国内银行有4600家，为什么人们仍感觉贷款难？，下面是小翼说金融给大家的分享，一起来看看。
银行贷款为什么那么难
银行对我们普通老百姓来说并不神秘，它的营业网点就散布在城市的大街小巷，我们也免不了要和它打打交道。不过呢，我们在和银行打交道时，主要还是要找它存钱或者买理财，需要借钱的时候，除了房贷，很多人并不怎么想得起它。
根据去年10月份央行金融消费权益保护局发布的一份中国普惠金融指标分析报告：2018年，全国成年人在银行获得过贷款的比例为39.88%，农村地区为34.62%；在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.85%，农村地区为21.08%。
从中可以看出，通过银行以外渠道进行借钱的人数占比并不算低。而通过银行获得贷款的人，相信很大一部分也是因为在购房过程中办理了按揭贷款。
事实上，国内银行机构的数量并不算少。根据银保监会官网公布的银行法人名单，截至2019年6月底，国内银行业金融机构法人的数量达到4597家。目前这一数字还在不断增长中。而银行的营业网点则更为繁多，为数20多万，以至于民间有“银行多过米铺”的说法。
既然已经有了这么多家银行，为什么现实中还是有不少人在抱怨借钱难呢？
从银行的角度看：
首先，银行的贷款利率是受到限制的，上下浮动被控制在了一定幅度，但是银行面对的借款申请人的风险程度则千差万别。既然不能收取过高的贷款利率，银行方面当然会优先选择低风险的客户进行授信。又由于银行的资金不是无限的，如果低风险的客户把银行的钱借得差不多了，风险偏高的个人和企业可能就从银行借不到钱了。
其次，银行在放贷过程中要遵循审慎经营的原则，避免自身坏账率的攀升，即便手上的资金仍有富余，如果评估到借出去的资金难以收回，在授信的时候也会格外审慎。这几年银行因为违反审慎经营原则、违规授信而吃罚单的事情不乏其例。
再次，银行机构虽然不少，营业网点也有几十万家，但考虑到我国的人口数量，这些机构和网点数量可能还不够。数据显示，到2018年末，平均每万人才拥有1.65个银行网点。而且银行网点的分布并不均匀，主要集中在大中城市，仍有3.7%的乡镇没有银行网点入驻。
第四，银行对个人小额的贷款需求也不大感兴趣。申请人的真实资信状况可能并不算差，可是因为银行要对每笔贷款做到尽职的调查，有的还要实地走访，如果申请人只有几万的贷款额度，恰好申请人又居住在距离城市很远的乡下，银行可能会觉得没啥赚头而不予理会。
从贷款申请人的角度看，申请人要从银行取得贷款也需要满足一定的客观条件：
首先是征信良好。征信报告中存在不良记录或者没有任何记录，都可能影响到贷款申请的成功。在这里要说的是，征信存在不良记录不代表就贷不了款，这要看不良记录的严重程度，一般来说，“连三累六”是比较糟糕的情况。在征信存在不良记录的情况下取得的贷款，利率一般要稍高于征信良好的情况。
其次是能够向银行提供抵押品，或者外界给提供担保，或者收入稳定。对于普通老百姓来说，除了房子外，其实并没有多少可让银行看得上眼的抵押品。银行发放的信用贷款，一般亦要求申请人工作稳定，收入达到一定水平，很多还对职业有要求，公务员、国企职工、事业单位职工、世界五百强企业员工办理信用贷款比较受欢迎。
还有一种情况，申请人的资信状况并不差，也从银行借到了钱，只不过放款额度距离自己的资金需求量仍有不小的差距。碰到这种情况，申请人仍需要通过银行外的渠道进行贷款。
总的来说，银行对贷款申请人的要求比较高，遂给人们留下了银行贷款难的印象。其实，弱势群体从银行贷款难不独在国内是个问题，在世界范围内，都是一个难题。这也是近几年网贷蔚然兴起的原因所在，当然它在发展中也暴露了种种弊端，不过，这又是另一个问题了。
为什么四大行贷款难
在日常生活中，人们接触贷款的次数并不多，如果不了解关于贷款方面的知识，非常容易踩雷，接下来为大家分享一些基础的贷款知识。
什么叫贷款?
贷款就是借款人或者是企业向资方申请借款的行
为，其中借款本人或者是借款人的企业是借款主
体。
资方类型
1银行
比较常见的资方就是银行，目前银行也分为三大
类，分别是国有银行、股份制商业银行和地方性
银行。中农工建邮储交通是国有银行实力比较
强，可以受理很多的业务，而且在四大银行申请
贷款的成本比较低。
当然，不同借款人的资质不同，申请到的贷款利
息往往也不同。
有些借款人还会选择在股份制商业银行申请贷
款，比较常见的商业银行有广发银行、浦发银
行、民生银行等。这些商业银行的资金实力非常
的雄厚，而且在全国各地都有银行网点，不过，贷款利息并不固定，会经常发生变化。
有的借款人会选择在地方性的银行申请贷款，也
都是本地的财团是银行的主要股东，这些银行都
有本地的名称，主要针对本地的客户办理贷款业
务。
2.机构类贷款公司
已经获得国家正规批准的具有放贷资质的小额贷
款公司、消费金融公司、信保类公司等。小额贷
款公司是比较常见的具有放贷资质的公司，也有
一些全国性的贷款公司，比如平安，惠普和宜信
等。消费金融公司也具有放贷资质，其中知名度
比较高的有中国银行消费金融、锦程消费等，另
外市场上的一些典当行也具备放贷资质。
贷款的形式
1.线下
在办理贷款的时候，有一些流程需要借款人线下
签约，放贷机构的工作人员会进行现场考察等。
2.线上
如今在线上也可以办理贷款，借款人全程只需要
在手机上填写贷款资料，按照页面上的提示进行
操作，就可以完成线上贷款。
常见的贷款类型
1.信用贷款
借款人可以凭借自己的信用数据向银行申请纯信
用贷款，银行主要查看借款人以往的记录、收入
来源以及负债情况等。
2.抵押贷款
如果借款人有可抵押的资产的话，可以向银行申
请抵押贷款，就可以获得抵押物一定比例的贷款
金额。
常见贷款产品
1.公积金信用贷:如果公司为自己缴纳一份金额
较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到
用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左
右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本
一般一年期，等本还款一般3年-5年!
2.工薪贷:如果借款人有一份稳定的工作，并且
在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社
保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000
元以上，就可以向银行由请工薪贷。
3.房供贷:如果借款人有一套或者是多套按揭
房，就可以利用按揭月供来由请个人信用贷款，
没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录
就可以。
4.保单贷:借款人的名下有保单，就可以利用保
单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金
额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳
的金额等。
5.装修贷:如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可
以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品
的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之
间。
6.税单贷:借款人可以直接利用自己的个人工资
税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP
里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理!
7.业主贷:名下有房的借款人可以向银行申请业
主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过
不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购
房，都可以向银行申请业主贷产品。
8.生意贷:个体商户或者是小微企业在遇到资金
问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额
比较少，一般
30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以
及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大
于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需
求，不过这类贷款产品的利息较高。
9.社保贷:借款人长期缴纳社保，当急需资金
时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的
利息一般比较高。
10.流水贷:小微型企业可以利用企业的流水申请
贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东
或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。
11.学历贷:借款人的学历在本科以上，并且毕业
有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷
款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行
比较少。
12.房产贷:借款人拥有住宅房产，可以向银行申
请房产贷款，额度可以做到房产价值的
5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资
金需求。
13.车供贷:借款人购车时申请的是车贷，车贷还
满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利
率较高，审核也较严格。
14.车主信用贷:主要面向有全款车车主发放的信
用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车
辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需
抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。
15.租金贷:借款人有稳定的租金收入，就可以向
银行申请租金贷。
16.信用卡贷:借款人持有某家银行的信用卡，如
果该银行信用卡使用得很多，使用记录良好，银
行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷
款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发
财智金等等
17.发票贷:发票贷主要针对开公司的企业主或者
股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业
主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷
款。
18.创业贷:城乡居民想要用于自己创业，就可以
向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的
信用贷款产品。
贷款条件
1.借款人具有稳定收入，具有偿还本息的能力
2.银行会查看借款人的收入来源，主要查看的是
负债情况。
3.银行通过查询借款人的征信记录，可以确定之
前是否有违约的情况。
4.银行也会查看借款人的基本信息，例如工作和
学历等。
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