《贫穷的本质》:贫困国家的穷人，贷款和储蓄，怎么那么难？，下面是覃梅子给大家的分享，一起来看看。
穷人贷款这么难
十多年前的一个晚上，刚吃过晚饭，一个堂叔拿着一包用灰布包着的东西走进了我家。他神色凝重，一进来就找我老爸。
原来堂叔手里拿的那包东西是一大叠现金，有百元、五十元、二十元、十元等。只不过，这些现金已经不完整了，估计是被老鼠咬烂了，有两千多块呢。
好好的现金，怎么会被老鼠给糟蹋了呢？那么多钱，堂叔怎么不拿去银行存起来呢？
据堂叔说，那些钱都是两个儿子平时给他的生活费。堂叔平时节约惯了，才半年多的时间，就省下了这两千多块钱。他把这些钱放在木箱子里，不知哪一天，被被害人的老鼠啃烂了，多揪心啊！他想来问问我老爸，该怎么办，才能减少一点损失。
后来，老爸帮堂叔把残币拿到银行，银行的工作人员花了不少时间拼凑，最后给兑了八百多元，总算挽回了一点损失。这对一辈子穷怕了的堂叔，也算是一丝安慰。
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堂叔还算是幸运的，那些残破不堪的现金，银行还能根据破损程度兑换相应的金额。在许多贫困国家的贫困家庭，就没有这么幸运了。
在《贫穷的本质》一书中，就有两章书，是专门讲那些贫困国家的穷人们是怎样贷款、怎样储蓄的问题的。
1.借、贷款问题
在印度陈耐市，很多水果商都会从批发商那里进货，如果早上从批发商那进了1000卢比的蔬菜，到晚上需要还给他们1046.9卢比，相当于日利率4.69%。
日利率4.69%是一个什么概念呢？
比如：如果你今天借了100卢比，那么明天就要偿还104.69卢比，如果你延迟一天还款，后天就要还109.6卢比。如果借款30天，就要还400卢比，如果是一年，你的还款就高达18.4亿卢比。这真是典型的高利贷啊！
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为什么批发商贷款给穷人，利率就那么高呢？
作者给出了解释：
（1）穷人的违约率更高。
比如，一位放债人平均每贷款出去100卢比，就要收回110卢比的钱，如果不违约的话，他可以收回10%的利息。如果半数的人违约了，那么放债人就要向另一半未违约的人收取220卢比，一共收取120%的利息。
（2）放债人贷款给穷人要付出更高的代价。
比如，他们要收集借款人的信息，借款人所做生意的性质，能不能收回贷款等。而做到这些，需要花费时间，时间就是金钱，所以要提高利率。
（3）乘数效应。
当利率上涨时，借款人有更多理由想办法不偿还贷款。这时，借款人就要受到更为细致的监督，更多监督又会增加贷款的成本。因此，利率会进一步地上涨，如此循环往复，导致利率飞涨。
这也是穷人很难贷到款的原因，银行等金融机构常因这些理由而选择不贷款给穷人。
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我身边就有许多做果蔬批发生意的小商贩，他们就比这些贫穷国家的穷苦商人幸运多了。
比如，老公的侄子，就在市区的农贸市场租了一间小房子，专门卖水果。他每天去批发商那里进货，不用每天跟批发商结清款数，更不用付利息，只需两三天结一次数就可以了。靠贩卖水果的小生意，侄子一家的小日子，过得有滋有味。
在中国，有许多想发家致富的低收入家庭，或者是青年创业者，在专业人士的指导下，是可以享受银行提供的低息贷款来创业的。
比如，我们村的阿荣哥，因老婆生病丧失劳动力，儿女读书帮不了家里，导致他不能外出打工，只好留在家里。开支大，收入少，阿荣哥成了村里的低保户。在扶贫干部的帮助下，原来就会开后驱车的阿荣哥，从信用社低息贷了5万元，买了一辆农用车，专门帮本村和邻村的人拉货，生活很快有了起色。
既然穷人贷款那么难，他们为什么不在平常生活中多存点钱呢？
2.储蓄问题
作者在进行调查时发现，在某些贫困的国家，从市区去往乡村的道路上，发现许多像”烂尾楼“一样未建成的房子。这是怎么回事呢？其实，这些”烂尾楼”，是穷人存钱的一种方式。
为什么这些人不多存一点钱，将房屋一次性建成呢？
原因是：存不住钱。
只要钱存在家里，就总会有问题出现。比如有人生病了需要买药，有人要买衣服，有客人来了需要招待。人们很难对这些需要花钱的紧急问题说“不”。
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他们为什么不把钱存在银行呢？
因为穷人的收入本来就很低，所以能够存起来的钱就很少。存款额度太低，银行的人工服务费却不少，银行也不愿意收这么少的存款，他们就会提高服务费。另外，银行账户取款时还会收取一定的手续费，穷人就更不愿意把钱存在银行了。
所以，当这些穷人们有一点点钱的时候，就买成砖头或化肥存起来。
3.作者的建议
作者针对穷人的储蓄问题提出了以下建议：
（1）政府帮助他们建立医疗、自然灾害的保险，创建一种社会安全网络，当他们收入下降到一个特定范围时，可得到一个最低收入支持等。
由此而带来的一点希望、保障、安慰可以成为一种强大的激励措施，减少他们的压力，一点点往好的方向发展。
（2）鼓励人们多存钱，可以将存钱的目标设置得近且具体一些。比如，花2个月的时间每天存一点钱，2个月后，将存到的钱买一个农用机械等。
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4.我们的好日子
现在，我那穷了一辈子的堂叔，再也不担心钱被老鼠咬烂了。因为他的大孙子买了一部智能手机，并教会他怎样使用微信支付。儿子孙子把钱直接转到老人的微信账户，堂叔出门买东西，只需带上手机就行了，真是方便又实用。
贫穷国家的穷人因为太穷，所以没有储蓄，导致想贷款也十分艰难。而现在的中国，为了帮助贫困户脱贫致富，农信社、农行等银行，可以向贫困户提供低息贷款。对那些贫困的大学生，还可以申请无息贷款，毕业工作以后再逐年还款。
可见，只有国家强大和富裕了，贫穷的人们才能过上脱贫致富的好日子，再也不用担心没有储蓄，贷款难贷的问题了。
有钱人贷款靠谱吗
“京东白条”“京东金条”
您听说过吗？会用吗
估计很多人都听过或用过
但对其操作流程肯定掌握得不透
那么骗子呢
他们公司化运行
对各类金融平台的操作方法和流程
早就滚瓜烂熟
加上极其专业的话术
时刻能把握诈骗的推进节奏
他们以注销“京东”白条
“京东”金条为名疯狂作案
让人防不胜防，纷纷中招
有不少人会说
骗子都是骗有钱人的
我没钱骗子就骗不到我
事实真的如此吗
错！大错特错
他们会引诱您到网贷平台贷款
把贷出来的钱全部转给了他们
至于您以后怎么还贷
那就是您自己的事了
……
先来看两个案例
案例1：
近日，某乡镇一女士小兰（化名）到公安机关报案，称被人以注销“京东”白条为名诈骗3万余元。
她是这样被骗的：
某日中午，小兰接到一个陌生电话，对方自称是“京东”网络平台的客服，准确报出了小兰的个人信息，让小兰真以为对方是“京东”的客服。对方与小兰核对了身份后，说她在“京东”平台上开通的“白条”业务，因为一直没有使用，根据“国家政策”规定，必须要注销账号，否则会有不良记录，这会导致个人征信受损，将会影响“下一代人”。这话把小兰吓得不轻，赶紧问对方，要如何注销“京东”白条账户。
对方让她添加一个QQ号码为好友，说是专门处理注销账户的“专员”。小兰按要求添加了QQ好友，对方让小兰下载注册了一款名为“一号会议”的社交APP，然后进行语音通话。语音通话时，对方让小兰把名下银行账户里的余额告知，小兰照做。随后，对方让小兰把名下银行账户里的钱都转进一张银行卡，小兰照做。之后，对方让小兰把银行卡里的钱都转入“中国银保监会”审核专用账户里，说要验证资金情况，验证完毕，这些钱都会返还的，小兰照做。转完钱后，对方发给小兰一个网址链接，让她进入网站把贷款额度“清零”，即把网贷额度贷出来，小兰意识到不对劲，问对方为何要到网络平台贷款？对方说为了验证她的“资金动态”。小兰警惕了，在警民联系群里向民警咨询。民警大惊，让她千万不要再给对方转账。小兰脸色惨白，试着让所谓的“处理注销京东白条专员”把之前转过去的钱还给她，对方把她拉黑了！
案例2：
近日，某乡镇一女士小红（化名）到公安机关报案，称被人以注销“京东”白条为名诈骗60余万元。
据了解，她是这样被骗的：
近日一天中午，小红接到一个陌生电话，对方自称是“京东”网络平台的客服，说小红在“京东”金融平台上有贷款记录，问是不是她本人操作？小红莫名其妙，说自己从来没有在“京东”网络平台贷过款。对方说，那肯定是你不小心点到的。小红想了想，觉得有可能，问对方该怎么办？对方说，要注销账户才能消除“异常”贷款记录，否则会影响您的个人征信，个人征信很重要，如果被列为失信人员，将影响下一代人。小红被唬住了，觉得对方说得很有道理，赶紧问对方要怎么注销。
对方让她添加一个QQ为好友，说这是处理注销“京东”账户的“专员”。小兰信了，添加了QQ好友。之后，对方让她下载一款名为“一号会议”的社交APP，小兰照做后，对方与她发起视频通话，通话期间，对方推给她一个二维码，让她关注微信公众号，到“中国人民银行征信中心”（骗子伪造的网站）去查询自己的个人征信。小兰扫码关注微信公众号后，对方让她在对话框里输入“小红+申请对接在线客服”等字眼，小兰照做，输入关键字后，微信公众号弹出一个网址链接，她点进去发现是一个网站，名为“中国人民银行征信中心”，她按对方指引，找到入口进入查看自己的“个人征信”，发现“个人征信”果然出了问题。她慌了神，问对方要怎么解决？对方叫她别急，说只要按照流程去操作，很快就会消除不良记录的。
就这样，小兰被对方带着节奏走，把自己名下银行账户里的钱都转给了对方提供的所谓的“资金审核”账户，又到网贷平台贷款，均转入“资金审核”账户，直至对方将她拉黑，她才意识到自己被骗。
玉山警方提醒：
诈骗分子之狡诈，远超我们的现象，其话术极其专业，对各类网络平台特别是金融平台的操作方法和流程掌握得十分透彻，利用受害人对相关领域一知半解的弱点，把骗术演绎得异常逼真，稍不留神，就会坠入其彀中。
那么，该怎么防呢？不听不信不转账，这自然是关键。万一被骗子带了节奏，又该怎么办？请务必牢记：骗子的最终目的都是要钱，如果提到转账汇款，或者要求提供支付密码、验证码（以便转走你的钱），他们绝对是骗子！没有万一！切记！切记！切记！
来源： 玉山公安
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