禁止用信用卡偿还保单贷款！银保监会直接处罚光大永明，下面是13个精算师给大家的分享，一起来看看。
信用卡忘记还款 贷款
银保监会
直接处罚光大永明人寿
①因接受部分客户
用光大银行的信用卡
偿还保单贷款，金额超4000万
②监管严禁用信用卡
对保单贷款进行还款
支付具有现金价值的寿险保费
近五年
保户质押贷款持续增长
背后恐还有“退保黑产”的影响
附：2021年寿险公司保户质押贷款
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银保监会首次因
接受信用卡对保单贷款还款
直接处罚险企，光大被罚23万
1. 光大永明：被银保监会直接处罚，与保单贷款有关~
今日，银保监会对光大永明人寿直接开出罚单，指其“违规接受投保人使用信用卡，对保单贷款进行还款”。
因此，对公司处罚20万，对涉及当事人处罚3万。
大家可能会觉得这一罚款总额看上去比较少，但是，如果按照《保险法》规定的对应处罚内容的罚款上限30万看，这一罚款也并不少...
据悉，光大永明在2019年3月发现问题后，已经进行过自查整改，一方面调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，另一方面，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道。
同时，与光大银行协作，开展催收减损工作。
这可能也是监管并未对其进行“顶格处罚”的原因。
2. 监管严禁：投保人使用信用卡，对保单贷款进行还款！
此外，这则罚单还有两项内容，值得大家关注。
一是，这是近年来银保监会首次，因为保单贷款的违规问题，对险企进行处罚。
具体的，在2018年1月至2019年3月期间，光大永明人寿接受部分客户，用光大银行的信用卡偿还保单贷款，涉及金额超4000万。
虽然，光大永明自2019年3月，已经开展催收减损工作，但是，截至2021年8月，仍有270个信用卡账户的贷款本息未结清，涉及金额约870万。
一般而言，这种保单质押贷款普遍期限较短，通常要在6个月内归还。
然而，从这一事件可以看到，2年多过去后，很多信用卡的欠款仍未还清。
因此，光大永明还不得不就313个信用卡账户，向光大银行支付赔偿金1290万。
由此可见，接受信用卡偿还保单贷款，对险企的影响有点大。
这可能也是为何，监管严禁用信用卡对保单贷款进行还款的原因。
此外，用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，也是被禁止的，详见上图相关规定。
至于这则罚单需要注意的另一点，就是这项违规事项是历史业务，可见即使是“旧账”也一样会被监管处罚。
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保单贷款持续快速增长
多年增速超10%，快于资产增速
1. 保单贷款增速，远超保费和资产增速！
近年来，在寿险业保费增速低迷背后，是大众对保险消费意愿下降的体现，也与外部经济环境下可支配收入变化有关。
因此，部分头部险企的退保率上升、保单继续率下降，业务品质掉头导致新业务价值承压，详见《寿险业“三重难”》。
其实，在这些指标背后，还有一个指标需要关注，那就是“保户质押贷款”。
先解释下，什么是保单贷款？
简单的说，就是投保人以具有现金价值的保单作为质押，向保险公司申请贷款！
由于一般期限较短，主要是解决投保人短期资金周转需求。
然而，据“13精”不完全统计，近五年寿险业的保户质押贷款，持续快速增长。
从上图可见，2021年的保户质押贷款已达到6844亿，且近年来持续保持双位数增长。
与同期的寿险业保费增速相比，这一保单贷款的增速明显快很多！
2. 行业保单质押贷款占比升至3.6%，部分险企远高于行业！
因此，保户质押贷款占总资产的比例，也从2016年的2.39%上升至2021年的3.61%，上升近1.2个百分点。
虽然，保单贷款是有保单作为抵押物，且贷款比例一般不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
但是，由于保单质押贷款是为便利投保人，而对其开展的保单增值服务，属于基于保险主业的一项附属业务。
因此，险企还是要严格控制保单质押贷款业务发展规模、速度和比例，防止偏离主业。
所以，持续提升的保单贷款还是值得关注的，比如，那些保单贷款占总资产的比例，远高于行业均值的险企。
监管也曾在《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》中表示，保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。
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保单贷款要付息，且期限有限
违约会导致合同失效
1. 消费者要区分，什么是保单贷款？有利息、期限短！
此外，近年来围绕保单贷款，还有一些市场乱象问题。
一是，一些险企利用保单押贷款，变相改变保险产品期间以及收益水平，变相突破保险产品监管相关规定。
二是，一些不法人员诱导投保人进行保单贷款、转而购买“高收益理财产品”。
近期，多家监管局发布风险提示，提示消费者警惕“保单贷款型代理退保诈骗”。
据悉，这些不法分子利用消费者的手机操作保单贷款，并欺骗消费者收到的保单贷款，就是第一笔退保金。
由于部分消费者在款项到账后，并未仔细分辨到账款项的性质，误以为就是退保金，往往对不法分子深信不疑。
但是，保单贷款其实是有利息的，利率在与险企的贷款协议中进行约定，一般在4.5%-9%之间不等。
而且，如果投保人到期不能归还，还要支付罚息。
一旦利息总和超过保单剩余现金价值，还会被保险公司终止保险合同，进而失去保险保障功能。
所以，消费者一定要清楚的了解什么是“保单贷款”，以及贷款后的影响，不要盲目相信他人的片面宣传。
2. 2021年寿险公司保户质押贷款情况
最后，关于各家寿险公司保户质押贷款的情况，“13精”已经进行了汇总，详见上图。
至于，为何不能用信用卡透支的方式，支付部分保险产品的保费？
这背后涉及的问题，我们就不细说了，大家可以文末讨论一下哈。
房贷被拒,让还清信用卡
根据公开资料显示，中国的信用卡最早是在1979年由中国银行引入，至2016年，信用卡的发卡量已突破5.9亿张，工商银行拔得头筹。
你的第一张信用卡是怎么“申请”的，还记得吗？
在过去十年，信用卡针对在校学生、刚步入职场的年轻人，通过信用卡填资料领礼品、首刷有礼、刷卡达标得奖励等营销方式获客早已司空见惯。大部分8090人都申请过2张或以上的信用卡。那么，你的第一张信用卡是怎么申请的，现在还在使用吗？如果已经没有在使用，是否已经正常处理了？
如果你10年前“申请”了一张信用卡，近几年申请信用卡、日常工作生活并无影响，但由于这张卡你并未在使用，可用余额只有1元，在买房在走贷款审批时被拒，你会怎么做？深圳陈女士就遇到了这个问题。
信用卡可用余额1元，房贷被拒
陈女士在深圳辛苦打拼7年，工作还算稳定，便下定决心在婚前买一套属于自己的小房子。经过2个多月对深圳各区一手房、二手房价格的对比，以及个人首付能力、还款能力的测算，陈女士最终定下了一套50平方左右的二手房、陈女士这几年的信用记录良好，准备好资料后便开始通过建设银行申请公积金+首套房的组合贷款。
等待几天后，却收到了贷款被拒的通知，被拒的原因是13年前开通的一张信用卡现在的可用余额是1元，并且处于冻结状态。
可用余额显示只有1元
冻结状态
寻找解决办法，开具无逾期证明
根据卡片开户的日期，13年前，陈女士刚满18岁还不到1个月，就已经“获批”了工商银行的信用卡。经多次咨询了解，当时还在上学的陈女士“获批”的这张信用卡是工商银行通过学校统一办理的，并未使用过。
确认了并未有逾期记录，陈女士便每天打2-3个客服电话去催促工商银行的客服人员推进解决卡片的注销和开具证明，终于在2个工作日后拿到了无逾期的证明。
建行不予批首套房利率，更换工行终于解决
卡被注销了，也开具了证明。没想到建设银行的答复是：公积金贷款被拒，再次申请通过几率不大，而且还不能享受首套房的利率，要按上浮到二套房的利率去走审批。
陈女士非常无奈，最终在专业人士的建议下，更换了房贷审批的银行，从建设银行换到了工商银行。
5天后，终于获批了首套房的房贷，事情尘埃落定
明明买的就是首套房，各方面也符合条件，为何建行“敢”以上浮到二套房的利率要求客户接受？陈女士名下无房，也无房贷。笔者遍寻资料无果，不确定这是否是银行基于风险角度的考虑，只期望有专业人员可以帮忙解答了。
通过这个真实案例告诉大家：趁得空时，去查询下自己名下有多少张信用卡，未在使用的卡是否已经正常处理了，避免出现像陈女士这样到贷款审批时才去紧急处理的情况。
日常工作或生活中，要养成良好的信用习惯，保持良好的个人征信。
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