挖财财米测评：小额贷款为主，年内代偿金额持续攀升，11月开始下降，下面是零壹财经给大家的分享，一起来看看。
挖财旗下贷款产品
一、平台基本介绍
1、基本情况
财米是挖财网旗下的P2P平台，于2014年7月1日正式上线，运营主体为杭州挖财互联网金融服务有限公司。公司成立于2009月11日25日，注册资本和实缴资本均为5000万元人民币。
2、股东背景
天眼查数据显示，挖财网的6位股东均为自然人，其中李治国持股70.39%，为公司实际控制人。李治国最早以投资者的身份参与挖财网，其创办的阿米巴资本是挖财网的天使轮投资人，于2011年6月投资1000万元人民币。2013年李治国帮助挖财网获得A轮融资，并正式加入挖财网出任董事长兼CEO。
来源：天眼查
从2011年6月到2018年7月，挖财网共获得6轮融资，累计获得3.5亿美元融资，投资人包括IDG资本、鼎晖投资、中金公司、国开金融等知名风投机构。
来源：零壹数据
3、高管简介
1）董事长
李治国，1999年加入阿里巴巴成为第46号员工（花名“海贝”），主导开发了“诚信通”（B2B核心盈利产品）。2004年创办口碑网，担任CEO，2006年口碑网被阿里巴巴收购，出任口碑网总裁，随后参与组建阿里巴巴云计算公司（阿里云）。2010年创办阿米巴资本，成功发现和培养一批优秀的公司，包括快的打车（后与滴滴打车合并，成为中国最大的移动出行平台）、蘑菇街（后与美丽说合并，成为中国最大的社交电商）、挖财、有赞、小奥游戏、时空电动车等。2013年再次创业，出任挖财集团董事长兼CEO，全面负责互联网板块业务。
2）总裁
顾晨炜，现任挖财总裁。历任美国CapitalOne分析师、合作金融部高级经理、总监和欧洲大陆区首席风控官；渣打银行（香港）决策委员会成员、零售及中小企战略部总经理；信策数据创始人。20年零售金融及相关行业经验，对数据风控、定量决策及零售战略等领域有着深刻理解。
3）风控副总裁
沈华，毕业于上海财经大学。十三年金融从业经验，一直从事和风险控制相关的工作，是风险管理和大数据风控领域资深专家。2017年加入挖财前，曾就职于汇丰银行、毕博和德勤等知名咨询公司、美国知名风险管理公司（FICO）和阳光渝融信用保证保险公司，分别从事消费金融风险管理、银行风险管理领域咨询，担任过风险中心副总经理等一系列管理职务，积累有大量风控和风险管理相关的实务操作和管理经验。
二、产品&风控
1、产品构成
在挖财APP的投资理财区我们可以看到，财米有4款产品：智慧投、轻松盈、散标和债权转让，其中智慧投和轻松盈为自动投标工具。实际使用过程中，测评君发现散标和债权转让仅在挖财APP中显示，用户可通过挖财APP点击投资理财查看，但官网上未显示这两类产品。
智慧投分为月月升和季季升，并提供新手专享福利。月月升30天为一个周期，到期可退出，退出方式为债权转让，若不退出则自动进入下个周期。智慧投的期望年化收益率随周期上涨，以月月升为例，第一个周期为5.5%，逐步提高至8%；新手用户第一个周期12%，第二个周期开始与普通版一致。季季升与月月升类似，周期为90天，到期用户通过债权转让的方式退出。
来源：挖财财米官网
轻松盈有月盈宝和季盈宝，月盈宝周期分为40天和70天，到期可退出，第一个周期加息0.2%，第二个周期开始期望年化收益率保持不变，季盈宝按季分期，有100天和180天两款。
散标期限可选，目前可查看的均为89天，借款利率7.86%，30天可转让。债权转让暂无新项目上标，具体情况不详。
来源：财米官网
财米的资产端来自平台官网、APP以及与第三方资产合作方。根据北京金杜（杭州）律师事务所出具的合规性审查报告，合作方包括杭州信喜商务咨询有限公司、力蕴汽车资讯服务（上海）有限公司、深圳天道计然金融务有限公司、天道计然（北京）网络技术有限公司、深圳信用家互联网金融服务有限公司、深圳前海达飞金融服务有限公司（达飞贷）、杭州帅游科技有限公司、首信好车汽车咨询服务（北京）有限公司、亿海（青岛）国际融资租赁有限公司、北京善义善美科技有限公司（人人车）、天道计然（北京）信息科技有限责任公司（美丽车金融）、上海闪闪互联网金融信息服务有限公司（闪闪金服）。根据客服的介绍，财米的项目由资产合作方或担保机构担保，如果出现逾期将由担保方回购债权，具体的担保机构并未告知，官网上也未披露相关细节。
底层资产以小额信贷为主，平均借款金额3万元，用途主要为经营、消费和采购。目前，轻松盈系列的自动投标工具中所包含的项目主要为债权转让，智慧投系列的新手专享中也以债权转让为主。
2、风险控制
（1）贷前
财米的贷前审核由平台风险控制部负责，包括借款人资料及融资项目资料的审核。根据北京金杜（杭州）律师事务所出具的合规性审查报告，财米于2017年6月21日与挖财网、鹏远征信签订了《三方协议》，由鹏远征信为财米提供第三方征信服务。
借款人的信息会在产品的项目列表中披露，信息披露的内容比较完整。
来源：财米官网
（2）贷中&贷后
财米根据有关部门规定，制定了《网络借贷业务风险控制审核管理制度》、《网络借贷业务风险控制操作手册》等制度，并采取了反欺诈策略，定期在官网披露反欺诈公告。
来源：财米官网
贷后催收方面，还款前平台通过短信、语音提醒用户到期还款；逾期早期，平台通过短信、电话、邮件、信函等方式提醒用户还款；逾期后期，平台将通过诉讼、仲裁或委托第三方催收机构的方式进行催收，目前已知的第三方催收机构为深圳聚宝资产管理有限公司。
3、收费标准
据财米官网信息显示，平台不收取注册、充值、提现手续费。
针对借款人，平台根据借款金额收取一定的手续费，年化费率2%-10%，具体情况未披露。
针对出借人，平台收取以下费用：
管理费：债权匹配成功后，按出借人的出借本金收取费用，管理费=剩余的代收本金（含当期）*当期持有天数*日管理费费率*折扣率。目前日管理费为0.008333%，折扣率为50%。
转让手续费：债权转让成功后，按转让债权本息收取费用，转让手续费=转让价格*转让费率*折扣率。当前转让费率如下：
来源：挖财APP
三、运营数据分析
1、累计运营数据
中国互联网金融协会披露的数据显示，截至2018年11月底，财米累计借贷金额716.2亿元，累计借贷笔数1969万笔。
来源：中国互联网金融协会
借贷余额方面，截至2018年11月底，财米借贷余额65.1亿元，借贷余额笔数197万笔。2018年以来，借贷余额小幅下滑，年中小幅反弹后继续下滑，进入2018第4季度后保持稳定。
来源：中国互联网金融协会
2、代偿数据
中国互联网金融协会披露的数据显示，截至2018年11月底，挖财财米累计代偿金额36.9亿元，累计代偿笔数178万笔。2018年1-10月，累计代偿金额持续攀升，最高达到39.4亿元，11月小幅减少，测评君在咨询了客服后，并未得到满意答复，代偿减少原因不明。
来源：中国互联网金融协会
3、每月借贷数据
财米2018年第一季度借贷金额保持低位，进入第二季度小幅上升，季中达到高位后持续下滑，9月开始借贷金额有所反弹，11月达到23.2亿高峰。
来源：中国互联网金融协会
4、逾期数据
从平台官网及中国互联网金融协会已披露的数据来看，2018年财米无逾期项目。但结合代偿数据我们可以推测，主要是资产合作机构方或担保机构代偿的结果。
四、合规备案情况
1、银行存管
平台官网及中国互联网金融协会信息显示，2017年5月7日，挖财财米与恒丰银行签订存款协议，2017年12月15日全量业务上线，2018年9月28日存管系统升级到V1.0L。
2、合规检查
挖财财米在平台官网披露了合规性审查报告，但未披露其他详细情况。客服表示财米已于2018年9月提交了自查报告，进一步的情况将来会在官网披露。
3、信息披露
（1）杭州挖财是中国互联网金融协会理事单位，并在中国互联网金融协会信息披露系统中披露了自2017年5月至今的运营数据。
（2）平台在官网披露了2017年8月至今的运营数据。
（3）平台在官网披露了2016年及2017年的审计报告，但未披露财务报表；同时披露了重点环节审计报告、合规性审查报告，但未披露具体审计细节。
五、总结
财米为挖财网旗下P2P平台，挖财网先后获得IDG资本、鼎晖投资、中金公司、国开金融等机构的投资。平台信息披露比较完整，定期披露反欺诈公告。已提交自查报告，进一步的情况尚不明确。
财米资产端方面以小额贷款为主，平台除自身获客渠道外，与多家资产推荐方合作，若项目逾期则由资产合作方或担保机构回购。
杭州挖财是哪个小贷
文 |墨菲
10月18日晚，此前被不断质疑的趣店上市，资本市场却回报了一个超出大众预期的答案：
开盘大涨43%，最高市值，一度冲到了近117亿美金。
“这是资本市场接受现金贷模式的重要标志”，业内人士分析称。
据一本财经统计，目前有近20家现金贷或现金贷产业链公司在筹备上市。
2017年，被业内称为“现金贷上市年”。
2018年，行业又将会是怎样的命运？
01趣店上市
10月18日晚，趣店在纽交所成功上市。
这是继宜人贷、信而富后，中国第三家在美国上市的互联网金融公司。
消息很快刷屏，互联网金融从业者的朋友圈，几乎都被趣店的橙色旗帜淹没。
流出的最经典照片，是趣店CEO罗敏穿着黑色西服站在中间，两边都是趣店的投资人和核心骨干，大伙笑得雀跃。
在此之前，对于趣店“靠着现金贷上市”的质疑声从未消停。过于依附蚂蚁金服、主要靠现金贷盈利、自身壁垒不足，是舆论最为关注的3个焦点。
但资本市场却用真金白银投了票：趣店发行价24美元，开盘大涨43%，最高市值，一度冲到了近117亿美元。
作为今年发行规模最大的中概股，趣店IPO融资9亿美元，在今年美国新股发行中排名第四；昨日最终收盘29美元，市值92亿美元。
而趣店目前市值，不仅远高于前辈，同时也超过了新浪、搜狐、陌陌、猎豹等互联网公司，超过了杭州银行、贵阳银行等城商行。
这次趣店上市的最大赢家，无疑是罗敏。
罗敏也感性了一把，在内部信中称，自己赶上了“寒门出贵子的好时代”，而十二年前只身来到北京、曾创业十几个项目的他，如今身价已超过百亿。
而趣店背后的股东，也成为大赢家。
趣店第一个投资方、也是最久的股东蓝驰创投在趣店的投资回报已逾千倍，目睹趣店从“0到1再到N”变化的蓝驰创投合伙人朱天宇称，趣店的发展速度简直是“摧枯拉朽”。
趣店天使投资人、凤凰祥瑞GP吴世春，在朋友圈表示，这次投资为凤凰祥瑞LP股东带来了150亿的金融回报，超1000倍，这是“史诗级的回报记录”。
昆仑万维CEO周亚辉在趣店投资笔记中写道，趣店是他投资人生涯的第一个项目，从想“占点便宜”，到天天忙着给罗敏介绍投资机构，一路陪跑过来。
而上市后，昆仑万维抛售趣店部分股票，获利3.45亿元。
趣店的重大利好，甚至让间接持有趣店6.09%股权的A股上市公司联络互动，在今日开盘瞬间涨停。
趣店的上市，悄然开启了一个时代。
02现金贷扎堆上市
“互金的从业者都在等待趣店上市一刻的股价波动”，某现金贷的创始人称，昨晚，他们公司的几个创始人，一直在紧张盯盘。
核心业务为现金贷的趣店，在资本市场遭遇的命运，具有太多意义。
趣店股价的飙升，无疑让现金贷行业大受鼓舞。
很多筹备上市的现金贷公司，加快了进程；而此前举棋未定的现金贷公司，也坚定了上市之心。
“我们也有上市计划，正在筹备布局中”，快牛金科的CEO倪抒音称，他们的产品是“贷上钱”，月撮合交易额30多亿，已是行业的头部公司。
“我们决定不再融资了，直接筹备上市”，某现金贷的CEO称。
有趣的是，仔细来分析，今年预计要上市的公司，几乎都和现金贷有直接或间接关系。
如拍拍贷、融360、51信用卡、量化派等公司，都有大量的现金贷业务；而挖财等公司，很重要的业务，是现金贷的贷款超市——以上公司都在筹备上市。
“更准确地说，今年应该是现金贷的上市年”，元一九鼎合伙人夏翌称。
据一本财经不完全统计，已宣布或正在筹备上市的现金贷或现金贷产业链条的公司，已近20家。
为何大家都集中在2107年上市？
倪抒音分析称，最核心的原因，是因为现金贷营收状况喜人。
2016年，现金贷行业崛起，发展速度极快，盈利能力极强，只用了两年左右的时间，就已瓜熟蒂落。
现金贷公司的报表，实在够抢眼。
趣店招股书中称，趣店已是“中国最大的在线小额现金贷款平台”，2017年上半年净利润近10亿元人民币。
紧随其后的拍拍贷招股书上的数字，也是异常亮眼，2017年上半年净利润10.486亿元。
“头部的现金贷公司，年利润都达到了20亿左右”，业内人士称。
而上市的第二个原因，倪抒音坦言是“监管压力”。
“现金贷市场在爆发，短短几个月便突破万亿规模，但风险的累积和暴露，又引起了监管注意”，倪抒音称。
风险累积和监管压力下，投资现金贷的资方，会更着急。
“不论是资金方，还是公司，都急于在监管靴子落地前，上市套现”，某业内人士称。
“行业政策、资本套现、企业营收、市场行情等因素，都是2017年现金贷行业集中上市的原因”，倪抒音总结称。
而这波上市潮，将对行业产生怎样的影响？
“这将为现金贷行业正名，让资本市场和大众，能够摒弃先前对现金贷行业产生的一些误解”，倪抒音认为。
而另一方面，行业巨头的狂奔，可能会让后面进入市场的玩家“感到压力，乱了阵脚”。
03资本市场的转变
此前，宜人贷的破发、信而富估值腰斩的命运，一度让行业信心大跌。
但为何资本市场却给了趣店一个不一样的答案？
“宜人贷的估值并不高，很大原因，是资本认为其属于金融机构，应按照金融机构的PB（市净率）的方式来算估值”，夏翌称。
大部分公司的估值，是按照PE（市盈率）的方式估值。
但对于金融机构来说，大部分赚得就是“利差”，直接用利润的方式计算估值，并不太合理，因此，减去负债率的PB计算方式，更适合金融机构。
“对于崛起时间很短的互联网金融来说，目前按照PB来估值，为时尚早”，夏翌称。
其实，这背后，也是对互联网金融“到底算是金融，还是互联网”的定义之争。如果按照金融，那么估值恐怕不高；而按照互联网，估值却可以冲高。
趣店的市值和资本市场的反应，可以看出，资本市场已渐渐接受了互联网金融公司的PE估值。
还有一个重要的信号是，今年，宜人贷的股价也持续攀升，从年初的21美元左右，涨到如今的53美元，翻了一倍多。
△宜人贷股价走势
信而富虽然还未摆脱亏损，但交易额等数据稳步增长，股价也从发行价6.0美元，涨到如今的10.5美元。
而另一个更深层次的原因，是资本市场对于现金贷模式的进一步认可。
“此前，现金贷行业发展尚不成熟，新闻舆论负面颇多，也鲜有公司能够以漂亮的数据去征服资本玩家”，倪抒音称。
“现金贷的模式，确实是被慢慢证明是有价值的”，夏翌称，不止国内，国外的现金贷（payday loan）公司的估值，也在大幅度增加。
数据显示，FirstCash目前市盈率在35左右，EZCORP市盈率在22左右，两家公司都有针对“次级客户”提供小额借贷服务，比原来都有大幅度提升。
△FirstCash、EZCORP股价、市盈率
而资本市场，对中国现金贷的看好，甚至超过了对国外现金贷。
“中国的人口基数大，现金贷市场刚崛起，还没有到饱和阶段，还有空间”，某投资人称。
不过，多位业内人士指出，目前趣店的估值是过高的。
“对现金贷模式认可的投资人，目前都集中到趣店的股票中，等后期大量的现金贷公司上市，可能会拉平股价”，夏翌称。
2017年，无疑是现金贷的黄金之年，头部玩家集中上市，行业一片欣欣向荣。
未来的命运将如何？
这其中最大的不确定因素，就是监管。如果最终否定了现金贷，这些上市公司的股价将被腰斩。
“上市，并非上岸”，多位业内人士冷静地指出，前路依然坎坷，远没到松口气的时候。
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