欠1万亿美元！美国信用卡债务堆积如山，经济也将变得紧巴？，下面是智通财经给大家的分享，一起来看看。
信用卡欠款多影响贷款
随着美国人使用信用卡来抵消购买力的下降，信用卡债务正在堆积。根据纽约联储的数据，美国消费者目前的信用卡欠款达到创纪录的9880亿美元，较上年同期增长17%，相当于每人约5700美元。虽然这一稳步上升的数字在疫情期间暂停了，但随着它接近快速接近的1万亿美元里程碑，这一数字的上升再次引发了紧张情绪。
其次，纽约联储5月公布的数据显示，今年一季度美国家庭的合计债务史上首次突破17万亿美元，信用卡贷款环比持平，和往年一季度这类贷款余额下降的通常趋势截然不同，为二十年来首次。
与此同时，美国人口普查局5月初公布的一项调查显示，与疫情刚结束时相比，现在有更多的美国人难以支付开支。据美国人口普查局“家庭脉搏”调查最新数据，截至5月8日的一周内，有大约38.5%(8910万)的美国成年人在支付家庭开支时遇到困难，这一数字较去年同期的34.4%和前年同期的26.7%均有所增加。为了解决支出问题，越来越多的居民转向信用卡：有超过2500万人表示他们使用信用卡或贷款来满足消费需求，这一数字同比增长了11.61%。
由于高物价继续给家庭预算带来压力，美国信用卡债务在2023年初的下降速度低于往年第一季度的水平。TransUnion发布的数据显示，第一季度信用卡余额比前三个月下降了1.5%。余额仍接近历史高位，较上年同期增长19%。
1月至3月通常是消费者在假期期间支出上涨后寻求控制借贷的时期。数据显示，自2013年以来的10年里，第一季度信用卡余额的平均降幅为3%。但TransUnion的数据显示，今年美国人并没有削减那么多信用卡余额。这意味着，面对物价上涨，家庭的经济压力大，可能要靠信用卡维持开销。
推动信用卡债务飙升的因素
美国高通胀正促使更多消费者通过信用卡支出必需消费，而另一些人可能在物价压力下难以缩减生活开支。美国利率的上升加剧了这一问题，目前平均年利率超过20%，这使得消费者背负的债务成本非常高。这也是美联储自1994年开始追踪信用卡年利率以来的最高水平，是美国家庭整体债务在第一季度超过17万亿美元的原因之一。
太平洋投资管理公司在一篇新文章中写道:“2020年代的头几年，全球范围内发生了一系列严重的经济、金融和地缘政治动荡，人们需要一段时间才能完全感受到这些冲击的最终后果。”
这种趋势令人担忧，但并不令人意外。美国消费者已经受到连续两年实际工资负增长的打击。由于工资未能超过生活成本，许多消费者已经耗尽了积蓄，转而使用信用卡。最新的循环信贷数据显示，消费者似乎“强劲”，但这只是因为他们比以往任何时候都更多地使用信用卡来生存。
接下来将如何发展?
尽管经济学家们一年多来一直在预测经济衰退，但它尚未出现，部分原因是消费者支出。一些人更担心家庭预算受到挤压，因为美联储尚未结束其加息周期。另一些人则认为，随着消费零售销售降温，企业将不再进一步提价(甚至降价)，情况将趋于稳定。这将有助于抑制通胀和账单上涨，并从劳动力市场的持续弹性中获得支撑。
不过，许多经济学家预测美国劳动力市场将放缓，进而消费支出也将受挫，美国经济也将衰退。全美互助银行首席经济学家Kathy Bostjancic预计美国经济将在今年晚些时候陷入衰退，劳动力市场将疲软，进而消费者抑制支出。她说，她预计失业率将在2024年中期稳步上升至5.5%。
Capital Economics副首席美国经济学家Andrew Hunter也写道:“随着劳动力市场继续降温，以及美联储激进货币紧缩政策的影响逐渐显现，我们怀疑未来还会进一步放缓。”
与此同时，信贷环境收紧也将冲击美国家庭的支出，根据对高级贷款官员进行的一项衡量第一季度贷款活动的调查，在3月份硅谷银行和签名银行倒闭后，信贷环境收紧只会加剧。经济学家说，未来几个月借钱只会变得更加困难。美联储最新的褐皮书报告也称:“非营利组织报告称，银行业的不确定性加剧限制了它们获得信贷的机会。”
Glenmede负责投资策略的副总裁Michael Reynolds指出，更严格的贷款标准意味着消费者的支出将减少，企业将更难扩大业务或开展新项目，这是经济衰退前的典型情况。
Reynolds称:“这是经济衰退的剧本，我们认为我们正处于衰退的早期阶段。如果一家企业解雇了一名员工，那么这名员工就会削减他们的支出，这是另一家公司的收入，而另一家公司最终也不得不解雇一些员工，然后你可以看到，这是一种循环往复的循环。”
雪上加霜的是，若美联储继续加息或者将高利率水平维持更久的时间，这将继续加重美国家庭偿还贷款的压力，从而使得消费者进一步减少支出。
信用卡余额在增长，融资利率也在上升，这对消费构成了一个不利因素。而在经济衰退、金融状况收紧和通胀具有黏性的预期升温之际，美国家庭可能会进一步减少消费支出。而消费占到美国GDP总额超过八成，消费无疑是美国经济的“命脉”。
房贷未放款期间刷了信用卡
(人民直击)聚焦“校园贷”之三：谁是帮凶
人民网陈远丁席莉莉实习生邹雅婕
“孩子填的地址都是学校，电话号码是她妈妈的，你们为什么不征求我们家长意见，就秒放贷款？”为读大四的女儿李颖(化名)遭遇诈骗并欠上贷款一事，李先生质问几家贷款平台。从2019年7月20日至12月上旬，李先生维权持续近5个月。
人民网此前报道，因为超前消费，大学生欠下贷款，为还贷去捐卵、打裸条，甚至有非法校园贷受害者沦为帮凶。李颖则是因信息泄露受骗，误借了贷款。好在她第一时间告知了父母，最终在父亲据理力争下讨回贷款本息。
此案暴露出信息泄露等产生的后果。同样是信息泄露，相比社会人士，大学生群体更易被骗，是骗子眼中待宰的羔羊。
大学生被骗走万余元贷款
谁泄露了个人信息？
2019年10月底，毕业两年的徐明(化名)接到自称“360金融工作人员”的电话。对方告知徐明在校园贷平台注册了个人信息，并说出了他的姓名、身份证号、毕业院校和就读年份等。
这名“工作人员”称，为响应国家号召，消除校园贷的危害，平台特地电话回访，要求用户注销账户。如果徐明不注销账户，会影响他的征信，且有安全风险。
徐明记得自己没借过校园贷，但当对方说出他个人详细信息后，他就懵了，加了对方QQ，并按对方要求下载了360借条App。该“工作人员”又对徐明说，必须提现后才能注销账户。
按照对方的提示，徐明取出19000元，但在该“工作人员”要求转账到指定账户时，他感到不对劲，自行搜索并联系了360借条官方客服。这时客服说，他遇到骗子了，相关诈骗行为与360借条平台无关。
徐明随后报警，他被告知，由于没有转账，无法立案。他感到疑惑，“骗子怎么对我个人信息掌握得这么清楚？”
徐明回忆，360借条平台客服告诉他，该“借款”申请已无法撤销。如果提前还款，需要结清一年期利息。徐明对此不认可，多次沟通无果后，他在2019年10月22日向黑猫投诉发起投诉。12月，徐明向记者确认该投诉已得到解决。
记者1月2日在黑猫投诉平台上搜索发现，以注销校园贷账户为名义实施诈骗的案例有十几例。“注销校园贷”诈骗案例也屡次见诸媒体报道，有受害者被骗金额达数十万元。
与社会经验相对丰富的徐明相比，山东某高校大四女生李颖就没有这么幸运了。
2019年7月20日晚，正备战考研的李颖突然接到一个电话。
对方自称是“京东客服”，声称由于误操作，帮李颖开通了京东VIP会员，需要在当天取消这一操作，否则每月将扣掉她账户680元。若要取消这一操作，需要她打一笔钱，完成后再把钱退给她。
李颖没有钱，对方诱导她去京东白条、京东金条、滴滴金融和美团金融等平台申请贷款。滴滴金融拒绝了李颖的申请，京东白条、金条给她放了贷款。李颖在美团金融平台提出申请后，马上金融给她放了贷款。当晚，李颖共贷出14400元，并将这些钱打入该“客服”提供的账户。钱转了，“客服”却消失了，钱并没返回。李颖这时意识到被骗，哭着告诉了父亲。
李先生闻讯后立即报警，“警察随即立案调查，发现诈骗分子账户已经没钱了。他们在网警平台发起了通缉。”
“骗子为什么知道她的京东账号，以及电话号码、身份证号码？”李先生认为，女儿个人信息被泄露，平台是有责任的。
“注销校园贷”骗局得以实施，信息、隐私泄露是重要一环。记者在下载了几款贷款App后，几天内收到多个非App运营方打来的贷款推销电话和短信。
未联系家长就给大学生放贷、办信用卡
家长质疑审核不严
李先生担心借贷影响李颖的征信，在2019年8月底先替她还清了京东金融、马上金融的借款。不过，李先生随后向黑猫投诉平台投诉京东金融、马上金融等平台。他认为，贷款平台审核不严。
李颖的贷款截图。受访者供图
最让李先生气愤的是，李颖在相关申请贷款页面上，没有填写职业，通讯地址和居住地址写的都是学校，还留了母亲的手机号，结果，“她一申请，贷款平台几乎是秒放。”李先生称，他和爱人事前均没接到相关贷款平台的电话，对女儿借贷一事未能知情。
从事金融行业的李先生给记者发来相关规定，即银监发〔2016〕47号《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》。其中六部委明确规定“四个不得”，规定有“不得向未满十八周岁的在校大学生提供网贷服务，在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时，必须落实借款人第二还款来源，获得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)表示同意其借款行为并愿意代为还款的书面担保材料，并通过电话等方式确认第二还款来源方身份的真实性”。他认为，贷款平台并未遵守六部委“四个不得”要求。
李先生提供的录音显示，他质问京东金融客服是否知道李颖没有收入，客服始终没有直接回答，而是反复表示，李颖已经年满18周岁，这笔贷款合规合法。马上金融客服也表示贷款合规合法。
正规校园贷机构向在校大学生放贷时，是否应落实第二还款来源、并获得第二还款来源方同意？
中国银行法学研究会理事肖飒指出，正规的校园贷机构目前主要指银行以及消费金融公司。对于银行来说，应适用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条。该办法规定：“在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料”。
李先生向记者表示，在美团金融平台申请贷款后，李颖收到了一张青岛银行信用卡。李先生称，对女儿这张信用卡，他和爱人毫不知情，均没有接到青岛银行的电话。他认为，银行没经过家长同意就办理信用卡的做法涉嫌违规。
对消费金融公司而言，肖飒表示，应落实《消费金融公司试点管理办法》的相关规定，其中第二十一条规定“消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元”。对此，肖飒指出，消费金融公司在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时，落实借款人第二还款来源，获得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)表示同意其借款行为并愿意代为还款的书面担保材料，并通过电话等方式确认第二还款来源方身份的真实性，便成为必要。
那么，目前校园贷机构向学生放贷时主要会进行哪些审核和限制？肖飒介绍，不同机构需要填写的信息略不同，但主要包括身份信息、借款用途、借款金额、第二还款人同意、联系方式等的审核与限制。
此外，2017年5月27日，银监会、教育部、人力资源社会保障部《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》指出：“开展校园贷的银行应制定完善的校园信贷风险管理制度，建立风险预警机制，加强贷前调查评估，认真审核评定贷款大学生资质，重视贷后管理监督，确保资金流向符合合同规定……银行应及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力，采取应对措施，确保风险可控。”
银行应如何“加强贷前调查评估”，如何做到“认真审核评定贷款大学生资质”？如果不让家长知晓学生借贷行为，不去确认父母等第二还款来源方的担保意愿、还款能力，银行如何评估贷款大学生的还款能力？
李先生认为，贷款并非李颖自愿，而是受骗了。李颖虽然年满18周岁，但是个学生，没固定工作、无稳定收入来源，而且缺乏社会经验。“贷款平台为什么不提前征求家长意见呢？如果有这样的审核环节，骗局往往不会得逞。”
“黑猫投诉”平台显示，2019年12月7日，“马上消费金融官微”确认：“我司已和客户协商处理，达成一致。故结案。”李先生也向记者证实，马上金融已退还贷款本息，钱已到账。2019年12月上旬，李先生对记者表示，通过京东金条、白条发放贷款的上海银行北京分行和甘肃银行已经退还他贷款本息，钱已到账。
给大学生放贷如何评估还款能力、确保风险可控？
专家建议事先征求家长意见
2019年12月31日，记者致电京东金融在线客服。客服表示，在校大学生申请白条和金条时，平台不会向其父母打电话征求同意。
“目前白条服务已向所有京东会员开放申请，激活白条需满足以下基本条件：1、年龄在18周岁以上的中国大陆居民，且持有有效身份证件；2、身份证非临时证件； 3、身份信息、手机号未在其他京东账户上激活过白条。京东金条开通需账户持有人年龄≥18，京东账户完成实名认证，且账户已绑定银行卡，因金条属于信用借款产品，具体能否开通是通过系统综合评估决定的。开通之后金条与白条能否申请借款成功请以页面展示为准。”
美团金融客服回复记者称，年满20周岁即可在美团金融平台申请额度，审核流程与其他用户一致，“向在校大学生放款时不会向其父母打电话征求同意。”
马上金融客服回电记者称，在校大学生在该公司平台上申请商品分期等业务，须年满20周岁。使用个别金融产品须在18周岁以上。该客服表示，平台没办法与贷款大学生的家长取得联系，也没办法确认申请人填的家长联系方式等信息真实有效。
从法律上看，年满18周岁的自然人具有完全民事行为能力，可以独自从事民事活动。但实际上，大学生的消费观念、消费状态、消费习惯正处于养成状态，尚未实际步入社会的大学生，心智并不成熟。肖飒向人民网记者表示：“我支持大学生借款需获得第二还款来源方知情同意的做法。在校期间，大学生大多还需要家庭供养，对外发生的任何负债，在其本身不能偿还时，还款责任最终还是需要父母承担。如果借款行为发生前，父母作为第二还款来源方已对负债事实知情，则有可能减少不必要的家庭矛盾、无谓的人身伤害、乃至更大的生命及财产损失。”
苏宁金融研究院院长助理薛洪言指出，实践中看，多数为过度借贷所累的大学生，都是先尝试“以贷还贷”，随着债务压力过重无法持续时，再向家庭求助，但往往为时已晚。“从保护大学生群体利益的角度看，与其逾期后让家长来善后，不如事先征求家长同意。这样可以切实控制大学生群体的不合理借贷。”
编后语
信息、隐私泄露和被盗用等问题由来已久，大学生群体因缺乏阅历，更容易受骗。无论是故意还是无意中泄露大学生信息，都是骗子的帮凶。此外，为防控大学生借贷的种种风险，家长们强烈呼吁相关机构放贷前征求家长同意。这种心声值得相关监管部门和贷款机构认真考量。
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