以房养老陷入困局 仅117户选择住房反向抵押养老保险，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
住房反向抵押贷款现状
在位于北京市海淀区春荫园社区的清檬养老驿站内，老人在护理员的陪伴下活动。 仇莉娜摄
以房养老，曾经是备受追捧的养老热词，很多人关注着这种新的养老方式。但是这种新方式推广情况到底如何？能不能发展下去？能否成为社会化养老的一种合理选择？
“以房养老”，一直是城市养老形式中备受关注的一种。这种新形式多是指保险版的“以房养老”。2014年6月，原保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，宣布自2014年7月1日起，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点，该业务被称为保险版“以房养老”。
2015年3月，首款保险版“以房养老”产品“房来宝”由幸福人寿正式推出。何为住房反向抵押养老保险？幸福人寿有关人士介绍说，根据保险条例，拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取相应养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
如今，4年多时间过去了，多数人对“以房养老”依然不甚了解，在很多人眼中，它甚至成为“骗局”的代名词。“以房养老”推进现状如何？如何看待该模式的发展前景？实现破局应该从哪些方面入手？带着这些问题，经济日报记者进行了走访。
阻碍大 误解多
——公众接受程度较低
广州的区伯早年离异后一直独自生活。随着年纪渐长，身体也出现了诸多问题。出于安全和方便考虑，区伯想请个保姆照顾自己。但他每个月退休金不到4000元，难以负担保姆费用。2016年5月，他选择了“以房养老”，投保之后，每月从幸福人寿领取6131元养老金，请到了保姆，生活质量有了很大改善。
但是，像区伯一样选择此类养老方式的老人并不多。幸福人寿提供给记者的数据显示，截至11月底，共启动意向客户168户247人，已承保117户172人，领取养老金105户 150人，其余正在办理中。
投保人平均年龄71岁，多为失独孤寡、空巢、低收入老人。而幸福人寿是目前唯一已经完成承保此业务的保险公司。也就是说，目前全国选择住房反向抵押养老保险的老人仅有117户172人。
中国人民大学公共管理学院教授董克用认为，住房反向抵押养老保险这一模式的适用群体本就比较小众，“它只适合那些没有想把房子作为财产留给后代继承的人，这些人要么有好几套房子，要么没有后代继承人或其他房产继承人，与此同时，他自己的养老金又不多，上述情况同时符合的人目前还不多”。
此外，传统观念、利益纠纷、一些诈骗案件导致的社会负面影响等也都是阻碍老人接受“以房养老”的重要因素。
“传统观念上，中国的老人多数不能接受这一模式，特别是子女或其他亲属如提出反对意见，对老人影响很大。有些子女觉得老人参与‘以房养老’，自己会没面子。”幸福人寿反向抵押业务管理人员陈磊告诉记者：“有不少投保人都配合我们做完房屋评估甚至抵押登记了，最终还是因为顾忌家人反对而选择放弃。”
此外，社会上对于“以房养老”的误解也导致很多老人不能接受这一模式。曾经出现的打着“以房养老”名义进行诈骗的事情，造成了很大的影响，让公众对这一模式产生了负面解读。很多老人都有这样的误解：参加了住房反向抵押养老保险，就不能住在自己房子里了，甚至最终可能导致他们流离失所。
看淡市场 顾虑房价
——企业参与热情不高
事实上，不但住房反向抵押养老保险的参保老人没有预想的那么多，作为市场主体的企业参与度也不高。目前，只有幸福人寿和人保寿险两家公司开展了此项业务，而截至今年10月底，人保寿险还没有出单。大部分保险公司还处于观望中，中国平安保险（集团）股份有限公司副首席执行官李源祥对经济日报记者表示，平安保险已经关注到“以房养老”，也在做一些相关研究，但是认为目前该市场前景不够明晰，因此还没有推出相关产品的计划。
作为开拓者，幸福人寿的前行步伐也十分谨慎。继最早在北京、上海、广州、武汉4个城市试点后，2017年之后，又新增南京、苏州、大连、杭州4个城市。
为什么选择这些城市？而不在全国全面铺开？幸福人寿方面表示，这一业务模式要求保险公司先行支出保险金，待老人去世后通过处置房产回收资金，对企业的现金流有很高的要求。因此，企业如果大力度推行该模式，需要冒很大的经营风险。
此外，陈磊告诉记者，保险公司确定在某地是否开展此业务需要考虑多方面因素，如城市老龄化程度、人口净流入状况、中短期房价、当地政策环境等，其中房价尤其重要，是影响推进该模式的关键因素。因此，保险公司选择房价支撑度较强的城市开展此业务也就不难理解。
陈磊说：“一个50平方米的房子，在北京可能价值300万元以上，但是在很多二三线城市可能价值不到100万元，而我们发放养老金的金额主要是根据房屋评估价值确定的。同样是参与这一养老模式，北京的老人或许可以每月领到1万元以上的养老金，而一些房价不高城市的老人拿到的养老金数额可能就比较少，对他们来说，就会缺少吸引力。”
从整个行业来看，房价走势也是影响企业参与度的重要因素。“其他保险公司没有介入这一领域，每一家的考虑虽有不同，但是对房价长期走势的考量肯定是一个重要因素。对于我们来说，从长远来看，房价稳中有升是最理想的状况。如果房价走势存在较大不确定性，将制约公司战略导向和业务开展。”陈磊说。
稳定预期 疏通环节
——政策亟待完善
记者走访时发现，相关政策对于“以房养老”模式如何发展有着重要影响。在房价、抵押登记、房产处理等环节，政策都发挥着关键作用。
中国社会科学院人口与劳动经济所副研究员王桥表示，推行新的养老模式，应该推动立法先行，通过法律法规树立一定标准，将有助于新模式的健康发展。
董克用认为，推动“以房养老”业务模式发展，政策的确定性最为重要。“比如房子的产权要有确定性，产权到期后怎么续？要多少费用？是否影响产权处置？这些内容越明确越好。”
幸福人寿方面则表示，开展该业务过程中，保险公司面临着一些法律风险亟待解决，比如说，抵押房产处置的风险等，期望相关政策和法律法规能给予企业更明确的落地预期。
陈磊认为，如果能推动该业务进行一些模式改进，将有效降低企业风险，提高企业参与的积极性，“尽管房子进行了抵押，老人也拿到了保险金，但是从头到尾，房子一直不在保险公司名下。老人过世后一般会过户到继承人名下，双方共同处置该抵押房产。事实上，保险公司在这一过程中的话语权比较小。如果房子在完成抵押后，能够按照约定变成共有产权，抵押权人也拥有一部分产权，就可以降低保险公司处置房产时的一系列法律风险”。
此外，目前政府有关部门针对“以房养老”出台了指导意见，但是具体到执行层面，还存在不少困难，主要是缺少配套的落地细则，导致很多部门在参与时不知所措，人为阻隔，进而不予办理。
“在一些城市，老人想办理‘以房养老’，但是到了抵押和公证环节，当地迟迟不给办。不是政府职能部门不作为，而是因为大家对这一新生事物不熟悉、不了解，又缺乏明确的实施细则，导致很多部门不知道怎么办理，大家的沟通成本很高，时间很长。我们在上海办理的第一单业务，单在抵押登记环节就用了9个月。我们希望所有外部环节都能自上而下畅通无阻。”陈磊说。
尽管困难重重，专家认为，这一模式依然能够在未来的社会养老体系中发挥更大作用，其模式也可以更加多样化。“从长远看，‘以房养老’模式的需求还有待挖掘。中国刚刚开始深度老龄化，随着社会老龄化速度加快，庞大的老年人群体，特别是那些失能失智老人，需要资金支持和人力照顾。因此，从长远看，不光是反向抵押贷款，各种把房产转换成养老资源的方式会越来越多。”董克用说。
本文源自经济日报
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什么叫房子的反抵押
现在社会上很多诈骗分子就是盯着老年人来骗，骗老年人的养老金，骗老年人的退休工资，很多诈骗方法都是针对老年人的，下面见闻坊小编就给大家整理了一套9种专骗老年人的套路，骗老年人的几个手段，骗老人的最新骗术，一起来了解一下吧！
9种专骗老年人的套路
1、“会销”给老年人洗脑
这类骗术，高居致电投诉量第一。什么是“会销”？在街头常常就能见到，有人在路口、小区门前派发宣传单，以开会、讲座等名义，将老人们召集在一起。实际上，是为了推销产品。
天元公安分局巡警大队民警说，部分“会销”活动现场，还要求参加者凭老年证入场。讲师的头衔很多，听起来很权威，但讲座尾声，这些讲师就开始推销一些所谓的癌症检测项目。
该民警说，部分有心机的推销人员，在了解到哪些是空巢老人后，甚至会上门，用蝇头小利与老人建立信任感，再给老人洗脑。
为了让老人相信所售保健品的奇效，“会销”组织者甚至讲座现场进行“虚假实验”，讲师安排托儿喝下“农药”，再用所谓的保健品“解毒”。其实，所谓的“农药”早就被调包，里面是清水或饮料。而老人们购买的保健品，大部分虽然无毒，但绝对没有治疗效果，而价格是普通保健品的几倍甚至数十倍。
2、“一纸暴利”掏空老本
近年来，很多投资理财的骗局也纷纷盯上老年人。这类骗局利用高利息回报为诱饵，把老年人一生积蓄的养老钱以理财名义收入囊中，等老年人需用钱去支取时却无法兑现。
民警称，每年都有数十名老年人报警，像投资老年公寓、养老庄园、绿色农场等。这些所谓的投资理财公司先是告知老人可以投点小钱试试水，拿到几个月分红后，再决定是否追加投资。甚至，这些所谓的投资理财公司会派专人组织老人们去参观“生产基地”，以显示公司实力。
殊不知，这些骗子以放长线钓大鱼的手段，给老年人数月分红后，再忽悠老年人将钱财全部投入，最终借用一纸合同让投资的老年人血本无归。
“少许老年人还会带动周边的朋友共同投资，发展下线，结果出事后，还要背负债务。”民警说，这些所谓的投资理财公司往往为皮包公司，甚至都没有注册。
3、廉价旅游却强制购物
“他们说，只需300元，就能去西南地区游玩6天。”市长热线督办员说，每每接到这样的来电，就知道肯定又有老年人被强制购买了旅行纪念品。
这类骗子，会在前期对目标的家境进行“摸底”，如果发现目标家境殷实，空闲时间多，他们就以廉价旅行团的幌子，将目标带至外地，简单逛完几个景点后，便会将目标带至购物区购物。
民警说，目前虽然强制胁迫消费的现象少了，但不少老年人心软，架不住骗子苦情劝说，从而掏腰包，购买大量无用的纪念品。
4、温情“攻势”防不胜防
“这些人一般很有耐心，在挑选目标上下足了功夫，尤其喜欢针对空巢老人。”民警说，子女不在身边，老年人往往会感到孤独，不法分子利用老年人生活空虚的弱点，对其嘘寒问暖，甚至常去老年人家里做饭、打扫卫生，温情“攻势”不断。
某些不法分子喊了三个月“干爸干妈”，却在时机成熟时，以生病等多种借口，对“干爸干妈”实施行骗。
5、电话、短信诈骗请无视
虽说电信反诈骗活动一直在进行，但不法分子广撒网，性急的老年人遇到了，不免会多想。
“我是您儿子的朋友，他现在出车祸了……”“你侄子因涉嫌……，现在可以私了”……像这类电话短信，年轻人看了会一笑了之，但老年人因时刻牵挂着晚辈，若是一时间真联系不上晚辈，情急之下，老年人或许就会让骗子得逞。
6、“名医”会诊，药品免费试用
有时在小区内，常看见所谓的“名医”支着帐篷，给身体有疾的老人进行免费检查，还赠送免费的药品。切记：药品可能是真的，而这些“名医”或许是骗子。
老人们试用这些药品有效后，可能会再次找上“名医”，这时，免费试用的药品的价格，往往会比正规医院的贵不少。
7、忽悠老人买“传家宝”“纪念币”
以作废货币谎称纪念币，或用完全假制的邮票等，忽悠老年人购买留给后辈作“传家宝”。
民警说，这种骗局绝不是单人行动，会有多人配合，在搭讪后，忽悠老人称这些物品会有升值空间，可造福后人。期间，骗子们还会冒充专家、国家工作人员等“鉴定真伪”，让老人难辨真假。
等老人发现这些“传家宝”都是“假货”再折返回去找人时，对方早已人去楼空。
8、谎称工作人员上门行窃
民警称，在一些盗窃案件中，不乏窃贼冒充水电公司工作人员、物业人员等去老人家中“例行检查”。一般是两人上门，一人缠住老人，另一人行窃。
对此，民警提醒，这些骗子一般挑晚上动手。一般情况下，遇到难题，老人可先与子女或是去物业管理人员联系，不要轻易给陌生人开门。
9、擦亮眼甄别“连环套”
其实生活中，最担心老人被身边的亲朋好友，甚至是邻居欺骗。这些人设下“连环套”，得手后立即切断联系方式。
“我们就遇到过外甥骗舅舅养老钱的事件。外甥忽悠舅舅进行投资等，实则外甥自己进行了高消费。”民警称，为了拿到钱，嫌疑人带着老人拟定假合同，参观假工厂，让老人一时间难辨真假。
警惕“以房养老式”骗局让老人血本无归
为应对老龄化社会的到来，近年来，我国保险机构尝试推出了“以房养老”的商业保险业务。让人料想不到的是，有不法分子却堂而皇之地打着“以房养老”的旗号招摇撞骗，致使不少老人房财两空。（6月24日《经济日报》）
以房养老政策推出以来，受到了社会各界的广泛关注。尤其是对于那些拥有房屋产权的孤寡老人，或者是子女比较开明，不会阻碍父母自己处理房产的老人，借助以房养老，可以让自己的晚年生活更有品质，同时也减轻了子女赡养老人的负担。尽管从实践来看，因为这样的原因，真正选择以房养老的老人还不是太多，但这一政策的初衷，以及给部分老年人群体所带来的实惠，是显而易见的。
然而，社会上一些不法分子，却把以房养老当成了自己设计骗局，诈骗老人钱财的工具，不但给以房养老蒙上了一层阴影，而且也让一些老年人上当受骗，损失了巨额钱财。由于房子往往是一个家庭最值钱的财产，一旦老人的房子被骗走，对于老人所带来的往往是经济和精神上的双重打击。
从概念上来看，以房养老的本来意思，是老人把拥有产权的房子，以反向抵押的方式，抵押给银行或保险公司，然后银行或保险公司每月给老人发放一笔养老金，等老人身故后，则房子的产权归银行或保险公司。其中的运作模式并不复杂，但是一些骗子，却钻了老人对以房养老政策理解不透彻的空子，打着“以房养老”、有高收益回报等旗号诱骗老年人办理房产抵押，再把借来的钱拿去买其所推荐的理财产品。这种“抵押—借贷—理财”方式操作流程多、参与主体乱、投资风险高，本就不符合绝大多数老年人的风险承受能力。更何况，一些所谓“理财产品”本来就是虚假的，等老人的钱打到骗子的账户，骗子就卷款跑路。
根据媒体的报道，“以房养老式”骗局案件在北京、广东、河南、河北等地均有发生。2019年，北京市公安局海淀分局侦破中安民生养老服务公司涉嫌非法吸收公众存款案，涉及投资人逾千，其中主要的诈骗手法，就是诱使老人参与以房养老项目，然后骗钱消失。
要想从根本上遏制“以房养老式”骗局，其一，需要相关职能部门主动监管。公安、民政等相关部门要加强协同治理，形成监管合力，加大对以房养老领域违法犯罪行为的打击力度。其二，要增加以房养老正规金融产品的供应，让“真李逵”赶走“假李逵”。据悉，目前市面上的正规以房养老产品只有幸福人寿和人保寿险的少数产品，正规金融机构应在以房养老的产品设计上多下功夫，产品设计上应优先满足高龄老人、失独孤寡老人、低收入家庭老人的养老需求，升级产品和业务覆盖范围，让以房养老真正惠及老人。其三，老人的子女，亲朋好友，要多些对老年人的关爱，以便能够及时觉察老人在处理房子的问题，从而避免掉进骗子的陷阱。
老年人被骗了怎么办
1.接受事实，尽量保持情绪平和。要保留各种证据如：通信记录、聊天记录、转账或汇款记录等。
2.立即打110报警或到附近派局所报案。不要觉得骗了就长记性，更不要便宜了骗子，骗子就应该受到法律的制裁。
3.要及时陪伴老人，以亲情慰藉老人已经受伤的心灵，防止不良情绪影响老人的健康。通过老人受骗之事，了解长辈的心理需求、身体现状，增进与老人的日常沟通，进行社会、健康等信息交流；遇事多与老人商量，多陪陪他们，多听听他们，多顺从他们。
4.拿一些防骗手册给老人讲解，让他们懂一些防骗知识。告知老人，如果接到不明电话骚扰，要及时告诉家里年轻人，一起帮忙处理。
人被骗不听劝怎么办？
1、丰富他们的阅历，多给老人讲一些骗局，多讲一些新鲜事物，老年人有的也是比较孤陋寡闻的，所以，我们应该多让老年人见识一些新生事物。
2、告知老人不要轻易相信别人，即使是周围熟悉的人，我们也应该保持一些警惕性，让老年人免受欺骗。 让老人多去上网或者读书看报，了解具体的实时情况，并且有备无患。
3、不让老年人内心空虚，如果老年人感到内心空虚，就会通过其他渠道去排解，进而影响了判断。 在可支配的收入上，我们也应该多关注老年人，不让他们有很多钱可以支配，否则可能会上当受骗。
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