【读财报】四大行普惠小微贷款中报：工行增速快、农行户数多，下面是新华财经给大家的分享，一起来看看。
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新华财经北京9月15日电 银行业与实体经济互相依存，在盈利不断提升的同时，普惠小微企业信贷投放也是衡量国有大行支持实体经济的重要指标。
近期，上市银行2023年中报已披露完毕，新华财经和面包财经研究员对国有银行普惠小微银行的数据进行了梳理。截至2023年6月末，国有四大行中，建设银行普惠型小微贷款余额虽仍居首位，但增速偏低，工商银行和农业银行较上年末均增逾三成。
有贷客户数量方面，农业银行超越建设银行位居榜首，有贷客户数超320万户。2023上半年，四大国有银行新发放普惠型小微企业贷款利率普遍下降，其中工商银行贷款利率最低，且降幅最大；建设银行的贷款利率则相对偏高。
普惠型小微企业贷款余额：工行、农行增长快
根据2023半年报披露信息显示，建设银行的期末普惠型小微企业贷款余较高，截至2023年6月末，该行贷款余额达2.86万亿元；农业银行和工商银行位列二、三位，贷款余额分别为23047.24亿元和20492.12亿元，均超2万亿元。中国银行的普惠型小微企业贷款规模偏小，截至2023年6月末，该行贷款余额15509.06亿元。
图1：截至2023年6月末国有四大行普惠型小微企业贷款余额
较上年末相比，工商银行的增速最高，达32.2%，余额增加4988.96亿元。其次是农业银行，余额较上年末增加5357.3亿元，增幅达30.3%。
新华财经和面包财经研究员翻阅财报发现，2023上半年，工商银行围绕实体所需，构建了线上线下一体化触达体系，提升了小微企业金融服务的直达性。一方面通过手机银行、企业网银等渠道，为小微企业提供全天候提供在线申请、在线办理的金融服务；另一方面推进普惠业务下沉网点，优化网点普惠业务运营模式。农业银行则聚焦保市场主体、保就业，推动普惠贷款在高基数基础上快速增长。
除此之外，中国银行和建设银行普惠型小微企业贷款余额的增幅均超20%，余额较上年末分别增加3226.06亿元和5123.69亿元。
普惠型小微企业贷款占比均有提升
除了贷款余额，普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比也是一项关键指标。
财报数据显示，截至2023年6月末，建设银行的普惠型小微企业贷款在总贷款占比最高，为12.39%；其次是农业银行、工商银行和中国银行，占比分别为10.6%、8.1%和8.07%。
图2：四大国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比
较2022年末相比，四大国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比均有提升。其中农业银行的提升较多，占比较上年末增加1.63个百分点。其次是工商银行和建设银行，占比较上年末分别提升1.42和1.28个百分点。
有贷客户数：农行超越建行位居榜首
财报数据显示，截至2023年6月末，农业银行普惠型小微企业有贷客户数超越建设银行，位居四大国有银行之首，为327.36万户。其次是建设银行和工商银行分别为294万户和126.9万户。中国银行的有贷客户数偏少，截至2023年6月末为近90万户。
图3：截至2023年6月末四大国有银行普惠型小微企业贷款有贷客户数情况
较2022年末相比，农业银行普惠型小微企业有贷客户数增加74.5万户，增幅达29.46%，增速最快；其次是工商银行，较上年末增长24.9%，增加约25.3万户。建设银行的增速在四大国有银行中相对偏低，较上年末相比增加约41.69万户，增幅为16.21%。
贷款利率普降，建行偏高
小微企业除了“融资难”外，融资贵也是共性问题，因而降低小微企业融资成本也是监管政策积极引导的方向。
数据显示，四大国有银行上半年新发普惠型小微企业贷款利率均低于3.9%。其中，工商银行和中国银行的新发贷款平均利率均为3.64%，利率相对偏低。其次是农业银行，新发贷款平均利率为3.73%。建设银行的利率连续两个报告期相对偏高，2022年和2023上半年的利率分别为4%和3.81%。
图4：2023上半年四大国有银行新发普惠型小微企业贷款利率
与2022年末相比，四大国有银行新发放普惠型小微企业贷款利率均有下降。其中，工商银行的新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降最大，较上年末均下降22BP，建设银行下降19BP；中国银行和农业银行新发贷款利率降幅均下降17BP。
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编辑：林郑宏
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最好通过的贷款
天下没有免费的午餐
文 | 李支支
编辑 | 李支支
“一切贷款需求都可以满足，都是银行正规产品”。
“无需抵押，不看征信，办理低利息高额度的贷款”。
如果你急用钱加上自己去银行寻求贷款屡屡受挫而苦恼时，看到这样直截了当的广告会不会心动？
心动不可怕，可怕的是一旦心动就意味着即将掉进黑中介提前挖好的“坑”里。
这几年，打着“正规机构”旗号，假冒银行名义办理无抵押低息贷款的骗局在全国多地层出不穷。
就在8月30日，上海闵行警方通报打掉一个线上贷款诈骗的犯罪团伙。该团伙人员伪装成银行员工，通过话术虚构放款额度，骗取担保费等不存在的费用。经警方初步估算涉案金额高达1500余万元。
警方执法现场
贷款黑中介利用人们希望利息低、急需贷款的心态，以资质差且缺乏金融知识的客群为目标，精准收割“优质客户”。
那么，贷款黑中介葫芦里卖的是什么药？
假冒银行广撒网
这类诈骗短信或电话是否似曾相识
除了采取人海战术，一天拨打两三百个电话筛选客户，如今更高端的“网鱼”方法是事先设定好“xx银行”、“xx银行贷款中心”客户经理的相关话术文本。再通过AI群呼系统，短信群发平台按照电脑里的客户名单顺序，向客户拨打电话发送信息。最多一天可能群发数万条。
犯罪团伙的内部激励标语
其中绝大部分电话可能被挂掉，短信被忽略，而剩下的一小部分就进入第二个阶段，他们会以超低利息引诱客户上钩，比如“某贷款产品利息年化利率仅3.6%”，“可走内部流程办贷款”诱骗消费者通过其办理贷款。
说实话，在急需用钱的时候，低利息贷款真的很难不心动。
贷款黑中介涉案现场
好不容易从上万个电话里约到一个“待宰的羔羊”，如何让客户接受为其推荐的贷款方案，并支付高额服务费，又充满了新的“套路”。
首先，黑中介口中的超低利息，无抵押立下贷款产品，“都是编的”，并不存在。
那客户上门签协议提供资料怎么办？答案很简单，“一句话，就是资质不够，要放款先交保证金”。
这时候怎么办呢？第三阶段就出现了，他们一定会告诉贷款人：可以走银行绿色通道，只要额外支付担保费、服务费或者满足银行流水标准就能立即下款。
好家伙，先给你一巴掌再送一颗糖，在这晕头转向的时候不由自主的就对眼前的中介产生了信任感，距离被宰也就一步之遥了。
空手套白狼
如上文所说，黑中介提出让借款人先缴纳一定的保证金、担保费、押金，不管这个事情能不能办下来，总之就是得先支付各种费用以证明自己的还款能力。
这样一整套操作，不能说很高明，但偏偏就是抓住了客户的心理。
黑中介这样又哄又骗又推拉的套路话术，对银行贷款不了解又急需资金的人自然就会乖乖掏钱支付高额费用。
贷款黑中介的诈骗话术
如果你遇到这样的黑中介怎么办？跑，赶紧跑，多等一秒你就会上钩！
如何识别正规金融机构
1、看受理区域与营业执照
正规的贷款中介会在当地的工商部门进行注册，只为当地的借款用户办理贷款业务，贷款人可以登录当地的工商部门网站核实机构注册情况。并且正规金融机构的从业人员是有执业证书的，贷款人可以要求对方出示以确认身份信息。
2、看来电显示与联系方式
如果接到电话销售，可以注意查看来电显示是否为金融机构官方电话，如非官方来电或者显示该电话号码多次被标记请保持警惕。
3、看贷款利率与收费情况
黑中介在办理贷款时，会通过如手续费、保证费、押金等各种名目向贷款人收取费用。而正规的金融机构收费公开透明，并且在贷款前不会收取任何费用。如果声称“无门槛、无利息”那贷款人一定要谨慎看待。
写在最后
每个人的贷款资质有差异，贷款能否成功由个人征信、贷款用途、银行政策、贷款种类等多方面因素综合决定。所以正规的金融机构都有严格的贷款审核流程。
而黑中介图的就是借款人支付的各种费用，"无需审核"这样的大话才会张口就来。
请各位记住一个很简单的道理，天下没有免费的午餐。银行又不是慈善机构，没有信用也没有还款能力它为什么会借钱给你？
END
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