「读秒」：智能信贷行业，一支老牌的生力军，下面是阑夕给大家的分享，一起来看看。
读秒贷款申请条件
文 | 阑夕
6月初，明星级的金融创新公司「积木盒子」宣布，以母公司「PINTEC」统筹管理旗下多款金融产品，并将「读秒」这款信贷产品作为发布会的主题公诸于世，读秒、积木盒子等多家子公司均在母公司「PINTEC」架构之下。
在子公司之上设立母公司的架构改动形式，近年较为常见，此前也曾有过Google母公司Alphabet的设立案例。
事实上，在这个资本回报速度远胜劳动回报速度的时代，金融驱动的能力将覆盖到几乎所有行业，当创业三年的「积木盒子」在投资端稳固了江湖一线高手的地位后，公司寻求在融资端大展拳脚也成了再次扩张的题中之义。
融资和投资，只要货币能够形成循环，金融企业所分食的，就是全球最大规模的资产市场，而融资最基础也最常见的表现形式正是信贷服务。
信贷服务通常可以分为两种，一种是直接把钱借给急需用钱的用户，比如传统的捷信、宜信，另一种是基于消费场景而提供以分期为主的增值服务，比如大众熟知的京东白条和蚂蚁花呗等。
其中的业务难处则是一致的：你得分辨用户的资质，不能把钱借给实际上还不起的人，或者有能力还却不想还的人。
这也是为什么「BAT」对于大数据的掌握渐成气候、连银行都不得不感受到压迫的原因。银行的触手虽然务实，却是长度有限的，尤其相比互联网巨头能够采集到的用户资料和行为痕迹，前者正在失去独有的信息壁垒。
只是由于中国仍然实施着相当于准入制的征信牌照制度，不同维度的数据整合尚存难度，这也为异业撮合提供了机会。
「读秒」的产品名称，即是意味着它能够以秒为计数单位评估出你是谁、你从哪里来、要去干什么，并最终给你授信、放款。就像评估一款跑车的性能，往往落脚于它的百公里加速数字，「读秒」认为其优势就在于后端的数据挖掘及检验能力，可以判断眼前的这名用户应该获批多少贷款。
这从来不是一件容易的事情。
如果说银行所担忧的坏账，是来自企业的不良资产，即一个从银行贷走大量资金的企业的崩塌引起连锁反应，那么「读秒」这种主要面向个人（以及部分小微企业）的服务，其坏账的最恶劣成分则属于系统性的疏漏，一旦算法模型中的一个关卡出了问题，那么很有可能导致借机涌进来无法控制规模的恶意用户。
2014年的历史数字显示，中国小额贷款公司的亏损率高达10%，一些省市的助学贷款的坏账率更是达到了15%。
一旦坏账上浮，关于催收的负面新闻也就如影随形，社会的道德拷问，更是会将企业置于绞架之上。
所以，在这个行业，预先防范永远优于事后弥补，在借款的决策下达之前剔掉那些不达标的用户，也才是考验企业本事的关键一环。
在描绘用户的信用层级时，「方法论」是不管用的，包括「读秒」在内的各大信贷服务商，无不是结合其征信记录和实时数据来作出判断，不同的公司开发并运行着不同的系统，只有结果能够最终检验系统的优劣。
比如，有的系统会分析用户签名时的「犹豫」程度，如果这项指标超出既定范围，那么即可判断对方是在签署假名，并作出不予贷款的结论。事实证明，绝对意义上的准确很难做到，排除可疑用户的过程中必然造成误伤，过于严苛的审核也将钳制用户面积，「技术解决一切问题」的设想并不容易实现。
与京东、阿里这些天然具有消费场景的平台相比，「读秒」还可能存在孤芳自赏之嫌。在那些热门的消费商品——3C数码、时尚箱包等——的触客渠道内，贷款购买通常都已是平台提供的标准化配置，不少品牌也在自己的直营渠道中添加了第三方分期服务商，以便购买力有限的用户体验。
在这样的背景下，「读秒」除了直接贷款之外的「POWERED BY DUMIAO」服务，反倒亮点十足。
简而言之，这项服务与当下出镜率极高的「赋能」趋势大抵相近，当互联网和传统产业「化敌为友」之后，前者开放技术能力为后者搭建跳板，成为共赢的一种选择。
「POWERED BY DUMIAO」就是将「读秒」的放贷能力输出给合作方，以后台支持的形式融入合作方的场景，省掉流量成本。显然，那些流量惊人且客单价足够平民化的独立电商渠道会是「POWERED BY DUMIAO」的主要争取对象，只要商家希望提振销售业绩——为那些被价格拦下的流失用户提供新的消费途径——与「读秒」合作就是一门上乘的买卖。
最典型的，莫过于惠普消费方面的行业，以中国的互联网企业来讲，就是途牛的旅游产品、苏宁的家电商品都是「POWERED BY DUMIAO」的潜在服务对象，由于同时在B端和C端都有行动空间，「读秒」所宣称的引擎定位，也得以展开实验。
关于PINTEC的B轮和C轮，创始人董骏认为分别是「互联网和金融的因素多一点儿」，也就是说，这家公司的对标，开始更加侧重于金融领域，市场容量大得惊人。
美国作为金融资本大行其道的标杆国家，已经昭示了某种未来。前段时间，《环球时报》断章取义的说「有2/3的美国人拿不出1000美元现金应急」，在这背后也反映出美国民众对于信贷服务的依赖，理财观念深受中产阶级接受。信用卡消费甚至影响了美国移动支付的渗透速度，包括Apple Pay在内的第三方支付工具首先都是考虑如何与信用卡无缝绑定，而在整个2015年，基于手机支付的交易额在美国传统零售消费的占比仅0.2%。
在赌定中国不会陷入「中等收入陷阱」的金融创业者眼中，美国模式就是时光隧道的可见尽头，中国人终将摆脱奇葩的储蓄观念，而将财富投向信贷市场，而数十亿人口的规模，就是在此掘金的最大动力。
毕竟，要是蛋糕如山，哪怕只挖到一小勺的分量，那也是叹为观止的。
读秒贷怎么样
移动互联网对金融业务的重构正进入“加速赛”。近日，51信用卡推出纯线上操作、1小时放款的“小时贷”个人信贷产品，声称刷新信用贷款速度。而浦发银行将在杭州分行落地的“网贷通”平台，从系统接收到申请到客户获批贷款只需3至5分钟。招行已推的移动端“闪电贷”客户，不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在该行手机银行直接操作，60秒资金就可以到账。
有过个人贷款经历的客户都知道，传统贷款流程，从提交申请、各种资料到贷前调查再到审批授信，繁琐的流程使得信贷审批周期的最短时限单位以“天”计算。而在“互联网+金融”，尤其是移动互联网金融时代，个贷流程被压缩到了以“分钟”计量，并很快进入“读秒”时代。
相比个人资金账户的查询、转账和支付等业务，移动端的贷款审批“互联网+速度”，比拼的是机构的数据搜集和贷款风险管理水平。通过对大量用户、海量数据和外部征信的模型计算，给出审批结果、个贷额度和利率水平。在这方面，互联网金融机构和银行则各有优势，人群区分也比较明显。
机构征战纯在线个贷蓝海
互联网金融公司挖财在今年年初就推出了纯线上个人信用贷款产品“快贷”，分为1000元到3000元以内的“极速借款”与最高20万的“大额借款”，前者3小时内到账。事实上，51信用卡早在去年4月就上线了一款“瞬时贷”产品，而最近升级版的“小时贷”速度更快，从审核、放款到资金到账控制在1小时之内。
更早前的京东“白条”和支付宝“花呗”应是纯线上个人消费贷款的鼻祖，显然，随着互联网金融机构纷纷推出在线个贷产品，银行也快速转身研发类似产品拼抢市场。
民生银行的“微贷”、招行的“闪电贷”和建行的“快贷”，还有中信、广发、华夏银行等，均不需要线下配合，大大提升审批效率。
除了银行，保险公司也开始进军移动端个贷市场。太平洋寿险浙江分公司最近推出的保单质押“微贷款”，客户不再需要拿着保单到保险公司柜面，只需拿出自己的手机就可以随时随地办理保单贷款，贷款一个工作日到账。该公司相关人士透露，“微贷款”上线试运行2个月后，客户通过手机实现保单贷款2312件，总金额达1488.67万元，其中最大一笔6万元，平均6300元。此前，平安保险的“平安易贷”产品同样布局移动端个人消费贷款市场，“有保单指日可贷”，最快也能一天放款。
移动互联网时代，纯在线快速贷款产品天然适合个人贷款市场，如果说传统金融机构多少有点被迫转型，对互联网金融机构来说，则是主动进击新蓝海。杭州一家互联网金融机构负责人说，对中小型互联网金融公司来说，对公贷款的风险极难掌控，特别是现在坏账高发时期，一笔贷款出现风险，可能就是致命的。而针对个人或小微的贷款，总体质量依然较好。另一家杭州的互联网金融机构相关人士也透露，该公司今年1-2月份营收主要来源于在线个人信贷。
移动端贷款“读秒”
移动端个贷产品强调的客户体验，除了方便，更是比拼速度。
招行“闪电贷”客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在手机银行直接操作，60秒资金就可以到账。51信用卡的“小时贷”甚至承诺，如果放款时限超过1个小时，每分钟息费减免1元，直至全免。浦发银行“网贷通”平台，从系统接收到申请到客户获批贷款只需要3至5分钟。
机构将贷款业务放到移动端，贷款的操作成本也大大降低。据招行测算，与一般信用贷款相比，纯线上的“闪电贷”成本降低35%，加上优质客户议价优势，客户通过线上贷款的成本比线下更低。
现在，互联网金融公司和银行的在线个贷产品，基本上都有自主选择期限以及随借随还功能，最大限度减轻客户利息负担。不过在利率上，由于资信要求不同，各机构的差别较大。
银行的有抵押个人贷款，一般在基准上浮30%以内，也即年利率通常不超过7%。比如，建行的“快贷”产品，目前仅针对在该行有房贷业务的个人适用，相当于以房产作抵押，客户一般能申请到1000元-5万元的
贷款额度。银行的纯信用在线贷款产品，通常也有相应条件支撑，比如代发工资客户的水流和POS流水记录等。
相比而言，互联网金融公司的个人信贷门槛最低，“小时贷”无需任何抵押担保，系统审批通过后，也能给予普通客户1000元至数万元贷款额度，不过利率一般在年化10%以上。快理财记者的支付宝账户的“芝麻信用分”为706分，显示“信用极好”，但只给予4000元信用额度，利率也较高，日息0.045%，折合年化超过16%。不过“花呗”类似信用卡，有41天的免息期。
“大数据”风控可行性很强
无论是传统金融机构还是互联网金融公司，谈到贷款风控时，无一例外的提及大数据模型和算法。对银行来说尤其如此，长期沉淀的流水、个人信贷、交易关系等金融数据是构建零售大数据库的基础，也是一座“沉睡的金山”。
浦发银行杭州分行相关负责人说，“网贷通”平台充分体现了互联网金融的大数据、平台化和自动化特点，利用信息平台、外部征信、银行内部数据以及其他外部信息，对借款人进行综合信用评价，由系统在线自动审批。
招行相关人士表示，该行“闪电贷”产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。比如客户的工资代发在招行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。
51信用卡总裁李俊说，“小时贷”平台基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。此前，51信用卡的“瞬时贷”，全年放款超过8亿元，M1(1个月)以上不良率控制在1%以下，已证明了纯在线操作网络信贷的可行性。
不过，杭州一家互联网金融公司负责人也认为，目前市场上大多数打着互联网旗号的信贷产品，只是互联网与金融行业简单的物理叠加，这样的平台风控水平堪忧。真正有能力实现互联网技术与金融产业深层次化学反应的平台寥寥无几。
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