余额138亿，净利润3亿，这家助贷平台资金成本10.2%，下面是第一消费金融给大家的分享，一起来看看。
星星钱袋贷款条件
2019年3月26日清晨，维信金科（02003.HK）发布其最新财报。
财报显示，维信金科剥离创造利息收入最多的线下贷款业务，与三大运营商、健身及职业教育合作获客，新拓展10家资金方，聚焦至信用卡余额代偿业务，成为一家纯线上发展的消费金融助贷平台。
剥离线下
维信金科2018年度提供三大类产品。这三类均为分期付款产品，不提供循环信贷融资且不允许贷款展期。
截至2018年12月31日止年度，维信金科的产品的平均期限为13个月，平均贷款规模为9000元，平均年利率为21.1%（相当于加权平均内含回报率35%）。
一、信用卡余额代偿产品
信用卡余额代偿产品，是以信用卡持有人这类优质客群（经过银行审核、有征信记录）为目标用户，允许信用卡持有人将其信用卡负债余额向维信金科结转，以及通过直接向信用卡持有人的信用卡账户汇入资金来清偿用户的未结余额，满足用户短期无法清偿信用卡余额的需求。
维信金科的信用卡代偿平台为微信卡卡贷APP。该平台提供3、4、6、12个月（上市时公布的为3、6、12、24）的分期付款，额度一般在0.3万元至5万元。此前2018年1月31日止年度放款数据显示，卡卡贷平均加权贷款期限为10个月，平均授信金额为1.7万元，平均实际年利率为35.4%。
截至2018年12月31日止年度，信用卡余额代偿产品放款规模录得134.98亿元，占总放款规模的比例进一步提升至65%。
如果从余额来看，信用卡余额代偿产品余额为68.8亿元，占维信金科总余额137.96亿元的比重为49.9%。而放款规模依然居于第三位的线上至线下信贷产品余额也依然居于第二位，占总余额比例达31.1%。
代偿只是获客手段。维信金科推出了加贷服务，授信范围为0.2万元至5万元，在可用额度范围内最多可加贷2笔。
值得注意的是，如果是因为用户的卡内还款余额不足导致扣款失败，扣款违约金非常高昂，计算规则如下：罚息总额 = 逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；逾期天数：自还款日之次日起算；罚息利率：千分之一/日；借款人应严格履行还款义务，在每月还款日，如因借款人账户余额不足等原因导致扣划失败，借款人应支付扣款失败违约金，每期最多收取1次。扣款失败违约金=放贷金额×0.5%，若低于50元则最低按50元收取，最高200元。
目前，卡卡贷支持代还的信用卡有中国银行，工商银行，农业银行，建设银行，光大银行，民生银行，广发银行，平安银行，中信银行，华夏银行，浦发银行，兴业银行，招商银行，以及交通银行等14家。
该产品的资金方有中国对外经济贸易信托有限公司，云南国际信托有限公司，上海静安维信小额贷款有限公司，成都维仕小额贷款有限公司，河南中原消费金融股份有限公司，富邦华一银行有限公司，青岛银行股份有限公司，陕西长银消费金融有限公司，四川新网银行股份有限公司，包商银行股份有限公司，包银消费金融股份有限公司，杭银消费金融股份有限公司，以及徽商银行股份有限公司等13家。
二、消费信贷产品
维信金科此前数据显示，截至2017年末，维信金科有14个信贷产品，主要品牌是豆豆钱和星星钱袋。豆豆钱是一款家庭消费融资产品。星星钱袋的主要目标为刚出校门的年轻白领。
维信金科提供1至24个月分期消费信贷产品。就2018年1月止年度消费信贷产品的放款情况来看，平均加权期限为8个月，平均贷款规模约为2000元，每年实际年利率为33%。
就以上两类线上产品而言，2018年的平均期限及平均贷款规模分别为10个月及8000元。
此前，维信金科IPO时还提供线上至线下信贷产品——代表为贷贷看，授信期限为3至60个月，通过其线下79个网点加强风控，满足用户更大额的融资需求。截至2018年1月末止年度，该产品加权平均期限约为50个月，平均贷款规模149000元，每年实际年利率26.7%。2018年1月至10月10日剥离该业务，该产品平均期限约为38个月，平均贷款规模为11.8万元。
此前的数据显示，2017年维信金科放款245.4亿元中，信用卡余额代偿产品为主流，放款额为141.7亿元，占据维信金科年度贷款总额的57.7%；排名第二位的是消费信贷产品，放款额为75.6亿元，占比32%；在2015年占据绝对主流的线上及线下信贷产品，在2017年放款额25.2亿元，占比下降至10.3%。2018年，维信金科全年新增订单223.2万笔，新增信贷金额207.56亿元。
2018年，维信金科将此产品剥离出上市公司体系，出售该产品的运营主体杭州维仕金融服务有限公司。在维信金科出售线上至线下业务业务之后，维信金科的全职员工人数预计将从年报中披露1697人，减少至少50%。在2019年的报表上，人力缩减预计将会为公司带来人工成本的大幅降低。
新拓展10家资金方
维信金科IPO时的材料显示，该公司通过旗下4家公司，共有4种融资模式——直接贷款、信托贷款、信用增级贷款撮合和纯贷款撮合。
一、直接贷款。直接贷款指的是维信金科通过其旗下的2家具备网络放贷资质的小额贷公司（上海维信小贷、成都维仕小贷）将钱放给借款人。2017年，维信金科透过两家网络小贷放款12.6亿元，占同年贷款总额5.1%。
二、信托贷款。由信托公司设立的信托计划进行贷款，维信金科认购信托计划的次级份额并对信托计划提供的贷款进行担保。信托的融资成本介于6%至15%之间。2017年，维信金科透过信托放款194.7亿元。
三、信用增级贷款撮合
在这种模式中，维信金科为资金方提供风控服务，对借款人进行筛选和信用评估。随后，交由资金方审查信贷申请，对审核通过的借款人授信，然后将钱直接提供给借款人。
借款人直接向资金方偿还本金、利息。
资金方从该款项中扣除本金、利息，然后将余额作为贷款撮合服务费给维信金科。
维信金科为此种模式的贷款提供贷款担保，向借款人另行收取担保费。如果借款人违约，维信金科有义务向资金方偿还全部逾期款项。
通过信托贷款模式与维信金科合作的公司也通过信用增级模式与其合作。
四、纯贷款撮合
维信金科既不提供资金亦不就其所撮合的贷款提供担保，从而使维信金科能够开发一个轻资产业务模型。
从融资模式来划分维信金科的贷款额，信托依然是其绝对主要的放款通道，在2018年度占比高达60%。其次则是不断在加强的信用增级贷款撮合，占比达24.3%。
以上四种模式下，2018年，维信金科与10家新资金方建立合作，包括多家持牌消费金融公司、1家全国性股份行和多家地区性商业银行。截至2018年12月31日，维信金科与30家资金方建立合作。此前的数据显示，截至2015年末、2016年末和2017年末止年度，资金合作方分别为维信金科放贷提供约90.7%、89.2%和94.9%的资金用于信贷发放。
上图可以看到维信金科的融资成本，其绝对主流的资金来源信托渠道的融资成本较之2017年上升1个百分点达11%。如果看综合融资成本，维信金科的融资成本从2017年的10.8%下降0.6个百分点至10.2%。
不良率大幅下降
前文提到，维信金科的贷款有四种融资模式，其中三种融资模式为：
1、直接借贷，其中维信金科直接贷款给借款人；
2、信托借贷，其中信托计划及资产管理计划借出金钱，维信金科认购信托计划及资产管理计划的次级部分并为信托计划及资产管理计划借出的贷款提供担保；
3、信用增级贷款撮合，其中维信金科为其批授的贷款提供担保。
在直接借贷及信托借贷模式下，维信金科就客户贷款及应收款项产生减值亏损；在信用增级贷款撮合模式下，维信金科将由其提供担保的贷款计入担保负债。
2018年度，维信金科不良率（逾期超过3个月且未撇销的贷款未结余额/授予客户之贷款未结余额）显著下降，到2018年第四季度末降至5%。
从上面两图可知，维信金科剥离其逾期率较高的线上至线下贷款业务后，未来逾期率将进一步降低并保持在较低水平。
与三大运营商合作获客
财报显示，转为纯线上消费金融平台的维信金科拓展了新的获客渠道，进一步发展及加强其风险管理能力。
2018年3月，维信金科与中国电信达成合作，向中国150个城市的中国电信客户提供其分期付款借贷产品，并于推出后9月内累积超过28万名借款人。
2018年第四季度，维信金科与中国移动和中国联通达成类似合作，通过外贸信托为中国14个省购买手机的借款人提供分期付款贷款产品。
此外，维信金科还将业务拓展到两个新的垂直领域——健身和职业教育。维信金科与职业教育院校合作，为工作培训提供分期付款服务。
数据显示，2015年末、2016年末、2017年末和2018年末，维信金科的注册用户数分别为110万、1230万、4840万和5970万，其2018年净新增注册用户1130万。截至2017年末，4840万名注册用户中有3390万名用户的身份已经得到核实，其中超过84.3%在央行征信中心有信用记录。到2018年末，维信金科的
年营收27亿
财报显示，截至2018年12月31日止年度，维信金科总收入为27.37亿元，同比增幅1.1%；经调整净利润为2.96亿元，同比增幅1.1%。
财报显示，维信金科的利息类总收入由2017年度的23.36亿元减少16.3%至2018年度的19.56亿元。截至2018年12月31日，资产负债表内未结余额为93.1亿元，较之2017年末的130.9亿元减少28.9%，原因是：发展重点由直接及信托贷款模式转向信用增级贷款撮合模式；信贷政策收紧导致贷款实现量减少；平均贷款年期缩短。
上图表明，按照产品来看，净利息收入同比下降最直接原因是因为其线上至线下更大额的贷款业务贡献的此方面收入大幅减少。
在资本市场上，维信金科的入选恒生指数，并且进入港股通下深港通。截至3月25日，维信金科股价为8.9港元，年内累计涨幅已经达到32.84%，这支被低估的股票正在强劲上升。
附属材料：维信金科财务报表
星星钱袋审核容易过吗
来源：柒财经
砍掉线下业务后，维信金科(2003.HK)仅提供纯线上的消费金融业务。日前，港股上市金融科技公司维信金科发布2019年中期业绩报告，财报显示，维信金科主要透过纯粹的线上贷款发放流程提供两大信贷产品。
根据财报，维信金科主要提供信用卡余额代偿以及消费信贷服务，相关产品均为分期付款。2019年上半年，信贷产品的平均期限约为9个月，平均贷款规模约为人民币7796元，平均年利率约为24.4%。
报告期内，维信金科总收入为18.6亿元，较上年同期12.7亿元同比增长46.4%；净利润620万元，而上年同期亏损金额为10.1亿元。2018年全年，维信金科经调整净利润为2.96亿元。
尽管报告期内属于盈利状态，但维信金科的路也颇为坎坷。2018年6月21日，维信金科上市首日便遭遇破发，而截至发稿之时，维信金科股价为8.79港元/股，市值44.4亿港元，与其20港元的发行价相去甚远。此外，在上市半年后，维信金科将其线下业务全部出售。
会员费和中介费收入增长614%
维信金科在财报中指出，报告期内，总收入的增加主要由于透过信用增级贷款撮合模式取得的贷款实现量增加。总收入主要包括净利息类收入、贷款撮合服务费以及其他收入，而其线下业务收入则已经消失不见。
此前，1月2日，维信金科发布公告称，出售杭州维仕金融服务有限公司(以下简称“维仕金融”)及线上至线下业务平台事项已于2018年12月31日完成。同时，公告中并未披露买方信息。
随着工商信息变更，维仕金融的“接盘侠”也浮出水面。企查查信息显示，2019年4月1日，维仕金融发生工商信息变更，上海唯溢企业管理有限公司成为其全股东，公司法人代表、高管等也相应变更。
事实上，维信金科线下业务在被砍掉前，就已逐步呈现缩减趋势。相关数据显示，维信金科线上至线下业务贡献的贷款实现量比例由截至2015年的93.1%减少至截至2016 年的37.9%，并进一步减少至2017年的10.3%。截至2018年6月30日止六个月，线上至线下业务产生的贷款不足维信金科贷款总额的20%。
具体而言，2019年上半年，维信金科净利息类收入为为11.53亿元，同比下降26.6%；贷款撮合服务费收入为5.73亿元，同比上涨901.9%，其他收入为5.3亿元，同比上涨236.7%。
维信金科方面表示，净利息类收入的减少，主要是由于向信用增级贷款撮合融资模式的转变。同时，转变为纯线上业务后，平均贷款年期有所缩短。贷款撮合服务费的大幅增长，则主要是由通过信用增级贷款撮合模式实现的贷款量大幅增长所带动。其他收入增加主要由于增加了与业务合作伙伴的合作及提供交叉销售机会，导致中介费增加。
值得注意的是，维信金科“其他类收入”包括会员费及中介费、罚金及服务费、其他等。具体而言，维信金科会员费及中介费为5亿元，罚金及服务费1.25亿元，其他为2123万元。
但在2018年同期，维信金科会员费及转介费部分收入为7012.8万元，同比增长614%。而这似乎也与维信金科的多起投诉密不可分。
据柒财经旗下互联网金融新闻中心此前报道，维信金科公开对外销售会员卡，主要为初级会员卡与高级会员卡两种，售价在59元至999元不等。
被诉巧立名目乱收费
据了解，目前维信金科通过旗下维信卡卡贷提供信用卡代偿业务，现金贷产品包括豆豆钱、维信闪贷、随借随还、星星钱袋等多个“马甲”。
聚投诉官网显示，有用户投诉称其在维信金科旗下山桃街申请贷款，需提前缴纳59元会员费。而在缴纳会员费后，贷款申请也并未通过。更有用户提供的截图显示，维信金科提示用户，开通会员立享优先放款通道，到账更快。
除了这起缴纳59元会员费的借款人外，还有不少用户遭遇此事，涉及金额不等。而除了明目张胆诱导用户成为会员外，扣除风险评估费、搭售保险更是屡见不鲜。
有用户投诉表示，其在维信金科的借款，未放款订单不能撤销，并且放款还需要收取一笔899元的风险评估费。另有用户投诉称，在豆豆钱上贷款7000元，当时并没有签署保险合同，下款半个月后被扣除499元，并多出一份永安财富保险有限公司的保险合同。
这也被看做是变相收取砍头息的一种。另一方面，用户对于维信金科的利率也并不买账。有用户投诉称，其在豆豆钱上贷款35000元，扣除保险费1299元后，每期本金5833.33元，利息385元，合计每期还款应为6218.33元。
该用户表示，其在豆豆钱App每期账单时间还款金额为6813.33元。查看合同后发现，每月需多扣595元担保费，借款时并未告知。其中一个月账单为6900.83元，较合同每期还款金额多出682.5元，也并未说明具体原因。
显而易见的是，维信金科业务已然违规。根据维信金科在财报中所述，其信用卡余额代偿产品允许信用卡持有人将其信用卡未结余额向维信金科信贷产品进行结转，消费信贷产品则为用户提供针对特定应用场景量身定制的各种分期信贷解决方案。
财报数据显示，2019年上半年维信金科信用卡代偿产品贷款量为66.64亿元，消费信贷产品贷款量为77.39亿元。两项业务授予客户的贷款未结余额分别为64亿元以及64.97亿元，线上至线下信贷产品未结余额为28.76亿元。
逾期率方面，财报显示，2019年第一季度维信金科首次付款逾期率、一至三个月逾期率、三个月+逾期率分别为1.7%、3.9%以及5%。2019年第二季度，这三项数据分别为2.1%、3.6%以及4.7%。
(责任编辑：杨畅)
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