银行贷款头像图片（做金融贷款的微信头像）

微众银行客户画像：你们看到暴利，我却看到生活不易，下面是深度金融给大家的分享，一起来看看。

银行贷款头像图片

近日，微众银行发布了靓丽的年报。2019年度净利润39.5亿元，比去年增长60%；净资产收益率达到惊人的28%，比A股最赚钱银行“招商银行”，还要高出12个百分点。很多业界大佬从金融科技、研发投入、人才结构、大数据风控和商业模式等角度，对微众银行年报进行了解读。金融行业的专家们更加关注企业如何获得超额利润，而往往忽视了天文数字背后的人间烟火。但这些却是我所好奇的：给微众银行贡献巨额利润的几千万用户，他们都是谁？过着什么样的生活？为什么要负债度日？本文将通过数据，跟各位好奇的读者一起，对2800万微众银行的微粒贷用户进行客户画像。预警：涉及数据计算，非专业人士慎入。

以下数据来自微众银行2017年和2019年年报。为啥缺了2018年？因为那份年报里没有信息增量。

2017年报：开业至今（2017年末）已经累计向近1200万人，发放8700亿元贷款，发放个人贷款1亿笔。

2019年报：“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

2019年年报：平均贷款年化利率=利息收入/近两年贷款余额平均值=11.85%（资产负债表和利润表数据，有兴趣可以验算）

接下来，我将以这些数据为基础，从贷款金额、贷款使用周期和贷款频率三个角度进行分析。请系好安全带，老司机要发车了。

（一）贷款金额

近两年笔均贷款金额7861元，接近微粒贷客户的月收入

3.7万亿-8700亿元=2.83万亿，表示2018年和2019年，这两年，共发放了2.83万亿个人贷款。

4.6亿-1亿元=3.6亿笔，表示2018年和2019年，这两年，共发放了3.6亿笔个人贷款。

2.83万亿/3.6亿笔=7861元/笔

每笔7861元，是什么概念？以下是2019年中国城市平均月工资排名：

从中我们可以看出这些大城市的月工资在7000-10000元之间。虽然，年报里说微粒贷客户遍布500个城市，但是估计大部分是在这些大城市里面。即便在名单外的小城市，客户也是经过微众银行的模型筛选的，月工资应该是高于当地平均工资。所以，我们可以大胆地推测，微粒贷客户每次借款金额接近于他们的月工资。

（二）贷款使用周期

粗略估算，近两年每笔微粒贷平均使用周期在一个月左右。（有点烧脑了）

100/8000=1.25%，表示70%已结清贷款付出的利息小于本金的1.25%；

19年的利息收入/平均贷款余额=11.85%；

1.25%/11.85%=0.105年。也就是说70%贷款，从借出到结清，应该时间在0.105年之内。我们可以大胆地说，大部分人使用是在1个月左右。

（三）贷款使用频率

粗略估算，近两年，每个人一年里要贷款9次。

4.6亿-1亿元=3.6亿笔，表示2018年和2019年，这两年，共发放了3.6亿笔个人贷款。

（1200万+2800万）/2=2000万，表示粗略估算，近两年参与贷款的人数。因为从2017年末的1200万到2019年末的2800万是有个增长过程的，我们假设这个过程是均匀的，所以取平均数。

3.6亿/2000万=18次/人，表示近两年平均每人贷款18次

18次/2年=9，表示每个人一年里要贷款9次

（四）客户画像总结

总结一下，微粒贷的客户每次借款金额接近月工资，每次借款一个月就归还，一年要借款九次。这些数据说明了什么？微粒贷2800万用户中大部分人，每个月发工资了就大部分去还微粒贷，几天后剩余工资花完了，就又重新借出来用于生活开支，几乎每月都如此，周而复始。

按照微众银行年报的话说，“授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历”。微粒贷用户就是我们日常在餐馆或酒店遇到服务员领班，是每天带你上下班的快车司机，是工厂里的小领导.......他们靠负债勉强度维持在城市的生活开支，支付父母的医疗费和儿女的教育费。他们尚且如此，那更底层的老百姓，日子该是如何地拮据？

透过微众银行年报，你们看到了暴利，我却看到了民生艰辛。

相信业内人士已经看出来了，微粒贷有可能逐渐成为国外的“发薪日贷款”（payday loan）。所谓发薪日贷款，指的是一至两周的短期贷款（国外每周或者两周发薪），借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款．如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期，“发薪日贷款”通常年化利率年息100%以上。

根据前面计算微粒贷利率年化11.85%，虽然高于大部分银行7%左右平均贷款利率，但是考虑到这是信用类贷款，利率还算是在合理范围之内。这里提到发薪日贷款，并不是说要批判微粒贷，因为用户有融资需求，如果没有微粒贷，他们也会去别处融资，而且融资成本会更高。

我所担心的是，如果微粒贷用户的收入水平没能逐年提升11.85%，以覆盖利息支出，那么最终将会打破当前微妙的收支平衡，导致家庭债务危机。我都不敢想象，这个群体是否同时存在信用卡、民间借贷的情况。在目前宏观经济下行压力下，收入水平可能提升这么快吗？特别今年疫情影响，恐怕危机会提前到来。有多少原本幸福的家庭将被压垮？微粒贷用户和微众银行，准备好了吗？

做金融贷款的微信头像

近期，各地曝出多起人工智能“辅助”诈骗案件。一些不法分子利用人工智能“深度伪造”冒充领导干部行骗，值得引起高度警惕

一些领导干部由于工作原因出镜率相对较高，这为骗子提供了丰富的面部识别素材；在电视、广播新闻中也可以找到一些领导干部的大段同期声，这令“伪造成本”更低

随着人工智能技术的普及应用，不法分子实施诈骗的精准性、迷惑性、隐蔽性增强，公安、检察等政法机关办案将面临侦查破案难、电子证据调取难、认定处理难等现实困难

近日，北方某地警方发布了一起利用“AI换脸”对当事人实施诈骗的案件。诈骗分子运用人工智能技术，通过微信视频通话与受害人进行了十多分钟交流，受害人转账数百万元。

引人关注的是，该案不仅是一起新型网络诈骗，更是一起涉政诈骗案件。

不法分子模拟伪造的，是受害人认识的一名领导干部。在微信视频聊天中，“换脸”后的骗子提出，其朋友有一笔工程保证金需要借用受害人公司的对公账户走账。在视频画面中，骗子“换脸”后面部表情自然，声音逼真，受害人便放松了警惕，转账后打电话确认，才知道被骗。

“AI换脸”“AI拟声”、虚拟场景构建……随着设备性能提升和技术软件优化，利用“AI换脸”技术实施诈骗，已成为一种新型网络诈骗。近期，各地曝出多起人工智能“辅助”诈骗案件。一些不法分子利用人工智能“深度伪造”冒充领导干部行骗，值得引起高度警惕。

由于工作原因，一些领导干部的面部、声音等生物特征信息更易被获取，被人工智能学习利用后造成的潜在危害性也更大。接受《瞭望》新闻周刊采访的业内人士表示，社会各界都应提高识骗防骗意识，有关部门应依法加大对人工智能“辅助”诈骗案件的执法力度，严肃追究相关人员法律责任。

朱慧卿图/本刊

眼见不一定为实

近日，华北某地一名地方干部正为一件事犯愁。有人冒用他的名义，与他的亲朋好友大范围添加微信好友。

“和我的亲戚朋友加完好友后，骗子还给他们打了视频电话。通话时间只有几秒钟，朋友们感觉声音、画面都有点儿像。”这名干部说，直到许多朋友打电话询问具体情况，他才知道此事。

“估计下一步就要开始骗钱了。所以，最近几天我连续发了好几条朋友圈提醒大家。”这名干部说。

受访业内人士表示，只要有足够的图像、音频素材，不法分子就可以通过人工智能“换脸”软件、合成声音软件伪造虚拟形象，实施诈骗。“只需提取最少10个字、最多32个字，就可以合成其声音。”国网信息通信产业集团安全科研专家赵明明告诉记者。

一些领导干部由于工作原因出镜率相对较高，这为骗子提供了丰富的面部识别素材；在电视、广播新闻中也可以找到一些领导干部的大段同期声，这令“伪造成本”更低。

在一些案件中，不法分子通过“AI换脸”合成视频等方式，伪造与领导干部见面、合影等内容实施诈骗，增加了涉政类诈骗的欺骗性和危害性。

AI诈骗四大趋势

中国信息通信研究院相关负责人表示，当前，人工智能“辅助”诈骗存在四大趋势。随着人工智能技术的普及应用，不法分子实施诈骗的精准性、迷惑性、隐蔽性增强，公安、检察等政法机关办案将面临侦查破案难、电子证据调取难、认定处理难等现实困难。

——技术成本由高向低转变。腾讯安全玄武实验室负责人于旸告诉记者，随着技术发展，人工智能“深度伪造”“深度合成”已成为一种可以低成本实现的技术。

——技术应用由单一向多元转变。腾讯互联网安全专家杨建表示，实施人工智能“辅助”诈骗一般要满足多个要素，包括非法获取信息、构建熟人账号、“换脸换声”、破解手机摄像头权限等，涉及多项技术手段。

——伪造身份从模糊向具体转变。传统电信诈骗往往只能以“某派出所工作人员”“某网站客服”等模糊虚指人设实施。但在人工智能“辅助”诈骗中，骗子可以以具体的人物形象出现。

——作案模式从“广撒网”向精准施骗转变。社交媒体平台往往设有视频验证环节，这在客观上增加了冒充熟人、领导干部等诈骗的“可信度”。受访专家分析，随着技术发展，精准盗号、分析关系网等有指向性的网络诈骗案件占比可能有所上升。

多层面约束规范

奇安信安全专家裴智勇表示，目前，专业级别的人工智能“深度伪造”仍需通过较强的硬件在实验室环境实现。这意味着，近期“AI换脸”诈骗形成系统性风险的可能性不大，但仍需未雨绸缪、预防打击。

在源头端，需要进一步加强公民个人信息保护。杨建等专家建议，加强公民信息尤其是生物特征等隐私信息的技术、司法保护力度。针对冒充领导干部等涉政诈骗风险，可通过规范领导干部个人社交账号管理，普及提升账号安全意识等方式进行规避。

在技术层面，数字水印鉴伪等技术有待进一步普及利用。赵明明表示，数字水印能将特定的信息嵌入音频、图片或是视频等数字信号中，进行版权保护，以防止未经授权的复制和拷贝。他建议，加强打入数字水印、开发真伪鉴别等技术治理手段，使其为数字内容生产商以及用户端等提供广泛服务，以科技手段制约不法分子利用人工智能技术实施犯罪。

瑞莱智慧高级产品经理张旭东建议，对涉及政务、安防、金融、消费等重要应用的人脸识别技术漏洞进行完善和升级，防范不法分子通过后台劫持手机摄像头权限。

“尤其是涉众、涉密、涉及公共利益的相关平台和技术服务提供商，需优先完成技术加固，对手机模拟器做好防范。同时，鼓励和引导更多手机厂商在系统升级时支持3D人脸识别技术。”张旭东说。

从法律制度方面看，反电信网络诈骗法、刑法等法律为打击治理各类网络诈骗活动提供了法律支撑。赵明明建议，进一步完善人工智能等领域相关法律，通过案例等指引，建立人工智能侵权纠纷法律框架、诉讼程序和赔偿标准等。

此外，还需通过完善相关制度进一步落实平台责任。新华三集团安全专家曹亮表示，对核心领域使用人脸识别技术的产品，监管部门应建立分级别、多层次的国家安全标准及行业安全标准；压实平台、企业主体责任，督促相关应用开发企业履行源头审查责任；建立健全用户注册、算法机制机理审核、数据安全个人信息保护、反电信网络诈骗、应急处置等管理制度。（记者 吴帅帅 刘懿德 兰天鸣 《瞭望》2023年第27期）

来源：《瞭望》

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