消费贷利率一降再降，最低可至3%！专家：注意资金套利风险，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。
按揭消费贷款利率
“我记得去年5月申请消费贷的时候利率还是4.05%，但最近客户经理打电话介绍说年化利率最低可以到3.4%，太疯狂了。”近日，广州市民小梦（化名）对南都·湾财社记者表示，明显感觉到银行的消费贷优惠力度越来越大。
今年初以来，伴随着利率水平下降，银行消费贷利率持续走低。记者关注到，进入8月份，多家银行通过发放“优惠券”“赠送礼品”“贷款拼团”等形式继续加大消费贷利率优惠力度，利率最低可至3%。
消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场的双重影响。有分析人士预计，三季度经济复苏动能有望增强，加之部分银行净息差压力大，消费贷利率仍有进一步下行可能，但下行空间有限。
年化利率低至3%
南都·湾财社记者注意到，日前，部分银行开启新一轮消费贷价格战。其中，多家国有大行、股份制银行的消费贷利率已降至3.3%-4%，更有银行低至3%。
浦发银行微信公众号显示，该行8月份上新的优惠活动——浦闪贷“月月享”活动时间为8月1日至8月31日，每周二10点起可有机会领取一张一年期3%的利率优惠券，每周限量100张。此外，该行的客户还可领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券。
民生银行也推出“民生民易贷”产品优惠。广州地区民生银行一客户经理在朋友圈发文介绍，“额度最高20万元，活动期内（7月1日至9月30日）申请并签约民生民易贷，送消费贷利率优惠券一张，优惠后年化利率3.68%。
除股份制银行外，部分国有大行也推出低利率消费贷产品。交通银行“惠民贷”针对优质单位客户新发放贷款时，系统自动发放一张3.6%的利率券，或一张9折利率优惠券；建设银行则针对优质客户推出年化利率最低可至3.5%的贷款产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。
记者了解到，部分城农商行还通过贷款拼团、送免息券等形式加大消费贷营销力度。例如紫金农商行针对南京市23至60周岁（含）市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动，贷款额度最高为30万元，年化利率（单利）低至3.78%。
值得注意的是，尽管银行宣传的优惠利率十分吸睛，但在实际放款过程中，能获得最低贷款利率的客户并不多。广州地区某城商行一位个贷经理向记者表示，一般银行都会限量发放优惠券，利率越低抢券难度更大。
除此之外，银行发放消费贷利率优惠券时也会综合考虑客户的工作性质、工资流水、征信等资质。“类似新客户或者代发客户、办理房贷客户、高端理财客户、白名单客户等个人资质良好客户更容易获得优惠的利率。”上述个贷经理说。
上半年消费贷款同比多增四千亿元
事实上，早在今年年初，银行消费贷利率就已开启了“内卷”模式，多家主流银行的个人消费贷款利率下限一路走低，达到近几年来最低水平。
南都·湾财社记者从多位银行工作人员处了解到，今年春节前后，国有大行的消费贷产品利率下限均降至4%以下。彼时，中国银行“随心智贷”年利率最低3.95%，额度最高30万元；建设银行“建易贷”年化利率最低3.95%；工商银行“融e借”额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%。
融360数字科技研究院监测数据显示，7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多个国有行和股份行，包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到1年期LPR（贷款市场报价利率，7月为3.55%）以下。
消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受媒体采访时表示：一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，受到市场竞争影响，银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。
今年5月，央行在《2023年第一季度货币政策执行报告》中表示，下一阶段要“推动企业综合融资成本和个人消费信贷成本稳中有降”。7月末，国家发改委发布恢复和扩大消费二十条措施（下称“《措施》”），其中提及加大金融对消费领域的支持力度。
从央行数据来看，消费贷款今年增长明显。上半年，住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
除此之外，有业内人士指出，消费贷利率走低还与年内银行存款利率调降有关。招联金融首席研究员董希淼此前接受南都记者采访时表示，负债端成本下降后，或将传递到资产端，推动贷款利率稳中有降。不过，考虑到目前贷款利率已经处于低位，未来下降的空间相对有限。
严控消费贷资金流向
对于消费贷利率一降再降，不少业内人士也担忧其背后可能存在的资金套利等风险，商业银行应高度重视业务风险防控。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰日前在报告中表示，现阶段消费贷、经营贷等定价偏低，多数利率在3.2–3.8%之间。据我们此前测算，当前存量按揭利率仍有五成在5%以上，因此，部分居民有动机借入消费贷或经营贷，来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。
记者也在多个社交平台注意到，有不少网友发帖询问“用某银行消费贷去还一部分房贷靠谱吗”“借消费贷还房贷会被银行监控到吗”等问题。
对于消费贷的资金流向，政策层面已经多次明确。上述《措施》中提出，“加强金融对消费领域的支持。更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。”
与此同时，监管也在加大查处力度。例如原重庆银保监局今年2月召开2023年工作会议时就指出，开展经营贷、消费贷置换存量房贷专项治理，法人银行保险机构公司治理存量问题有力推进。
从多家银行目前发布的宣传信息来看，不少银行均在产品说明中注明，个人消费贷款资金不得流入股市、楼市以及其他投资性领域，不得用于法律法规禁止的其他用途。
然而，银行信贷资金违规进入房地产领域的案例时有发生。南都·湾财社记者梳理发现，7月份以来，就有招商银行上海分行、浙江稠州商业银行衢州分行、青海共和农商行、雅安农商行名山支行等多家银行因“个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域”“个人消费贷款贷后管理不到位”等收到监管罚单。
周茂华指出，消费贷利率过低会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。下一步，银行应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上。
与此同时，业内人士也提醒贷款客户，在贷款过程中留意银行优惠利率的各项限制条件，并且在使用消费贷时审慎考虑自己的还款能力，避免因借款过多而造成经济风险。
采写：南都·湾财社记者王文妍
贷款利率现在多少
中新经纬9月7日电 7日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行相继发布关于存量首套住房贷款利率调整公告，经确认符合条件的，均自2023年9月25日起开始调整。
调整范围
根据四大银行公告，进行存量房贷利率调整的贷款需要同时符合以下条件：
一是属于商业性个人住房贷款(商业用房贷款、公积金住房贷款等均不在此范围内)；二是2023年8月31日前已经发放的或者已签订合同但未放款的；三是贷款发放时执行首套住房贷款利率政策，或者实际住房情况符合所在城市首套房标准的；四是贷款发放利率高于贷款发放时点所在城市房贷利率政策下限。
具体来看，对于“首套个人住房贷款”，工行、农行明确：
房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的；
房屋购买时不是家庭在当地唯一成套住房，但后期通过交易等方式出售了其他成套住房，本住房成为家庭在当地唯一成套住房且当地政府执行“认房不认贷”政策的；
其他满足所在城市首套房贷利率标准的存量房贷。
来源：工行官网
中行、建行表示，不符合首套住房标准的，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策，可开展存量房贷利率调整。
建行还表示，符合本次调整范围的贷款，如连续拖欠天数超过90天，拖欠还清前暂不调整，还清拖欠后，可以调整。
调整规则及方式
具体调整规则方面，工行明确：
农行明确：
中行明确：
建行明确：
对于调整方式，四大银行均表示，可通过变更合同约定的利率水平或新发放贷款置换两种方式进行利率调整。
农行提醒称，从操作的便利性来看，新发放贷款置换的方式所需的流程较多，所花的时间较长，为方便客户，该行主要采取变更贷款利率方式，将于2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请。
申请时间
调整时间方面，工行称，“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，可于2023年9月25日起向提出申请。其中，2023年10月22日(含当日)前完成申请的，该行将于2023年10月25日对审核通过的业务进行集中统一利率调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
农行表示，贷款发放时符合首套住房贷款利率政策且需进行定价基准转换的客户，可在2023年9月22日(不含)之前向贷款经办行提出书面转换申请，纳入2023年9月25日批量调整范围；之后提出转换申请的，该行将于2023年9月25日(不含)之后及时办理转换手续，并下调定价水平。2023年9月25日起，该行将提供线上转换申请服务。
中行表示，对二套及以上房贷且符合调整条件、固定利率或基准利率定价且完成LPR转换、不良贷款归还积欠本息的房贷客户，可于2023年9月25日至10月22日(含当日)提出申请。该行将于10月25日对已受理并审批通过的进行集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
建行方面，2023年10月22日(含)前提交的申请，经确认符合条件，拟于2023年10月25日采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率即日生效。2023年10月23日(含)后提交的，2023年10月25日开始审核，于确认符合条件后的当日调整，新的利率即日生效。2023年10月25日(含)以后还清拖欠且符合条件的贷款，须提出申请，经审核确认后当日调整，新的利率即日生效。(中新经纬APP)
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