最全贷款攻略，就算不贷款也要看！，下面是铁打的山羊给大家的分享，一起来看看。
哪些行业不能贷款
有人说贷款很难，有人说贷款很简单，关于贷款要我说就八个字“会者不难，难者不会”。说贷款难的人肯定是不熟悉银行相关政策和贷款
款流程的人，只要做足功课，贷款其实并不难。别说是网络贷款了，就算是线下去银行办理，也不是啥难事。
那么贷款流程是怎样的?有哪些步骤呢?
贷款流程主要分为“贷前调查、贷款审批、发放贷款、贷后管理”四大环节。其中任何一个环节出现问题都会导致贷款被拒，所以绝对不能大意。
贷款调查会从以下几个方面进行。
1、了解借款人的基本情况:银行的贷款经理会仔细分析借款人提交的身份证、收入证明、银行流水、营业执照、房产证等资料，评估借款人的贷款资格，看其基本条件是否符合要求。
2、了解借款人的信誉状况:通过中国人民银行的个人征信系统查询借款人的信用状况，看其有无不良信用记录。
3、分析借款人的偿还能力:如果借款人的贷款用途是进行企业的资金周转，银行会要求其提供公司的财务报表并进行审查。分析企业资金结构、资金回笼周期、盈利能力、现金流情况等信息来评估借款人的还款能力。如果借款人的贷款用途是买房、买车、房屋装修等大额消费的话，银行会根据借款人的资产负债、收入流水等来衡量借款人是否具备还款能力。
贷款审批会从以下几个方面进行。
1、审查申请人的有关资料是否齐全，不同类型的产品需要申请人提供的资料是不一样的，需要根据不同产品的要求，审查申请人的资料是完整。
2、准入条件审查，需要根据不同产品的要求审核申请人是否符合银行的准入条件，其中确认借款人身份真实性、所属行业是否是限制性禁止性行业、贷款项目是否有政策、合规性风险、年龄是否符合准入条件、户籍是否符合条件、是否有不良信用记录，贷款用途是否合理合法等。
3、审核授信方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合申请人实际情况，申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等。
贷后管理是最后一个环节，如果出现问题随时可能会被抽贷断贷。所有贷款贷后管理的目的都是保证贷款的安全性、流动性以及收益性。及时发现风险源头，采取针对性风控措施。贷后管理包括以下内容。
1、复查贷款用途的真实性，及时防止贷款流入楼市、股市、信托等领域，款项一旦流入这些领域，银行就会面临巨额的罚款，所以贷款会被收回。
2、复查借款人的隐性负债，防止发生以贷养贷的情给银行带来损失。
3、监控经营状况是否正常，保证贷款能够按时足额收回。
搞清楚银行的贷款流程后，还需要明白这些问题。
一、贷款的常见类型有哪些?
各类贷款产品多不胜数，根据不同的属性、不同的用途有不同的分类，大体可分为信用贷和抵押贷。
信用贷:是银行向资信良好的借款人发放的无需抵押和担保的贷款，常以大额存单、寿险保单、营业执照等作为信用贷额度审批的依据和参考。除此之外，还有很多信用贷款产品，例如打卡工资贷款、银行流水贷、大额信用卡贷等。针对企业的信用贷款常见的有企业税贷、企业票贷等。
抵押贷:是以抵押物作为担保的贷款，贷款额度受抵押物的估值影响，不同的贷款机构对个人的信用评分有不同的要求。抵押物可以是车、房、大额存单、古玩字画、股票等，市面上最常见的是车抵贷和房抵贷。
二、如何选择合适的贷款产品?
1、工作稳定，但不能提供抵押物
有稳定工作和收入，并且拥有良好的个人信用记录，但不能提供抵押物的话，可以考虑申请无抵押贷款，因为无抵押贷款青睐个人月收入稳定，信用记录良好的人，只要可以提供个人身份证明、收入证明、工作证明等必备材料，就可以申请个人无抵押贷款，并且额度一般在月收入的10倍左右，最好是去工资代发银行申请。
2、名下有房产或车产
有大额资金需求，名下有车产或房产的人群可以申请抵押贷款，将房产和车产用作抵押，贷款额度最高可达房产评估价的七成，贷款期限最长可达三十年。
3、按时足额缴纳公积金
按时足额缴纳了公积金的人，住房公积金贷款是首要的选择，公积金住房贷款利率相对商业贷款来说要低很多，对于购房贷款者来说，选择公积金贷款可以有效减少经济压力。
4、长期缴纳商业保险
如果你有一份具备现金功能的保单，且缴存保险的时间在半年以上，你也可以凭借保单迅速拿到贷款贷款到账时间一般为1-3天，相对较快。
5、大额信用卡
如果名下有大额的信用卡的话，一般信用卡背后都会有一笔信用贷款可以让我们使用，也是不错的选择。
三、贷款利息各有不同!
贷款的利息是在基准利率的基础上上下浮动的，基准利率是由中国人民银行统一规定的存款贷款利率，用于指导商业银行的存款贷款业务。商业银行可以根据市场行情及大环境影响在基准利率上进行上下浮动调整。
每家金融机构都会对借款人进行综合评估后制定贷款利率的，每个人的资信条件不同，利息肯定不一样，主要参考因素有个人信用、还款能力、负债、收入等。其次贷款产品不同利息也会有所差异，比如抵押类贷款因为有抵押物所以利息会低很多，而信用类贷款利息就相对比较高，经常会有人在贷款的时候问客户经理贷款的利息是多少，看完这篇文章后就不要再问别人这样的问题了，免得让别人笑话
搞清楚这些问题后，我相信你会对贷款有进一步的认识。
哪个行业贷款需求最多
8月金融数据如期发布，一如市场预期迎来回暖。
9月11日，中国人民银行发布新一期金融统计数据报告，数据显示，随着增量政策陆续落地，8月新增信贷、社融数据明显回升，其中人民币贷款增加1.36万亿元，较上月大幅增加超过1万亿元，明显强于季节规律。在业内看来，当前宏观经济运行保持在合理区间，延续了总体平稳、稳中有进的发展态势，实体融资需求增强，叠加宏观组合拳及时出手，政策效果不断显现，带动8月金融数据表现明显改善。
新增贷款环比多增上万亿
8月人民币新增贷款需求回升明显。数据显示，8月末人民币贷款余额232.28万亿元，同比增长11.1%，增速与上月末持平，比上年同期高0.1个百分点。其中，8月人民币贷款增加1.36万亿元，同比多增868亿元。
除了较去年同期多增外，北京商报记者注意到，8月新增人民币贷款较上月环比增幅明显，超过1万亿元，明显强于季节规律。在中国民生银行首席经济学家温彬看来，这背后既有政策支持的因素，也显示市场预期和市场情绪已经出现好转。
回顾8月以来，宏观组合拳及时出手，政策效果不断显现。例如8月15日年内第二次降息落地，MLF利率调降幅度较大，带动1年期LPR报价再度下调10基点；8月18日再强调“主要金融机构要主动担当作为，加大贷款投放力度，国有大行要继续发挥支柱作用”；此外，金融支持民营企业发展、房地产各项优化政策等接续落地。在政策引导下，银行加力支持实体经济，当月新增信贷明显回升。
另从结构上，企业中长期贷款仍为主要支撑，居民端压力减小，8月信贷结构继续优化。
分部门看，8月住户贷款增加3922亿元，其中，短期贷款增加2320亿元，中长期贷款增加1602亿元；企（事）业单位贷款增加9488亿元，其中，短期贷款减少401亿元，中长期贷款增加6444亿元，票据融资增加3472亿元；非银行业金融机构贷款减少358亿元。
比较数据变化，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析，8月新增贷款同比多增，主要贡献来自居民短期消费和企业票据融资。从结构看，居民短期新增贷款同比多增，中长期新增贷款同比多减，但环比改善。反映居民消费在回暖，楼市销售有所改善，但弱于去年同期水平；企业短期、中长期新增贷款同比均少增，票据融资表现较强，反映上半年企业贷款需求有所提前透支，同时，在贷款利率不断下行的环境下，票据融资偏强表现，反映目前企业生产扩张意愿仍不够强。
但1-8月企业新增贷款同比明显多增，周茂华认为，从近期公布的制造业PMI、物价等指标看，国内市场需求逐步回暖，企业经营状况逐步好转，企业对经济复苏与市场需求保持乐观，国内持续加大民营企业支持力度等，预计后续企业投资有望回暖。
仲量联行大中华区首席经济学家及研究部总监庞溟同样称，受到宏观经济企稳、政策利好频出、融资成本稳中有降等积极因素刺激，从需求端看市场主体内生需求走旺，从供给端看金融支持实体经济力度保持稳固，金融机构主动担当作为，继续确保信贷投放总量适度、节奏平稳，促进8月新增信贷规模环比、同比皆显著回升，新增贷款创下历史同期峰值。
“各部门数据中，住户贷款尤其是中长期贷款增加，可能因为房贷需求有所复苏；当月，企事业单位短期贷款减少、长期增加，可能是因为利率压降后，企事业单位更加想要通过长期信贷锁定借款利率。” 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林说道。
政府债券融资推高社融增速
1-8月，人民币贷款增加17.44万亿元，同比多增1.76万亿元，在业内看来，从长期数据来看，信贷供给较为充分，为实体经济修复提供了有力支撑。
正如温彬指出，长期结构上，投向重点领域和薄弱环节的信贷占比也在不断提高。7、8月普惠小微贷款、绿色贷款、制造业中长期贷款以及民营企业贷款同比增速均高于一般贷款增速，银行信贷结构持续优化。
值得关注的是，除了信贷数据，8月新增社融表现同样回升显著。据中国人民银行初步统计，2023年8月，社会融资规模增量为3.12万亿元，比上年同期多6316亿元。8月末社会融资规模存量为368.61万亿元，同比增长9%。
其中，对实体经济发放的人民币贷款增加1.34万亿元，同比少增102亿元；对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少201亿元，同比少减625亿元；委托贷款增加97亿元，同比少增1658亿元；信托贷款减少221亿元，同比少减251亿元；未贴现的银行承兑汇票增加1129亿元，同比少增2357亿元；企业债券净融资2698亿元，同比多1186亿元；政府债券净融资1.18万亿元，同比多8714亿元；非金融企业境内股票融资1036亿元，同比少215亿元。
温彬解读到，8月政府债券发行加速，社融增速回升至9%。结构上，表内贷款和政府债仍为社融主要支撑，债券融资对社融同比多增形成主要拉动。8月政府债券净融资1.18万亿元，同比多增8714亿元，为社融回升的主要推动力。7月24日政治局会议提出加快地方专项债的发行和使用，2023年新增专项债将于9月底前发行完毕，带动债券发行明显提速。9月政府债券发行态势有望延续，继续对社融形成有力支撑。企业债券净融资2698亿元，同比多1186亿元，表现较好。
盘和林则称，新增社融比较符合预期，比上年同期多增6316亿元，但实际上主要增量来自政府债券融资，这说明当前政府正在加大经济赤字力度，不过，虽然暂时还没有传导到实体经济，但相信随着政府融资到位，基建投资增加，金九银十可能会如期而至。
四季度仍有降准的可能
另在货币供应方面，数据显示，8月末，广义货币(M2)余额286.93万亿元，同比增长10.6%，增速分别比上月末和上年同期低0.1个和1.6个百分点。狭义货币(M1)余额67.96万亿元，同比增长2.2%，增速分别比上月末和上年同期低0.1个和3.9个百分点。流通中货币(M0)余额10.65万亿元，同比增长9.5%。当月净投放现金386亿元。
从人民币存款数据来看，前8八个月人民币存款增加20.24万亿元，同比多增1158亿元。8月人民币存款增加1.26万亿元，同比少增132亿元。其中，住户存款增加7877亿元，非金融企业存款增加8890亿元，财政性存款减少88亿元，非银行业金融机构存款减少7322亿元。
在周茂华看来，8月末，M2余额同比增长10.6%，依然保持在较高水平，国内货币环境继续为经济复苏提供有力支持。结合近期公布指标看，当前宏观经济运行保持在合理区间，延续了总体平稳、稳中有进的发展态势。
“从M2可以看出，当前依然处在货币宽松政策当中，当前货币投放增长较快，但宽松政策对经济的拉动效果还未完全显现，个人认为是货币政策的迟滞现象，未来会逐渐体现。”而对住户存款的变化，盘和林则称，这也释放了住户收入增加和财富积累，但同时也可能反映当前住户投资、消费的信心还需要进一步提升。展望后续政策方向，盘和林认为，未来降息政策最好在美联储利率转向的时候再行调整，预期美联储降息不会太远。
温彬同样称，后续，为实现政策协同、稳流动性、稳信贷和降成本等多重目的，四季度仍有降准的可能；结构性、政策性金融工具也有望加码，发挥“准财政”和精准滴灌作用，扩投资、促消费，大力支持科技创新、绿色发展和中小微企业发展，继续支持房地产市场调整优化；同时，为提升政策传导效率，也将更加注重引导资金进入实体，实现量的合理增长和质的有效提升。政策筑底和经济蓄力，将驱动后续信用稳定扩张和信贷结构优化，并进一步增强经济稳步回升的动能。
北京商报记者 刘四红
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