信用卡有分期影响贷款吗（最长60期的分期网贷）

信用卡有9万元的分期是否会影响房贷的申请？，下面是六度财商给大家的分享，一起来看看。

信用卡有分期影响贷款吗

信用卡分期具体会不会对房贷有影响要看你自身的具体情况，不同的人自身条件不一样，那么对应的审批标准和门槛也不一样。

现在做信用卡分期是非常普遍的一个事情，而且各大银行也在积极鼓励大家进行信用卡分期，毕竟大家进行信用卡分期之后，银行可以赚取可观的利润，但是大家去申请房贷的时候，如果有信用卡分期记录，银行一般都是有所忌讳的，特别是有大额信用卡分期记录，那影响可能会更大一些。这里面主要有两个原因。

第1个原因是如果有大额信用卡分期记录，银行会认为你当前的还款能力比较弱。

第2个原因，如果你有大额信用卡分期，银行有可能会怀疑你通过透支信用卡充当首付，而信用卡违规进入楼市是目前监管部门严令禁止的。

所以你有大额的信用卡分期或多或少的都会对你申请房贷有一定的影响，当然这种影响到底有多大，要看具体的银行，因为不同的银行房贷的审批政策是不一样的。

银行在审批房贷的时候，会对申请人进行多方面的审核，其中有两个重点的考核点就是收入跟负债，通常情况下银行都会要求申请人的总体负债率不能超过70％，简单来说就是你每个月的负债，除以你每个月的净收入不能超过70%。

如果你目前的信用卡月供加上房贷的月供负债率超过70%，那银行一般都不会给你放款的，因为银行也担心你还款能力有问题出现风险。

比如你现在有9万块钱的信用卡分期，假如你是按照12个月进行分期，每期的手续费是0.75%，你每个月要还款的金额是8175元。我们再假设你办理100万的房贷，期限30年，等额本息还款，月利率是5.39％，对应的月供就是5609元。

这意味着你信用卡分期每月还款金额加上房贷月供，每个月要还款的总额度达到13784元，如果按照银行70%的负债率计算，那么你每个月的可支配收入必须达到19690元。

而且银行在审批房贷的时候，除了看负债率之外，还会重点看你的银行流水，通常情况下银行会要求月流水必须达到月供的两倍以上，有些银行甚至会把信用卡分期等其他债务列入到每个月的还款当中，然后再乘以2。比如你信用卡分期加房贷月供一个月的还款金额是13784元，银行就有可能会要求你最近半年时间每个月的进账流水至少需要达到27568元，如果你的月平均流水小于这个数据，那银行就有可能要求你提供共同借款人，如果没有共同借款人，那是很有可能被拒绝到的。

在这种情况下，如果你还想要继续申请房贷，那么银行一般会要求你把信用卡分期提前还清，这样通过降低负债率之后，以达到银行审批的标准。

当然，如果你每个月的收入非常高，比如一个月的流水达到3万块钱以上，那即便你有9万块钱的信用卡分期，但也不会影响你房贷的申请，因为你这本身的收入是比较多。

现在各大银行都在争抢信用卡市场，信用卡分期业务也是各大银行必争的一块蛋糕，毕竟信用卡分期能够源源不断的给银行创造可观的利润，所以现在各大银行都在积极推广信用卡分期业务。

因此如果你9万块钱的信用卡分期是在你所申请房贷的这家银行办理的，他们在审批房贷的时候，说不定会网开一面。

毕竟对银行来说，不管是信用卡分期业务还是房贷业务，都能创造利润来源，那么银行就没有必要得罪客户，损失其中一块利润。

当然在具体审批的时候，银行是不是我们所想的这样那就不一定了，毕竟每个银行实际的房贷审批政策都不一样，如果遇到房贷审批比较宽松的时候，那么即便负债率高一点，说不定银行也会上浮更高利率给你通过。但如果房贷政策比较严的时候，那有大额信用卡分期影响可能会更大一些。

最长60期的分期网贷

车贷，已经是搜易贷不敢再提的业务。2018年，搜易贷的车易贷项目逾期，而后导致了其车贷业务被叫停。目前，搜易贷只保留了个人消费贷、个人信用贷以及小微企业贷，且均为房产抵押或担保方房产抵押担保。

近日，柒财经旗下互联网金融新闻中心发现，搜狐旗下网贷平台搜易贷所提供的出借标的存在诸多疑点。其中，多个企业借款标的中的借款企业均为近期成立。信息显示，多个借款企业均在2019年3月25日前后成立，借款标的就已在3月底同步上线。

不过，搜易贷客服则解释称，由于小微企业主实际经营未及时办理执照相关，通过平台办理企业贷款时，必须办理营业执照且资料齐全，会遇到企业新成立马上贷款的情况。不过，互联网金融新闻中心了解到，这种情况并非只有一例。

借款企业多为初创公司

事实上，此前也有网贷平台所展示的标的中，借款企业多为新成立的初创公司，有媒体称其标的真实性和还款能力成疑。不过，该平台撮合的借款企业成立于标的发起年。而搜易贷则做到了当月即可借款。

互联网金融新闻中心发现，搜易贷出借项目“企业借款XWPH19YRJX”、“企业借款XWPH19M941”、“企业借款XWPH19RJK0”、“企业借款XWPH19SAXK”与“企业借款XWPH192K51”等借款企业均为2019年3月成立。

以“企业借款XWPH19YRJX”为例，根据搜易贷披露，该借款企业于2019年3月27日在天津市河西区成立，批发和零售业，注册资本为200万元，法定代表人为“朱**”。尽管该企业成立不到4天，就已在搜易贷发布借款信息，借款80万元，借款期限为9个月，且已通过审核。

值得关注的是，成立还不到一个月的借款企业就已经产生了13万元的月经营收入。搜易贷方面坚持称，借款企业实际经营时间长于注册成立时间，因为小微企业主实际经营未及时办理执照。

不过，类似的情况还发生在多个借款企业中。另一出借标的“企业借款XWPH19SAXK”的借款企业同样在天津注册成立，批发和零售业，注册时间为2019年3月22日，注册资本为20万元，经营地为天津市静海县。

互联网金融新闻中心了解到，这家天津市静海县的初创企业在2019年3月29日开始在搜易贷平台募集资金，用于经营周转，月经营收入为12万元，借款金额为30万元，借款期限为12个月，并于3月29日当天募集完成。

同样的，“企业借款XWPH192K51”借款企业成立于2019年3月27日，月经营收入为13万元，注册在陕西省西安市，第二天（3月28日）便开始在搜易贷平台借款54万元；“企业借款XWPH19RJK0”借款企业注册于2019年3月26日，3月29日在搜易贷借款100万元；“企业借款XWPH19M941”借款企业注册于3月27日，3月29日在搜易贷借款100万元……

对此搜易贷避而不谈，仅称这类借款企业早已成立，不存在问题。事实上，无论是科学研究和技术服务业，还是批发和零售业，在进行企业经营活动时，必须在工商部门——所在地市场监督管理局登记注册。

根据搜易贷的说法，多个借款企业在借款之前均处于“无照经营”状态。依据国务院颁发的《无照经营查处取缔办法》规定，对于无照经营行为，由工商行政管理部门依法予以取缔，没收违法所得等处罚。

分析认为，搜易贷说提供的说辞无法自立根本。目前来看，类似借款标的真实性存疑，其所对应的借款企业或为虚构。对于这一点，搜易贷方面称，“每一笔项目都是真实有效，且有房产作为抵押。”

借款人超过法定退休年龄

除了企业标的存疑外，搜易贷多个个人借款标的也存在漏洞。互联网金融新闻中心发现，以“个人借款FDPH19250B”与“个人借款FDPH1971WZ”高度雷同，除借款人性别、姓名、身份证号尾号不同外，其余信息完全一致。

其中，“个人借款FDPH19250B”借款人“夏** ”为男性，55岁，大专，身份证号码为“320112***********1”，户籍所在地为江苏省南京市六合区，月工资为7000元，借款20万元；而“个人借款FDPH1971WZ”借款人“张**”为女性，身份证号码为“320112***********4”，户籍在江苏省南京市六合区，月工资为7000元，借款20万元。

有业内人士指出，这为了规避监管而做的调整，“实际上他们（搜易贷）有一些借款标的，资产是一样，但是换人名，做的小标”。在不披露证件及照片佐证的情况下，这样做一般不会被发现。

此外，搜易贷平台还发布了多个借款人年龄在50岁以上的出借标的。其中，以“个人借款FDPH1976PA”为例，借款人“蔺**”64岁，女性，月收入为2.2万元，借款12万元，还款来源为“工资/家庭收入还款”。

而根据法律规定，法定退休年龄为男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。同样的，搜易贷平台“个人借款FDPH19HEV6”借款人“韩**”62岁，男性，也已经超过法定退休年龄。

搜易贷方面则称，借款人借款用于生活消费，用其自有或担保人已经拥有可以上市流通的商品房屋办理抵押，主要以抵押房产价值覆盖风险，抵押物价值充足。且借款人月均收入足够支付每月还款金额。

搜易贷客服表示，“此笔项目已经核实过了没有任何问题”。同时，该用户收入足以覆盖还款金额，而且有房产作为抵押。对于前述“个人借款FDPH1971WZ”借款标的，搜易贷方面称，“工资一个月7000足以覆盖还款金额”。

而据互联网金融新闻中心了解，该标的借款20万元，借款期限为12个月，以月工资为7000元计算，若该用户在理想状态下不产生任何花费（不吃、不喝、不租房、不出门、不购物），年收入为8.4万元，与20万元借款差距甚远。

曾占据半壁江山的车易贷已死

作为搜狐集团旗下的网贷平台，搜易贷于2014年上线运营，布局两大垂直行业——房产与汽车。早前，搜易贷推出的首批金融产品为“焦点首付贷”，主要解决购房首付问题。直至2016年，该产品被监管部门叫停。

事实上，2016年，正是互联网金融风险专项整治大幕开启的一年。搜易贷也在这一年经历了变革，在被质疑存在违规后，其活期产品于2018年4月底停止发售。这一年，搜易贷推出互联网消费金融产品——小狐分期。

在理财端，搜易贷的直投项目有房易贷、车易贷、信易贷三种。其中，房易贷产品主要是赎楼贷，车易贷产品主要为针对4S店的车商贷，信易贷产品主要为个人消费项目。而今，搜易贷平台仅剩下房产抵押类以及个人消费贷类产品。

值得关注的是，这一调整与搜易贷的车贷项目踩雷有关。此前，搜易贷车贷项目占比曾占据该平台交易金额的半壁江山。相关数据显示，2016年第二季度，该平台车易贷业务的交易金额占搜易贷平台业务比例达41.6%。

2017年，搜易贷车贷类业务严重下滑，且逾期率不断上升，这迫使搜易贷放弃了车贷类业务，并转向个人短期信用贷款与小微企业贷款。然而，还没完全收尾的搜易贷在2018年被爆出车商贷项目逾期。

有媒体报道称，由北京安家世行融资担保有限公司担保的车商贷XAJ17JJAF项目逾期，该项目出借人数达到417人。逾期后，平台并未发布相关公告。同时，官网列表中的投资项目均显示审核中正常还款中，未见该项目在列。

2017年9月也有媒体指出，搜易贷客服曾向投资人表示逾期30天借款人未还款，逾期的时间段不提供利息补偿。该平台免责声明也显示，搜易贷作为交易服务平台和信息中介进行信息发布，产生的出借风险由出借人自行承担。

当前，搜易贷平台已无法再查看到车易贷相关标的。同样的，房易贷与信易贷也已经消失不见，只留下个人借款标的与企业借款标的。同时，为了满足出借人资金流动性需求，搜易贷还开发了持有30天后可转让功能。

但尽管如此，搜易贷所发布的标的也无法查看标的资产详情。仅可查看到的是，平台展示的借款人项目简介、借款人信息等基础性内容，平台并未披露“审核项目”中的身份认证、住址认证等照片或合同扫描件凭证。

借款信息披露内容成谜团

相对而言，搜易贷平台披露的信息内容远不如早前所披露的详细，反而更加模糊。据互联网金融新闻中心了解，搜易贷早前对抵押物的披露信息还包括小区名称、使用年限、房屋面积、预估价值等内容。

而今，搜易贷仅仅对相关内容进行文字性描述，且更为谨慎与遮掩，并未提供图片佐证。信息显示，在借款详情方面，以“个人借款FDPH19YDXB”为例，仅展示了借款人姓名、年龄、性别、收入等基本信息。

而搜易贷客服则坚称该平台做法符合银监会的规定。根据原银监会（下称“银保监会”）发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，已撮合未到期项目有关信息，应当包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。

同样的，银保监会也称，若指引没有规定，但不披露相关信息可能导致借款人、出借人产生错误判断的，网贷机构应当将相关信息予以及时披露。但搜易贷客服仅称，该平台成立到目前为止没有任何坏账。

不过，公开信息显示，搜易贷项目标的确实存在逾期问题。其中，前文所提到的车商贷已然逾期，且平台上也对该项目作出了“已逾期”的标志。目前，搜易贷已全面暂停车易贷业务，其汽车金融资产也已消失不见。

此外，中国互联网金融协会披露的信息显示，截至2019年2月28日，搜易贷逾期金额达1886.19万元，项目逾期率为1.28%，金额逾期率为0.91%。其中，金额分级逾期率（90天）占比为0.91%。（文 / 扁豆）

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