰富和完善。除此之外，元宝铺未来也将逐步为这些贷款商家提供更全面的金融和商贸服务。
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