千亿级P2P平台小牛在线宣布退出，出借人该如何维权？，下面是李志勇刑事律师给大家的分享，一起来看看。
小牛在线小额贷款
5月9日，累计成交金额过千亿元的网贷平台小牛在线宣布要良性退出。据其官网资料显示，借贷余额超百亿，涉及11万人，现警方已介入督导。事已至此，出借人应该如何合法维权呢？
首先，我们要搞清楚什么是网贷与P2P？
P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。也是互联网金融（ITFIN）产品的一种，属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
正常合法的P2P平台在性质上属于居间人，符合我国《合同法》第四百二十四条的有关规定。在这种情况下，出借人(投资人)和借款人之间系借贷法律关系，而平台与借贷双方之间系居间关系，并不需要承担还款责任。
其次，正常的网贷情形下出借人如何维权呢？
如果正常合法的P2P平台只是做了一个居间人的角色，拿了一下中介费，那么，客户的资金就是借给了用款人，他和用款人之间有民间借贷关系。依据我国《合同法》及民间借贷等相关法律法规，借款到期后，借款人应当按照借款合同约定偿还本金及利息。同时，如果借款人在借款合同中存在担保人的情况下，担保人亦应在其担保责任范围内承担相应的还款责任。如果该借款为夫妻一方所借，但实际上用于夫妻共同生活的，则该借款系夫妻共同债务，夫妻双方均有义务偿还借款。
如果一切都是按照合法的正路来，天下就太平了 ，但是，问题就出在不按正规的路子出牌上。
其次，要看一看网贷与P2P平台是不是涉嫌非法集资犯罪？
在长期的缺乏监管的情形下，P2P平台出现裸奔状态。主要问题出现在网贷公司违规私自设立资金池，让资金沉淀在自已手里，然后再出借。而按照金融监管法规，网贷公司没有金融方面的业务资质，是不准从事资金存放贷业务，赚取利息的。并且这些公司主要是利用庞氏骗局欺骗投资人。资金能利用才能生钱，但这些公司不是利用资金投资项目生财，而主要是借新还旧，让初期投资者尝到甜头，让他们去宣传，去拉新人进来，这就是庞氏骗局。这种情形下，多数的网贷公司涉嫌非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪，迟早会资金链断裂。
P2P平台主要通过三种方式来进行非法集资：
一是网络借贷平台发布虚假的高利借款标的，甚至发假标自融，并采用借新贷还旧债的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金满足自身资金需求。e租宝就是打着“网络金融”的旗号上线运营，实际却以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金。
二是网络借贷平台通过先归集资金、再寻找借款对象的方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，并由平台实际控制和支配，造成资金的流失。
那么，最后，在网贷公司涉嫌违法犯罪的情况下，借款人如何维权？
在网贷公司涉嫌非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪的情况下，借款人需要到公安经侦部门报案，由公安机关立案侦查，追究公司和相关人员的刑事责任。当然，这个时间周期比较长，借出的款项只能作为涉案款项，由公安司法部门追缴，让犯罪嫌疑人退赔，在刑事程序结束后，再返还借款人，当然多数是不可能全部得到了，只能是按比例返还了。
借款人要报案，注意保留并提供相关证据材料：自身与P2P平台关系的证明资料，如与该平台签订的借款协议、转账记录、网站服务协议等;平台相关资料，包括产品宣传材料、平台网站截图、公司内部照片及管理团队等;平台沟通记录，如短信、微信、电子邮件、电话录音等;(4)实际借款人的身份证、住址、电话及银行账户等信息。
同时要注意，维权要理性，不能打橫幅、贴标语，集体请愿，出现群体性事件。要选出代表，与公安部门沟通，提供人员活动和资金流向的线索，便于公安部门办案。
小牛借款是合法的吗
5月9日晚，深圳知名P2P头部平台小牛在线宣布良性退出，将向电商平台和金融科技方向转型。截至目前，小牛在线的借款余额超104亿元，当前出借人数超11万人，借贷余额笔数21.7万余笔。
小牛在线良性退出公告
据统计，全国已有四川、陕西、黑龙江等13个省区明确公告辖区内P2P平台将一家不留。P2P平台数量已下降超9成。受行业政策影响，相关上市公司股价也大幅下挫。
在实际执行过程中，“退而不清”“退而难清”的问题突出，全国实现全额兑付平台数量占累计转型、停业以及问题平台之和的比例只有3％左右。
业内人士指出，目前真正做到良性退出的平台，多是一些小而美的平台。这些平台的待收规模普遍较小，兑付压力相对较小；平台资产真实，有一定的盈利能力；平台的股东背景实力较好，并且能够担负起相应的责任。
有专家提醒，出借人要本着能拿多少是多少的心态。平台清盘就存在风险，拿回本金，不让本金损失，也是上上策。
小牛在线宣布退出
不失联、不跑路，借款余额还有104亿
5月9日晚，小牛在线在官网发布《平台网贷业务良性退出公告》。公告称，近两年来，网贷行业经营环境恶化，出借人的投资风险及平台的经营风险增大，全球新冠疫情极大地增加了未来的不确定性，各大网贷平台都陆续退出，经过深思熟虑，我们也决定退出网贷行业，逐步结清存量网贷业务。
小牛在线称，接下来将充分利用平台现有的品牌及用户规模优势，向电商平台和金融科技方向实施战略转型，通过转型盈利来支持网贷风险化解，实现出借人及平台风险共同“软着陆”。
上述公告还表示，良性退出期间，平台股东及高管不跑路、不失联、不撤资，与全体出借人共进退。
深圳南山公安也在微博发布《关于督导小牛在线平台妥善处置风险，保障出借人合法权益的公告》。
深圳南山公安微博
官网显示，小牛在线网贷平台自2013年6月正式上线运营，是中国互联网金融协会首批会员。小牛在线的法定代表人、执行董事为彭刚，实际控制人为彭铁，监事为彭最鸿。
天眼查信息显示，今年3月26日和4月13日，彭钢已因一起理财合同纠纷案和一起单位合同纠纷案被列入限制高消费名单。
2018年6月，小牛在线出现逾期。2019年8月，小牛在线已停止回款。
截至目前，小牛在线累计成交超过1171亿元，累计注册人数超过607万，当前出借人数超11万人，借款余额达104亿余元，借贷余额笔数21.7万余笔。
小牛在线不是第一家宣布良性退出的P2P平台。截至目前，仅深圳就有9批178家网贷机构自愿退出且声明网贷业务已结清。
业内人士指出，随着疫情的缓解，互金整治工作的再次开启，网贷清退速度加快。近期多家头部平台宣布良性退出，一方面是受到疫情的影响，而另一方面也是践行“能退则退，能关尽关”的政策要求。
13地P2P平台一家不留
今年上半年力争化解网贷存量风险
自2018年下半年P2P平台频繁暴雷以来，清退成为行业主题。
2019年1月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，明确了此后以引导机构退出为主要工作方向。
2019年7月，网络借贷风险专项整治工作座谈会召开，继续引导平台进行主动清盘，停业退出，加大良性退出力度。同时指出，允许并鼓励少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构申请改制为网络小额贷款公司以及消费金融公司等。
当月，陆金所旗下P2P平台上海陆金服、深圳前金服就停止发标，退出P2P业务，并开始申请消费金融牌照；拍拍贷也连续数天暂停发标，落实“三降”要求，压降线上规模。
截至目前，已有山东、湖南、四川、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江等13地全面取缔P2P。以四川省为例：
2019年12月4日，四川省地方金融监管局发布网络借贷行业风险提示，即日起，对我省业务不合规网贷机构及省外未经许可的网贷机构在川开展的P2P网贷业务，全部依法依规予以取缔。
四川省地方金融监督管理局公告
风险提示称，P2P网贷业务的终止，不影响已经签订借贷合同当事人的合法权利和义务。出借人和借款人在网络借贷平台上形成的合法债权债务关系受法律保护，借款人应依法依约履行还款义务。出借人与P2P网贷机构之间、出借人与借款人之间、借款人与P2P网贷机构之间的纠纷，可通过自行和解、申请仲裁、提起诉讼等合法途径解决。
曾经在P2P平台工作的徐先生告诉红星新闻记者，“行业内有消息说，多地监管部门要求6月底前全面清退。”去年10月，央行相关负责人曾表示，力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。
P2P平台数量下降超9成
上市公司被股民“用脚投票”
今年来，网贷行业加速出清，其中不乏一二线P2P平台。
今年2月，老牌网贷平台积木盒子宣布退出网贷业务。截至1月底，积木盒子累计借贷金额592.45亿元，借贷余额40.21亿元，当前出借人32980人，借款人29.9万人。
同月，广州P2P平台AI考拉也公告决定实施业务转型并良性退出P2P网贷行业。官网信披显示，截止2019年12月31日，平台累计交易总额123亿元，借贷余额3.79亿，当前出借人数10648人。
3月19日，深圳P2P平台人人聚财正式宣布自愿退出P2P业务。官网显示，人人聚财平台累计交易额329.64亿元，当前借款余额27.35亿元，当前出借人数26783人。
P2P在巅峰时期，平台数量超过6000家，而据4月召开的互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议透露，截至2020年3月31日，全国实际在运营网络借贷机构139家，比2019年初下降86%；借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62%。清退工作开展1年半以来，累计已有近5000家机构退出。
徐先生向红星新闻记者表示，“2018年7月往后，全国范围内再也没有一家新增的P2P平台。能维持运营的P2P平台已经消失了超95%。”
P2P网贷也不再受到投资者关注，已经上市的P2P平台更是遭到股民“用脚投票”，股价大幅下挫。
中国第一家网贷平台拍拍贷（FINV）于2017年11月赴美上市，上市首日的开盘价为13.3美元。北京时间5月11日，其股价仅为1.64美元，跌幅达87.67%。2019年11月，拍拍贷宣布更名为“信也科技集团”，表示P2P业务与信也科技的关系将逐渐分离，在未来半年将有序实现P2P业务清零。
四川P2P平台爱鸿森（AIHS）2018年3月正式登陆美股，IPO发行价为4美元。北京时间5月11日，公司股价仅为0.4美元。2019年10月22日，爱鸿森宣布终止P2P业务。
港股上市公司51信用卡（02051）在2019年年报中表示，已停止了P2P资金的新增撮合。2020年将准备P2P业务的全面转型清退，并正在争取申请互联网小贷牌照。5月11日，51信用卡股价仅为0.55港元。
“退而不清”“退而难清”问题突出
出借人先考虑保住本金
值得关注的是，并不是所有P2P平台都能“好聚好散”的良性退出。一部分平台被立案调查；一部分平台回款困难，难以退出；少数头部平台向助贷转型；只有少数平台完成兑付，成功“上岸”，比如杉易贷、钱牛牛、信投宝。
监管部门也表示，“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解可能需要较长时间。
网贷之家研究员刘美茹向红星新闻记者表示，P2P网贷平台根据运营状态及退出方式的不同，主要可分为正常运营、问题平台、停业及转型，仍在正常运营平台或在准备继续冲刺备案，或已开始逐步转型其他业务；问题平台可细分为跑路、提现困难、经侦介入等，部分平台已彻底失联，部分平台或能追回一些资金。
她指出，真正良性退出指的是平台与出借人群体沟通下完成兑付工作后退出。目前真正做到良退的平台，多是一些小而美的平台。这些平台的待收规模普遍较小，兑付压力相对较小；平台资产真实，有一定的盈利能力；平台的股东背景实力较好，并且能够担负起相应的责任。
徐先生则认为，宣布良性清退并尝试转型的平台对自身资源有相对乐观的估计。真正意义的“良性退出”，平台、投资人、借款人相关各方都要达成一致。尤其对出借人来说，不是表面上承诺，而是要在2年内真金白银全额本息兑付。
不过网贷专栏作者肥皂表示，对于平台的退出，出借人要抱着能拿多少是多少的心态。虽然出借人可以主张自己的权益要求平台按照合同约定兑付本息，但要明白，平台已经开始清盘了，确实已出现一定风险，拿回本金，不让本金损失，也是上上策。
红星资本局 吴丹若
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