存量房贷利率下调，每月可以少还多少钱？，下面是小L囖给大家的分享，一起来看看。
贷款少还了几十块
8月31日，央行发布通知，对下调存量房贷利率做出正式规定。对翘首以盼的房奴们而言，好消息是，从9月25日开始，就可以和银行正式申请下调房贷利率；坏消息是，房贷利率下调的幅度，可能和预期的大幅降息还是会有一定差距。
今年7月份，央行公开表示 “支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”对于很多在前几年高利率贷款的购房者，央行的表态带来了极大希望。
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不过，央行表态之后，各大银行的回应并不积极，由于下调利率不符合自身利益，过去一个多月来，没有一家银行真正下调存量房贷利率。此次央行再次发出通知，明确了下调存量房贷利率的时间表，确定从9月25日开始就可以申请。
按照央行的通知，借款人可以用两种方式申请下调存量房贷利率，一是由银行发放新的贷款置换存量房贷，二是借款人向银行申请协商变更合同约定的利率水平。这和央行在今年7月份的表态基本一致，没有太多新内容。
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央行此次的通知当中，最值得关注的是，确定了房贷利率调整的框架——新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。那么，这一条规定到底该怎么理解呢？
2022年以来，国内房地产开始大规模救市，房贷利率不断下调，但是在此之前，房地产市场还是处于紧缩调控的状态，前几年的购房者都是以较高的利率贷款买房，很多地方城市的房贷利率定价模式，都是在LPR（贷款市场报价利率）的基础上加点。所以，前几年很多购房者的房贷利率都高达5%甚至6%以上。
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随着最近两年LPR利率不断下调，加上房贷利率定价方式从加点变为减点，最新的房贷利率下降到不到4%。而且，由于理财市场收益率不断下降，在没有更好投资途径的背景下，很多房贷利率高位站岗的购房者，就开始纷纷提前还贷，减少房贷压力。也正是在这样的背景下，央行公开表示，支持借款人和银行重新商谈房贷利率。
对于那些房贷利率高达5%甚至6%的借款人，很多人都希望能够享受当前的最新利率，当前全国房贷平均利率大概为3.9%，如果能按照这样的利率重新定价，购房者无疑会大大减轻房贷压力。
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按照央行的最新通知，虽然借款人可以和银行重新申请新的利率，但是利率加点幅度不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。也就是说，存量房贷利率能下调多少，首先要看你获得贷款时所在城市的房贷利率下限。
如果从全国范围来看，在2022年5月之前，我国的首套房贷率下限以LPR为准，2022年5月，央行首次下调了首套房贷利率下限，将下限调整为LPR基础上减20个基点。这是过去几年我国房贷利率下限的基本情况。不过具体到不同城市，每个城市的房贷利率下限又有所不同，有些调控较严的城市，房贷利率下限就比较高，在LPR的基础上加几十个基点。
央行发布通知后，9月1日，很多地方政府都迅速公布了房贷利率的历史下限，比如北京从2019年至今的利率下限是LPR+55bp，深圳从2019年至今的利率下限是LPR+30bp等等，存量房业主可以查询到自己所在城市以及当时贷款时间的利率下限。
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在弄清楚自己所在城市当年的利率下限之后，接下来就要看自己当年的房贷利率和下限之间有多少差距。如果自己的房贷利率是在下限基础上上浮，那么上浮的幅度，就是自己现在所能申请到的最低利率下调幅度。
举例来算，假如你当年申请房贷时，房贷利率比当时的利率下限高出20个基点，那么，现在你向银行申请利率下调，最大下调幅度就是20个基点。
但是，如果你当时的房贷利率已经是当时的最低下限水平，那么现在就没有下调的空间。对于那些希望完全按照最新最低利率来调整利率的存量房业主，可能多少会有些失望。
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2008年我国曾经有过一次存量房贷利率下调，当时的力度远大于这一次。2008年次贷危机之后，我国房价大幅下跌，为了救市，当时的新购房者可以享受7折房贷。存量房贷虽然没有直接调整，不过当年银行有一个转按揭业务，中小银行可以用全新的7折房贷利率来吸引存量房贷业主，以此和国有大行展开竞争。最终在竞争压力之下，国有大行也宣布对符合条件的存量房贷业主给予7折利率优惠。存量房业主最终享受到了和新房购买者一样的最新利率优惠。
当年的存量房贷利率调整，主要是靠银行之间的市场竞争机制来实现。不过，由于转按揭业务后来被叫停，现在银行之间无法靠竞争来实现房贷利率调整，所以，各大银行对调整存量房贷利率并没有太大的积极性，很多购房者只能靠自己提前还贷减轻压力，所以导致提前还贷潮愈演愈烈。
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对于央行而言，一方面希望减轻购房者的房贷压力，能够让民众有更多的资金消费和投资，进而拉动经济增长；但是，同时又要顾及到银行的息差压力，尤其在当前房地产下行的背景下，银行面临的曝雷风险比以往任何时候都要高。所以，央行也不得不在购房者和银行利益之间做出平衡，无法再像2008年那一次，完全通过市场竞争机制来解决存量房贷利率的调整。
央行此次通知出台之后，从9月25日开始，存量房贷的借款人就可以向银行申请调整利率。不过，在没有市场竞争机制的压力下，普通民众可以申请到多大的利率优惠，很大程度上还是要看银行的脸色。如果利率调整不及预期，提前还贷潮预计还会继续上演。
房贷少还了几十块
自2023年4月以来，中国的房价开始了一场明显的调整。这种趋势不仅体现在新房的销售面积和销售额上，也体现在二手房市场上。重庆、武汉、成都、苏州、杭州等10多个重点监测城市的二手房挂牌量已经超过了15万套，与此同时，全国有90多个城市二手房价出现不同程度的下跌。
为了应对这种楼市低迷的局面，各地纷纷采取了降低房贷利率的措施。房贷利率从之前的5.8%，一路降到目前的3.6%，各地希望通过这种手段刺激购房者的需求，从而带动楼市的复苏。
然而，这些政策只能起到短期利好的作用，并不能改变房地产的长期调整和卖不动的趋势。有数据表示2023年上半年，我国民众的房贷金额少了近690亿元。
这表明老百姓的购房需求在持续萎缩。对此，我国某商业大佬前两年就做过预测，如果老百姓都不买房，那么银行的房贷业务就会发展困难。这是怎么回事呢？
01 老百姓不愿意买房的原因
近年来，我国房地产市场的发展呈现出一些显著的变化，其中一个值得关注的现象，就是越来越多的老百姓不愿意买房了。出现这种现象的原因主要是以下3个方面。
1.年轻人观念的转变
据调查，越来越多的年轻人开始选择租房而不是买房，首先，现在的年轻人买房的需求与上一辈不同。在过去，买房是人们结婚的必要条件，也是家庭对于子女的期望。
然而现在有很多年轻人，特别是95后和零零后开始追求自由、轻松的生活方式，他们更愿意过没有债务压力的生活，而不是背负着沉重的房贷负担。因此，他们更倾向于选择租房居住，而不是贷款买房。
特别是移动互联网的发展为租房提供了更多的选择。现在的年轻人可以通过网络平台寻找合适的房源，更加方便快捷地找到适合自己的住房。而且，租房的价格也相对较低，这对于一些刚刚步入职场的年轻人来说，更是一种经济实惠的选择，不会对他们的生活造成过大的负担。
其次，许多城市的家庭已经拥有了多套房产。对于这些家庭来说，他们并不迫切需要购买新的房产。对于年轻人来说，继承父辈的房产就可以解决居住问题，所以他们没有强烈的购房需求。
2.购房变得越来越理性了
随着过去3年全球疫情的影响，以及经济环境的变化，人们的购房观念也在发生着深刻的变化。首先，疫情的影响让人们更加注重自身的财务状况。
在3年疫情影响下，许多企业倒闭，失业率上升，人们的收入水平受到了很大的影响。在这种情况下，人们更加注重自身的财务状况，更加理性地看待购房这一奢侈品。
他们开始意识到，购房不仅需要大量的资金投入，还需要承担长期的贷款压力，这对于自身财务状况并不理想的人来说，无疑是一种巨大的负担。
毕竟购房对于许多人来说，不仅仅是一项巨大的投资，更是一项巨大的负担。他们需要考虑房贷、物业管理费、装修等各种费用，而这些费用对于一些收入较低的人来说，可能会成为他们长期的财务负担。
其次，改善型购房需求也越来越理性，改善型购房需求是指那些已经拥有房产或居住空间的人，希望通过购买更大、更豪华的房屋来满足其生活需求和提升生活质量的需求。
在过去10年，很多人买房都是买涨不买跌，看到别人买房赚钱了，也不会去考虑自己的实际情况就去跟风追涨，但是现在影响影响之后，他们会更加注重自身的实际需求和个人经济能力，来选择是否购房，不会轻易地为了面子而牺牲自己的财务安全。
3.楼市的赚钱效应已经消失
首先，从2021年下半年开始，我国的房价开始进入到下跌趋势之中，房价的下跌导致房产的价值下降，许多炒房客选择退出，而那些持有多套房产的人也在疯狂抛售房产，这导致了市场的供应过剩，使得房产的价值进一步下降，楼市赚钱效应也逐渐消失。
由于楼市赚钱效应的消失，人们不再认为买房是一种好的投资方式。相反，他们更愿意将资金投入到其他领域，如股票、基金等。
其次，由于国家土地财政收入的减少，房产税可能很快会正式开始实施。房产税将对拥有多套房产的人征收更高的税费。这可能会导致一些人不愿意购买房产，因为他们担心自己将被征收更高的税费。
02 为何老百姓不买房，银行房贷业务发展困难？
在过去的几十年里，银行一直视房贷业务为金矿，因为这项业务为银行带来了稳定的收入。客户贷款买房后，银行每个月都能收到大量的还款，而其中大部分都是利息。这种模式使得银行对房贷业务趋之若鹜，因为这为银行提供了一种稳定的收入来源。
然而，近年来，老百姓似乎越来越不愿意购买房屋。这不仅对银行的房贷业务产生了影响，还使银行面临了前所未有的挑战。
首先，随着老百姓的购房意愿下降，银行将面临大量的提前还款。这意味着银行的贷款业务将受到影响，银行的资产质量也可能受到影响。同时，由于房贷业务下滑，银行必须寻找新的业务来源，这将可能导致银行的经营成本上升。
其次，房贷业务下滑不仅仅影响银行的贷款业务，还将影响银行的盈利能力。在贷款业务中，银行主要通过收取利息获得利润。然而，如果房贷业务下滑，银行的收入也将受到影响，这将对银行的盈利能力产生重大影响。
最后，老百姓不买房还可能导致银行面临信用风险。如果购房者无法按时还款，这将对银行的资产质量产生重大影响，甚至可能导致银行破产。
写在最后：
总之，老百姓不买房对银行房贷业务的发展造成了极大的挑战。为了应对这些困难，首先，银行应该调整自己的贷款政策，比如提高首付比例，降低贷款利率等。这些政策可以吸引更多的购房者，从而增加银行的房贷业务量。
其次，银行应该加强对购房者的信用评估，以更好地控制风险。此外，银行可以加强与房地产开发商和中介的合作，扩大自身的业务范围。
同时，银行还可以通过提高服务质量、加强风险管理等方式来提高客户满意度和信任度。只要银行能够采取有效的应对措施，就仍然能够在这个变化中找到自己的位置。对此，你同意吗？同意点赞！
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