负债后如何上岸，下面是都教授带你上岸给大家的分享，一起来看看。
贷款太多怎么上岸
预警：下文可能引起极度不适！
1、如何走上负债消费的道路？
多数人第一个贷款是分某乐/某信和电信运营商联手，到校园做活动，于是分期买了人生第一台手机。
年轻人的爱接受新东西，同时年轻时的消费习惯也容易延续到工作挣钱后，商家看重开发学生市场，信贷机构也不例外。
如果这次分期经历比较愉快，接下来会分期买一台电脑。毕业后工作了，经济能力比学生时期更好，就分期再一部新手机。
分期花明天的钱，提前消费，满足当下的欲望，逐渐就成了生活习惯。
2、消费信贷的杀伤力有限，为创业贷款才是坑中之坑。
如果在学生时代体验了消费信贷甜头，花明天的钱提前享受，大概债务滚到一万五、两万，就纸包不住火了。这时候债务已经足以对学生造成严重的精神压力，影响正常生活。
这时候如果对父母坦白，欠款不多，父母很容易出手把孩子打捞上岸。
估计这也是信贷机构看重学生市场的一个原因：小额短期贷款，低风险。同时可以用孩子来绑架父母。债务人的主体不统一。消费人是学生，真正负债的人是父母。
如果学生时期没掉坑里，工作后因为对未来收入盲目乐观，习惯分期消费，债务滚到二十万左右会突然惊醒。
（20万分12期，按18%的利率算，月供一万八。如果分24期，月供9980。）
收入没有办法支持月供。
如果没进入以贷养贷的环节，消费信贷也就在二十万左右刹住车了。
再高额的债务，七八十万上百万的。想通过创业赚大钱，结果却赔了大钱。
甚至还有人撸网贷的钱借给朋友的公司周转。
网贷年利率超过20%，头部企业阿里巴巴今年第三季的利润率18.62%。从网贷借钱用于公司周转，肯定是亏损行为。
遇到有毒的亲密关系，两个人之间缺乏财产边界，一个人创业通过情感绑架把另一个人拉到火坑里。
提醒：经营加盟店的，一端被放贷方收割利息，另一端被加盟总店盘剥。
除了一次性的加盟费之外，加盟制度（Franchise）天生注定了总公司不为加盟店承担风险。总公司还不停地要求分店升级硬件设备，做标准化的装修，分店不能从市场上选择更廉价的替代品，必须从总店制定的源头采购，必须现结。
而分店周转的时候客户经常拖欠货款，就这样榨干分店。
如果再沾了赌，那债务就更没边了。
3、为面子消费，为面子贷款，为面子不肯向家人坦白。
贷款消费的人，一般都比较好面子。意识到债务危机之后，如果肯对家人坦白，获得家人精神/经济支持，是最快止损的方式。
畏于坦白的人，拆东墙补西墙，以贷养贷，债务越滚越大。
催债方也抓住了这一点，所以最常见的催债手段是“爆通讯录”。给债务人通讯录上的联系人打电话，通过制造社会性死亡给借贷人施压。
过不了面子关的人，可能以贷养贷，满足放贷方的还款要求，或者扛不住压力，出现轻生念头。
放下面子的人，搬回家住，节省住房成本，削减生活开支，从亲戚朋友借到低息无息贷款先止损高息贷款。
4、遭遇失业和生病两大变故，债务危机浮上水面。
多数负债人都不做个人财务规划，更没预留应急基金。
疫情影响，很多公司的经营都遭到严重打击。期望的年终奖无法兑现，公司拖欠工资，削减薪水开支，甚至裁员，倒闭，造成员工失业或者半失业状态。
疾病是触发危机的另一个原因。所谓因病致贫，不止因为看病要花钱。还因病丧失劳动力，收入锐减。
现金流收紧，平常又没有预留应急储备金，债务问题立刻显现。
再次预警：前方触及深层问题，会引起心理不适。
5、自欺欺人的表述（narrative），稀里糊涂的账本。
钱的去向，才是负债的根源。
而当负债额度比较大的时候，常见负债人用“个”做货币单位，不再用“万”，或者索性不写货币单位。模糊货币单位，舒缓心理压力。
即便开始记账，多数人的账本都没有精确到具体的消费明目，而是笼统地说：超市200块，孩子花500块，化妆品1000块钱，医院1000块……
这种账目起不到记录事实的作用，更没法根据账目做财务分析。
如果真想通过记账来看清消费真相，一定要记录到最原始的数据：
三只松鼠卤味大礼包：99元
雅诗兰黛美白精华：960元
玉溪香烟：28元
……
因为很多消费都是冲动无意识的，记账的目的是清晰呈现钱的去向。
账目要精确到具体消费项目，事后才能根据原始数据分析复盘，怎么优化消费，砍掉不必要的开支，把钱花在刀刃上。
同样在梳理债务的时候，也没有人清晰列出利率，借款年限，最低还款额，不同分期计划的利率。
如果想知道怎么优化债务，我给人出主意，先弄明白自己债务的利率，还有人嫌麻烦，懒得下这番功夫。
现在信贷市场监管缺位，自己再不肯下功夫，那就等着任人宰割吧。
6、鲨鱼闻到了血腥味，纷纷围上来
平常挣的钱不足以支付债务，病急乱投医，听到一点希望就扑上去，可这背后，多数都埋伏着骗局。
（1）到处看理财优化咨询服务。
做个人理财咨询服务的人会把你当成目标客户吗？？？？你有财可理吗？接你的生意有利可图吗？？？
（2）介绍兼职。
正儿八经招工的人会来这招吗？？？最后让你交各种费用还挣不到钱。
（3）向负债人兜售POS机，让人从信用卡刷卡套现，来填补高利息的债务缺口。
这是诈骗！
单纯借贷还不上，仅仅是民事财产纠纷。
信贷机构专做放贷生意，做不好风控造成大规模坏账，那是他学艺不精，活该！但是如果借款人出现诈骗行为，就是刑事案件，要坐牢的！
（4）约有偿性服务。
尤其在女性负债人员身上常见，我没观察到男性样本。
（5）语焉不详，实为招募人去卖卵。
目标人群同上。
这两条都是违法行为。
违法的契约不受法律保护，合同无效。你正常打个工还有可能收不到工钱，你指望这些骗子有契约精神吗？他能遵守君子协议，给你兑现承诺的钱款？
（6）招募药物试验。
这到底算不算骗局？我不太好直接给结论。
如果一种药物，按正规流程走到临床经验的阶段，本不应该有太大风险。
就凭中国药监局CFDA的信誉，你真信这些药物实验是伦理委员会尽职审批过的？实验符合科学伦理？还是为了做出“亩产十万斤”的数据来招募白老鼠的？实验过程如果发现不良反应会及时叫停吗？实验方真的在乎药物给身体造成永久损伤的风险吗？
我这段时间也观察到很多行业乱象。大环境如何监管规范信贷机构，就是另一个话题了。
7、这温水煮青蛙的过程中，就不知道前面是个大坑吗？
大部分负债人，都不知道自己债务的利率是多少。
不清晰告知利率，是信贷行业的常规操作。
办理分期的时候只显示月供和手续费。打散的成本看上去很低。实际核算下来，我没见过低于15%的信用卡分期。
借呗之类的分期利率应该不低于18%，而到了网贷，利率可以高达36%。这里包括某东金条，某博借钱。
野鸡网贷就更黑了。收砍头息，正大光明放高利贷。
普通人缺乏基础金融常识，同时又不会维持一套个人会计制度，比如记账分析自己的收入开支资产负债，等到发现入不敷出的时候，已经很难回头。
如果你想知道怎么上岸，关注我，我们继续讨论…
贷款太多还不起怎么办
最近几天看了一些关于房地产行业的自媒体文章，都在传言楼市即将出现新的变化，这次变化将是空前的“大招”。我当时就在想，房贷利率已经一降再降了，一线城市如广州和深圳，都开始实行“认房不认贷”，还能有什么大招呢？
然而在8月31日晚上，这个变化终于来了。根据央行和金融监管总局的联合通知，这个重磅政策主要涉及两点：一是降低存量房首套贷款利率，二是规定了首套和二套房贷的最低首付比例，分别为不低于20%和30%。
关于首付比例的规定很好理解，但是很多人对于降低存量房贷款利率感到困惑。作为一个存量房贷款用户，我作为一个半吊子宏观经济分析师，我试着帮大家解释一下。
首先来说一下背景。大家都知道，这几年楼市的整体状况如何。央行已经动用了各种调控工具和手段，不管效果好坏，但是所有的政策利好几乎都是为了新买房的人准备的。
对于几年前高位接盘的人来说，这些利好只是让他们羡慕的。因此，要求降低存量房贷款利率的声音一直很高，这次的政策可以说是顺应了民意。接下来我们来说一下对象。
请注意，降低的是存量房首套贷款利率。如果你购买的是第二套或者第三套房，并不适用于这次的降息政策。但话虽如此，能够买得起第二套或者第三套房的人，应该也不会太在意这点利息。
所以，设置首套房的限制更多是为了减轻刚需购房者的压力，也符合“房住不炒”的整体趋势。
然后，我们来谈谈存量房贷款利率的具体降低方式。降低存量房贷款利率的申请将于9月25日后开始与银行“协商”。具体的申请方式有两种，一种是直接申请调整利率，另一种是申请新的房贷来替换之前的房贷。
至于利率可以降低多少，相关文件中称，要符合原贷款发放时当地的房地产政策，即不低于当时所在城市房贷利率政策的下限。我以郑州为例进行说明。根据央行河南省分行9月1日上午公布的数据，郑州首套房贷款利率下限各个阶段如下：
2019.10-2022.5，利率下限为：LPR+ 5个基点；2022.5-2023.1，利率下限为：LPR-20个基点；2023.1-至今，利率下限为：LPR-50个基点。
也就是说，购买房屋的时间不同，比如在2020年和2022年5月之后购买，在当时的利率下限也是不同的，你能降低的存量房贷款利率的下限也是不同的。这意味着，那些在高点购买房屋的人，即使降低利率，总体利率仍然偏高。2020年左右本来就是房贷利率的最高点，而在这个阶段，首套房贷款利率的下限也是最高的。
以郑州的数据为例，最大差距可达55个基点。换算成百万房贷款，总利息可能相差好几万元。总之，一年能够减少多少利息，具体取决于你与银行签订的利率和当地当时的利率下限。
专家按照100万元贷款、25年期、原利率5.1%进行了计算，如果利率降至4.3%，每年可以节省5000元的利息，每个月还款可以减少416元。以此为参考，百万房贷款每年减少的利息大约在5000元左右。
当然，现在政策刚刚出台，银行和各地政府还没有跟进，未来应该会有更详细的措施和具体的执行方式。例如和银行协商利率，如果每个人都去银行协商，那银行的工作量就太大了。如果像之前批量转LPR一样，银行进行统一调整，在手机应用上操作，效率就会高得多。
当然，前提是银行愿意降低利率。有媒体记者了解到，此次存量按揭利率平均下降幅度约为0.8个百分点，金融机构预测，银行利息收入每年将减少近1700亿元。
银行是盈利机构，降低存量房贷款利率相当于自愿削减利润，银行愿意吗？
无论如何，降低存量房贷款利率肯定是好事，蚊子腿也是肉。但是它在多大程度上可以刺激消费、减少提前还款潮，还要看未来经济形势走向和公众的预期。
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