炸锅！不用提前还房贷了？，下面是上观新闻给大家的分享，一起来看看。
银行取消房屋贷款
中国基金报 泰勒
周末，一条消息刷屏，大家都在讨论，那就是——在近日的国新办新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜关于存量房贷利率下调的表态。
先来看看司长是怎么说的。
邹澜表示，尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
其中，“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”，引发市场对于个人房贷存量利率调降的讨论。
大家都在问：这是不是下半年存量房贷利率要降低的信号？像泰勒这样，前几年高利率上车的可以去银行置换成低利率房贷？
目前泰勒的房贷利率，虽然经过多次的LPR调降已经来到了4.89%，但是，现在五年期的LPR利率低至4.2%，算一下还是有差距。假设真的能把存量贷款利率降低到LPR的水平，可以省下好大一笔钱。
随着6月LPR的调整，北京、上海、广东、苏州等多地个人住房按揭贷款利率近期已相应调整，其中个别城市首套房贷款利率已降至3.6%。
根据中指研究院监测数据，2023年以来全国已有超过40个城市调整首套房贷利率下限至4%以下，珠海、南宁、柳州、中山等城市首套房贷最低利率已经降至3.7%，肇庆、湛江、云浮、惠州等城市取消了首套房贷利率下限。截止二季度末，70个大中城市中共有39城可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。本次5年期以上LPR下调10个基点，符合条件的城市首套房贷利率有望降至3.6%到3.9%的区间内，继续突破历史底部。
尽管新房贷款利率不断下降，但此前购房以较高利率负担房贷的群体却并未因此受益，因此本次央行关于存量房贷的新表态引发了热议。
如何看待这一表态？
中信证券老师也算了一下，降房贷利率，对于房贷持有人来说，无疑是利好。
以100万元房贷额、30年还款期，等额本息还款方式为例：
1） 在5.95%的房贷利率高点贷款，利息总额约114万元。
2） 以最新LPR4.2%的利率贷款，利息总额约76万元。
前者利息甚至超过了本金，后者相较前者节省了约38万元的利息，不算个小数目。而这也意味着银行房贷收益的损失。
中信解读称，此次央行对于降房贷利率的表态是鼓励协商，而不是强制。因此，银行对于此次“降贷指引”的跟进反馈料将存在一段时间的“真空期”，真正享受到降贷的实惠，或许还要等上些时日。
中信表示，提前还贷，银行的利息收入会受到影响。此外，银行资金的流动性会变差，进而导致银行的负债压力增加。最重要的是，提前还款会对银行的资产余额表产生影响，进而影响到银行的股票价格以及股东心态。
而据第一财经报道，联系中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理，他们中的多数回应称，关于存量房贷降息，“没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。
中泰证券分析称：存量房贷全面下调的可能性较低。
08-09存量房贷利率调整历程：2008年10月22日人行扩大房贷下浮幅度，2008年10月23日人行表示金融机构应按原贷款合同约定条款，在综合评估风险的基础上，自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平。但始终并未公开发布强制性存量房贷利率调整政策。09年初大行率先在部分地区对存量房贷进行利率优惠。
08-09年享受存量房贷利率臵换的比例预计小于6%。08年贷款基准下调幅度189bp，而09年上市银行个贷加权平均利率较08年下降194bp，剔除基准下调冲击、也就是房贷新发价格下行+存量臵换对个贷利率的拖累程度在5bp左右。当时存量利率调整，房贷款利率下限幅度从85折到7折，调降约89bp，粗测约6%的客户享受了存量臵换（存量比例*调降幅度89bp=5bp）。再考虑新发价格下行，预计实际享受存量臵换的比例小于6%。
后续演绎：存量房贷全面下调的可能性较低。1、目前住房贷款规模体量与当年差距大，国内住房贷款规模近40万亿，是08年的13倍，上市银行按揭占比总贷款提升10个点至25%，是银行资产稳定的基本盘。2、“因城施策”实施多年，统一全面调整的难度较大。3、目的之一为银行缓解提前还款就压力提供可行路径，按揭客户是银行最优质的客户类型之一，综合收益高，合理的利率调降方案优于客户流失，并且人行强调要按照市场化、法治化原则；即优质客户低风险相对应低收益的差异化定价，不具备提前还款能力的客户在博弈中不占优。
华鑫证券则分析，周五央行首次对存量房贷利率调整直接表态，旨在缓解当前地产市场探底、居民和银行面临资产负债表收缩的困境。本轮存量房贷利率调降应该不会像2008年那样一刀切，更多是根据存量房贷利率分阶梯差异化下调。预计和2008年一样都是从中小银行开始，逐步向国有大行扩散。存量房贷调降，有助于地产企稳、消费修复和经济回暖。
栏目主编：张武 文字编辑：卢晓川
来源：作者：中国基金报
房贷取消
来源：人民网
“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。
日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。
涉及哪类人群 如何办理手续？
人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。
对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。
有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。
除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。
业界：有助缓解居民压力 稳定房地产市场发展
“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。
招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。
实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。
记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。
在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。
“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。
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