“深挖”非固定资产降中小企业融资成本，下面是给大家的分享，一起来看看。
中山中达小额贷款
“降成本”是供给侧结构性改革的重要任务之一,其中降低企业的融资成本,又是降低实体经济企业成本的关键。目前,在经济下行压力较大的背景下,很多金融机构也面临着融资高风险的难题,如何在降低金融机构风险的同时,又帮助企业降低融资成本?
据记者走访了解,目前中山市有许多不同类型的金融机构、政府部门,通过合作分散风险的方式,盘活企业的股权、商标权、专利权等权益类资产,以及政银间纳税信息共享等方式,帮助企业挖掘可抵押的无形、流动资本,从而降低融资门槛和成本。
权益类资产被盘活
在传统的融资渠道和产品中,由于考虑到授信风险,银行乐于接受的信贷担保物更多的是土地、房产等不动产。缺乏符合条件的抵押物,是中小微企业很难直接在银行获得贷款支持的原因。如何帮助中小微企业达到金融机构融资担保的门槛,也是融资担保行业的主要功能。
“近几年来,中小企业的信贷需求市场不断扩大,特别是在‘大众创业,万众创新’的大环境下,未来的市场信贷需求还会进一步扩大。”据中山银达融资担保公司的相关负责人介绍,在长期的企业调研中,银达公司发现有些中小企业除了可供抵押的固定资产和流动资产之外,权益类的资产也是可进行抵押的融资成本,如股权、商标权、专利权等。
通过创新融资方式,银达公司盘活了企业的权益类资产,帮助广东长宝、华之杰、风度仕等企业较快地获得了流动融资贷款,也解决了企业融资时抵押物不足的问题。
近年来,中盈盛达融资担保投资股份有限公司在积极盘活企业的权益类资产。前不久,中盈盛达便帮助中山一家新三板挂牌企业实现股权抵押融资,由于该企业属于新兴产业,几乎没有固定资产,通过传统渠道很难贷到款。“后来在我们的帮助下,企业抵押了1500万股,通过综合授信拿到了2000万元,作为企业的流动资金。”中盈盛达的总经理柴君义说。
股权质押可以绕过固定资产的限制,但是也意味着授信者需要承担更多的风险,目前很多产品对企业的股权质押融资都有一定的要求。据柴君义透露,现阶段很多公司做的股权质押融资,主要是针对新三板挂牌的企业,因为这些企业的股权具有流通性,而且也公开财务数据,风险便会小一点。
类似权益类的知识产权抵押,中山在2012年也有所尝试。据了解,目前企业申请知识产权质押贷款,要先从知识产权局获得相关的知识产权认证,然后通过第三方评估机构对知识产权进行价值评估,再以评估结果向银行申请贷款。
引入多方机构分摊风险
有不少银行的工作人员也向记者反馈,在早前知识产权抵押贷款的操作过程中,知识产权评估机构对专利价值的评估结果,银行也仅是作为参考因素。“知识产权属于无形资产,即使有相关评价机构的评估,知识产权评估的价值高低、参照物是什么,也没有一定的标准。”一家商业银行信贷部的负责人便表示,如果能有融资担保公司等金融机构做风险分摊,专利抵押贷款产品才能真正发挥功效。
中山市科技局的副调研员容晶也告诉记者,近年来中山市引入了云创和华进两家知识产权评估机构,除了为企业评估知识产权价值之外,也承担一定的风险。“我们已经形成专利评估机构、银行、保险公司、政府4方协作,一起来分担专利抵押的风险,这也将降低银行授信的顾虑,让银行适当地降低融资门槛和成本。”容晶说。
跨界引入第三方专业机构,在有效评估资产价值的同时,也为融资产品分摊了不少风险,让产品更加灵活、门槛更低。不少金融机构也通过这一模式,探索创新融资产品。
中山市红木产业发达,但对于很多红木企业来说,原料和产品体积大、价格昂贵,大部分的运营成本都集中在原材料的购买和仓储上。而相比起土地等固定资产来说,红木原料和产品属于“动产”,由于风险较大,在传统渠道上很难作为抵押物、质押物。
对此,不少银行也在近年针对红木企业推出了相应的信贷产品,如平安银行中山分行便在推出“贷贷平安”卡的时候,将红木行业作为重点项目,并根据红木企业主的经营流水和个人信用,给予相应的额度。
近日,中盈盛达也与银行、第三方仓储企业合作,一同推出针对红木的仓储质押信贷产品。据中盈盛达的总经理柴君义介绍,该产品针对红木企业的发展特点,可以红木企业放在仓库里的木料、产品作为质押物,由仓储企业进行评估、中盈盛达作为担保,帮助红木企业向银行实现“动产融资”。
“引入第三方仓储企业,主要是他们有专业的评估资质,可以对企业的仓储物进行估价。而红木企业将东西放在仓储企业那里后,也方便仓储企业进行管理,监管这些可流动物品。”柴君义说,通过这种三方合作,产品的融资风险将实现一定程度的降低。
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借资产证券化小贷公司实现融资
相比起银行较长的信贷资质审查时间,灵活、快捷的信贷服务一直是小额贷款公司的优势,也更加适合中小企业短、频、快的融资需求。据中山市金融局统计,目前中山市已经拥有小额贷款公司25家,去年贷款余额为40.23亿元。
但是对于小额贷款公司自身的融资来说,由于所处行业特殊,一般都很难在银行方面实现融资,这也一定程度上影响了小额贷款公司的融资成本。
中山市中达小额贷款有限责任公司,是上市公司中山达华智能科技股份有限公司发起成立的,主要服务支持小微企业的发展。前不久,中达小贷通过与长城证券合作,采用资产证券化的形式,在前海股权交易中心(深圳)有限公司的交易平台发售几期产品,实现融资渠道的拓宽。
而通过与广州金融资产交易中心、小榄村镇银行合作,中达小贷也陆续发放了11期理财产品,通过小额、分散的方式进行融资,有效减少了一次性融资大导致的资产闲置成本,也规避了还款风险,让整体融资成本不断降低。
“小贷公司通过广州金融资产交易中心,发行多个理财产品的形式募集资金,整体的融资渠道会更加宽广一些,成本也会有所降低。”据相关机构的负责人透露说,“在这个过程中,银行则会作为第三方的监管,也可以帮助小贷公司进行风险的把控。”
南方日报记者 陈彧
中达小贷可靠吗
若不是看到新闻，已购车5个月的周冰（化名）不会发现，当初在购车时，自己花了一笔“冤枉钱”。2018年的12月，他在位于成都火车南站西路的四川中达成宝汽车销售公司4S店按揭买车时，被让缴纳服务费。“现在想起，都不知道他们服务了什么。”周冰说。四川中达成宝4S店市场经理表示，这笔费用并非金融服务费，而是咨询服务费，是4S店帮客户进行资料递交审核、和银行沟通等贷款事宜。而这些事宜，周冰花了1.3万元。
2018年的12月12日，周冰（化名）在位于成都火车南站西路的四川中达成宝汽车销售公司4S店，按揭购买了一辆宝马X3。
“当时销售推荐我做按揭，因为我是宝马的金融重购客户，他们给了很多优惠政策，我觉得很划算，所以选择了他们推荐的宝马汽车金融有限公司办理按揭。”周冰说，4S店当时称宝马金融要收取一笔1.3万元的服务费。
贷款合同
该车的车价为40.2824万元，周冰最终首付8.0565万元，贷款32.2259万元购车，贷款利率为年利率4.88%，总利息为33204元，并交纳了1.3万元的服务费。红星新闻记者在对方提供的一张购车价格单上看到，13000元的费用是手写的，并被标注了“服务”二字。
近日，西安奔驰事件发酵后，周冰恍然大悟，认为中达成宝4S店的金融服务费另有隐情。“我与宝马金融签的合同，如果收费也是宝马金融收，他们（4S店）凭什么收服务费？”
红星新闻记者通过电话向宝马金融取得联系，对方客服表示从来没有向任何客户收取所谓的金融服务费，他们的费用已经包含在了利息中。
“你们服务了什么？你们的收费标准是谁制定的？”周冰说，他再次找到中达成宝4S店，对方销售说向领导汇报，但一直没有结果。
价格清单上，服务一栏，手写了13000元
中达成宝4S店：
事先已告知 服务费是帮顾客办贷款
近日，4S店收取金融服务费一事，随西安奔驰事件被推倒风口浪尖。“你们服务了什么？”关于成都车主周冰提出的问题，中达成宝方面给出了这样的解释。
中达成宝4S店市场经理钟梁说，公司收取的并非金融服务费，而是咨询服务费，就是在贷款的时候，向顾客收取服务的费用。首先，销售人员要事先告知客户，并且这笔钱是转到公司账户，“这笔费用首先是在报价单上体现，销售顾问在让顾客交任何一笔钱的时候，都会告知，因为交钱要开票，我们在流程和缴税方面是没有问题的。我如果告诉你多少钱，但最终的票据和你交钱的金额有差距，那肯定是违规的。”
对方解释，所谓的服务，主要是帮顾客和银行沟通，递交顾客的资料，审核放贷条件等一系列流程。“我们公司的服务费一般在6000元到10000元左右。”至于周冰为何交了1.3万元，该经理表示不清楚，并且没有说出服务费收取金额的标准。
那么，顾客能否不选择4S店推荐的金融公司，对方明确表示是可以的。如果顾客不用4S店帮忙办理贷款，自己亲自去完成所有贷款流程，是不是意味着这笔服务费不用交了，对方并没有正面回答。
而成都一位汽车销售人员告诉记者，通常这种服务费，都是包含在套餐里面的，如果顾客要自己去办理，不交服务费，那么4S店给的优惠就没有那么多，顾客对配置高低、全款还是按揭、保险、贷款公司的选择，都会影响4S店对汽车价格套餐的制定。
购车合同
市场质量监管部门：
不在经营范围内 服务费说法笼统已经侵犯消费者知情权
红星新闻记者查询四川中达成宝汽车有限公司信息发现，该公司的经营范围中，涉及代理委托的项目，只有保险兼业代理，而咨询项目只有汽车、摩托车技术咨询与培训，其余都是以销售、维修保养为主，并没有其他的被批准的经营行为，那么，通过所谓“帮顾客办理贷款”而牟利到底何不合理？
据一位市场和质量监督管理部门人士介绍，既然是委托办理，那么该公司经营范围中应该具有中介服务一项，否则不能以帮顾客办贷款名义收费。然而在现实中，有的4S店会和消费者拟定一份“居间合同”，即中介服务合同，“打个比方，消费者办贷款，要提供很多资料，那么你就坐在那儿什么都不用做，把身份证等资料给4S店的人去帮你办，帮你跑腿。”这个“跑腿”的费用，就是他们所谓的服务费。
消费者和商家之间有这个委托办理合同，商家收取服务费，表面上看上去没问题，但很多4S店往往是混淆概念，首先不会明确告知消费者这个费用的名头，只是很笼统地称作服务费，这实际上已经侵犯了消费者的知情权，同时，如果消费者不愿交这笔费用，那么4S店就不卖车，“要么说拿不到现车、要排队甚至加价等，总之就是不卖，所以说消费者终究是弱势群体。”
“汽车的质量是否存在问题，这个可以通过第三方机构检测，而真正的乱象，是存在销售公司的销售手段和服务上面，这才是应当反思的问题。”对方表示。
红星新闻记者 逯望一 摄影报道
编辑 余孟祥
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