商业贷款150万30年（150万组合贷款还30年）

想还钱？银行吊打普通人！，下面是肆大财子给大家的分享，一起来看看。

商业贷款150万30年

最近想必大家身边都有这样的朋友。

2022年，说是大环境不好，未来收益预期下降，正好手里有点闲钱想去提前还贷，

结果打开银行APP一看，气的在朋友圈吐槽：

“我昨天准备申请提前还贷，结果发现线上的申请通道没了，要申请只能线下排队！”

本以为这就是结束，线下申请还了就好，谁知过了段时间，怨气越来越大：

去申请了提前还贷，但银行居然说得排三五个月。

朋友圈继续吐槽：

“太夸张了，给银行‘送钱’，居然还要排队那么久！”

当然，这个朋友很可能就是你自己。

去年年底开始，“提前还贷”这个话题就屡屡被人顶上热搜。

这热搜没别的意思，主要就是前几年以“6字头”、“5字头”的利率高位站岗的买房人，在如今“4字头”甚至“3字头”的利率对比下，变成了当之无愧的大冤种。

但大冤种想提前还贷退出战场，现在已经不太行得通。

因为银行会出手。

为了阻止大家提前还贷，银行硬是憋出了各种骚操作来设置障碍：

比如一些银行还单方面修改还款规则，将一年三次提前还贷压缩为一次。

又或者，很多银行直接关闭了线上的预约通道，客户只能线下排队办理；

不仅如此，排队还得提前预约，现在时间长的甚至已经排到了6月份……

都说借钱的是大爷，讨债的是孙子。

可谁知道银行在提前还贷这事儿上，硬是又把大爷孙子换了个位置。

似乎在宣告，无论是借还是还，你银行大爷，永远是大爷。

最重要的是，这事儿不是某个市特例，范围还挺大的。

那么问题来了，为什么大家都在提前还贷？

说白了，其实就是因为大家对未来预期的收益远远不如前几年了。

放在几年前，

假设你手上有100万，但通过投资每年能赚6%，与此同时贷款买的房子还在以每年10%的增速升值，

而贷款的利率只有5%左右，这种情况下你会提前还贷吗？

很明显，一般人都不会，因为钱放在手上产生的收益要比贷款所产生的的利息高得多。

简单举个例子，你向银行借了100元，每年产生的利息是10元，

但你拿这100元去投资，每年能赚150元，

贷款产生的收益高于负债，这时候杠杆越高赚得越多。

所以之前楼市超级火爆的时候，房价一路飙升，

当时早早买房的人，即便背着贷款，也和银行、房地产商一起变成了地产黄金时代的大赢家。

而现在呢？

你手上的闲钱，已经找不到比贷款利率更高的无风险理财存着了。

房贷仍旧是5-6%的利率，

但房价在跌，收益在缩水，同时投资收益只有2-3%，整体来看，贷款所带来的负债要比收益高得多。

同样的道理，你向银行借100元，每年产生的利息还是10元，

但你拿这100元去投资，每年只能赚到1元，

贷款产生的负债要高于收益，这会儿杠杆越高亏得越多。

所以这种时候，手上的钱自然是早点拿去还掉贷款更划算，相当于反向买了一份无风险的5%收益理财。

提前还贷这个行为放到现在的环境中，就是早还一分贷，相当于多理一份财。

具体到现实生活里，能发现大家对未来预期收益下降其实是有迹可循的。

一方面，无风险收益的利率在持续下降：

银行利率就不说了，去年调整了好几次，一直在降低；

国债当然也是一样，波动往下走的收益曲线，就像大家冰凉的心。

另一方面，大家手中最大的资产——房产，价值也在下跌：

房价从2020年起就在波动，2021年开始降低，

到了今年，不说房价降了多少，单纯看二手房的挂牌量，也能切身感受到房产市场的不景气。

而且这不仅是事实，还有可能是未来很长一段时间内的趋势；

如此一来，大部分人会更倾向于求稳，先把债还了，在下次经济波动之前，自己能平稳落地，降低杠杆。

更何况，房贷利率也同样一直在降，这也同样是促使大家提前还贷的因素。

比如在上一波炒房热中，很多人都是在房贷利率5%甚至6%以上上车的。

而现在的房贷利率，像是天津、沈阳首套房贷利率最低3.9%，郑州、厦门最低3.8%；

基本上都降到了4%附近，这还能忍？

设身处地的感受一下，假设自己手里握着“6字头”利率的房贷，再看看现在“3字头”的房贷利率，换谁都得感觉自己心头滴血。

要是觉得不直观，我们直接假设个具体数字来看差距。

以一套纯商业贷款150万的房子，贷款30年为例：

2014年，房贷利率6.15%，总利息179万，月供9138元；

2018年，房贷利率5.36%，总利息152万，月供8385元；

2022年，房贷利率4.45%，总利息122万，月供7556元。

“6字头”的房贷比起“3字头”，每月要多拿出1500元左右，总共就得多掏57万上下，这对普通家庭来说已经不是一笔小数字了。

写出来是数字，但放在买房的朋友身上，那都是一笔一笔含泪送去银行的钱啊。

所以对于提前还贷这件事情，利率站岗的朋友应该非常能理解。

可更现实的问题不是老百姓想还钱，

而是银行偏不让老百姓还房贷，设置了重重阻碍。

至于为什么银行不希望大家提前还贷，其实很简单。

往大了说，那叫影响宏观经济。

往小了说，那叫赚不到钱了。

虽然目前各大银行年度财报数据还没出，

但相关数据显示，2022年前三季度，国有六大行合计实现归属于母公司股东的净利润突破万亿元，较2021年同期增长了6.47%。

这其中，房贷产生的利息功不可没。

而现在银行祭出各种骚操作来减缓大家提前还贷的速度，主要还是因为房贷产生的利息收益实在太大了。

因为根据数据统计，2022年末，人民币房地产贷款余额（即借贷期限内，购房者还未向银行偿还的贷款）高达53.16万亿元，

这些房贷每天产生的利息，是一般人想都不敢想的数字。

所以银行不让大家提前还贷的本质，其实还是为了多吃利息。

虽然，这不是银行逮着大家薅羊毛的理由；

但银行现在已经很难找到比房贷更优质的投资标的了。

银行本身就是靠放贷生存的；

所以只要持续有贷款放出去，银行的利润就不会有太大波动。

可现在的情况却是，房价在降，房子卖不动了，房贷也放不出去了；

银行手里积累的资金无处可去，成本变大了。

那么说到这里，其实也能看出来逻辑，

大家身上的债就是银行的资产，尤其是房贷，一直是银行最稳定、最可靠的盈利业务；

而银行身上的债，其实是大家放进银行的存款。

大家不提前还贷，银行天天有利息收，

一旦提前还了，他们就得自己另找客户重新把钱贷出去，这样才能继续躺着收利息。

那么银行面对现在的情况：

居民存款增加的同时，甚至还要提前还贷，银行的负债上升、资产下降，

同时还找不到下一个放贷目标，自然只能逮着大家薅了。

有人说，目前的经济形势叫做“强预期、弱现实”，我觉得非常妥帖。

大家都觉得去年都那么不好了，今年一定会好起来，但是呢问起投资什么能赚钱，那是不知道的。

不知道什么赚钱，那就降低杠杆还房贷，可是就没有更多的钱没用在消费、投资这种场景里。

那弱现实反而影响到了强预期，从而影响经济的恢复。

所以，你说银行明目张胆“耍流氓”，用“拖”字诀延缓大家还贷，而且如此大面积且普遍，背后到底有没有别的原因，还真的细细品品。

更离谱的是，只要房贷利率高于理财利率，房价和居民预期房价继续下跌，

提前还贷的动机就一直会存在，银行试图延缓大家提前还贷速度的情况也一样不会消失。

那么，现在到底要不要提前还贷？

首先能肯定的是，提前还贷可以省下来不少钱。

肯定有人会说，用固定利率的人考虑这个也就算了，现在不是用LPR的贷款用户更多吗；

既然LPR每年都在变化，提前还贷又能省多少？

别忘了，虽然很多人都在使用LPR，但是他们的贷款合同里也有基点上浮。

所以提前还贷能省钱这件事，对所有人来说都一样。

以等额本息6.15%的贷款利率来举例，

一套150万的房子，2020年开始还款，2023年提前还款。

不提前还款的话，需要月供9138元，利息总额179万，比贷款总额还要高；

如果贷款利率不变，还款期限也不变，

那么选择提前还款30万，月供会降为7236元，利息总额在120万左右，直接节省了29万上下。

那如果是月供基本不变，提前还款呢？

仍旧是同样的条件，提前还30万：

月供会变成12385元，但利息总额只有40.7万元，节省了110万左右的利息。

虽然省下来的数目不同，但总之，

时间越长，房贷在你身上滚出来的复利越多，你还的利息也就越多；

所以提前还贷，不管是缩短时间还是是减少月供，能省钱是事实。

换句话说，不要让复利的魔力发挥在你身上。

举个更通俗的例子，假如房贷是100万，利率4.9%，

借30年的话，每个月要还5300元，借60年，每个月还4300元，

还款时间差了30年，每个月仅仅少还1000元。

如果更夸张一点，直接借1000年，每个月仍旧需要还4083元，

月供几乎没有减少，时间却被无限拉长了。

本来每个月还5300，30年能还完，但每个月只少还一点，一千年都还不完。

所以，让复利为你赚钱，千万别为复利还钱，这是个人的忠告。

当然，对大部分人来说，究竟要不要提前还贷，还是得看自身的投资能力。

在过去的十几年里，大部分人身上最大的资产是房产，负债也同样是房产；

买房的这个过程，就是典型的"用低利率资金博取高收益率收益"，

你如果能拿到更多更久期的低成本资金，那么你的收益便越大。

但现在，社会上能带来增长的投资越来越少了。

不管是做生意、买房，还是搞股票、基金，带来的收益都达不到预期；

与此同时，房价还在一路下降——

甚至有部分人手中的房产价值，连房贷都比不过了。

所以关于提前还贷这个事情，直接用个最简单粗暴的办法来对比一下，就有答案了：

如果你的年化投资收益能跑赢房贷，那压根儿不用考虑提前还，

如果跑不过，那少还一份都是错误，因为资金在手里已经彻底变成负收益了。

简单举个例子，

如果你的房贷利率是4.3%，而你每年的长期投资收益只有2%，这种时候，到底还不还贷一目了然。

当然各人情况不同，所以还是根据自己的条件来，

至于再多的，我只能说：

如果遇到什么困难或者问题，可以尝试拨打12378，银行保险消费者投诉维权热线，也只能帮你到这了。

以上。

150万组合贷款还30年

150万在省会城市全款买个房都不够，在北京和上海连买个房的首付都不够，最多也就能买个卧室，有150万在大城市最多也就是温饱水平，这是现在很多人的观点和看法。甚至还有很多人都认为在现在这个社会，有三五十万是个穷人，有150万也仅仅是个温饱水平，难道真的是这样吗？

我要告诉大家的是，现在有150万的存款，绝对是有钱人，这样的人真的是凤毛麟角，占全国人口的比重也极低，一个家庭有150万的存款也绝对是个富裕家庭。

150万的资产和150万的存款，完全是两个概念。

有150万的资产很容易，但是要有150万的存款却很难，对于大多数人来说难于上青天。

一套房子或者两套房子，资产就超过了150万，一辆汽车加上一套房子资产也可能已经超过了150万。但是要有150万的现金真的很难。

真实的情况是，在北京、上海等一线城市工作的人月薪过万的占比也仅仅只有15%左右，假如一个月工资2万，一年收入24万元，一年到头除了还贷款和各种生活开支外，能做到存款5万就很不容易了。每年存款5万，存够150万大概需要30年的时间。

对于在一般城市工作的工薪家庭而言，要做到存款150万，简直难于上青天，也很难想象。每个月的工资基本上也就5000-6000块，这已经算高的了。除了各种开支外，一家能做到收支平衡就已经很不容易。

150万是一个小微企业近5年的净利润。有的小企业老板，辛辛苦苦工作一年，企业的利润在十几万，甚至还会赔钱。

很多在银行贷款几千万的企业，连150万的利息都还不上。大家还会认为150万是一笔小钱吗？

在国有6大银行，150万3年期的大额定期存款利率为2.8%-3.2%之间，我们就按照3.2%的存款利率计算，1年的利息收入为48000元，平均每个月4000元左右的利息收入。

如果把150万的存款存在中小银行里面，一年的存款利率大概在3.8%左右，一年的利息收入为57000元，那么一个月利息收入大概在4750块左右。

因此，假如我们把150万存款存在银行里面，一个月的利息收入为4000元-4750元之间。

为什么在城市中靠150万的存款利息生活很难，这几个问题需要我们考虑：想凭借150万存款存，靠吃利息生活，在城市生活很不现实，即使能够勉强维持生活，生活水平真的很低，在农村完全可以过上神仙般的日子，我给大家简单算一下就知道了。

我在银行网点工作的时候经常办理存款业务，遇到过很多存款超过150万的客户，他们没有一个想靠着150万的存款利息生活，大家平常都是该干什么就干什么，甚至存款越多，工作越拼命。

1.有无住房问题

如果在城市中你没有住房，需要租房子住，依靠150万的存款利息很难生活下去。

一个月的房租就要1000元-1300元。一个月的交通费200元-300元。

剩下的也就还剩2000元左右，需要吃饭、抽烟、偶尔还要和朋友在外面一起吃饭，因此在城市中想靠2000元左右生活一个月，真的很难。

2.家庭人口数量

如果家中只有1个人，靠150万元的存款利息勉强可以生活。但是家中如果有2个人或者3个人，想靠每月4000元左右的利息收入生活根本不可能。

3.身体健康状况

如果是你自己或者家人的身体很健康，勉强可以靠150万的存款利息生活。

你的家中有1个人、2个人患有长期慢性疾病，需要经常住院吃药，比如患有心脏病、糖尿病等，这些长期慢性疾病日常的护理和治理需要较大的支出，这种情况下想靠150万的存款利息生活很难。

4.个人年龄的问题

这问题也需要考虑，如果你55岁了或者60岁了，有150万的存款，是可以躺平不用上班的，但是也要精打细算。

如果我们只是30多岁或者40多岁，有150万的存款，根本不足以支撑我们躺平不工作。

150万的存款1年的收入在37000元-40000元之间，每月将近4000元的利息收入，在农村真的可以过上神仙般的日子了。

农村的物价水平真的很低。

我的老家就是农村的，我们老家土豆2毛钱一斤，青菜5毛钱一斤，辣椒8毛一斤，一袋面粉50元，一袋大米60元，一个月生活在农村1000元的生活支出就完全够了。

每个月4000元左右的利息收入还能剩下2000多块，生活没有任何压力。

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