兑付延期、债转困难 网贷清退下PPmoney的多面难题，下面是Fintech圈子给大家的分享，一起来看看。
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网贷整治收官阶段，退出、转型成为行业主旋律。不过，网贷压降大潮下，亦不乏机构脚踩红线。根据监管披露，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构仅剩15家。而作为广州唯一一家在运营机构，PPmoney近期兑付延期一事引发关注。值得一提的是，9月24日，多方信源向北京商报记者透露，今年来，该平台仍在新增出借业务，且资产端贷款利率远超民间借贷利率的司法保护上限。
兑付困难
“之前很快债转完了，这次好几天了，怎么回事？”、“已经逾期12天了，客服和小P都让我再等等”……近两日，北京商报记者从多位PPmoney出借人了解到，PPmoney近期出现了兑付延期、债转困难、短期无法提现的情况。
当前，不论是百度贴吧、新浪微博、还是微信群、QQ群等社交软件上，关于PPmoney平台回款延期、债转困难的言论屡见不鲜。
据了解，PPmoney标的债转难这一情况在今年上半年便初现端倪。一出借人向北京商报记者透露，早在4月，就有收到平台短信，可选择6-7折债转到期债权。“当时我就想到他们回款可能已经出现问题，于是毫不犹豫就转了。” 该人士称。
除了出借人所述的债转困难外，北京商报记者从PPmoney离职员工处了解到，PPmoney经营每况愈下，今年以来已经出现大范围裁员的情况。
北京商报记者登录PPmoney官网发现，目前“我要出借”一栏仍挂有多个投资产品，包括安心投服务、自助投服务和散标专区。其中，自助投是PPmoney为出借人提供的自动投标工具与服务，出借人授权加入自助投后，PPmoney将根据出借人的授权条件，在标的中进行匹配标的、循环出借、分散投标。
目前，自助投产品存在30天、60天、90天等不同期限的锁定期，只有期满后出借人才可申请结束服务，且结束服务的方式，是以“申请债权转让”的方式进行。PPmoney官网称，平台不保证债权转让时效，如债权转让未成功，则需持有该等债权直至对应的借款到期清偿；同样，安心投出借期满后也只能通过发起债权转让结束服务，转让成功与否视交易情况而定，平台不保证退出时效，亦存在债权未能成功转出的可能。
对于平台是否还在进行新增出借的情况，北京商报记者进入了亲测，注册登录后，平台页面确实显示有出借标的，用户在选择出借期限和金额后可点击“立即出借”。不过，在开通银行存管环节，因为“系统正在升级”，对出借行为进行了”拦截”。
众所周知，网贷行业自2018年末开启清退旋律，至2019年持续强调“三降”，截至目前，网贷存量风险仍在加速整治中。根据监管披露，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构仅剩15家，无论是机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。
不过，仅在2020年1月份，PPmoney还曾新增出借行为。北京商报记者从PPmoney平台一借款合同中发现，在一笔由PPmoney撮合发放的贷款中，其匹配的资金来源，来源于平台的出借人。
“在网贷行业三降的背景下，网贷机构主要任务应当是降规模、降人数。新增出借可能会造成风险的叠加。当前尚未有网贷机构完成备案，严格意义上来说，当前利用平台出借人的资金开展借贷行为，属于非法经营。” 北京市中闻律师事务所律师李亚如是告诉北京商报记者。
另一资深分析人士同样认为，从平台新增出借的目的来看，主要分为两方面，一种是试图以时间换空间，后续筹措到其他资金后稳妥结清存量；另一种则是“击鼓传花”，新增出借人就此被“套牢”。在该人士看来，从PPmoney现状来看，后者可能性比较大。
对于平台新增出借，以及兑付延期、大范围裁员等情况，北京商报记者尝试向PPmoney官方进行求证，但多次拨打客服电话均无人接应，同时向PPmoney多位高管电话求证，也未得到后者正面回应。
贷款猫腻
一面是出借端风波不断，另一面借款端也是争议满满。
近两日，借款人李方（化名）向北京商报记者反映，其于2020年1月26日通过PPmoney借款10000元，期限12个月，每期需还款1133.23元，其中包括每期本金833.33元、利息40元以及综合费用259.9元。北京商报记者采用IRR口径计算，该笔借款年化利率达60.94%，远超于此前法律规定的36%利率红线。
值得一提的是，今年8月，最高法正式调降民间借贷利率司法保护上限，以一年期LPR的4倍为标准，取代原来“以24％和36％为基准的两线三区”的规定。以最新一年期LPR报3.85％的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4％。
此外，最高法强调，当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
除了贷款利率偏高外，PPmoney贷款产品设置的“履约保证金”也让李方直呼“诡谲”。据其所属，尽管实际到账10000元，但李方卡中很快被扣了1000元的“履约保证金”。
李方称，该履约保证金协议是其与一家名为“深圳市及响科技有限公司”（一下简称“深圳及响科技”）的机构签订。其中约定，为保障平台出借人顺利实现债权，根据综合评估，借款人应向深圳及响支付履约保证金1000元。如未支付，深圳及响将有权宣布借款人未还，并分6期收取该笔履约保证金。
不过，协议亦承诺，若借款人清偿全部还款项后，深圳及响科技将无息退还保证金，至于具体如何退还暂未说明。借款10000元，但通过履约保证金手段来变相收取费用，此举也被借款人质疑为变相收取砍头息。
北京商报记者注意到，深圳及响科技目前已更名为广东及响科技有限公司，该公司系北海及信科技集团有限公司（以下简称“及信集团”）旗下，与PPmoney属于关联公司，虽然在股权上与PPmoney并无直接体现，但PPmoney旗下多款产品均由深圳及响科技运营。
在李亚看来，砍头息属于在借款本金中预先扣除借款利息的行为，不过此案例保证金还涉及到期归还的问题，因此不能够完全理解为属于砍头息。但是，李亚也指出，“平台此类设定依然不合理。首先保证金的收取需要是否提前有明确提示告知；其次，保证金的收取是否变相的预先扣息；此外，借款本金是否要以实际到账金额为准；最后利息的计算依据是否要以实际到账金额为准。”
另一资深分析人士同样认为，贷款过程中，既约定了保证金，又约定了违约金，是不合理的。履约保证金存在砍头息嫌疑，应当根据目前最高法对于民间借贷的利率上限的最新规定进行调整。
谋变转型
尽管出借、贷款两端不讨好，但PPmoney仍在进一步谋变转型。
一方面， PPmoney今年3月相继注册成立了一家小贷公司和一家融资担保公司，正式取得小贷和融担两大牌照，当时就有业内解读称PPmoney在向助贷方向转型。
另一方面，北京商报记者注意到，目前PPmoney旗下多个App均在发力导流业务，主要包括银行、基金、保险等类型理财产品，提供这一系列服务的平台为及信集团旗下财富管理平台招财蛙主推。
当前，无论是销售基金还是保险类产品，都需要相应的业务牌照。因此，为规避监管，大多数不备相应资质的网贷平台均会选择与前者达成合作协议，通过提供入口，也就是导流的方式，再由投资者直接向基金公司、保险公司购买基金、保险等的理财产品。
“为金融产品导流要先看是哪一类行为，如果销售行为，就需要获取相应的金融销售许可；如果属于广告行为，则需要考虑广告发布者是否具有相应金融业务资质，以及平台本身在未取得相应金融业务资质也不得宣传推广相关金融业务。”李亚称。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮则告诉北京商报记者，网贷平台转型导流比较常见，其中，针对借款人的导流目前门槛较低，但值得注意的是，针对投资人的导流，还是要需要注意业务的合规性，例如代销基金等需要有代销牌照，不过，若不触碰具体金融业务，而是纯广告展示，关键流程都跳转至持牌金融机构页面、在持牌金融机构的账户体系内开户投资，这一方式则更为稳妥。
“网贷退出转型没有捷径可走，转型前还是应持续关注存量资产维护与处置工作，包括借款项目的还款以及出借人的兑付等。”苏筱芮称，针对PPmoney后续发展，建议其认真遵照监管规定，稳妥处理存量项目后，再尽早确定转型方向。
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千元就可以投资好莱坞电影，项目周期仅需7天，每日返还高额利息，28元现金注册即得......去年5月，一款名为“金谷影视投资”的App以充满诱惑的宣传吸引众多投资者的眼球。来自湖南的岳宇(化名)和全国多个省市的投资者纷纷入资项目，然而不到两个月后，平台却离奇消失。此后被证实这是一场冒用其他公司信息行骗的影视投资圈套。平台背后的行骗者下落仍不明晰，被骗钱款未能追回。半年后，岳宇转向起诉当时发布宣传“金谷影视投资”推文的微信公号运营公司，追究财产损害赔偿。今年1月2日，荔湾区人民法院受理此案。
诱饵
小额投资拍电影
每日获高额返息
去年5月，岳宇在微信中看到一篇宣传“金谷影视投资”项目的推文，文中描绘的电影市场广阔前景和稳赚不赔的承诺让从未接触过投资理财的他瞬间动心，按照指引，他下载了“金谷影视”App，注册用户信息、绑定银行卡后，成为投资会员。
岳宇称，“金谷影视”自称是互联网影视金融服务平台，为影视众筹提供线上用户入口，通过参与投资巨额回报的电影项目，获取高息分红收益。他回忆，平台上展示的投资项目多是时下火热、耳熟能详的大片，七八百万元的投资项目5万元即可“入金”，项目周期从7天到一个月不等，每日可得2%左右的利息。
“当时没有任何负面消息，考虑投资有风险，但是想到电影本身很赚钱(高利息)也有可能”，尽管对平台宣传的高利率有所犹疑，岳宇还是打算先试探一番。去年6月，他选择了为期30天的“阿修罗”项目，记者在岳宇出示的“投资理财合同书”上看到，该项目投入金额5万元，按每日1.47%收益分红，每日到息，到期还本，30日到期后共计收益72050元。
岳宇解释，“金谷影视”有本金加日息和本金加利息两种计息方式，前者每日都可收到利息，后者则一次性收取投资期间利息，本金都需到期后才能提取，通常日息的利率稍低。
眼看自己的银行账户每日都能收到“金谷影视”进账的700余元利息，岳宇渐渐打消了疑虑，30天的“阿修罗”项目还未结束，他便又参与了另一收益更高的为期20天、一次性本金利息结清的项目。
链条
成功邀请新会员投资
推荐者也会因而获益
被“金谷影视”吸引的投资者不断增加，来自重庆的陈欣(化名)也是其中一位。从去年6月，在平台投资第一个1000元的项目成功收账后，陈欣陆续参与了十多个电影项目的投资。据她介绍，平台另外设置有奖励机制，投资者可向亲友转发平台链接，每成功邀请到一位新会员，推荐者也会从新会员的投资分红中获益。此外，平台还曾推出过“周年庆”活动，3天3000元起投，不仅可收到450元分红，还有手机相赠，有参与项目的投资者就曾收到过平台发来的手机。
此前有过理财经验的陈欣对类似的高息“众筹平台”还是有些担心，每日都会打开“金谷影视”A pp查看收益情况，眼见线上投资的项目本息按时到账，线下电影如期上映，像她一样的投资者都越来越倾向于相信，他们真的抓住了投资领域的巨大商机。
消失
“金谷影视”App打不开
一查才知道竟然是李鬼
一切似乎风平浪静，直到去年7月5日，“金谷影视”A pp突然打不开了———岳宇和陈欣的第一反应是系统出了问题，在微信和Q Q上多次询问客服，却始终没有回应。
“金谷影视”消失时，岳宇和陈欣最后一笔投资尚未到期，两人各有7万元和17万元左右的本金利息还在平台账户里。此前加入“金谷影视”时，陈欣注意到平台展示有“广州金谷影视投资有限公司”融资性担保机构经营许可证、太平洋财产保险的保障协议等证照，于是立即查询公司工商信息，致电上述公司。“对方说他们没有电影众筹投资，一天接了好多电话，是有人冒用他们的信息”，直到此时陈欣才恍然大悟，“就是一场骗局”，当日下午她立即在重庆当地报警。
随后，去年7月6日，广州金谷影视投资有限公司在《南方都市报》发布声明，称“有人盗用我司信息，运用互联网投资平台进行诈骗”、“我司截至目前为止，从未开通过任何官网网站”，“我司目前唯一的官方软件功能仅为旗下影院售卖电影票，不存在任何投资或募集资金功能”，“行骗人应用的工商信息与我司实际信息存在严重不符”。
骗局
投资“金谷影视”损失千万元
还有“北谷影视”“玉卓影视”
此时，越来越多的投资者发现上当受骗，纷纷在网络上发帖揭发“金谷影视”的骗局。陈欣在网上留下了自己的联系方式，来自全国各地的受害者陆续找到她，一起组建了影视投资受害者微信群。目前，据陈欣介绍，群内约有400余人，除“金谷影视”外，还有来自“北谷影视”、“玉卓影视”等投资平台的受害者，他们遍布北京、广州、湖南、新疆、四川、重庆、大连、海口等省市，据陈欣统计，群内仅“金谷影视”投资受骗者损失金额就达千万元。
为寻找“金谷影视”背后人员的下落，追讨被骗的钱款，陈欣一直坚持在网络上收集相关影视投资平台的信息，一旦有人推送类似的宣传广告，她都会点进去一探究竟。她逐渐发现这些骗局背后可能是同一团伙在操纵———北谷影视、玉卓影视发来验证信息的短信号码竟和金谷影视当初所用的一样，来自不同平台的群友间交流的诈骗套路也如出一辙。
记者注意到，陈欣和岳宇当初在“金谷影视”投资转账时，转入的账户公司为“北京会明管理咨询有限公司”，国家企业信用信息显示，该公司于2017年6月在北京大兴区注册成立，暂无任何联系信息。
律师说法
广告经营者应核实发布者身份
可以追究合理利息范围内损失
查找不到“金谷影视”背后行骗者，转而追究发布推文的公号运营公司，岳宇的诉求是否能够实现？
对此，陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善律师认为，发布投资广告的微信公众号所属公司作为广告经营者，应当充分核验广告发布者身份，对发布广告的真实性附有审查义务。本案中，如果存在审查不严导致虚假广告进入受害群众视野，此时，广告平台经营者在过错范围内承担过错责任，并应当及时提供相关线索，以降低受害群众损失。
广告经营者有审查义务
他表示，根据我国《互联网广告管理暂行办法》第十二条：“互联网广告发布者、广告经营者应当配备熟悉广告法规的广告审查人员；有条件的还应当设立专门机构，负责互联网广告的审查。”之规定，对广告经营者提出了审查义务要求。否则，除承担民事责任外，还将面临由工商行政管理部门责令改正或五万元以下的罚款的行政责任。
他还提到，本案中，注册地在广州的“金谷影视投资公司”未发布过投资项目，且是在不知情的情况下被盗用其名称及资料，主观无过错，故广州金谷影视公司不承担责任。
因此，投资人也可选择向公安机关报案，追究相关责任人的刑事责任。投资人也可向微信平台等发布虚假广告平台追究一定的过错责任。
受害人只能主张法律允许范围内的利息损失
同时，岳宇参与投资并获取高额利润，符合我国民间借贷法律关系，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予支持。”之规定，我国关于民间借贷的利息额度有非常严格的限制，超出部分不受法律保护，因此，无论岳宇通过何种渠道维权，只能主张法律允许范围内的利息损失。
实质上是P 2P网络贷款行为
他还表示，“金谷影视投资”平台公然向社会募集资金的行为，实质上是P2P网络贷款行为，即网络借贷信息中介机构公开筹资行为。按照法律规定，任何向公众集资或吸收存款的行为，都必须经过国务院银行业监督管理机构审核批准，当然，经批准的集资如果行为性质符合非法集资的条件，也会涉嫌刑事犯罪。因此，“金谷影视投资”平台向社会募集资金必须经过银行监督管理部门批准。
最新动向
难以找到行骗人员
起诉广告商获受理
发觉受骗后，大部分投资者选择报警，全国多地警方先后对此展开立案调查。然而至今“金谷影视”背后人员的身份下落还不明晰。
难以找到行骗人员，岳宇开始向前回溯，他注意到群里不少人提及最初接触“金谷影视”，都源于去年5月不同微信公众号上发表的一篇题为“未来5年内这个行业将取代房地产！”的推文。
岳宇说，去年5月17日，他在品骏快递微信公号上看到上述标题的推文，文章通过展示国内目前成功的电影票房收入数据，直指下一个财富爆发的风口就是电影市场。文末还写有，“我就给大家分享一款安全可靠电影项目带来稳健收入的平台”，下文便是“金谷影视投资”的图标，以及2015年成立、总部位于广东广州的相关简介。岳宇说，在文章末尾即有平台客服人员的联络方式，也可扫描二维码下载平台A pp，但此类影视投资的软件在苹果和安卓应用市场搜索不到，无法下载。
陈欣也向记者提及，她最初是在江西抚州某客运站微信公号上看到上述推文，“金谷影视”消失后，她曾找到公号质询，“他们说是6000元一条的广告，不知道我们会被骗”。在采访过程中，也有其他投资者提到在微信公号上读到了上述文章。
记者在微信中看到，“品骏快递”的账号主体为“品骏控股有限公司”，目前在其公号上未见上述推文，据岳宇称此条文章早已删除。
记者搜索发现，网上目前仍有上述同题文章，只是下载的平台变为“中金影视”、“国元影视”等，有些文末标注有“以上为商家内容，与平台无关，投资需谨慎”的提醒。
岳宇认为，尽管“金谷影视”利用了他们的弱点，因自己的贪婪和投资不慎造成损失，但是微信公号运营公司未能审核把关发布的推文内容，同样需对他们的损失承担责任，“金谷影视不是有风险所以崩盘了，而是完全冒充其他公司，这个性质不同，公号没有核实身份”。
岳宇称，去年12月，他曾到广州找过品骏控股有限公司协商赔偿，但双方并未就此谈妥，此后他委托律师以财产损害赔偿向法院起诉品骏控股有限公司。今年1月2日，广州市荔湾区人民法院受理此案，将于3月开庭。
律师提醒
赵良善律师提醒，网络上存有不少类似的投资平台和项目，公众在投资时应当报以谨慎的态度，不能被高额利润蒙蔽双眼，看得见的利润不一定是真的利润，只有拿到手的利润最真实。建议投资者选择正规银行、理财公司进行投资，不能盲目投资，以免上当受骗。
采写：南都记者 张林菲
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