多家大行明确存量首套住房贷款利率下调细则，如何理解三个时间节点？，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
贷款利息多久还一次
21世纪经济报道记者 李愿 北京报道
在8月31日，央行、金融监管总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（下称《通知》）不到10天后，9月7日，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等多家大行同步发布具体操作细则。
据21世纪经济报道记者梳理，此次细则主要进一步明确了几个问题：
一是调整规则。由于LPR定价改革和住房贷款利率下限调整，规则均明确了三个时间段，即2019年10月7日前发放（且已转换为LPR定价）、2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）、2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）发放的存量首套个人住房贷款利率下限。
二是调整方式。多家银行均表示将在2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请。对于因政策调整导致首套房认定发生变化而符合规则的，可以于2023年9月25日起在贷款银行进行申请，后续银行会进行认定，符合后及时调整。调整后均当日生效。
三是利率不会上调。由于每位购房者贷款利率不同，因此也会出现贷款利率可能低于所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限的情况（尤其是在2022年10月规则调整后，不少城市利率低于全国利率下限LPR-20bp的情况），如果出现，银行不会调整，即不会造成因调整后利率上调至政策下限的情况。
如何理解三个节点？
2019年8月16日，央行发布“中国人民银行公告〔2019〕第15号”，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，自2019年8月20日起，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。
公告还要求，自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。各银行不得通过协同行为以任何形式设定贷款利率定价的隐性下限。
2019年8月25日，央行发布“中国人民银行公告〔2019〕第16号”，就新发放商业性个人住房贷款利率进行改革，决定自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。当时还明确，全国首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，各地可以根据情况确定加点下限。
对于存量房贷利率，2019年12月28日，央行发布“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。
“2020年3月至8月，按照市场化、法治化原则顺利完成存量浮动利率贷款定价基准转换。截至8月末，存量贷款定价基准转换率达 92.4%。”央行曾在2020年四季度货币政策执行报告中披露。
对于此前存量房贷利率未进行LPR转换的购房者，上述多家银行明确，应由客户向该行主动申请利率调整，先按照“中国人民银行公告〔2019〕第15号”相关要求转换为LPR定价的浮动利率贷款，再按调整规则调整贷款利率。未申请转换的，将无法办理。
2022年5月15日，央行、原银保监会下发《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，决定对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，各地可以根据情况确定加点下限。
下调对银行影响多大？
在《通知》答记者问中，央行、金融监管总局有关负责人表示，调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。
而据近日多家银行的答客户问中，目前，房贷利率是在LPR基础上加减点确定的。按照《通知》通知，本次调整后的贷款利率水平，在LPR上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。因此，本次调整不涉及LPR，主要是调整加减点。
对于上述“LPR”，是目前的LPR还是当时发放贷款时的LPR，市场还仍有争议，且准确区分二者对银行业绩影响区别较大。
根据9月7日农业银行方案，“对于2019年10月7日（含）前发放的、已按人民银行2019年第30号公告要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）”，其中“对应的”，即可以明确“LPR”为当时的LPR。
举个例子：小李在2019年1月于武汉购买了一套首套住房，贷款利率为5.3%。2020年4月，小李将房贷利率转换为LPR定价，按照2019年12月发布的5年期以上LPR为4.80%，即随后小李的房贷利率为“LPR+50bp”，2023年8月发布的5年期以上LPR为4.20%，目前小李的房贷利率4.7%。
按照目前的政策，武汉2019年10月7日前的执行利率下限水平为基准利率0.7倍，即4.90%（5年期以上贷款利率）*0.7倍=3.43%，3.43%低于4.80%（2019年12月5年期以上LPR），那么小李的房贷利率为“LPR+0”，变更后目前为4.2%，相当于其房贷利率下调50bp。
对于此次调整，多家商业银行曾测算了对业绩的影响。中信银行副行长谢志斌表示，该行目前按揭贷款规模大概是9500亿元，其中存量利率高于新发生利率的占到6000亿元，“这部分按揭每降低10BP，将会影响贷款收益大概是6亿元，影响净息差0.8BP。”
浙商银行副行长景峰表示，该行存量按揭贷款中，90%为一套房，其中40%符合要求可以进一步下调利率，多数都是最近三四年才做的贷款。“我们做了测算，这一政策对于明年净息差的影响大约是1BP的下行，不到2BP。”
值得一提的是，农业银行明确，该行可于2023年9月15日起查询本人存量房贷利率是否满足下调条件及下调幅度等有关事宜；工商银行明确，如对利率调整事宜存有异议，可在利率调整后一年内联系贷款服务行。
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银行贷款是每个月还还是一年一起还
大多数人每天都会与银行有所交往，从简单的账户查询到复杂的贷款申请，银行业务已经成为我们日常生活的一部分。然而，尽管这些交易在表面上看似轻松简单，但实际上，银行取款过程中存在很多需要特别注意的细节。这些小细节可能被大多数储户忽视，但如果不加以重视，可能会导致一系列问题和风险。在这篇文章中，我们将探讨银行取款的注意事项，以确保您的金融交易安全和顺利。
柜台取款：当面点清
大多数人习惯去银行柜台进行取款，这看起来是一种最直接的方式，但在这个过程中，有一个极其关键的细节经常被忽视——当面点清。
您可能会想，为什么需要当面点清取款？毕竟，银行柜台工作人员已经核实了您的账户信息，而且您的银行卡和密码都是正确的。然而，值得注意的是，即使在这些条件下，出现问题的可能性仍然存在。
举个例子，有多少人在柜台取款后回家数了一下钱，结果发现数目不对？或者更糟糕的情况是，您是否曾在柜台取款时，不经意地接受了一张假币？
这两种情况都有可能发生，我曾亲身经历过。有一次在春节期间，我去了当地的农商行取现金，结果居然拿到了一张假币。另一次，在某国有银行柜台取款1.5万元，结果少了11张钞票。
幸运的是，这两次问题最终都得到了解决，但当问题发生时，我感到非常震惊和担忧。
或许您听说过一句口号：“离柜概不负责”。尽管现在这个标语已经不再使用，但多年来它仍然是一个重要的原则。尤其对于普通储户来说，他们在银行面前通常处于弱势地位。一旦出现争议，普通老百姓通常会吃亏。
如果您觉得在柜台清点不方便，您可以在银行大厅找个位置再仔细数一次。
银行可能会在后续发现多发放了钱款并找您要回，如果您不还，银行可能会报警，这会带来不必要的麻烦。如果银行提供的现金少于应取金额，或者包含假币，您也需要及时与银行联系。此外，银行员工的服务态度也非常重要，遇到不友好或漠不关心的银行经理，可能会让您非常不愉快。
所以，在柜台取款时，请务必仔细清点，并确保一切正常。这可以避免在回家后才发现问题，再次前往银行处理问题时浪费时间和精力。
ATM机取款：打印冠字号码
柜台取款可能安全性较高，但在高峰时段，您可能需要长时间排队等待。例如，我所工作的银行每个月15至20号是社保工资代发日，此时前往柜台处理业务可能需要等待至少一个小时。
为了解决这一问题，ATM机取款成为一种非常方便的方式。许多银行提供多台ATM机，不像柜台需要排队等候。然而，在使用ATM机取款时，同样需要注意一个关键问题——打印冠字号码。
冠字号码是什么？
冠字号码是一串数字，通常位于100元人民币的左下角，以字母开头。每张钞票都有一个独一无二的冠字号码，以标识其唯一性。
打印冠字号码意味着记录您取款所包含的每张钞票的编号。
为什么这么重要呢？因为如果您在回家后发现取款存在问题，您需要联系银行。在这种情况下，您的证据是什么，能够证明这些问题与银行有关，而不是您后来引入的问题呢？
如果您没有打印冠字号码，银行可能会轻松推脱责任。您确实没有足够的证据来证明这些问题与银行有关。
但如果您已经打印了冠字号码，您就可以坚定地告诉银行，您在取款时已经记录了冠字号码。您可以将取款凭条交给银行经理，这将迫使他们必须进行调查。
在使用自动存取款机（ATM）取款时，打印冠字号码等于为自己提供了一份保险。即使银行试图规避责任，您仍然有证据证明这些问题是与银行相关的。
大额取款需要预约
最后一个要注意的细节是，如果您需要大额取款，一定要提前预约。
这不是某一个银行的规定，而是中国央行的法规。这个规定的目的是为了防止洗钱和打击偷税漏税行为。
大多数人可能会对此感到不满，因为存款时并没有这么多规定。然而，需要理解的是，银行在大额现金交易方面面临着许多限制和挑战。
首先，银行内部没有足够的储备现金，每天早上需要从中央银行运钞车将钞票送到银行，晚上再将剩余的现金取走。运钞车的容量有限，每天能携带的现金金额有限。如果没有提前预约大额取款，银行可能无法满足您的需求，这会影响到其他客户的正常业务办理。
因此，银行为了确保每天正常运营，通常会限制大额取款。
在这一方面，我们个人无法改变银行的规定，所以没有必要为此纠结，只要提前预约即可。
总结
银行取款对大多数人来说是一个日常的金融交易，但其中的细节和规定往往被忽视。然而，如果不注意这些小细节，可能会在取款过程中遇到问题和风险。
在柜台取款时，请务必当面点清，确保数目正确并检查钞票的真伪。使用ATM机取款时，不要忘记打印冠字号码，以作为将来解决问题的证据。而对于大额取款，一定要提前预约，以遵守规定并确保顺利办理。
只要您记住这三点注意事项，以后去银行取款时，就可以更加安全和顺利地进行金融交易。这些小细节可能会在关键时刻发挥关键作用，保护您的财务安全。因此，不要忽视这些细节，始终保持警惕。银行取款可能看似简单，但确保安全和合规性绝不是小事。
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