融360“小微企业普惠指数”：六成小微企业贷款为高利贷，下面是给大家的分享，一起来看看。
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CNET科技资讯网 10月22日 北京消息（文/周雅）：在线金融搜索平台“融360”今日推出“2014年中国小微企业普惠指数”，以量化小微企业获得资金的难易程度和价格高低。融360分析认为，针对小微企业的融资现状不容乐观，呈现银行“惠”而不“普”，小贷公司和P2P平台则“普”而不“惠”。就总分来看，银行的小微企业服务整体上可以被认为不及格。
同时融360判断，国内六成以上小微企业贷款利率为高利贷。尽管中央针对小微企业融资困境的指导意见不断出台，第四季度小微企业融资难融资贵的状况未见任何缓解。
1，银行整体得分不及格
就总分来看，小贷和P2P分别得分63、65，而银行为59，属于不及格。针对小微企业服务的准入门槛（“普”指标）来看，小贷、P2P分别为77和79，银行仅为47。而在贷款费率方面（“惠”指标），银行则拥有巨大优势，为76分，P2P和小贷分别为38和47，为不及格。
银行“惠”而不“普”，小贷和P2P则“普”而不“惠”。虽然商业银行的贷款利率相对优惠得多，但进入门槛上要求太高。与此相反，小贷公司和P2P平台经营规模较小，放贷对象主要为银行难以放贷或信用较低的客户，这些客户的资产和偿还能力有限，经营风险较大，放贷时会按照“收益覆盖风险”原则去确定利率水平。而小微企业的管理不规范、信息不透明、财务不健全等风险因素则加剧了贷款利率的上升，因此小贷和P2P虽然有更好的覆盖面，但资金价格高得离谱。中国小微企业普惠金融指数得出的小微企业融资现状不容乐观，银行更是呈整体落后之势。
2，普惠得分靠前的多为沿海发达城市
就地区来看，普惠分数靠前的城市分别为天津、上海、佛山、北京、广州、武汉、南京、深圳、厦门和青岛，大部分是沿海地区或经济发达城市。这些地方的金融机构数量和类型众多，能满足小微企业不同程度的融资需求。从产业特征上看，这些城市的产业集群化发展趋势明显，在产业集群内，各企业间存在密切的关系和协作，行业协会通过亲缘、人缘、地缘等关系形成集群内企业的信息网络，金融机构可以通过这一网络获取企业的经营信息，有效降低单一企业的调研成本，因此产业集群对小微企业贷款的可获得性有积极促进作用。
3，股份制银行普惠指数相对高
在具体的金融机构得分上，股份制银行分值比较高。分值按排名分别为平安银行、广发银行、民生银行、江苏银行和邮储银行，其中股份制银行占据前三名。从竞争角度看，无论是在公司领域还是在零售领域，国有商业银行都有着广泛的客户基础和网点数量，股份制商业银行在对大客户的竞争上没什么优势。因此股份制商业银行在小微企业的金融服务方面相对更重视和步伐更大。如民生银行是最早坚持“做小微企业的银行”战略定位的银行，2013年小微企业新增贷款占该行当年新增贷款达46%；广发银行则在全国范围内建立了超过120 个小企业金融中心，专营小微金融。
在融360普惠指数中，平安易贷、阳光财险、亚联财、金融联、维信这五家公司占据小贷公司的前五名，宜信、陆金所、友信、恒昌惠诚和证大速贷则领跑P2P平台。这些排名靠前的小贷公司和P2P平台，都具有网点覆盖面大、经营时间较长和产品众多的特点。在经营上，占有充分小额、分散、方便和快速的优势，流程规范，收费清晰。
4，超六成小微企业贷款利率超高利贷
根据融360普惠指数，62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上，而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。2%月利折算成年利率相当于24%，这已经高于一年期6%贷款利率的四倍上限。根据最高人民法院的相关规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的利息不予保护。在经济下行周期中，将导致小微企业缩减融资需求，经营增加难度。
造成这种事实的原因，除了贷款客户的自身资质不好需要提高利率外，小贷公司和P2P平台的资金获取成本高是主要原因。小贷公司作为商业机构，一方面要考虑股东回报，另一方面监管当局规定小贷公司从银行获得的融资比例不能超过净资产的50%，在杠杆不够和股东回报、风险覆盖的三重压力下，提高贷款利率水平成了必然选择。
与小贷公司相比，P2P平台的资金来自于投资者，融360的监测显示，目前P2P网贷平台平均年化收益率在“14%-16%”和“18%-20%”这两个区间的占比高达 51%，如此高的预期收益率必然导致资金使用方的高成本。
5，四季度小微企业融资更难
从2014年以来的月度小微企业普惠指数走势图来看，基本处于下行通道。结合银行、宏观经济和四季度贷款惯性收缩的因素，融360预计四季度小微企业融资难将会更明显，融资成本将继续维持在高位。
什么是融360“小微企业普惠指数”？
融360“小微企业普惠指数”针对小微企业的融资状况从“普”和“惠”两个层面衡量，首度建立全面的评价体系，从而判断小微企业获得资金的容易程度和价格高低，并据以判断地区、机构类型的差别和走势。
融360把小微企业定义为：经营年限集中在五年及以下；月经营流水在50万元以下；企业注册资金集中在100万元以下。60-75分之间表示普惠金融服务合格，75%分以上则意味着进入良好区；数值在25-60分之间意味着普惠金融服务较差，25分以下则表示基本不能获得普惠金融服务。
据悉，成立于2011年10月的融360属于全国性金融垂直搜索网站，目前已开通全国108个城市版、理财和信用卡业务覆盖200多个城市，服务于80%的小微企业、个体工商户和个人消费者。
继去年8月获得红杉领投的3000万美元B轮融资后，融360于7月23日宣布完成由淡马锡旗下兰亭资本领投的C轮融资，且保持三年内每年完成一轮融资的频率，业务范围从单纯的信贷产品搜索发展为横跨信贷、信用卡、理财的金融产品全搜索。迄今获得的总投资金额约1亿美金。
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以影响个人征信为名实施APP贷款诈骗，声称能帮忙“消除人生污点”，但等你交钱后却杳无音信……近期，新型诈骗花样瞄上了“个人征信”，骗子以影响个人征信为名实施诈骗。
个人征信报告，又被称为个人“经济身份证”，记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息、信贷信息（是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等）、非银行信息（水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等）。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。然而，由于公众对个人征信的认知不够和信息不对称等原因，有些不法分子利用个人征信骗取钱财、抹黑个人征信。如何保护个人信用？征信出现逾期记录怎么办？所谓花钱修复征信可信吗？记者帮你梳理应对招数。
/ 揭秘诈骗流程 /
如何才能快速识别此类诈骗行为？我们来解析一下诈骗流程：
一、打电话冒充网贷平台客服，以营业执照或准确说出受害人信息骗取信任。
二、如果在校期间曾注册网贷平台账户或有贷款记录的，会称根据国家相关政策需要配合注销账户，否则将影响个人征信；如果在校期间没有注册贷款的，会称当事人的身份信息被盗用注册了网贷账户有贷款记录，甚至称还有贷款未还清，需要配合注销，否则将影响个人征信。
三、要求私下加QQ指引操作，指引当事人从各大网贷平台借款转账到指定银行账号，从而完成诈骗。
【案例】
花钱洗白征信被骗2万多元
前不久杨女士接到一个自称“中邮钱包”工作人员的陌生电话，对方称受中国银监会委托办理学生贷及校园贷账户的后续处理，称杨女士读大学期间在中邮钱包有一条贷款记录，现在根据国家政策是属于违法违规，需要消除校园贷记录，如果不注销会影响个人征信。
杨女士第一反应怀疑对方是诈骗，但对方随即报出她的个人身份信息，并让她添加一个QQ号，将“授权证书”发给她看。杨女士看了以后就相信了对方，于是按照对方指示下载注册了“中邮钱包”APP，并在该APP上将能贷款的额度全部贷出来，又按对方指示转到指定银行账户内。不过，杨女士随后并没有收到所谓的消除贷款记录信息的短信。对方又称，这是因为杨女士在“小米贷款”上也有贷款记录，还需要将小米贷款上的贷款额度清空。于是，杨女士又按对方指示在“小米贷款”上，将所有贷款额度贷出后转到指定账户内。转完后杨女士发现还是没有收到消除信息的短信。对方又声称，可能杨女士在花呗和借呗上也有记录，还需要将花呗和借呗上的额度清空才能消除。当时杨女士因为有急事所以未能操作，双方还预约第二天早上再继续消除记录。但等杨女士按约定再次联系对方时，对方不再回复，杨女士这才意识到自己被骗了，共计损失2万余元。
借征信之名套取个人信息
除了声称花钱就能洗白征信的中介，相关骗局还有以征信为借口，套用个人信息后再进行诈骗。
10月19日，在北京读博士的吴坤接到了自称是支付宝蚂蚁金服客服的电话，对方表示吴坤在学生时代开通了蚂蚁金服花呗的贷款业务，“现在国家有规定是不能开通的，会影响您的个人信用，因此需要关闭。 ”吴坤听后立即询问对方如何关闭，对方表示需要和他们的操作员对接，并要求其提供身份证号码。听到要提供身份证号，吴坤立刻提高了警惕，怀疑自己遭遇了诈骗电话，上网搜索后发现，果然不少人中招了。骗子大多自称“XX金融客服”，能将受害者的姓名、毕业院校甚至身份证号等信息准确说出来，并且通过伪造的工牌、盖有“银监会”公章的授权书，以及央行征信中心的网站截图等获取当事人信任，以影响个人征信、注销贷款记录为由诱导当事人下载多个APP贷款平台实施诈骗，受骗金额从几千元到几万元不等。
【幕后】
信息不对称让骗子钻空子
这些类似的“因修复征信而被骗”的案子，在全国各地时有发生，被骗金额从百元、千元、万元到数十万元不等。
在专家看来，骗子盯上了征信报告，一方面是由于民众越来越重视个人信用情况，意识到个人信用对生活的重要性；另一方面则是普通大众对征信的了解情况和运作方式存在认知差距，信息不对称为不法分子带来了可乘之机。
据融360维度8月发布的《中国大众征信意识情况调查》报告显示，有25.24%的受访者表示没有查询过个人信用报告，近两成受访者不知道个人信用报告的出具机构（央行征信中心），有一半受访者不清楚个人信用报告免费查询次数（2次），有超三成受访者遭遇过被动查询个人征信。
有消费者反映，一些电商平台将同意查询个人征信授权书与领取优惠券捆绑在一起，很多消费者在领取优惠券时没有注意到下方用小号字体标注着 “同意查询用户 《个人征信授权书》”等字眼，由此导致用户的征信信息“被查询”。
记者在手机应用商店以征信为关键词搜索，显示有十几款可提供专业查询征信报告的APP，有些声称直连央行最快两小时拿到征信报告。这些APP多数会要求获取用户多项隐私权限，包括位置、电话号码、访问摄像头，甚至包括读取短信和通讯记录等。
【建议】
通过合法渠道维护个人征信
个人征信到底能不能修复呢？首先需要明确一点，无论是报送数据的业务发生机构（如银行机构、网贷机构等），还是人民银行征信中心，都无权随意更改或删除个人征信上的不良记录。那些声称“花钱就能帮你恢复征信”、“无论多黑的征信都能洗白”这类广告都是虚假信息，千万不能信！
那么不良记录如何才能“消失”呢？首先，个人征信不良记录并不会跟随一辈子。如果是逾期导致的征信不良，只需将逾期欠款全部还清，再继续等待5年之后，征信不良记录就会消除！但是如果一直不处理自己的逾期欠款，那么无论过多久，征信不良记录都不会消除的。
如果是征信查询记录太多导致的征信不良，就需半年之内不要再去申请信用卡或者贷款。因为申请这类产品，只要点击申请一次就会查一次征信，如果失败再申请，又会多一次查询次数，很容易把征信弄 “花”掉。如果你要申贷、申卡就需要提供更多的资质证明，比如提供房产证明、金融资产、收入证明等。不过，查询记录与逾期等征信污点记录不同，查询记录是从当天开始算起，2年后查询记录就不会再有了。
此外，根据《征信业管理条例》第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。数据显示，2019年1月到11月，央行征信中心共受理个人异议申请4.9万笔，异议回复率99.8%，异议解决率99.6%。
因此，如果是因为信用卡被他人盗用，或被冒名贷款产生的逾期不良信用记录等，可以直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。用户需要提供相关资料给银行核实，银行核实后会开具相关证明资料，用户持相关证明资料到中国人民银行征信中心进行申诉，申诉后就可以将非本人发生的不良信息删除。
观海新闻/青报全媒体记者 王婷
来源： 青岛早报
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