不良率高达7.09%、贷款集中度过高 本溪银行信贷管理粗放恶果显现，下面是北京商报给大家的分享，一起来看看。
本溪商业银行贷款
北京商报讯（记者孟凡霞 吴限）又一家商业银行不良率高企。根据中国货币网7月26日披露的联合资信评估有限公司对本溪银行开具的评级报告显示，截至2019年3月末，该行不良率达到7.09%，较2018年末的7.42%下降0.33个百分点；拨备覆盖率上升0.87个百分点至45.13%，不过仍远远低于监管要求120%的红线。
北京商报记者注意到，本溪银行资产质量在2018年出现恶化，不良贷款余额由2017年末的2.56亿元飙升至2018年末的14.1亿元，2018年全年新增不良贷款11.54亿元。不良率由2017年末的1.74%飙升至2018年末的7.42%；拨备覆盖率由153.57%降至44.26%；受此影响，该行资本充足率由11.01%降至6.37%。
对于资产质量的恶化，上述评级报告指出，2018年以来，受区域经济下行以及监管要求银行充分暴露不良贷款等政策因素影响下，本溪银行当年末不良贷款规模和占比大幅上升，不良贷款主要集中在批发和零售业及制造业。截至2019年3月末，该行不良率贷款余额13.97亿元，逾期贷款余额14.62亿元，逾期90天以上的贷款与不良贷款余额比例为100.00%，信贷资产质量仍面临较大下行压力。
资料显示，本溪银行是2010年4月在原本溪市城市信用社股份有限公司的基础上改制设立的本溪市商业银行，2018年正式更名为本溪银行，注册资本10.82亿元，目前下设14个管辖行，42个下属行，发起设立了两家村镇银行。截至2019年3月末，该行总资产达到368.02亿元，较2018年末增长1.27%。
从经营业绩来看，本溪银行今年一季度实现营业收入0.64亿元，净利润亏损0.61亿元。北京商报记者查询2018年年报发现，本溪银行净利润自2018年以来就出现大幅下滑：去年净利润仅为0.31亿元，较2017年的1.14亿元下滑72.77%。在资本充足率方面，截至2019年3月末，本溪银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均为6.23%，较年初均下降了0.14个百分点。
和许多地方银行一样，本溪银行也面临着贷款集中度过高的风险。上述评级报告指出，截至2018年末，该行的单一最大客户与最大10家客户贷款集中度分别为60.22%和191.94%，而2017年末这两项指标分别仅为7.55%和75.47%，面临很高的贷款客户集中风险。另外，受当地经济特点影响，该行贷款行业主要集中于制造业及批发和零售业，截至2018年末，该行前五大贷款行业贷款余额占贷款总额的比例高达73.6%。评级报告指出，本溪银行对客户贷款限额的管理较为粗放，贷款客户集中度持续处于较高水平。
对于不良率高企、拨备覆盖率低于监管红线和净利润亏损的原因及未来措施等问题，北京商报记者7月29日曾多次尝试联系本溪银行年报中电话，但一直无人接听。随后，记者根据天眼查查询到的该行邮箱发送采访提纲，但截至发稿未收到回复。此后，北京商报记者就本溪银行一季度业绩数据等问题联系联合资信评估有限公司，该公司回复称“本溪银行一季度的数据由银行方面提供，对于不良情况的看法请参考评级报告”。
此外，北京商报记者注意到，本溪银行在2018年年报中提出，该行争取2019年全年实现拨备前利润8000万元；2019年末将不良率控制在5%以内。
北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄表示，中小银行受当地经济环境的影响较大，再加上自身管理薄弱、风险管控措施不健全等因素，导致不良率出现大幅上升。
锦州银行抵押贷款利率
4月3日晚，锦州银行公告，该行于3月31日与成方汇达订立资产处置框架协议，锦州银行以450亿元向汇达资产出售处置资产，该笔处置资产的债权本金账面原值约为人民币1500亿元,也即该笔资产包的处置价格是3折。
截至4月6日收盘，锦州银行股价报2.24港元/股，今年以来该行的H股股价已经下跌了7.82%，总市值跌至174亿港元。
3折处置1500亿债权资产
处置资产所获的450亿元资金，拟用于锦州银行的一般性运营资金，以提升资产质量、降低资本占用并据此提升资本充足率和改善流动性。
值得注意的是，锦州银行发布的业绩公告尚未经过审计师确认，原因是部分地区实施的出行限制，以应对COVID-19冠状病毒爆发。
根据锦州银行财报，2019年，锦州银行净亏损10.62亿元，已经少于上一年度45.38亿元的亏损。资产总额小幅缩表至8363.07亿元，同比下降1.1%；权益总额小幅下降至598.06亿元。资产质量方面，截至2019年末，不良贷款率6.52%，较上年末上升1.53个百分点；未披露关注类贷款占比，拨备覆盖率127.28%，较上年末略有上升；资产减值损失210.53亿元。
锦州银行资本充足率指标也已跌破红线。截至2019年末，锦州银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为8.39%、6.46%和5.14%。
5.14%的核心一级资本充足率为，接近商业银行发行的其他一级资本工具和二级资本工具“持续经营触发事件”5.125%的标准。
处置资产将会直接影响上市银行的财务表现。锦州银行公告称，据估计，根据资产处置事项，该行存放于央行的款项将会增加约450亿元；考虑到债券工具认购资产处置事项为该行重组计划的一揽子交易，锦州银行的债权投资将会增加约750亿元；处置约1500亿元资产，导致产生总体未经审核减值准备金支出约300亿元。
1500亿债权资产处置定价依据是，锦州银行在公告中称，由债权本金账面原值、潜在收购方中的适销性、收购方资格要求、一般市场价格、整体财务影响及该行部份相关资本充足率均低于《商业银行资本管理办法（试行）》所载监管要求等确定。
这笔1500亿的资产包括：锦州银行持有的若干信贷资产及其他资产，包括公司贷款及受益权转让计划（含于由信托公司、证券公司、保险公司及资产管理公司发行的信托计划及资产管理计划的收益权），分别代表所处置资产的约54%及46%。1500亿元的处置资产中，截至2018年末、2019年末，未经审计净损失分别为约61.43亿元、80.78亿元。
重组计划
为了走出流动性危机，锦州银行制定了重组计划，除上述处置1500亿元资产、之前的定向增发，还将认购由辽宁金融控股集团及存款保险基金控制企业设立的实体锦州锦银管理合伙企业（有限合伙）发行本金750亿元的定向债务工具。
该定向债务工具初始期限为15年，经双方协商可进行延期或于该债务期限内发行人偿还本金金额为止，锦州银行支付该认购款项的义务会被予以豁免；该行会从发行人获得偿还溢价及年利率2.25%的利息，每年合共获偿还原则上不低于50亿元。
今年3月10日，锦州银行公告定增120亿元，该行于1月23日与北京成方汇达企业管理有限公司（简称“成方汇达”）及辽宁金融控股集团（简称“辽宁金控”）订立认购协议，两家公司按每股1.95元以现金认购共计62亿股股份，分别成为该行第一和第二大股东。
此前入股的工银金融资产投资有限公司、信达投资有限公司的股份均被稀释，分别稀释为总股本的6.02%、3.61%，工行不再为该行的主要股东并将被视为公众内资股股东。
其中，成方汇达将认购锦州银行52.70亿股，占定向增发完成后该行经扩大已发行股本总额约37.69%，位列第一大股东。
公告称，成方汇达的实际控制权来自于央行。尽管汇达资产托管的全部股权由中国信达资产管理股份有限公司（下称“中国信达”）以名义股东身份直接和间接持有，但汇达资产托管及成方汇达均为中国人民银行所管理的企业，其全部经济利益及其投票权均由中国人民银行持有及控制。汇达资产托管或成方汇达均不被视为中国信达的附属公司。
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