小马金融服务小微企业 学习德国小微信贷风控过硬，下面是给大家的分享，一起来看看。
小马金融农户贷款
经济新常态下，缓解小微企业的发展是市场甚至是政 府都关注的焦点。而在解决小微企业融资的困局上，城商行和P2P网贷都起到了不可替代的作用。
小微企业是就业的容纳器，支持小微企业，破解小微企业融资难、融资贵，直接关乎就业这一民生之本。对城商行和P2P网贷来说，作为支持小微企业发展的重要“助推器”，发展小微金融业务不仅是响应国家号召，同时也是城商行和P2P网贷适应金融市场变化、加快自身发展的新机遇。
可以看到的是，相比于国有银行及股份制银行，城商行对于小微企业更加关注和了解，风险控制也相较有的放矢。举例来说，包商银行便是国内较早试水小微金融战略的银行之一。近几年来，包商银行推行零售战略转型，深化小微金融战略，在业务及风险控制方面都有不少探索和实践。
有数据显示，截至2015年3月末，包商银行共发放小微贷款5.7万笔，金额37.2亿元，其中3月份单月发放贷款3.2万笔，金额18.9亿元，较去年同期分别增长51%、31%。再以P2P网贷行业来说，小马金融则是其中较为突出的一家优秀规范的网贷公司。
首先在风控人员的选择上，小马金融风控团队多来自于包商银行，均具有较长的银行从业经验。其次，小马金融具备较强的风控技术。该平台不仅专注于小微企业信贷，而且风险控制等多方面仍保留着“银行系”的基因。如小马金融采用IPC技术控制不良率， 该技术由国家开发银行、包商银行等机构在2005年引自德国，该技术的核心是交叉验证，即对两个方面获取的数据进行核对，数据偏差在一定范围内才被判定为合理有效数据。
小马金融不旦自身风险控制能力过硬，其在服务上也一直在提升。即使银行也在服务于小微企业，但由于历史以及行业的限制问题，银行对于企业的服务及效率始终略逊色于P2P网贷平台，相比之下，网贷平台更加灵活、服务意识更强、覆盖面更广。
具体来看，一方面小马金融资产端客户定位是个体工商户、小微企业和农户，贷款金额一般在50万元以下，有效地分散了风险。另外，小马金融所有业务需要信贷员现场调查，通过交叉验证方法收集客户信息，最大限度降低了信息不对称的问题。再者，小马金融在产品设计、授权管理、考核管理、合规管理等方面有非常成熟的经验。
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“一贷难求”始终是困扰小微企业发展、扩张的难解问题。
事实上,融资不仅困扰着小微企业的发展和扩张,小微企业对现金流的高需求性,也决定着小微企业运行的效率。然而,银行贷款或者授信只面向大型企业,小微企业长期无法得到该有的融资服务。P2P平台正是在这种贷款需求普遍错位的背景下产生。
具体来看,对于小微企业融资来说,银行贷款门槛高、放款时间慢等问题让这些需要资金的企业望而却步。
在贷款门槛上,银行为控制贷款风险,对于企业无抵押贷款几乎不受理,而对于抵押物也有较高要求。要想顺利获得贷款的小微企业,必须提供符合银行较多要求的抵押物或质押物,一般情况下小微企业难以满足银行要求。
放款时间慢是小微企业的又一道“紧箍咒”。银行给企业放款审批手续很是复杂,动辄三至五月无法拿到结果,这样的融资节奏根本无法满足急需钱周转的小微企业。
与银行相比,小微企业选择P2P网贷平台便不难理解。
如小马金融平台,是由中国中小企业协会发起设立的互联网金融平台,专注于为小微企业提供了一个实际可行的融资渠道,使企业短时间内获得资金,促使小微企业更快速的发展。
小马金融采用的是德国IPC信贷技术,这是专门用于小微客户群体的风险体系,无抵押、审核快等特点更符合小微企业贷款需求。在评估客户偿还能力方面,IPC技术的流程主要是信贷员通过实地调查,了解客户生产、经营、资金运转等状况,分析客户的还款能力,为贷款决策提供准确、合理的信息。
小马金融不仅专注小微企业而且坚持加强风险控制,其借款端均为小微企业和三农贷款,帮助了很多难以在银行得到融资的小微企业渡过难关。对促进小微经济发展有巨大意义,也更加符合国家政策方向以及监管指导方向。
从趋势来看,P2P网贷自身有着不可替代的优势,不仅覆盖面积广、获取门槛低、渠道成本低,还操作高效,这些特点都为小微企业提供了更灵活更快捷的融资机会,同时也是对传统金融市场的有效改善、补充和创新。
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