SECRET组合贷款（银行组合贷款）

九卦 | 多头借贷的“海盗式”打法怎么破？，下面是九卦金融圈给大家的分享，一起来看看。

SECRET组合贷款

作者：九卦姐

编辑：殷宜家、杨文华

来源：九卦金融圈

“游击作战、多点开花、打完就跑”，在消费金融迅猛发展的今天，多头借贷更像是纵横在金融大海上的海盗船—轻舟独进、伺机袭扰,银行等金融机构，则更像是游弋在海上的铁甲巨舰，即使雷达已经捕捉到海盗船，掉头追击也为时已晚。

早在2017年，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震就在一次论坛中给出了一组数据，仅全国将近2700家现金贷平台， 1000万用户中就有200万用户存在多头借贷的情况，其中有50万人在一个月内连续借款十家以上平台。

而在银行等金融机构，多头借贷的进攻势头同样凶猛，长期以来，信用卡等产品都是多头组织围猎的对象。

互联网给整个金融行业带来了技术红利，对于多头组织来说，则完成了技术迭代。要让金融机构联合起来对抗多头组织，不仅要解决各家机构对数据共享的隐忧，还需要实时拦截多头组织。

对抗多头借贷如同寻找预防病毒的疫苗，今年11月，“金融数字化发展联盟”正式成立，银联数据携手新网银行，从多头安全计算理论中提取出“疫苗”所需原料。

多头借贷通常是指借款人在两家或两家以上申请借款的行为，有数据表明，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。当多头借贷组织化进攻时，金融机构就开始不堪其扰了。互联网时代的信贷市场是一块肥肉，信贷产品平台多、额度高、下款快，注册、贷款、提现等一系列流程可以在极短的时间完成。

加上互联网贷款虚拟化、非触达等特性，多头借贷借此扔出了一颗“烟幕弹”，客户在网上提交影像资料并填写工作等信息之后，便可随时随地进行贷款申请。

瞄准猎物，搭上互联网快车，多头借贷玩起了新花样，大数据、人工智能，通通为我所用。购买用户信息、“收卡”、“养卡”、甚至用模拟器修改手机IMEI、MAC、IP、GPS等设备及环境信息，武装到牙齿之后，多头也就变成了“九头蛇怪”，斩杀怪蛇的大旗，一家银行显然扛不动。

人行征信报告系统虽然强大，但仍有超过4 亿自然人游离在系统之外，而且违约到反映到征信系统的时间差，给足了多头借贷逃跑时间，毕竟，各个金融机构上报人行时间标准不一致，而且时间维度最小颗粒度为天。

要围剿多头借贷，就要找准他们申请间隔和贷款期限，但金融机构尚未联合起来，多头借贷靠着“时间管理”打游击，复制了一轮一轮的“成功”案例。

如果金融机构联合起来，进行协防，是不是就能够一举歼灭多头组织？

在理想状态下，这当然可行，然而堡垒总会从内部瓦解的。东汉末年，十八路诸侯征讨董卓，联军兵马数倍于董卓方面，最后不攻自破，就是因为诸侯国之间互不信任，对抗多头的联军也具有这一弱点。

每一个用户的信贷数据，都是各家信贷机构花费时间和资金积累出来的，要和竞争对手共享，谁都要多盘算一番。即使有给友军分享数据的意愿，数据安全、用户隐私、合规等诸多门槛也难以逾越。

对抗多头的联军也不是没有过，通过黑名单共享多头的联盟曾被认为是“全村的希望”，多家金融机构通过线下名单出库、邮箱传输等方式共享多头信息，一度摆起了“连环马阵”。只要客户被联军中一家拉黑过，其他家都会秒拒。

不过，多头组织显然找到了破解连环马阵的“钩镰枪”。由于黑名单的构成千奇百怪，销户、用户信息有异议都可能被“误杀”，邮件往来的数据，暗藏泄漏风险，成员之间的原动力也持续减弱。很快，这种方式也难以为继了。

一些第三方机构也看中了猎杀多头的市场，干起了“赏金猎人”，试图通过缓存金融机构查询信息的方式沉淀多头数据。且不论数据合规的风险，数据质量也无法得到保障，甚至一些“黑洞门”更是让使用者早已心有千千结。

遏制多头箭在弦上，但金融机构要保证客户数据不出库，还要以最快速度获客，这似乎成了一个“不可能三角”。

今年11月26日，由202家银行业金融机构和产业相关方参与的“金融数字化发展联盟”正式成立，新网银行联合银联数据，发布了联盟旗下的“实时多头”共享平台产品，探索解决风险数据覆盖不全、更新不及时、数据污染严重等行业瓶颈问题，通过技术手段实现在核心数据不出库的情况下实时共享信息，为金融诈骗和黑中介的拦截提供新思路。

说到这一平台，就不得不提到多方安全计算这一理论，图灵奖获得者姚期智教授1982年提出的解决方案，给30多年后的金融机构点亮了一盏灯。

这一理论缘起百万富翁问题，两个富翁Alice 和 Bob 在街头相逢，两人想要比较一下到底谁富有，但又不想透露自己的财富值。如何在不透露财富值的情况下，一较高下？

要解决两个大富翁的烦恼，需要用一种安全的方式共同计算一个函数，而在计算结束后，不能让对方了解到任何信息，简单来说，多方安全计算协议作为密码学的子领域，其允许多个数据所有者在互不信任的情况下进行协同计算，输出计算结果，并保证任何一方均无法得到除应得的计算结果之外的其他任何信息。换句话说，这一技术可以获取数据使用价值，却不泄露原始数据内容。

在一个多方安全计算任务发起时，枢纽节点传输网络及信令控制。每个数据持有方可发起协同计算任务。通过枢纽节点进行路由寻址，选择相似数据类型的其余数据持有方进行安全的协同计算。参与协同计算的多个数据持有方的多方安全计算节点根据计算逻辑，从本地数据库中查询所需数据，共同就计算任务在数据流间进行协同计算。在保证输入隐私性的前提下，各方得到正确的数据反馈，整个过程中本地数据没有泄露给其他任何参与方。

为了让理论落地，新网银行在实践过程中祭出了密码学中的两大“杀器”，一是：Diffie-Hellman 算法；一是：秘密分享算法。

两大武器一合体，成了让盟友放心，让自己安心的“日月神剑”，加上分布式计算的加持，能够在本地数据不泄露、原始数据不出域的前提下获得预期结果，高效、安全地完成数据合作。

作为非对称加密算法的鼻祖，Diffie-Hellman 密钥协商算法主要是解决秘钥配送的问题，在解决配送过程中实现“千里传音”，这一方法让公共场合大声讲悄悄话成为了可能，因为交换双方在共享数字的时候，通过使用Diffie-Hellman 密钥交换算法，彼此 “心有灵犀”，交换双方一瞬间X教授、尤里附体。即使第三方截获了关键数字，也洞察了算法的具体步骤，但他永远算不出来这个秘密，因为摆在他面前的是一个复杂的计算难题，使得对该问题的求解在现实的时间内无法快速有效地完成。

一开始，加密技术将可读的内容变成乱码，只有少数人通过对应表才能解密，电台出现后，密码学渐成体系，加密机器也应运而生，但在计算机时代，加密技术开始如虎添翼，通过 DH 算法，可以保障用户 ID 不公开、无法解密。

Secret Sharing 秘密分享算法则是多方安全计算和联邦学习等领域的一个基础应用技术，同样也是信息安全和数据保密中的重要手段，举例来说，就是让获取信息变得和集齐七颗龙珠才能召唤神龙一样难。共享的秘密要在一个用户群体里进行合理分配，达到由所有成员共同掌管秘密的“万剑归一”。秘密共享通过把秘密进行分割，并把秘密在 n 个参与者中分享，使得只有多于特定 t 个参与者合作才可以计算出或是恢复秘密，而少于 t 个参与者则不可以得到有关秘密。

秘密共享是在一组参与者中共享秘密的技术，它主要用于保护重要信息，防止信息被丢失、被破坏、被篡改。通过秘密分享算法实现核心数据不出库的安全共享。

Diffie-Hellman 算法

1“烽火台”

多头借贷能够得逞，在于伪装技术以及各个击破的策略，如果各家金融机构能够修筑一个数字时代的“烽火台”呢？以多种密码学理论为核心的“实时多头”共享平台正是这样一个预警平台。

通过利用实时的数字“狼烟”，解决当前多头数据源更新不及时的难题，实现数据实时更新共享，打破“数据孤岛”。当多头攻击者被曝光时，它并不知道在哪儿暴露了，平台方在计算时保持各方私密输入独立，计算时也不会泄露任何本地数据, 在抵御多头的时候并不用担心用户数据和企业机密的泄露,因为各家机构节点私钥只有自己知道，其他机构不知道，这就解决了数据出库的风险。

2“碎纸机”

在个人隐私意识逐步觉醒和法律监管日趋严格的背景下，数据共享与合作的“知情权”、“最小化利用”成为数据合作共享的必要前提。共享平台的成员之间，也会担心缓存的数据被合作机构利用。

“实时多头”共享平台在设计之初就给缓存数据来了一记“化骨绵掌”，机构节点只能收到本机构用户的预警信息，也只能缓存本机构用户的信息，对于其他机构而言，相当于装上了一个“碎纸机”，比如A机构节点发起一笔请求a1，如果a1不是B机构的用户(B节点无a1的查询信息)，则B节点不能存储a1的任何信息。

不仅如此，盟友之间密钥更新时长可配置化，初始设置为1小时更新一次，协调节点不知道各机构节点的私钥。

3“追踪器”

即使盟军已经配置了最优的战术和遁甲，打头阵的还是忧心忡忡，会不会成为中箭的活靶子？在解决这个问题上，“事后多头实时预警” 算是实时多头共享平台最走心的“独门绝技”。

多头借贷者在第一家金融机构申贷后，就被装上了“追踪器”，在去其他机构申贷时，平台也会自动预警推送信息，指导前面的机构做出响应措施。

不仅如此，通过技术手段，系统自动拦截二次查询，保证数据质量，通过建立联盟公约及监测机制解决贷前、贷中、贷后混杂查询及助贷机构多资金方模式场景一笔授信多次查询带来的数据误差。

银行组合贷款

存量首套房贷利率如何调整？近日，多家银行通过官方渠道发布存量首套房贷利率调整的常见问题回答，就“什么样的存量房贷可以调整”“能够调整到多少”“通过新发放贷款置换和协商变更合同利率有什么区别”等市场关注的热点话题进行回答。

多家银行均表示，客户贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准的存量房贷利率可调整；公积金贷款及公积金组合贷款则不纳入此次调整范围之内。若存量房贷有拖欠情况，此次亦不做调整。此外，目前银行正积极进行各项准备工作，暂定于9月25日开放线上线下服务渠道。

问题1：如何判定“首套房”概念？实施“认房不认贷”地区的二套房能否调整？

对于什么样的存量房贷可纳入此次利率调整范畴？多家银行给出了具体标准。

工商银行指出，进行存量房贷利率调整，客户的贷款需要同时符合以下条件：一是属于商业性个人住房贷款；二是2023年8月31日前已经发放的或者已签订合同但未发放；三是贷款发放时执行首套住房贷款利率政策，或者客户的实际住房情况符合所在城市首套房标准的；四是贷款发放利率高于贷款发放时点所在城市房贷利率政策下限。

建设银行表示，首套住房贷款包括两种情况，一种是指贷款发放时利率按所在城市首套住房贷款利率执行的贷款，另一种是客户贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准。

对于如果客户在办贷款时不是首套房贷，如何确认现在是不是？中国银行表示，客户可以查阅贷款办理时，客户提供的房屋套数等相关证明材料，确认当时办理房贷是否为首套住房贷款。

建设银行指出，这取决于客户当前实际住房情况是否已经符合客户办贷款的城市首套住房标准。如已符合，可以认定为首套房贷。例如，如果客户贷款购买本套住房时，家庭没有其他住房，因当时“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理，但目前所在地区已执行“认房不认贷”政策，本次可以按首套执行。

工商银行还表示，若客户未结清、按二套房贷款利率政策办理的个人房贷，按当前其所在城市政策仍按二套房贷款政策执行，工商银行指出，该笔贷款不符合调整范围。为了支持刚性住房需求，此次只降低存量首套房贷利率，二套房贷款不在本次调整范围内。如后续客户所在的城市更新相关“认房”“认贷”政策，客户可按最新政策要求提交利率调整申请。

此外，中国银行表示，贷款发放时适用二套房贷款政策的客户，要根据其当前的实际住房情况而定，如果当前实际住房情况已符合所在城市的首套住房标准，并能够提供房屋套数等相关证明材料，则可以进行调整。具体认定标准根据当地政府公布的认定政策执行。

问题2：公积金贷款和公积金组合贷款能否调整？

在此次存量房贷利率调整中，公积金贷款和公积金组合贷款是否在调整范围内，亦是购房者关注的热点话题。

对此，工商银行指出，本次存量房贷利率调整只针对存量商业性个人住房贷款，公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分不在调整范围之内。对于组合贷中的商业性个人住房贷款，符合条件的可单独调整利率水平。

建设银行亦表示，住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，购买商铺等商业用房的贷款，不在本次调整范围内。同时，当前执行利率如低于本次首套住房贷款拟调整到的利率水平，则不进行调整。

问题3：存量房贷如有拖欠或不良，能否调整？

如果客户的存量房贷利率存在拖欠和不良的情况，此次是否还可享受利率优惠政策？对此，建设银行指出，符合调整范围但有拖欠的贷款，原则上还清拖欠前暂不调整，还清拖欠后可以调整。实际执行需根据具体情况判断，客户可咨询贷款经办机构。

工商银行表示，不良个人住房贷款暂不支持进行存量房贷利率调整，需要客户归还积欠本息后再申请调整。

光大银行亦指出，符合调整范围但目前有逾期的首套房贷业务，原则上在还清逾期本息后可以调整。具体情况客户可咨询贷款经办机构。

问题4：符合条件的存量房贷利率能调整到多少？

存量房贷利率能够下调到多少？对此，建设银行指出，目前，房贷利率是在LPR（贷款市场报价利率）基础上加减点确定的。按照人民银行通知，本次调整后的贷款利率水平，在LPR上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

中国银行举例称，目前，房贷利率是在LPR基础上加减点确定的，本次调整不涉及LPR变化，是调整加减点。例如目前LPR是4.2%，客户的贷款按加80个点执行，则该客户现在实际贷款利率为5%（4.2%+0.8%），如果客户贷款发放时房屋所在城市首套住房贷款利率政策下限为LPR+10个点，则客户存量贷款调整后不得低于LPR+10个点，调整后客户的贷款利率最低为4.3%（4.2%+0.1%）。客户存量房贷的利率将在调整完成后的次日，按照降低后的贷款利率执行。

工商银行表示，调整后，客户的房贷利率水平不得低于原贷款发放时房屋所在城市同期限(按原贷款合同期限)的首套房贷利率政策下限。各城市首套房贷利率政策下限，以人民银行各省级分行官方网站公布的为准，具体利率调整幅度及规则以工行后续公告为准。

对于2019年央行完善LPR形成机制后，未将房贷利率从固定利率转化为LPR加点方式的客户，亦可调整存量房贷利率。光大银行指出，固定利率客户可以向光大银行申请降低首套房贷款利率。调整后，利率类型仍为固定利率。

此外，对于此次通知发布前已经支付的高于调整后利率水平的房贷利息可否要求返还，工商银行指出，此次存量房贷利率调整不溯及既往。

问题5：通过新发放贷款置换和协商变更合同利率有什么区别?

从此前金融监管部门发布的政策来看，自2023年9月25日起，符合条件的存量房贷利率的调整可有两种选择。其一是存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。其二是存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平。

工商银行指出，新发放贷款置换是指由原贷款承贷银行新发放一笔贷款，借款人使用这笔贷款置换存量首套房贷。协商变更合同利率是指由借贷双方通过签订补充条款等方式，协商降低贷款合同约定的利率水平。

“对于借款人而言，由于已经明确调整后的利率水平需符合原贷款发放时的当地房贷利率政策下限，这两种方式调整的结果无明显区别。”工商银行表示，考虑到客户操作的便利性，工商银行主要采取变更合同利率方式，具体以该行后续公告为准。

新京报贝壳财经记者 姜樊

编辑 宋钰婷

校对 陈荻雁

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