有人月供可少还840元！如何申请下调首套房贷利率？能省多少钱？，下面是海报新闻给大家的分享，一起来看看。
怎样贷款利率最低
自7.24政治局会议表示“房地产市场供求关系发生重大变化”之后，8月30日，广深两城终于发布新政，落实首套房贷款“认房不认贷”政策，与政治局会议提到的“适时调整优化房地产政策”相呼应。而自广深先后为楼市政策减负之后，武汉、惠州等城市隔日同样发文执行新政。
8月31日，央行发文表示，执行差别化住房信贷政策，首套房首付比例最低为20%，二套房首付比例最低为30%，再度为市场注入一剂“强心针”。同时，央行、金融监管总局等发文，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可以向承贷机构提出申请置换，在LPR上的加点幅度不得低于原贷款发放时所在城市首套房商业性个人住房贷款利率政策下限。
关于此次新政如何解读？据财联社，中原地产首席分析师张大伟表示，目前大部分城市存量房贷的利率最低下限是4.65%（2021年6月21日5年期以上LPR也为4.65%），而此前购房者基本是按照6%左右的房贷利率购房，此次存量房贷利率调整后，房贷利率或能降低100个基点以上，如以商贷额度100万元、贷款30年还款方式计算，月供将从5995元降低至5156元左右，月供则能减少840元左右。
“当时所在城市房贷利率下限”是多少？为什么不能低于这个数？
新发放的贷款利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率下限。不少人提问：当时贷款所在城市首套房贷利率政策下限是多少？
据第一财经，一位接近监管人士表示，前些年房地产市场上涨较快，各城市按照因城施策原则确定当地房贷利率政策下限。同时，一些银行对房贷总量实施了控制，但居民购房热度高、房贷申请量大，供需出现了一定的错配，造成当时发放的房贷利率明显高于政策下限，也高于银行补偿风险的需要。当前房地产市场供求关系已发生重大变化，存量房贷利率在LPR上偏高的加点部分可适当下调。
该人士表示，此次要求调整后的存量房贷利率需符合贷款发放时当地房地产政策，即不低于当时所在城市房贷利率政策下限。这一方面是为了维护当时房贷利率政策下限的权威性，另一方面也是为了保证政策的公平性，确保调整过程平稳有序，避免由于存量房贷利率调整时间不同，而导致利率水平有所差异等问题。
例如，若以当前的房贷利率政策下限或者实际新发放的房贷利率水平确定，就可能出现不同时间调整的客户，调整后的利率水平有所差异的现象。未来房贷利率政策下限可能下调，或者新发放房贷利率又有所下降，就会导致完成调整较早的客户，利率水平较高。
全国首套房贷利率政策下限为：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个基点。
下表为初步统计的与全国首套房贷利率政策下限不一致的情况（不含按首套房贷利率政策动态调整机制下调或取消下限的情况），具体以人民银行各分支行公布的数据为准。
第一财经制图
可直接申请下调或“贷新换旧”
平均降幅或达0.8个百分点
据央视新闻，申请降低存量首套住房贷款利率，具体怎么操作？能省多少钱？政策五大关键点你要知道：
1.什么时候可以申请？银行什么时候办理？今年8月31日以前已经发放的首套房贷，或者已经签订了合同还没发放的首套房贷，从9月25日起，可以向银行提出申请调整你的房贷利率。
2.哪些住房贷款可以申请降低利率？一个关键词：首套房房贷利率。无论是你贷款的时候是首套房房贷，还是你贷款的时候按照当时的“认房又认贷”政策是二套房房贷，但是按照现在认房不认贷的新政策可以符合首套房房贷标准的房贷，都可以跟银行申请下降房贷利率。
3.跟银行怎么协商降低你的存量房贷利率？两种方式，一种是直接申请调整我的房贷利率水平，第二种，我申请一个新的房贷，来置换以前的那个比较高的利率的房贷。当然央行这次也鼓励银行采取批量调整方式，让银行可以统一调整，这样可以大幅提高效率，提升客户体验。
4.降低之后大概能降到什么水平？能节省多少房贷利息？具体能下降多少由你和银行之间协商确定，但调整后的利率不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。平均来说，这次房贷利率的平均降幅可能在0.8个百分点左右。我们算一笔账，按照100万元、25年期，原利率5.1%的贷款为例，假设降到4.3%，每年就能节省5000元的利息，这是不小的一笔支出了。
5.降低之后能有多少人受益？按照目前的情况，现在我国整个住房贷款余额为39万亿，其中，符合条件的首套房住房贷款余额在25万亿左右，按照比例来算，这次大概有三分之二的住房贷款可以申请下降房贷利率。可以说，这次是一个真金白金的重磅利好政策，将有几千万户、上亿的居民可以受益。
上半年新发房贷平均利率4.18%
据第一财经，央行此前公布的数据显示，2023年上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。此外，2019年至2022年期间发放的房贷利率平均在5.15%左右。
“从我们沟通的情况来说，银行倾向于尽可能的把利益让给存量客户，所以按照上述利率情况估算，不同的家庭情况有所不同，有的可能会调整多一点，有的可能少一点，涉及客户会超过4000万户。”接近监管人士强调。
据证券时报，截止2023年6月末，我国个人住房贷款余额38.6万亿元。中信建投证券首席经济学家黄文涛分析称，根据6月末数据，存量房贷利率若降低10个基点，则对应减少约400亿利息支出。存量房贷利率调整与恢复和扩大消费“20条”措施将形成政策组合拳，对消费起到支持作用。
同日，人民银行和金融监管总局发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，首套和二套住房分别为20%和30%。不再区分实施“限购”和不实施“限购”的城市。
对于降低首付比例，仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟表示，将有利于降低居民首付负担和成本、增强购房能力和意愿，从需求端出发给楼市企稳复苏创造更为合宜的货币信贷环境。
国有大行率先响应
央行将督促各银行尽快安排
8月31日，央行、国家金融监管总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（下称《通知》）后，多家国有大行第一时间相应，预计后续会有更多银行跟进落实。
农业银行发布公告称，我行在有关部门指导下，正在积极依法有序开展存量首套个人住房贷款利率调整的准备工作。农行表示，将按照市场化、法治化原则，通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。
建设银行发布公告称，将积极落实《通知》要求，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。建行表示，将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。该行将在有关部门指导下，抓紧制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。
工商银行发布关于调整存量首套住房贷款利率的公告：为贯彻落实党中央、国务院决策部署，切实发挥金融在服务实体经济、支持恢复和扩大消费、保障和改善民生等领域的作用，我行认真落实《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》要求，正在积极依法有序推进存量个人住房贷款利率调整工作。
中国邮政储蓄银行发布关于调整存量首套住房贷款利率有关事项的公告，中国邮政储蓄银行在有关部门指导下，正在积极推进存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整准备工作。中国邮政储蓄银行已在抓紧制定操作细则，将按照市场化、法治化原则，为客户提供线上、线下多渠道便利服务，有效发挥金融机构促进消费、改善民生的作用。
据中国证券报，在《通知》发布后，人民银行将督促银行尽快发布本行降低存量首套房贷利率的公告，明确申请调整利率水平或新发放贷款置换的具体安排。借款人可根据贷款银行的公告进行申请。
9月25日前，银行进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。同时，人民银行鼓励银行采取批量调整方式，统一对其存量房贷利率进行调整。
如何申请低息或无息贷款
那就是信用卡。（下简称XYK）
我本以为XYK的用法已经是人尽皆知的事了，就正如房贷一定要挑等额本息，能选三十年就不要二十年一样是真理。但没想到还是很多人不了解，很多小伙伴也在提问，怎么用好XYK。那本篇讲讲XYK，鉴于有些小敏感，仅蜻蜓点水而已，属于基础篇，行内资深人士请板砖轻拍。
我还不能忘怀的一个曾经画面，吃完饭，拿出XYK，道了一声刷卡。本应殷勤的服务员小姐姐那一下仿佛看到史前生物的眼神，着实让我迷乱。
然后我就真正理解了，中国式的移动支付终于来临，基本消费都用微信、支付宝绑定XYK，我的小钱罐装零花钱也就封存了。
所以，现在来说，商场饭馆直接拿出XYK消费，其实都类似偷鸡摸狗，尽是羞答答的事，而且费率高，商家还不乐意。除非你拿着去真的买辆车，那还另当别论。
那么XYK，现在真正是用来干什么的呢？
就是玩资金的一个小游戏，顺带可以薅薅羊毛。
这个其实银行都懂，无论你手段怎么的高明，以你个人+POS机来说（专业养卡机构且不论），要做到真实的像是商店操作谈何容易。你的POS机来来回回总是那三五个人的卡，你的卡总是来来回回一个月刷个两三遍，风控系统不是摆设，银行不是不理，只是还没到紧张时刻。多数情况下，只要你让银行赚钱，那就可只眼看只眼闭了。
但这个小游戏该怎么玩呢？其实也已经衍生出多种玩法了。什么当空接龙、空当接龙、零账单、半账单等等等等，太多公众号已经把这些内容翻来覆去地说到没什么养分了，这些玩法各有优劣，但相信大家没这个耐心深研实践，姑且就说说一个我认为还容易操作的法子吧。
XYK最常见也最易上手的就是非零账单的空当接龙。
何为空当接龙？
起源于纸牌游戏，早年win系统必玩的游戏。
而XYK就是把头尾衔接起来，形成一个闭环。
估计不止一个人有过这样的糟糕体验，你拿着卡去消费，花了一两万，然后账单出来了，还款日逼近，可惜工资单薄，压根还不起款啊，难道要还最低还款额，又或者搞分期？哎哟，你灵机一闪，可以新申请一张卡嘛，把这个卡刷出来一两万，去填旧坑。那这个卡要还的时候怎么办，再申请第三张卡，继续填坑，再然后呢，第四第五张卡出来了，竟一时没够回血，终于爆了。然后你大骂一句马勒戈壁，XYK真是无底洞啊。
很多人对卡消费误会之深，认为是洪涛猛兽唯恐避之不及。你细细问他的职业，公务员国企单位主管级别，那是大大的流口水，这是银行眼中的优质肥肉好不好，再细细问他办了什么卡了，答曰：工商一张。多少额度？两万。够了？够了！
暴殄天物啊！
任何一个把卡刷爆导致劣迹斑斑的，任何一个不知卡为最便宜资金来源的，全都是一个原因：
并不了解卡的实质，也并没有把卡做好日期规划。
你要玩空当接龙，并不是如同上例那样简单的A还B，B还C，然后C又还A，然后忽然之间发现C不够还A，那坑填不了，就死了。
你最重要的是，A=B=C。
A有十万额度，你就必须要求B也是十万左右，如果只有五万，那就麻烦加多一张五万的D，如果C只有三万，那么也要求你补上七万的E。
总之，把ABC当做三部分，每部分我不管你由多少张卡凑成，总之ABC必须相等，或者大概相等。这才有了接龙的基础。
然后，就是日期安排了。
一个月有三十天计算，ABC三部分必须账单日对应十天摊分，以便形成时间上的错配。这里就需要致电发卡银行修改账单日了，有个小技巧，部分银行是不能更改账单日的，比如农行、广发的普卡、广州银行等，而且多数卡只能修改为特定日期，因此建议你们可以根据不能变化的账单日为定点修改其他卡。
那分好组之后该怎么做呢？
1、一般建议是账单日后1天or2天刷卡，最好是2天。为什么呢，因为要做得相对好看，你没什么理由一过完账单日就立马刷卡嘛，这智障程度跟那些一还清账单立马又刷出来的平分秋色。
2、每组只刷一半额度，留存一半。全额刷清的那基本走的是零账单路线，这不是本文阐述的玩法。
说了那么多，估计很多伙伴还是萌萌哒，那就以理想化来举例子吧，所有卡都是免息55天，额度十万。
A组账单日1号，还款日下月25日；B组账单日10号，还款日下月4号；C组账单日20号，还款日下月15号。那就看下图吧：
清晰明了了吧？当5月25日A还款日第一次出现的时候，我们是用5月22日的C组刷出5w来归还的，而后续箭头指向就是接龙的开始了。这样子三组卡我们能够能利用的额度达到了25w/30w=83.3%，而25w就是稳定的每月输出资金。
这当然是不算POS机手续费前提下的。一般POS手续费是0.6%，三组卡每月刷卡15w，手续费就是15w*0.6%=900元，年利率就是0.9/25w*12个月=4.32%。如果算上薅羊毛省下的线，真实利率还要比这更低。切记，这已经是比房贷利率还要优惠的利率了。
是不是已经兴奋莫名跃跃欲试了？
但是，这都是完全理想化的情况。纸上谈兵都是挺容易的，实操过程中，分组其实就是最大麻烦。因为普通人的卡额度是不规则的，并非整数，有几千，有一万二、两万五、五万六、六万四、七万三、十万。而账单日日期不同的卡等可能有一日两日的误差，加上每个银行的免息期也是不太相同的，有50日，也有最高56日，导致还款日也会有误差。
但这都不是大事，相差一两天并没大碍，额度多出来的几千就当零用钱更不需统筹在内。我们只需要知道，怎么才能尽可能利用好就行了。
聪明的伙伴到这里可能要发言了，要最大限度利用好，那不是应该再增加比如六组、九组？当然可以，分组越细，利用率越高。但我想说，别太相信自己的执行力。正因为账单日有误差，免息日各不同，我才建议各位只分做三组，别神人操作，一旦均分九组，平均三四天就要刷卡，更离谱时候甚至要每一两天一刷，每天刷卡数张，分分钟会导致你精神衰弱，还能去做其他正事了？我们可不能变成这样的“卡奴”了。
我们并不是全职做的养卡刷卡机构，一般而言，利用的金额在50w以内，输出率能达到8成，超过百万，能达到7成就很不错了。换言之，要想借到百万，150w左右的总额度，就能满足了。
因为在分配卡组实操的过程中，容易出现一个大bug，可能本期还款日比下次刷卡日要早。套用上述表格，就是A还款日可能变成了5月21日而非25日，而C组刷卡日期并非22日却是23日。我们知道接龙是为刷C组卡去还A组账单，但因为账单日、免息日、卡的张数不配，大月小月的错配，三组在分配的时候，出现这样的概率是很大的，那怎么办？
解决办法也简单，你留有一部分的现金或者一张大额度的XYK，这现金等同于你套出卡的输出可用额度，随时准备着垫资。
但问题也来了，你说套出十万，随时有十万垫资也容易，但是如果是百万呢，这可不是普通人随便能留着垫资的资金啊。这时候真的就靠短期拆借了，这自然要利息的。
那么按照这样多变的情况，空当接龙实际的资金成本并没4.32%那么低，粗略计算，大概就是5%-6%之间。所以，如果拥有职业优势，有不错的相近利率信用贷，其实空当接龙也不过作为另外的补充手段而已。
而且真心地说，多核开发卡并不容易的。除了夫妻二人，父母尚好之外，兄弟姐妹也需多番交流，更何况表兄弟同学同事了，那些人对XYK如履薄冰的谨慎态度，自己都怕踏坑，拿着多张卡都嫌花不掉要去注销了，又有多少可能会办卡交给你去操作呢。万一你刷卡不还搞逾期了呢？万一你影响了我的征信呢？
有些人，注定同化不了。
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