信贷调查报告撰写之易漏点汇总分析，下面是金融民工君给大家的分享，一起来看看。
银行个人贷款调查报告
作为信贷从业人员，撰写尽职调查报告必不可少，而在报告模板日趋丰富的今天，民工君从作为风险审核人员的角度，为大家带来报告中易漏点。
一、实际控制人情况调查
1、籍贯：要求采用户口本中的原始信息，并具体到县、区；为什么要强调这一点呢，主要是基于我国大部分地区的买房落户政策以及每个区域的区位经济原因，例如：在尽调客户过程中发现他有很深的钢贸背景，或者他的资本原始积累于早年，如果简单的查看身份证，你会发现实控人可能是北京人、上海人、广州人、福州人、杭州人，而此时如果信贷员们采用的是户口本上的信息，就可能会发现，北京人很可能是山西大同的籍贯，在北京买房是挖煤赚的钱，上海人是宁德周宁人，靠钢贸赚了钱买了房，这些，对于了解实控人的原始背景，从业动机均有较大关系。
2、婚姻状况：（离婚的要求核实到离婚协议书），很多小伙伴们在询问实际控制人婚姻状况时，仅简单询问是否离婚并收集结婚/离婚证，这是不够的，有离婚的情况，必须要核实到离婚协议书，因为，离婚协议书中会对夫妻共同财产进行分割处置，若小伙伴们没有对此进行了解，很可能在办理抵押或者公证的时候掉坑里（抵押物权属纠纷等）
3、配偶工作单位：配偶单位很重要，因为很有可能这就是一家公司的核心竞争力。
4、子女情况：男/女、教育情况；了解子女情况，可以评估客户是否会欠款后跑路（如子女均为外籍或均在海外读书，没有归国计划，容易失联，如果子女在本市就读贵族或高等中小学，基于为子女考虑，可能会通过变卖资产的方式结清负债，不易失联跑路）、评估客户是否后继有人（企业正常交接班），归根结底，了解实控人子女情况，可以更好的评估实控人的违约意愿和违约成本。
5、现居住地，要求具体到小区；一个老板说自己怎么怎么牛,赚了多少多少钱，结果一看现居住地，是一个几十年楼龄的老破小小区，这个就要注意了，很可能他就是个吹牛的。
6、涉民间借贷等敏感信息情况披露；有些实际控制人精通财技操作，注重自身资信，这个时候，就要通过提高的银行流水对民间借贷信息进行排查了，对于大额整数转账，并且后续有固定支出的流水或者备注为小贷公司、资金公司、金融公司的账户流水，要重点留意是否是向私人借贷/小贷的资金，对于有此类借贷行为的客户，必须要重点关注，因为，这意味着实控人的财务状况恶化严重，不得不拿高成本的钱。
7、家庭有背景的要披露：这个就不做展开了。
二、资产负债信息方面
1、资产：房产所在小区名称；房产购买时间、购买价格，产权面积；小区的新旧、热度、购买时间，面积均是对客户实力的最好阐述。一般情况下，买北京二环100平房子的人比买北京五环100平房子的人对比，肯定是买二环的更有实力一些。而购买时间则是衡量客户是抄底血赚还是高位接盘的有利条件，购买价100万，市价800万，贷款700万，有可能客户就是抱着把房子扔给你的心态贷的款，购买价1000万，市价800万，贷款700万，正常情况下，客户会选择自己把房子卖了还贷款，如果不这么做，他就亏了。
2、负债：债权人名称、负债所对应的抵押物、负债起止期限、以及融资成本；这个就比较好理解了，借钱很正常，但是向谁借、有没有抵押、利息多少，就值得商榷了，以京东白条、借呗、微粒贷、各消费金融公司为例，如果一个企业的实控人个人流水里有这三种借贷，且异常频繁，那么要注意，这是老板极度缺钱的表现。而如果公司对公流水里面出现了融资租赁、小贷、金融公司的借款，那也是公司缺钱的表现。因此上述借款多为信用或额度放大，且利息高。
3、贷款、信用卡有逾期情况，落实原因。如果企业或实控人存在较多的贷款、信用卡逾期情况，那么要重点评估，是什么原因，如果是偶发性、或者操作失误导致，那么要提醒客户注意，如果是习惯不好，或者资金短缺造成，就要影响足够的重视。
三、行业情况
1、针对公司产品服务所处的细分行业进行分析，而不是大行业的分析；一篇优质的尽调报告，行业分析必不可少，而民工君在审核客户经理报告时，却时常发现，有些客户经理在分析公司所处的行业时，就是简单的根据公司营业执照的经营范围，然后匡出行业大类，再通过百度资料加工一下，就是行业分析了，此类分析，数据详实，案例明确，乍一看是句句在理，但细究下来，却是写了等于白写一般。对于中小企业而言，其公司产品服务必然存在于一个大行业的细分行业之中，例如现在最火的"5G”，自从“5G”概念一经推出，即火爆全国，作为万物互联的美好憧憬的承载者，无数的公司先后踏足“5G”领域，如果客户经理所尽调的中小企业也是“5G”这一行业的一员，那么，单纯从“5G”行业进行分析，那么行业前景必然广阔，行业天花板也如珠穆朗玛峰般高，但如果冷静下来，查看这家中小企业的具体产品，很可能它的产品形态只是智慧停车业务，运用了5G的相关技术，那么这个时候，更应该去分析的，是智慧停车这一细分行业，天花板是否够高，行业是否已是红海厮杀，而不是充满着光明与未来的的5G。
2、与公司产品服务或商务模式类似的公司，经营情况如何，特别是有上市或新三板企业，需进行对照分析；一家公司的正常运营，必然有其固有的产品服务或者商务模式，而当前我国基本上的行业都有类似的公众公司（上市公司、新三板挂牌企业），他们都会根据要求披露他们的经营情况，在这种情况下，在尽调中小企业时，可根据其产品形态、商务模式特征，寻找相关的头部企业（百度查找、CHOICE终端、巨潮资讯网、同花顺等软件）找到与尽调企业经营最相似且尽量是最近上市/挂牌的公众公司，然后查看他们的招股说明书、公开转让说明书、近期财务指标进行对照分析。站在巨人的肩膀上。
3、重视行业平均利润率指标，如有异常（过高/低）需说明原因。没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，在资讯发达的今天，各行各业的统计数据也很成熟，而一家企业，不可能在无理由的情况下，利润大幅高于行业平均，也不会大幅低于行业平均，因此，必须重视行业平均利润率指标，在了解行业的平均情况后，在和企业主进行初步尽调走访的时候，可以与老板交谈中所透露的数据进行印证，例如建筑行业平均净利润在6%-10%之间，而尽调的建筑老板说自己的公司能达到15-20%的净利润，或者只有1-3%的净利润，那么项目经理就要引起重视了，利润高于平均水平，有可能公司的内部管理水平高，损耗小导致，也有可能是老板在有意识的撒谎以获得贷款，而利润低于行业平均水平，很可能是公司技术实力弱后，本身经营有问题导致，也有可能是老板把利润通过某种方式私下转移了。
四、公司经营情况
1、商业模式，讲清楚企业做什么的，主要客户群体是谁，靠什么赚钱，怎么赚钱的，主要成本是什么等信息；一份好的尽调报告，必须要简洁明了的说清楚被调查企业的商业模式，做什么、怎么做、怎么赚钱、为什么赚钱，让审批人第一时间明晰尽调报告的被调查主体基本情况。
2、结算模式：与上下游的结算模式、主要上下游客户名称；关注结算模式，才能够知道企业现金流情况是否合理，企业在产业链中是否处于强势地位，是否通过宽松账期方式以获取订单规模，而上下游客户的质量，直接影响公司未来的发展。
3、盈利能力：企业产品的分类、各自的毛利率、产品毛利率变化情况分析；企业赚不赚钱，看产品，手机壳再先进，大规模投入市场，毛利率也不可能有50%。因此，产品好不好、是否符合市场需求，是否存在较高的附加价值，值得关注。
4、股东情况，有无变动；管理团队情况，核心人员有无变动等；董监高离职要了解原因。通过天眼查、企查查等外部软件查看公司的股权架构等情况，管理层大地震，对公司经营发展肯定有影响，而股东突然换人了，很可能是股东了解到企业发生了什么变化导致其萌生了退出了想法，这个时候就应该谨慎尽调。
5、上下游客户有涉及到公司已操作的客户或集团相关子公司，需对相关情况进行咨询了解。最了解客户的，永远是他们的竞争对手或者上下游。
6、关注产品的适销度、利润率、固定成本费用；软件企业人工成本减少的原因要询问；企业或企业主有借信用贷款，需问利率水平；产品利润高，但是不好卖，大量积压在仓库、或者软件企业人工成本减少，都是需要重点关注的情况，而信用借款就更好理解了，做企业的和私人不一样，如果出现高利率的信用借款，就需要关注。
7、对于企业出现的风险情况，要关注并且了解原因及进展情况；第一性不好的客户，需审慎考虑，做好分析。
8、关注企业资金链情况，是否存在断裂风险。手里有粮，心里不慌。企业资金链就是企业生命线。
9、关注企业贷款及自有资金流向，对于异常情况，需了解钱去哪了。网络段子常说，男人有钱就变坏。段子充满调侃，不尽全对，但有时候企业恰是如此，突然一下子借来一大笔钱，日常经常又不需要这么多资金，那么这个情况是很危险的，很可能企业老板就拿着钱开始大干快上或多元化投资，完全违背了之前的经营习惯和经济规律。花钱一时爽，还钱心慌慌。
10、对于续作项目，需持续关注其销售情况是否恶化。这个主要是针对贷后管理的认真陈程度。
11、融资项目涉及投资机构进场的，需查是否有对赌协议，如有，要看原件，并询问筹资用途，以及对投资款凭证进行核实。很多老板认为资本是个好东西，可以花投资人的钱，让自己爽去吧，但别忘记，权利意味着义务，投资人不傻，给的钱都是有条件的，企业高速发展，那么资本就是东风，如果企业花天酒地乱花钱，那么资本将会成为悬在企业头上的大刀，分分钟收割企业的生命。所以，了解企业对赌情况，对赌时间、筹资用途，是判断企业未来走势、最坏情况下的还款能力均非常有必要。而且口说无凭，必须要看到凭证。
12、对于企业分析，需分析实际用款人情况，不能仅看壳公司，关注方向不能跑偏。有时候借款主体是壳，要穿透至最终用款主体。
13、对于报告分析、撰写，基本逻辑要合理，报告描述要准确。作为风控，最需要的就是客户经理做到客观的分析，不带有偏向性，分析基本逻辑要合理，描述要准确。
财务分析：
1、对被尽调公司的偿债能力、盈利能力、经营活动现金流量进行分析；上述三个分析，不仅仅是简单的算出指标即可，更应该再细致一些，分析指标背后代表的东西含义。偿债能力分为长期偿债能力和短期偿债能力，通常来说，长期偿债能力可以用资产负债率来表示，短期偿债能力可以用流动比和速动比来表示。资产负债率指标含义民工君不再做过多解释，这个是从业人员必备知识，仅做一点提示，在计算资产负债率时，最少将资产负债表中的各资产负债进行分析及科目还原，通过这种方式得出的长短期偿债能力才是有意义的。例如：通过测算，A企业总资产5000万元，负债为1750万元为的资产负债率为35%，长期偿债能力优，但在对具体科目进行分析时发现，A企业资产端有2000万元为其他应收款，对象为公司股东及实际控制人，根据访谈了解，该2000万元挂账系股东开支转出、验资款转出，基本上不会再回转A企业；有2000万元为2-3年期的应收账款，回收几率很低；有500万元存货，其中400万元系滞销过时存货，500万元货币资金中，有400万元为库存现金（经验证为白条），仅100万元为银行存款。而总负债1750万元中，有1000万元为短期借款（银行流贷），200万元为1年内的应付账款，550万元为其他应付款，对象为公司股东及实际控制人。很显然，通过对科目的分析，A企业真实的情况就很明朗了，真实资产为（5000-2000-2000-400-400）=200万元，真实负债为（1750-550）=1200万元，真实资产负债率为600%。很显然，上述情况虽然为假设性的极端情况，但是如果对于财务指标仅仅满足于测算上面，是无法知道企业的真实经营情况的。对于短期偿债能力也是如此。流动比、速动比的指标的确好用，但是在测算的时候，也应该对相应的科目进行分析还原，这样所分析的指标还是真正具有参考意义的。
不能把资金安全寄托在运气上，而是需要依靠自身专业能力
2、具体一些财务比率指标的分析，年度变化分析，要列明原因。在测算出真实财务指标后，还要将上述财务指标列表，把近三年，最近一期及上年同期财务指标通过表格形式列示出来，然后对比指标变化情况，进行有针对性的分析。有时候一张清晰的表格胜过十页的废话。、
3、负债水平出现较大幅度上升、主营业务发生变更、盈利状况恶化的等要分析原因。对于直观反映企业经营情况、偿债能力等重要指标不应忽略或者遮掩，应该要重点分析其中原因，做到客观公正。
4、银行流水分析，流水中出现定期支付款项或经常性的大额往来账款。银行流水是不能忽视的及其重要的一块，报表能够造假，但是流水能够告诉你真相，只是真相往往需要耐心和细心的挖掘。一般情况下，流水中出现定期支付款项或者大额往来账款，很可能意味着企业存在民间借贷或者异常走账的情况，这个，就是项目风险点之一。
5、对于企业纳税优惠或异常纳税情况进行了解。了解这个主要在于明晰企业的利润来源，是依赖于企业自身实力或者国家政策扶持，以及是否存在延迟或提早交税以操纵利润的行为。
6、对于企业主信用卡套现行为的，需关注其刷POS机的套现费率：企业主套现用于企业经营在中小企业中是比较常见的一个行为，也有一定的合理性，对待这个情况，可以通过套现费率进行一个侧面了解，如果其刷POS机的套现费率是正常的，那么相对来说，风险还是可控，而当套现费率明显高于平均费率时，企业主仍不断的进行该项操作，那么必须要引起关注，这也是资金链紧张的一个重要表现。
7、报表中的重大异常事项要关注并落实。审计报告中，通常会对重大异常事项进行披露，尽调人员，必须就该种情况追问原因。非审计报告中，尽调人员要根据企业特性，对于异常事项进行披露。避免措施发现企业真实经营情况的机会。
二、重大事项
1、诉讼、合同纠纷：要列明诉讼纠纷情况、目前进展、对项目操作的影响等；法律纠纷道阻且长，对于企业的影响主要体现在判决后，因此，对于有诉讼、合同纠纷的企业，要重点分析其胜诉可能，败诉后果。例1：A企业为软件研发企业，主营为向各大医院提供HIS系统服务，B企业向法院起诉A企业HIS系统侵犯了B企业的专利权、软件著作权，且举证详实。A企业败诉可能性大，那么A企业败诉后很可能会失去现有的客户及业务，企业面临的将会是灭顶之灾。例2：A企业为软件研发企业，主营为向各大医院提供HIS系统服务，B企业向法院起诉A企业HIS系统中的某个小应用侵犯了B企业的专利权、软件著作权，且举证详实，A企业败诉可能性大，但A企业败诉后对现有的客户及业务影响不大，企业面临难关不大。
2、企业欠息及行政处罚等信息查询并说明原因。欠息、行政处罚等不良记录往往是逾期的前奏，关注这一块，就是要将危险尽量扼杀在摇篮里。
3、有外部投资的：公司股权发生变更，特别是引入投资人的需要披露投资的估值及相应的对赌情况，需对投资协议的主要条款进行描述。股权变更有两种可能，一是企业发展需要资金，需要稀释股权获得资金；二是创始人准备套现离场。因此，对于股权变更，要查看引入投资人的估值及对赌情况。估值合理与否，对赌条款，都将对企业未来经营发展造成影响（对赌期一般为3年，如果未达业绩目标，将面临回购风险，影响公司及实控人现金流情况或造成诉讼扯皮）。
4、关注外部银行政策变化情况，如存量贷款是否能续作。有时候做信贷这一行，不但要埋头拉车，还得抬头看路，不能只简单关注本次项目的情况，有时候也需要多管闲事一些，看看被尽调企业的负债结构是否稳定，今年外部银行政策是否大幅变化。
三、担保措施
1、第三方担保的：需对担保人（企业）担保能力进行分析；要求第三方提供担保的，其原始目的必然是希望能够增加尽调项目的安全边际，提高被尽调企业的违约成本，所以，对担保人（企业）担保能力进行分析很重要。
2、抵押物为房产的，最近网上楼市成交价不大准，需实地了解。要想准确的确定抵押物的价值以匹配相适应的贷款金额，光看网上成交价格和专业评估机构的评估报告是不够的。原因有三：1、很多网站为获客存在虚报成交价格的情况；2、很多价格只是挂牌价格，不一定能成交，不具备参考意义；3、评估机构够专业，但是不够客观，存在高评的情况。因此，资金是的走访抵押物房产，查看房产朝向、采光、楼层，环境、学区后，再到小区附近的房产中介门店询价，才能比较有效的得出真实的价格。
四、其他
1、报告页码要编上。为了美观。
2、贷后报告需要对企业现金流进行分析，需关注企业经营模式是否发生变化。对企业的经营情况进行持续的跟踪分析，而不是贷款后不管。
3、对于当前有可能出现风险及以信用方式发放贷款的企业，需重点关注其各方面情况。
4、贷后做的更细致一些，涉诉事项要有相关函证；分析企业认真一些，不能仅通过抵押物，也要对企业经营情况进行了解。
5、贷后拿到的报表不只是简单抄录，还要综合分析企业是否新增贷款，并判断可承受的现金流冲击底线
6、贷后15天内一定要打银行流水，看贷款去向。查看是否符合监管要求，是否存在资金挪用情况。
不知不觉，也和小伙伴们分享了很多心得体会，总结一点，东西是死的，人是活的，用心研究很重要，面对不同的企业，要用不同的方法，看不同的侧重点，切不可盲目按照书本理论进行操作，理论离开了实践，就是那天上漂泊的云彩，永远无法接地气。
个人贷款调查报告内容
现在很多用户在买房的时候都要申请贷款，因为贷款期限长，贷款金额高，买房贷款审核会更严格。一般来说，在办理抵押贷款时，需要提供个人信用调查。那买房贷款征信到底是怎么查的呢？
如何查询购房贷款征信？
购房贷款查询信用调查要求用户在准备好个人信用调查报告后到银行网点办理贷款面对面签字。用户需要打印自己的信用调查报告。用户可以通过中国人民银行分行信用调查中心或商业银行网点自助信用调查打印机打印个人信用调查报告。打印个人信用报告时，只需提供个人身份证即可。
需要注意的是，在打印个人信用报告时，系统将直接默认显示近五年的信用记录，用户无须独立设置信用报告的打印时间。
银行在审核用户信用报告时，主要从三个方面审核逾期信用记录、负债和信用查询次数。
1、逾期信用调查：抵押贷款主要是查询近两年的信用调查记录，要求个人信用调查报告不得有逾期还款或其他不良信用调查记录
2、个人负债：主要取决于用户的个人负债。毕竟，抵押贷款申请成功后，也需要每月还款。银行需要根据个人负债和收入来判断用户是否具备还款能力。
3、信用调查查询次数：银行审批一般重视机构查询记录的细节。如果最近的查询记录越多，最近的贷款申请就越频繁，借款人急需资金，还款能力可能就越弱。
以上是关于购房贷款征信查询的相关内容介绍，希望能有所帮助。
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