挖财“变形记”：从濒临倒闭到融资超2亿美元，下面是创业家给大家的分享，一起来看看。
挖财记账理财贷款
李治国曾是阿里的46号员工，主导设计 了“诚信通”，之后离职创办口碑网、投资快的，但他总觉得有遗憾。如今，他把一鸣惊人的希望寄托在挖财身上。而目前，挖财累计融资已超2亿美元。
采访✎智晓锋 王根旺
文✎智晓锋
编辑✎刘建强
到2013年，天使投资人李治国对挖财累计投资已达1000万元。
但彼时这家成立4年，拥有40多人的初创公司依然捉襟见肘。挖财没有任何收入，不敢投放广告，不敢做活动，不敢招人。在一位高薪员工被“劝退”后，挖财的薪酬制度不再采取因人而异的方式，而是平均分配。
挖财时任CEO赵晓炜很长一段时间都在密集拜访投资机构。投资人不看好这支团队，以及他们的这款记账工具。挖财的三位创始人都出自传统软件公司，没有互联网创业经验，对于以投人为主的早期投资人而言，这支团队没有什么闪光点。
在赵晓炜借钱维持一段时间后，挖财依旧停留在提升用户记账体验上，找不到商业变现模式。陈军（创业家&i黑马注：挖财联合创始人）一度感觉公司快要倒闭了。有一次，他回家后告诉妻子，“公司可能不行了”。他的妻子安慰他，“大不了就换份工作。”
陈军对自己说，一定要坚持到关门的最后一刻。
*挖财董事长兼CEO李治国
“跳进去”
作为挖财的天使投资人，李治国有一段时间也常去拜访投资机构。他认可挖财的理由，就是老百姓的钱需要管理。他告诉VC，这很有价值，挣钱是早晚的事，比如可以尝试提供一种更简单易用且付费的方式。
在2010年苹果推出iPhone 4前后，智能手机还处在普及阶段，挖财的下载量也多是自然流量。与美国记账用户有报税等刚性需求不同，中国用户更多是尝个新鲜。反映在数据上，每个月月初都是用户下载记账的高峰期，而每年都会有老用户放弃记账，选择离开。挖财的下载量虽然已达4000万，但月活用户只有数百万。
用户黏性不高，还在不断流失。面对VC指出的问题，李治国无可奈何。他只能不断地这样解释：中国有13亿人，只要有1%记账就会有1300万用户。
那时还是IDG资本合伙人的李丰（创业家&i黑马注：李丰现为峰瑞资本创始人）告诉李治国，挖财记账的这些用户不值多少钱，但却可以利用这些用户，因为互联网金融的时代来了。李丰曾主导对宜信的投资。宜信成立时间较久，很早就开始布局线下业务，为那些无法享受传统金融机构服务的用户，提供借贷服务。
李治国意识到原来中国有那么多人借不到钱，挖财的这些用户也许可以转化到互联网金融。
李丰投资的一个前提是，李治国必须进来，否则，他感觉投资的风险有些大。
李治国是阿里的46号员工，曾主导设计B2B最重要的产品之一“诚信通”，之后离职创办口碑网。在2008年被阿里收购前，口碑账上还有阿里此前投资剩下的1000万美元。意识到通过雅虎中国做搜索门户已经很难实现，马云找到李治国，告诉他准备将二者结合起来的想法。
整合后，雅虎中国只为口碑网带来100万的日PV，与后者当时的总PV相差甚远。事后，李治国常常反思口碑失败的原因。虽然马云将不少精力放在口碑上，但阿里的战略重心是淘宝和支付宝。有一段时间，李治国也自责，没有努力争取过口碑的自主权，有些过于被动。之后，在马云的建议下，他彻底离开一手创办的公司，转至参与筹建阿里云计算公司，并担任数据平台部和服务运营部资深总监。
前两年，O2O一度站在了风口，很多人对李治国说，你当年口碑卖的太早，错失了一个多大的机会。他最遗憾的却不是这件事，而是2010年离开阿里，做天使投资（创业家&i黑马注：李治国于2011年同另外两位合伙人创办了阿米巴资本）时的经历。
李治国曾投资快的等O2O项目。在外人看来，这样的布局看起来还不错，他却感觉错失不少机会。如果再来一次，他会把自己的钱全部押上，而不是小额分散投资，留一些本钱。包括口碑最早推出外卖业务时，他也没有想到外卖这个市场竟然能够发展到今天这样的规模。
“一个人永远不要停留在过去，一定要往远处看，去想、去研究行业、产业这些东西。有可能你想得不是最远的，但是想总比不想要好，然后不停地学习和反思。”李治国告诉创业家&i黑马。
李治国最终选择出任挖财CEO。
“变形”
为了给挖财注入金融基因，李治国第一时间想到的，是自己曾经投资过的信策数据——一家围绕商业银行零售业务提供咨询和解决方案的公司。2013年10月，挖财对外宣布收购信策数据，信策创始人顾晨炜出任挖财总裁。
余额宝火了，陈军等几个人迅速组成“理财”业务团队，推出类似的货币基金产品。初期代销5只基金，向基金公司收取一定的费用。这支团队只用了几个月的时间，在2013年11月18日首届“18理财日”前后，就将销量做到了10亿元。
到2014年，理财业务的发展之快已经超出李治国的想象。截至当年8月，成交突破100亿元。
单是做代销显然不够。挖财拥有几乎是全账户、多种类资产的用户数据，在很长一段时间里，顾晨炜的主要工作就是打通账户和资产渠道，把零散无章的流水表，变成一个能评判信用水平的资产负债表。在打通银行等金融机构的资产账户后，借助真实的负债情况和现金流，挖财才能够为用户画像。这项工作花了顾晨炜两年时间。基于此，挖财正在尝试为投资者提供“智能投顾”、“千人千面”的服务模式。
在挖财记账、信用卡管家等原有软件之外，挖财相继推出“挖财宝”及“”挖财钱管家”等应用。想要记账的用户，可以下载“挖财记账理财”；有些人不记账，冲着高利息而来，可以下载“挖财宝”；那些有资产管理需求的用户，则可以下载“挖财钱管家”。通过不同成本的产品，去满足不同的需求，自然是一种吸引流量的方式。
“很多人现在做金融很直接，就做APP的推广和下载。挖财的初衷是帮助老百姓管好钱，在有了记账工具后，我们发现很多人记不下去。要让它有金融属性在里面，比如理财，是这样让用户留下来的。”李治国认为，用户除了使用工具管理现金流，还能满足借钱和理财等诉求，并不违背挖财的初衷。随着货币基金收益的下行，挖财的资产端逐渐丰富起来，陆续涵盖了机构资产和消费金融等。
与此同时，挖财对外沟通的频率也在逐渐加快。
2015年加入挖财后，王志峰明显感受到了这一变化。他此前曾就职于中国银行和国务院办公厅。作为挖财的战略VP，去年一年，他一半的时间都在出差，飞行130多次，坐了二三十趟高铁。过去这一周，王志峰也一直在路上。
他先是飞到杭州，为挖财和浙江金融办合办的一场大型论坛做前期沟通，第二天又到重庆，为挖财在当地新业务的落地做准备。之后，他又飞回杭州，杭州金融办想和挖财合作举行一个联欢“党日活动”，身兼党委书记的他也必须亲自出面。后面的四天，飞行依然在继续。
与监管机构保持密切沟通非常重要。比如挖财正在筹办的这场金融论坛，就需要获得浙江金融办的支持。同样的，在不同的地方开展新业务，王志峰都要和当地的金融办常打交道。
李治国把互联网和传统金融机构比喻成一条大河的两端，“这帮互联网人冒着舆论风险、政治风险，很辛苦地游到河的半中央，甚至游不动了，对面的人还在那招手，也不会跳下来拉你过去合作。”去年春节，他曾去美国考察了十几家Fintech公司，印象深刻的是，几乎银行的每一条业务线都有创业公司在创新。只是美国的传统金融机构较为发达，相对而言，创业的天花板较低。
在李治国看来，中国的传统金融机构竞争并不充分，市场需求更大，互联网金融整顿结束后，留下来的公司将有更多的机会。
大河两端关系发生根本性变化的时间点就是这两年。传统金融机构开始跳下来，做类似互联网金融公司所做的事。比如，一些银行推出“校园贷”，开办普惠金融业务，与互联网金融公司的思路如出一辙。
有一些金融机构则愿意和互联网金融公司联手。挖财曾经向一些信用卡中心推荐流量，但对方认为网上都是骗子，用户量还少。到了去年下半年，形势明显改观，王志峰的行程是很好的说明。
*挖财董事长兼CEO李治国
“小步迭代试错”
如今，“挖财宝”所在的理财事业部已经是挖财的四大事业部之一，去年为投资者赚得11亿元收益。除此之外，挖财还拥有信贷、管钱以及信用等事业部。
推出多业务线，意味着把原来一个大团队打散。类似挖财宝这样的业务之所以能够获得快速扩张，在陈军看来，得益于挖财的强执行力。有了新想法，几个人组成一支团队先去小步迭代试错；如果有不错的商业模式，结合用户反馈和相关数据，再决定是否要增加人手将其做大。
在股市较火时，挖财发现股民对资产管理颇为关心。2016年3月，股票类应用“挖财股神”一经推出就获得大量下载。可是随着股市下行，这款应用的获客成本明显上升。这就意味着，该业务得先放一放，等待下一个爆发的时间点。
陈军用“激情”来描述挖财的文化。挖财在招人时，特别关注对方是否有创业激情，并向其讲述挖财的梦想以及未来。陈军告诉创业家&i黑马，新人必须认可挖财，只有怀着相同的梦想，“做老百姓的资产管家”这件事才能成。
2015年初次联手手机QQ派发除夕红包时，由于准备不充分，挖财宝的支付系统一度被冲垮。一些人自愿加入到这个项目中，加班到半夜两三点。
到2016年，挖财成立了一支20多人的春节手Q活动特别项目组，以“一场仗、一群人、一起打”为口号，李治国亲自上阵。项目组成员会聚到监控室，每个人都看数据，有问题马上解决。高峰期过后，大家一起吃年夜饭庆祝一番，再回家过年。
在既有业务之外，“要往远处看，去想、去研究行业、产业”的李治国，成立了挖财研究院，聘请相关专家、博士后等，对内给出战略研究，对外，服务于监管（制定政策）和老百姓（了解这个行业）等。
不过，让老百姓了解这个行业、挖财成为“老百姓的资产管家”不是一件轻松的事。李治国说，提升民众财商是必须做的功课，挖财为此做好了投入10年的准备。
* 本文系创业家&i黑马原创（ID：chuangyejia），采访智晓峰 王根旺，文智晓峰，编辑刘建强。如需转载请添加微信（18210396921）。
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挖财靠谱吗
想想毕业都已经五年了，09年离开了舒适的大学校园，步入了这XX的社会，一切都是那么的突然，各种压力，扑面而来，房租，工作，工资，回头一看，原来当学生真的很好，这既是正所谓失去了才知道珍惜的另类版的感受吧。
因为在学校的时候没好好学，所以一毕业找工作成了老大难，作为一个二本毕业的学生来说，让我干太低的工作，我觉得丢人，让我干高级别的吧，眼高没有手，没人要，所以一直就拖了下来，中间其实也断断续续的干过几份工作，可是，你们都懂得，学生时代太散漫了，造成了我完全适应不了工作的节奏，而且说实话那几份工作都是我直到现在都深恶痛绝的跑业务，还是那种不靠谱的，所以，每份工作都没到一个月，于是一分钱没拿到，而家里也没有催我，没钱了家里会给生活费，当时倒是有点感觉不是学生的学生，而一起出来租房子的同学也不是很顺利，于是我们晚上吃完饭后就经常在一起谈论，顺便看看有什么好的机会。
当时，我还在一个广告公司跑着业务，有一天晚上回家后，他们跟我说，我们一起开个广告公司吧！我有点蒙，我说，看看再说吧，你们先琢磨着，反正一时半会也不会搞定。我就开始犹豫，其实现在想想，开公司从一开始就不是我的真正选择，第一我没有开公司的想法，第二，我真正后来开公司其实是因为我跟家里提了一下，我妈直接跟我说，开吧，反正家里暂时不缺钱，成了就赚，不成也没多大的损失，而且，你以后也不会怨我们不给你机会，（看，我妈其实是以为我想开的，可是，儿子真的没多想）我没什么话可说，也就半推半就的这么应承下来，第三点是，我们几个同学关系都特别好，一旦他们开公司后，我跟他们开公司的就分开了，当时我们是合租的房子，我不想一个人，还想一起住。这个原占了很重要一部分（竟然不是为了前途，现在想想也是醉了）。
后来，我们就这么定了下来，五个人，一人两万，总共十万，开始跟各自家里要钱，然后去办开公司的手续，准备以后的业务发展方向，每个人的分工合作，说起来挺简单，但是，事实上存在了很大的问题，后面再说。
我们先是在市里找了个小区，租了个三室的房子，办公加住一起，去买了办公桌，电脑，然后找代办，办了开公司的手续等等，这个时候，有个问题出来了，我们注册资本写多少，是十万，还是找他们做成一百万，十万是一省钱，二，不会有问题，一百万是说出去会很唬人，会掩饰我们的资历问题，壮胆啊，不过，要多掏钱去做，手续费啊，后来他们说了半天还是觉得一百万的好，就这么定了，其实我不想，不过少数服从多数，定了！而后面这个也造成了一个不大不小的问题，具体记不清了下来总共大几千块钱吧。
那么公司注册了，开工，就开始跑一开始想好的一个项目，长话短说，不了了之，因为，不靠谱，浪费时间。
然后就开始坐吃山空啊，没事儿干，又没有人脉找项目，再后来，干了几个小活，不温不火，没赚到钱，然后又觉得在这里不行，又住又当办公地点的，都成了学校宿舍了，找了一个办公楼租了一间，这里不租了，直接住是住，办公是办公，中间又花三万，买了个摇臂，也慢慢的有活了，虽然还是不赚钱，我们开始招人了，去拉业务，开干，然后，没赚钱，不知道你们信不信，我们一个月十几万流水，我们赚不到多少钱根本，我们都戏说，跟下属打工了，或许，创业公司都这样吧。这样过了一年，我撑不住了，赚不到钱，这个时候已经有个人退出了，我也提出了退出，两万其实就算没了，因为，这个时候，公司账上已经没钱了，还有三个人想坚持，我走后不久，又有一个人走了，剩下俩人，又问家里要了钱，继续干到了13年，10年到13年，剩余的俩人也坚持不下去了，看不到希望，或许一开始就不该开始吧，但是，这几年，说出去也挺唬人的，总流水一百多万呢。。但是，问题，不赚钱！
这就是我们的创业，其实说出来很没营养。但是可总结的很多，我们五个人再次聚在一起的时候是13年8月，把公司转了出去，因为我们五个是股东，转公司必须全部到场，中午吃饭，我们几个跟对方说，好好干。其实我们想说，好好对我们的孩子。虽然我们养不起了，至少到今天，它还活着，名字还是闻鼎，其实很心满意足了。
说说经验吧。我们喝酒的时候也经常说的
一、别盲目，想创业先衡量下自己的能力，人脉，信心，资源。你能不能拿到足够的项目，能不能拿到后做好做完，中间出现问题，你能有多大的承受能力去承担这份压力，你有没有足够的资源在一直亏损的情况下继续。其实这个很重要剩着为王啊，活着是第一位的。
二、做好规划管好自己的每一分钱，不要做重复浪费的投资，我们曾说，我们一睁开眼就没了好几百了，这是实话，但是我们在这里吃亏吃大发了，十万块钱，我们在这里浪费了五六万最起码。比如，我们一开始找了个住办公合一的地方，后来又改了（在房租上我们浪费了真的不少钱，一开始真的是朝令夕改啊，开始跟古代昏君惺惺相惜了），后来又买了摇臂，其实这个真的没多大的必要，占用了三万多的资金，而且，从决定到买也就不到半个小时，还是一个人去了就定了，中间我们也为这个争论过几次，不了了之，中间一些没必要的花销，比如没有目的的请一些感觉上很有用的人吃饭，其实半毛钱用都没有，或者招一些人进来其实自己本来就能做，不用招人呢等等。
三、创业人不要太多，我们就是合伙人太多，而且主次不分，我们因为关系都很好，决定的也是平分出钱，而且由于都一起生活了四年，关系又很好，很多时候交流的时候就顾脸不顾屁股的，该说的时候说，不该说的时候也说，有事就各说各的，谁都觉得自己有理，争论很多，有时候怨气也会有，虽然到后来没有撕破脸的地步，不过隔阂确实有，虽然很小的隔阂，但是他确实有了。这里我前不久看过一篇介绍马化腾小马哥的报道，我觉得很好，果然牛逼人就是牛逼人，他们几个一起，马哥自己占大头，其余的占少的一部分，所以，不管怎样他有最终决定权，他说了算，不管决定好坏，他负责。而且每个人根据能力各司其职，互不影响发挥，如果我们按照这个架构，虽然不一定会起死回生，但是，肯定会好很多。
四、要吃苦，创业不是电视里的风花雪月，肯定是很苦很累，我们干活的时候，三天一共睡了不到十个小时，这样的情况出现了不止一次，头疼的不行困的，但是活还得干，我吃过一星期的馒头就咸菜，一天四个馒头，于是今天，我媳妇经常说，你是南方人吧，天天吃米饭，就不吃馒头。呵呵。吃顶了。我一个哥们吃饭挑肥拣瘦，在我学校四年吃饭从来支持小炒的那种，不吃大锅菜的人，跟我说没钱的时候他吃过方便面汤煮白菜叶子，他跟我说，他夜里就哭过，我说我也哭过，呵呵，好吧，也许你们觉得这确实不算什么%>_<%。
五、学会苦中作乐，中间肯定有难处，肯定会委屈，肯定会恶心，肯定也会有值得珍藏的东西，再苦再难也要坚强，只不过是从头再来。刘欢老师的从头再来唱得真好啊，公司散伙那天晚上我们喝醉了唱着哭过。呵呵。
后记：
其实这次创业对我来说也就一年多，中间我的两个兄弟承受的压力最大，他们前前后后投入了四万多每个人，而且他们俩人还是一个安徽一个四川的，最后每个人身上背了几万的债回去了，不过现在他们过的很好，一个考上了公务员，一个有着七八千的月薪的工作，祝福他们。
也许在论坛很多的上年纪的朋友看来我们这次创业其实很儿戏，开始到结束，很随便，中间做法很幼稚，我现在想想，真是，太特么二了，就这么拿着十万块钱就去创业了，我们问过自己，再来一次你敢么，不敢了。初生牛犊不怕虎啊，不过，后悔么，也说不上来，愿赌服输，对。就是，愿赌服输。
在后记、在总结一次（真不是故意凑字数）：
1、创业要有自己的资本，它可以是人脉，资金，经验，合理的规划项目、心理承承受力等等，如果只有资金，最好不要开始。
2、亲兄弟明算账，要有主次，公私分明，合伙人不宜太多，越少越好。
3、吃苦吃苦吃苦，学习毛主席一不怕苦二不怕累的精髓。
4、创业是一个赌，胜率或大或小，愿赌服输。
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