利率市场化改革小步快走 商业银行存款利率将继续分化，下面是华夏时报给大家的分享，一起来看看。
2012商业贷款利率
冉学东
市场经济的核心是资金利率的市场化，而利率市场化的核心是存款利率的市场化，存款利率市场化从来就是利率市场化改革的“危险一跃”，俗称“闯关”。经过近几年探索，中国存款利率的市场化已经走出了关键一步，未来的路将更加宽阔。
今年4月商业银行也有过下调存款利率的举动，但是仅仅下调了2年期、3年期定期存款利率10个基点，但是这次却不同，利率下行覆盖的存款品种更为广泛。从活期存款到定期存款、大额存单，从3个月期到5年期全线下调，降幅从5个基点到15个基点不等。因此此番商业银行降低存款利率是利率市场化的关键一步。
粗略回顾，近几年央行在利率市场化改革上，采取了稳扎稳打、小步快走的策略。
2004年央行实现存款利率“放开下限，管住上限”目标，利率市场化改革迈出重要一步。2012年开始允许存款利率区间内上浮，区间上限逐步扩大。2012年6月、2014年11月，人民银行先后将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1、1.2倍。2014年9月份央行牵头成立“市场利率定价自律机制”，自律机制形成对存款利率上限的软性约束，此后商业银行存款利率的上限中的倍数逐渐提高，直到2015年10月全面放开了存款利率上限，但默认40%的浮动上限。
2021年6月，对于存款利率市场化进行了一次较大幅度的调整，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
接着，2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期 LPR 为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
由于存款利率市场化改革意义重大，牵涉到经济社会方方面面，尤其是存款利率上限放开后，有些金融机构有高息揽储、高风险投资倾向。这就必须有相应的配套制度进行保障，最关键是需要建立起以存款保险制度为代表的金融安全网防范风险。2014年10月国常会通过《存款保险条例》，次年该条例正式实施。
笔者理解，这个制度的推出将机构的风险跟广大存款者承受的风险分离开来，既保护了存款者，也激发了商业银行稳健经营，为利率市场化改革保驾护航。
我们也可以看到目前是利率市场化改革的最好的时候。由于我国经济周期目前属于下行态势，又由于人口老龄化，经济发展方式转型等，央行实行稳健的货币政策，银行存款准备金率一降再降，市场利率也一直处于较低位。
同时，由于受疫情影响，部分抑制了一些需求。近几年监管层大力降低金融体系风险，影子银行和高杠杆得到了控制，刚性兑付被打破，股票市场波动较大，金融投资产品风险较高，房地产炒作被有效控制，人们可选择的投资品范围减少，居民存款意愿高涨。
二季度人民银行的储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，这比上季度上升了3.6个百分点。今年前半年，银行存款规模都增加较多，存款的利率小幅回落。根据央行的数据，前半年住户存款增加了10.3万亿元，同比多增2.9万亿元。企业存款规模是74.9万亿元，比年初增加了5.3万亿元，同比多增3.1万亿元。
但其实，存款规模增加较多的还是国有大行和一些经营管理能力较强的股份制银行，中小银行仍然缺乏低成本的吸储能力。
9月15日，率先宣布降低存款基准利率的主要是六大银行外加一个股份制银行招商银行，次日，6家主要的股份制银行宣布降低存款利率，股份制银行此次下调的存款利率跟国有大行相当，但是由于此前他们的存款利率高于国有银行，下调后的存款利率还是保持优势。其他城商行和农商行都未宣布降息，其他中小银行尚未跟进。
可以肯定，此次商业银行降低存款利率，将会引发银行业存款利率的分化。
六大全国性国有银行包括股份制银行招商银行等少数规模大、资产质量高、网点和客户众多，这两年存款增幅较高的银行降低存款利率，其他中小银行城商行可能就会止步不前，或者即使降低存款利率，时间上可能会有所延迟，幅度上可能会有所减弱，其他吸储能力比较弱的小银行可能按兵不动。而这正是利率市场化改革的目的之一。
存款利率的竞争机制就是要让资质好运营好的银行机构享受便宜的资金，从而获得更高的净息差，最终赢得较高的盈利，而运营不好的机构则为了吸收存款，必须付出较高利息的代价，压低净息差，从而盈利减少，而这正是利率市场化改革的目的之一。
由此，存款利率市场化将极大改变当下银行业的竞争格局，为了降低负债成本，商业银行必须对零售客户精耕细作，通过扩大财富管理规模吸收低成本资金，以降低自己的净息差，并且在资产端寻找有发展潜力的企业，降低不良发生概率，从而形成安全和盈利高的资产，这无疑需要商业银行大大提高自己的专业水平和能力。
2023现在购房贷款利率多少
时隔十个月，贷款市场报价利率(LPR)迎来下调。6月20日，新一期贷款市场报价利率出炉，1年期和5年期以上LPR结束了连续9期“按兵不动”，均较上一期下降10个基点。当日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均较上一期下降10个基点。这是2022年8月22日以来，LPR首次调整。
作为深化利率市场化改革的重要一步，LPR已替代贷款基准利率成为贷款利率定价的“锚”，每月定期发布。上海金融与发展实验室主任曾刚认为，政策利率下降带动本月LPR两个品种报价下降，将有效带动实际贷款利率下行，降低融资成本，进而刺激信贷需求，增强消费和投资增长动能。
大多数个人明年起可享受到LPR下调福利
“终于等到你”。6月20日上午，刷到央行公布LPR最新利率消息，广州白领李小姐舒了一口气。
就在上周，银行让她线上征信授权，以审批她的房贷申请时，李小姐回复“预计近期房贷利率也会下降，先观察一下再提交”。如今不到一周，降息的靴子终于落地。
李小姐征询获悉，以她的房贷300万元、贷期30年而言，在这次降息以后，每个月能省下房贷175.63元，一年省下2107.56元，30年下来能省约6.3万元。
尽管近年来楼市利好政策不断，但5年期以上LPR上一次下调还是在2022年8月，距今已过去10个月。
房贷利率采用LPR定价模式始于2019年10月，LPR主要综合工商银行、建设银行等十几家银行利率报价，然后加权平均之后得到的一个市场利率水平，这个利率能够真实地反映当前利率市场的定价水平。
在房贷转化成LPR利率模式之后，新的房贷全部采用LPR定价模式，对于存量房贷，从2020年下半年开始，很多银行也开始批量进行转换，所以目前大多数人的房贷都是采用LPR定价模式。
采用LPR定价模式之后，大家的房贷利率会随着市场贷款利率水平的波动而波动，如果LPR下降了，对应的大家的房贷利息也会跟着下降。
“5年期LPR自从2019年来一共连本次只调整了7次，分别是2019年11月，2020年2月，2020年4月，2022年1月、5月、8月”。中原地产首席分析师张大伟指出，之前有过3次降低5个基点、1次10个基点、2次15个基点，这一次LPR下调之前就已在市场预期之中。
南都湾财社记者注意到，存量房贷利率的调整则要等到重定价日。一般而言，重定价日周期为1年，重定价日在1月1日，意味着大多数个人明年才能享受到此次5年期LPR下调的福利。
超40城首套房贷利率已降至4%以下
中指研究院最新监测，2023年以来，全国已有超40城调整首套房贷利率下限至4%以下。
而据贝壳研究院监测，2023年5月贝壳百城首套主流房贷利率平均为4.0%，较4月微降1BP；二套主流房贷利率平均为4.91%，与4月持平。一二线城市利率较稳定，三四线城市跌破“3”字头。
在广州，目前普遍首套利率为LPR+0bp，即4.3%，二套LPR+60bp，即4.9%。农业、邮政、招商、中信、东亚等银行最快2-3个工作日即可放款。有正在办理房贷的市民反馈称，目前银行办理贷款、放款都非常快，“好不容易交清首付，还没回过神，银行就快速审批放款了，就要开始月供了”。
在这次降息中，假设购房申请100万元纯商业贷款，此前利率是4.3%，采用等额本息，第1个月月供是4948.71元(其中本金是1365.38元，利息是3583.33元)；而在今日降息后，利率降至4.2%，第1个月月供是4890.17元(其中本金是1390.17元，利息是3500元)，相当于每月月供减少58.54元，一年下来可省702.48元，30年省下21074.4元。
“从这个月供降幅来说，也不算太大，基本上还不够一餐饭。但当前的利率已经是历史上最低的利率了”。广州大源按揭总经理郑大源表示，以往每次节省利率普遍每个月能省100多元，可以节省一餐饭，但这次降息变成节省两盒快餐钱。
郑大源指出，需要注意的是，由于利率下降，可能会出现有人选择申请低利率的贷款，从而结清高利率的贷款。
业界观点
A 有利于提升购房消费信心
这一次房贷利率下调，对楼市有何利好?
58安居客研究院院长张波分析指出，在本轮调整前，OMO、SLF和MLF利率均已连续十个月按兵不动，本轮降息操作，是央行采取精准有力实施稳健的货币政策体现，通过降息可起到加强逆周期调节，全力支持实体经济，促进充分就业，维护币值稳定和金融稳定的作用。
对于楼市的作用可以分两层来看，第一层面是通过释放出支持实体经济的积极信号，有利于引导市场预期，提振整体经济面信心，从而同步提升购房消费信心。第二层面则是会通过LPR调整，拉动存量房贷和新增房贷利率下降，住房消费者负担减轻，加速购房者入市节奏。在当下环境下，第一层信号的意义更为明显。
张波认为，目前来看，弱二线、以及三四线城市，市场供大于求的特点明显，当下大多通过大力放松公积金贷款、强化购房补贴以及降低首付比拉动需求侧的操作为主，但政策在市场上的效力释放并不明显，或并不持续。核心一二线城市依然存在着诸多限制性楼市政策，包括限购和限价，政策工具箱中依然有着诸多可操作品种，但目前放松得偏于谨慎，导致市场亦出现降温趋势。
克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓认为，6月15日央行已经宣布将MLF利率下调10BP，因此本次LPR下调10BP在市场预期之中。考虑到此前房贷利率已经处于历史低位水平，LPR小幅下调对于楼市的边际效用较为有限。对于广州这样的一线城市而言，如果下一步能够在限购、限贷方面适当放宽限制，出台政策组合拳，将更有利于释放潜在的购买力，助力楼市成交复苏回稳。
中原地产首席分析师张大伟分析，这次降息的目标依然是稳定经济，上一次单独降息5年期是主要稳房地产，那么这次大概率还是稳定经济。他认为，本次降息对于市场来说，为降低增量和存量房贷利率打开空间。配合限售放松、非限购区域首付比例调整、公积金宽松等稳楼市组合拳，预计将对房地产形成一定程度的托底作用。
B 银行存款利率或将继续小幅下调
除房贷利率外，后续存款利率是否变化也是市场关注的焦点。去年4月，央行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
东方金诚首席宏观分析师王青预测，本次1年期LPR报价下调后，根据存款利率市场化调整机制，接下来银行存款利率或将继续小幅下调。这一方面将缓解银行净息差收窄压力，增强其信贷投放能力，另一方面也将推动居民存款更多转向投资及消费支出。
值得注意的是，本次两个期限品种的LPR报价下调幅度相同，与此前市场预期略有差异。“6月5年期以上LPR报价下调幅度略低于市场预期，后续有可能会进一步出台其他稳楼市措施，包括二手房贷利率灵活调整机制等。”王青表示。
记者了解到，针对LPR未来走势，有业内人士表示，将视下半年经济走势而定，在物价水平持续温和的前景下，若需要进一步加大逆周期调控力度，未来政策性降息还有空间，下半年1年期LPR报价和5年期以上LPR报价也存在跟进下调的可能。
采写:南都·湾财社记者 邱永芬 王文妍 综合新华社
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