国家保护的贷款利率（国家法定保护利率）

民间借贷法律保护的利率是多少，下面是中工网给大家的分享，一起来看看。

国家保护的贷款利率

【案情介绍】

李女士在2019年10月1日与张先生签订借款合同。约定贷给张先生500万元，年息为20%，约定借期3年。到期后，张先生未依约还款，李女士多次催促张先生仍无济于事。因此李女士想通过诉讼要回本息，但是听说法律保护的利息有了新的变化。遂来电咨询：新规对于利息是如何规定的？李女士约定的利率能否得到新规的保护？

【律师解答】

2015年9月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（已修正）[法释〔2015〕18号]第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”由此可知，在2015年之后司法解释规定保护的利率是一个固定的利率，分为以下三种：（1）小于等于24%予以保护。（2）大于36%的利息，超过的部分无效。（3）24%～36%（含本数）的利息，借款人可以不支付，已经支付的不能请求返还。第三种情形在法律上称为自然之债。

2021年1月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷案件规定》）[法释〔2020〕17号]第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外……”由此可知，在2020年之后司法解释规定保护的利率是一个动态的利率，即一年期贷款市场报价利率（简称LPR）的四倍，由于每一个月LPR不同导致法律保护的利率每个月也在变化。

那么，本案中李女士的利率该如何计算呢？《民间借贷案件规定》第三十一条规定：“……2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算……”由此可知，虽然该司法解释于2021年起开始实施，但是它是具有溯及力的，将过程分为两个阶段：1.2020年8月20日之前成立的，自合同成立至2020年8月19日按照法释〔2015〕18号进行计算。2.2020年8月20日至还款之日的利息，按照新司法解释计算，即按照起诉月的四倍LPR进行计算。

由此可见，李女士的借贷合同利息分为两个部分：1.2019年10月—2020年8月19日按照法释〔2015〕18号计算，即20%小于24%，可以按照20%得到法律保护。2.2020年8月20日—2021年10月1日，按照起诉时《民间借贷案件规定》的标准进行计算。例如，若李女士打算在2023年5月起诉，当月LPR为3.65%，四倍为14.6%小于20%。因此笔者认为法院会支持小于14.6%的部分。

（天津击水（南开）律师事务所律师潘强 见习人员许正珍 来源：天津工人报）

来源：中工网

国家法定保护利率

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2023年已经进入下半场，期待着存款利率能上调的小伙伴们被打脸了，因为在上个月存款利率不涨反降，这让不少迟迟没存银行的储户们后悔不已，今年就不要再嫌弃存款利息少了，手里有闲钱又无处安放的人，还是老老实实把钱存银行，特别是广大老百姓首选的六大国有银行，钱存这些银行里面，人也更放心。

我们国家的六大国有银行分别是：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行，这些银行的存款利率有什么变化呢，出现了哪些调整，最新整存整取利率利息是多少，接下来为大家详细介绍。

在活期存款利率上，六大国有银行执行的利率都是一样的，都从之前的0.25%下调到了0.2%，本来就不高，现在就更少了，所以活期存款能不存就别存，白白浪费自己的资金，让银行给“白嫖”了。

工商银行的整存整取产品有六个存期，升级版的利率分别是：3个月期年利率1.5%、6个月期年利率1.7%、1年期年利率1.9%、2年期年利率2.3%、3年期年利率2.85%、5年期年利率2.9%。

普通的整存整取利率就是银行的挂牌利率，比上面的利率要低不少，六个存期分别是：3个月期年利率1.25%、6个月期年利率1.45%、1年期年利率1.65%、2年期年利率2.05%、3年期年利率2.45%、5年期年利率2.5%。

如果把10万元分别存升级版整存整取产品和普通的整存整取产品，存满期的利息差距如下：

3个月期：100000×1.5%÷4-100000×1.25%÷4=62.5元；

6个月期：100000×1.7%÷2-100000×1.45%÷2=125元；

1年期：100000×1.9%×1-100000×1.65%×1=250元；

2年期：100000×2.3%×2-100000×2.05%×2=500元；

3年期：100000×2.85%×3-100000×2.45%×3=1200元；

5年期：100000×2.9%×5-100000×2.5%×5=2000元；

不过，大家在工商银行存款选择升级版整存整取利率时，要注意各产品的资金门槛，不同门槛对应的群体是有差别的，选择自己能存的就可以。

农业银行的普通整存整取利率跟工商银行的是一样的，没有什么差别，但是它的升级版整存整取利率是“银利多”系列产品，存期分为6种，每个存期根据不同门槛又会细分，但是同一存期的年利率是相同的，只是门槛和面向群体不同。

银利多系列产品利率分别为：3个月期年利率1.5%、6个月期年利率1.7%、1年期年利率1.9%、2年期年利率2.3%、3年期年利率2.85%、5年期年利率2.9%。

六大国有银行的普通整存整取挂牌利率是一样的，接下来就不再赘述了，我们要存的话肯定是存利率更高的升级版整存整取产品。

中国银行的整存整取产品并不丰富，升级版的都是统一资金门槛，起存金额达到5000元才可以存，六个存期的利率分别为：3个月期年利率1.5%、6个月期年利率1.7%、1年期年利率1.9%、2年期年利率2.3%、3年期年利率2.85%、5年期年利率2.9%。

所以，相对来说中国银行整存整取产品并没有什么特别的优势，起存金额50元只能存普通整存整取产品，要达到5000元才能享受更高的存款利率。

建设银行是我们大家都比较熟悉的国有银行之一，它的整存整取产品利率和上面三家银行又有一些区别，六个存期的年利率分别为：3个月期年利率1.5%、6个月期年利率1.7%、1年期年利率1.9%、2年期年利率2.3%、3年期年利率2.85%、5年期年利率2.5%。

大家注意到区别没有？就是5年期的利率比3年期的要低，其实就是5年期的年利率跟挂牌利率一样，没有做利率上浮，意味着建设银行通过这种方式来引导储户存3年期。

交通银行7月份的存款产品又有新活动了，不过是针对新客户的，属于“新客专享”的整存整取产品，利率最高可以达到年利率2.95%，算得上是六大国有银行中利率最高的银行。

这个存款系列的名字叫“交心存”，分为三个存期，起存金额都是1000元起，利率分别是：一年期的2.05%-2.1%、两年期的2.5%-2.55%、三年期的2.9%-2.95%。

“交心存”属于交通银行的存款产品，有存款保险保障，本息50万元以内是不会有损失的，而且如果遇到资金需求，可以通过质押的方式实现资金周转，也就提高了定期存款的资金流动性。

2023年如果要选最让人失望的银行，邮政储蓄银行大概率是榜上有名的，因为以往邮政银行为了拉存款会搞一些存钱送礼品的活动，但是今年不但没有这些活动，更让人失望的是，不少网点只能存一年期整存整取，没有三年期和五年期的。

在整存整取利率上，邮政银行也没有任何优势，一年期年利率1.9%、三年期年利率2.85%，起存门槛比较高，可能要达到一万元或者五万元才可以存到这样的利率。

综上所述，六大国有银行在2023年7月份又出现了新的调整，不仅仅是整存整取的利率下调了。这其中，交通银行算是小有亮点，在2023年年中做了新客活动，相比其他银行，在利率上提高了5-25个基点，如果想获得高一点利率的话，可以看一看交通银行。

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