美团金融困局：超年化利率40%的滞纳金、超16%的担保费和爆通讯录催收，下面是核心价值发现者给大家的分享，一起来看看。
信用卡担保贷款app
记者：罗雪峰 财经研究员 易望奇
一直以来，美团董事长王兴给外界留下的形象都是热爱思考的理工男和清华毕业的高材生。比如众所周知的预测：2019可能会是过去十年里最差的一年，但却是未来十年里最好的一年。这个预测能被众所周知，除了他恰如其是的预测成功，还离不开王兴2019年年初在自己社交媒体主页上的转发，乃至于很多人都以为这句话来自于王兴本人所作的判断。当然，某种意义上这也不能算完全错误，如果王兴不是对这段话有深刻地认同，他也不会在自己的社交媒体主页上转发。
王兴曾经给美团的一个定义是：无边界。意思是美团可以做的业务远远不止起家时候的团购，实际上也是如此，发展到今天的美团，不仅仅有团购，有外卖，也有网约车，还收购了摩拜单车做起了共享单车。但少有人知的是，事实上美团金融的业务规模也是相当庞大的，虽然距离成为蚂蚁和京东数科这种行业巨头还比较远，但是也已悄然成为了金融行业的“庞然大物”和重要流量入口。而美团金融不仅仅实现了王兴当初所定义的“无边界”，还可能有点“无下限”。据发现网记者调查，美团金融所合作的产品，不仅有收超年化利率40%滞纳金的美团点评联名信用卡，还有超年化利率16%担保费的小额信用贷，甚至你还可以碰到在金融江湖闻名遐迩的爆通讯录催收。
联名信用卡滞纳金费率超年化利率40%
美团联名信用卡是美团金融力推的业务之一，以美团桂林银行联名信用卡为例，据介绍：申请人通过桂林银行APP或美团APP向银行申请办理美团点评联名信用卡，银行审查申请人相关资料信息后向申请人授信相关透支额度并发放信用卡；申请人取得卡后到该行线下任一网点填写贷记卡综合业务申请表并激活信用卡使用。
据发现网记者调查，在中国裁判文书网以“美团信用卡”为关键词，地区选择广西进行检索。可以看到有超过4800条记录，这其中绝大多数是桂林银行起诉美团桂林银行联名信用卡用户逾期未还款的。以其中的一个案例来看，被告：卢某某，女，壮族，1995年2月出生，住广西忻城县。于2021年10月18日逾期未还款，截至2022年8月22日，信用卡透支本金5996.46元、利息（含复利）901.43元、违约金2144.71元。卢某某的逾期时间为十个月零4天，为计算方便，四舍五入咱们以10个月算可知，桂林银行美团点评联名信用卡的利率为18%，违约金换算为年化利率为42.9%。这个违约金收的不可谓不高，远远超过银行业本身的收费收准。而法院的判决也说明了这点：根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关法律精神，本案利息、违约金数额过高，应调整为：自2021年10月18日起以实欠本金为基数按双方合同约定计算至实际清偿之日止，但其总额不得超过年利率24%为限。
发现网记者就此事向美团发函，询问美团是否通过银行收取的高额违约金获得了额外收益，但截至发稿，未收到美团方面的回复。
小额信用贷担保费超16% 逾期爆通讯录催收
除了联名信用卡业务，小额信用贷也是美团金融业务的核心之一。小张是美团APP的一名资深粉丝，其向发现者记者表示，2021年2月，他通过美团APP的推荐向某消费金融公司和某银行申请了一笔1年期的小额信用贷。贷款很快到账，事后他在美团APP查询到自己签署的贷款合同有一份和某担保公司的委托担保服务协议，而该协议载明：他的贷款担保费率为16.075644%。这个担保费率高不高？国家发改委相关政策规定，基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%收取，具体担保费率可依项目风险程度在基准费率的基础上上下浮动30%到50%。发现网记者查询发现，2021年央行规定的一年期贷款基准利率只有2.25%。因此，超16%的这个担保费率可谓很高了。
图源：记者调查
发现网记者以“美团金融”为关键词在黑猫投诉检索发现有3946条记录，其中投诉美团金融爆通讯录，暴力催收的不在少数。有用户投诉称：其是日立电梯公司的工作人员，因美团金融欠款逾期，催收人员不断打电话骚扰日立电梯办公室人员。
图源：记者调查
因为贷款逾期催收人员去骚扰用户的工作单位，影响其正常生活这个事情其实是很恶劣的，甚至涉嫌违法犯罪。据公安部2019年9月在河南郑州召开的全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会上发布的公安机关打击“套路贷”犯罪的十起典型案例；其中案例一：北京1.08“套路贷”犯罪案件，犯罪分子主要表现就是：对借贷人所在企事业机关单位办公电话实施恶意呼入骚扰，导致企事业机关单位办公电话数日无法接通，严重影响单位正常办公秩序和当地社会治安秩序，造成恶劣社会影响。
图源：记者调查
发现网记者就暴力催收和小额信用贷担保费率超16%向美团发函，截至发稿，未收到回复。
有什么有信用卡就能下的贷款
作者 | 周古
来源 | 镭射财经（leishecaijing）
作为国内为数不多的全牌照第三方支付机构，随行付除了巩固包括收单业务在内的支付业务优势，还出手整合旗下金融业务。
「镭射财经」注意到，随行付金科近期发生股权变更，大股东从随行付变为北京结行数字科技有限公司。数月前，江西省地方金融监管局还同意了随行付网络小贷股权变更的申请，随行付持有的随行付网络小贷100%股权转让给北京结行数字科技有限公司。
去年至今，随行付已将旗下多家涉金融子公司转让给北京结行数字科技，由北京结行数字科技统一运营除支付外的金融科技业务。其中包括，南昌随行付网络小贷、北京随信云链科技、海南鑫盛拓达商业保理、随行付金科、中金云创软件有限公司。
随行付金融业务板块，是支付业务之外的第二增长曲线，依靠牌照能力和支付场景触达能力，开展了诸如小额贷款、供应链金融和商业保理业务。这些金融业务统一装进了结行科技集团的产业金融板块。
在结行科技和随行付背后，实控人为港股上市公司高阳科技。从高阳科技的股权图谱看，高阳科技作为香港上市主体，通过重庆结行移动商务有限公司控制着随行付，而随行付控制着北京结行数字科技等运营主体，在内地从事支付、金融科技业务。
对于随行付整合金融科技业务，业内人士分析，可能是出于随行付聚焦支付主业以及集团重点发力金融科技业务的考虑。
就在随行付整合金融业务的同时，北京结行数字科技把注册资本从1000万增加到3亿，大幅提升资本充足水平。高阳集团也从2021财年开始，在财报中将金融科技解决方案及服务与支付交易处理解决方案分开公示，此前金融科技被纳入支付业务。
力推贷款偿还信用卡
拆解随行付金融版图不难发现，随行付网络小贷的信用卡代偿业务依然活跃。
自互联网金融兴起后，信用卡代偿市场出现两大类代偿服务。一类是以互联网金融平台、第三方支付机构旗下小贷公司为主体，开展的贷款偿还信用卡业务；另一类是以支付机构的POS产品、线上支付业务为载体，开展的套现偿还信用卡业务。
其中，贷款偿还信用卡业务以持卡人风控前置、资金周转需求频次高的属性，成为众多互联网金融机构的发家业务，典型如51信用卡。不过，经过互联网金融整治、信息安全治理以及理性借贷引导，早期信用卡代偿的头部玩家已经渐渐退出主流视野。
随行付旗下的小额现金贷产品随借（曾用名“还到”），即属于贷款代偿信用卡产品，如今仍在发力代偿业务。根据随借产品信息，随借最高额度5万元，主打借钱还信用卡，鼓励借款人通过贷款方式还信用卡账单。
在授信要求上，随借设定信用卡持卡人硬性门槛，要求必须持有信用卡才可申请贷款。而在借款用途上，随借定位为持卡人解决账单期资金周转问题。随借平台称，借款人获得额度后可根据需求提现至信用卡或储蓄卡，用于还款。
贷款偿还信用卡业务，实质上是一种以贷养贷业务，其中的夹杂的金融风险，于金融机构和借款人而言，都比较高。近两年，央行和银保监会多次发布风险提示，要求金融机构应该引导消费者理性借贷，消费贷不要以贷养贷、以卡养卡。
随行付网络小贷逆势开展信用卡代偿业务，合规风险引发的业务不确定性增加，且可持续性存疑。另外，随借未在产品页面公示贷款利率，这也与监管要求所有贷款平台公示利率的要求不符。
支付机构携手旗下网络小贷布局信用卡代偿业务，主要有两方面优势加持。一个是持卡人资质优于普通次级用户，以信用卡作为授信审批的前提条件，实质上是将风险前置，加之小贷的征信调用，更易于识别借款人风险，降低贷款违约概率。
另一个是信用卡不良承压，信用卡代偿群体的资金周转需求大，且与支付机构的收单业务形成闭环，其中不乏出于套现需求的群体，最终可形成套现-贷款-套现的业务循环。
除了贷款偿还信用卡，通过套现偿还信用卡也曾风靡支付市场。套现偿还信用卡，属于信用卡违规代还，特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
2019年，中国银联针对受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构立即关停信用卡违规代还业务，明确此类业务存在巨大风险隐患。
除了信用卡代偿，随行付小贷还曾经营商户贷、“贷款口子”等业务。2019年前后，随行付小贷运营钱行贷、小驿有钱等贷超产品，为第三方现金贷产品导流。目前上述产品均已下架，原因可能与合规风险相关。
支付与金融同驱
“个贷业务对于随行付金服而言，已经属于‘长尾业务’，其当前重点抓供应链金融，依托小贷、保理、金融科技平台，向中大型商户渗透金融服务。”知情人士透露。
在供应链金融业务上，随行付以支付资金流、数据流、信息流为核心风控支撑，借助随信云链金融服务平台和商业汇票融资服务平台，联合自有的小贷、保理和其他金融机构，共同向核心企业供应商输出融资服务。
如在今年6月，随信云链就与南昌随行付网络小贷达成战略合作，双方共同开发了“随时融”商票质押式融资产品，并在随信云链“随票闪贴”商业汇票融资服务平台上线。
截至2022年上半年，随行付金融业务合作的银行超过21家，信托2家，客户融资金额超184亿元。表内业务方面，随行付应收贷款总额21.84亿港元，应收贷款减值准备1.46亿港元，应收贷款净额20.37亿港元。其中逾期1-3个月的贷款1609万港元，逾期超过3个月的贷款1.21亿港元，不良率5.54%。
借着助贷和供应链金融业务，随行付的金融板块业绩增长，成为高阳科技上半年四大业务板块中唯一增长业务。财报数据显示，高阳科技上半年金融科技解决方案及服务的营收为1.18亿港元，同比增加16.43%；金融解决方案的营业额为1.01亿港元，同比增加2.3%。
相比之下，支付交易处理解决方案的营业额为14.49亿港元，同比减少13.42%；平台运营解决方案的营业额为6204万港元，同比降23.17%。
不过，从业绩绝对值看，随行付支付业务仍是高阳科技的业务大头，在总营收中占比超80%，甚至说高阳科技是一家支付公司也不为过。
在支付行业，随行付成立于2011年，是一家名副其实的老牌支付机构。公司除了上述类金融牌照外，还拥有银行卡收单牌照、互联网支付牌照、移动支付牌照，旗下产品包括大POS、智能POS、mPOS、聚合支付和互联网支付，在线下收单市场中的规模能排到十名前后。
业务扩张的同时，随行付生态瑕疵频现。除了贷款业务的以贷养贷导向，支付业务曾多次收到罚单，甚至因展业不规范，被取消了在吉林、辽宁、浙江、福建和黑龙江五省的银行卡收单资格。
2016年8月，随行付因违反非金融机构支付服务管理、备付金管理相关规定，被央行营管部处罚；2017年9月，随行付内蒙古分公司因违反银行卡收单业务相关法律制度规定，被责令限期改正；2019年上半年，随行付重庆分公司、随行付总部因违反有关反洗钱规定，被罚款170万元、590万元；2020年，随行付青海分公司因与身份不明的客户进行交易等原因被罚款。
左手支付、右手金融，看似是一个准闭环的业务，但粗放的业务模式，也将付出更多合规代价。
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