贷款风险缓释措施（贷款化解方案是什么意思）

金融机构“惧贷”“惜贷”怎么办？央行：健全容错安排和风险缓释机制，改进小微企业不良贷款处置方式，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。

贷款风险缓释措施

每经记者：肖世清 每经编辑：廖丹

央行网站5月26日消息，近日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》从四个方面指出，要健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心；要强化正向激励和评估考核，激发愿贷的动力；做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础；要推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平。

近年来，金融系统自觉提高政治站位，服务小微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。

中国银行研究院研究员梁斯表示：“整体来看，金融机构在服务小微企业方面取得了积极成效。但在取得成绩的同时，也必须认识到金融机构在服务小微企业方面仍有短板。包括激励约束机制发挥不充分、内生动力仍有不足、“惧贷“惜贷”现象仍然存在等。这既与金融机构的风险管理模式有关，也与小微企业缺抵押、缺担保、缺信息的经营特点有关。考虑到小微企业在我国经济中的重要地位，需要进一步深化针对小微企业金融服务的供给侧改革，更好支持小微企业发展。”

健全容错安排和风险缓释机制

今年以来，央行频频伸出援手缓解小微企业经营压力。例如引导贷款市场报价利率下行，并推出普惠小微贷款支持工具和科技创新再贷款、普惠养老专项再贷款等结构性政策工具。

《通知》从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

“《通知》坚持问题导向，针对各类顽疾精准施策，旨在全面提升金融机构服务小微企业的能力和意愿。”梁斯指出，《通知》主要包括四方面内容，对长期以来困扰金融机构服务小微企业的难题进行了回应：

一是健全容错安排和风险缓释机制。包括鼓励金融机构完善尽职免责制度、构建全流程风控体系、改进针对小微企业的不良贷款处置方式、强化银政担保缓释风险等，这些措施鼓励金融机构从内部入手完善对小微企业信贷资金的全流程管理，有利于调动相关人员积极性、确保资产质量。

二是完善激励制度和评估考核机制。包括引导金融机构继续增加对小微企业的信贷资源倾斜、优化贷款定价机制、提高信用贷款占比等，同时《通知》也提出有条件的地方可将服务小微企业的情况与财政奖补进行挂钩。

三是多方入手拓展金融机构资金保障及渠道建设。包括鼓励金融机构优先运用央行投放的流动性支持小微企业、确保完成小微企业信贷增速目标、允许金融机构适度拓展资金来源和资本补充渠道、提升专业化服务能力等。

四是强化科技赋能提高服务质效。包括健全小微金融服务体系、提高金融科技手段应用、推动涉企信用信息共享、强化产品和服务创新等，目的是为小微企业提供更加优质便捷的服务。

用好降准、再贷款再贴现等支持工具

数据显示，2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。

央行在《通知》中要求，做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础。发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，用好降准、再贷款再贴现、普惠小微贷款支持工具，持续增加普惠小微贷款投放。科学制定年度普惠小微专项信贷计划，确保普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速，全国性银行要向中西部地区、信贷增长缓慢地区和受疫情影响严重地区和行业倾斜。

另外，加大小微企业金融债券、资本补充债发行力度，积极开展信贷资产证券化，拓宽多元化信贷资金来源渠道。继续完善普惠金融专营机制，探索形成批量化、规模化、标准化、智能化的小微金融服务模式。加强部门联动，常态化开展多层次融资对接，提高融资对接效率，降低获客成本。

在梁斯看来，《通知》为金融服务小微企业提供了重要指引，确保业务发展的可持续性。一方面，当前我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。尤其国际形势严峻复杂，国内疫情多点散发，给经济平稳运行带来更大的不确定性，市场主体面临困难有所增加，风险抵御能力较弱的小微企业则面临着更大困难。《通知》发布直面长期以来困扰金融机构服务小微企业的各类难题，为金融机构更好推动业务开展提供了根本指引。

“另一方面，如何服务小微企业发展是世界性难题，《通知》的发布旨在打造我国金融服务小微企业的长效机制，建立服务小微企业的‘中国模式’，这是我国在解决小微企业融资难、融资贵方面做出的积极探索，在逐步成熟后有望成为全球典范，这也为金融机构如何更好破题服务小微企业提供了新思路。”梁斯称。

每日经济新闻

贷款化解方案是什么意思

本文仅代表个人观点。本文所涉及的2+4债务风险化解模型为原创理论模型，转载请标明该文章的来源出处。

撰写本文的初衷。近期看见很多人发布为负债发愁的微头条。希望负债的你，看见此文之后，改变心态，开始行动，请相信，成功者自救！

本文为总论篇，根据反馈情况，后期再对具体问题单独论述，大家也可以在评论分享经验或者提出问题，在此仅作抛砖引玉，望读者深入思考。

近期通过大量研究负债者在网络中发布的问题、存在的困惑和所发泄的情绪，现将个人及家庭债务风险化解总结为2+2+4债务风险化解模型。提升个人债务认知和调整负债心态，这是第一个"2"。关注短期债务和长期债务这个核心问题，这是第二个"2"。从资金、资产、融资、投资等方面着手，进一步实现个人、家庭债务风险化解，这是第三个"4"。

个人债务风险化解2+2+4模型图

一、了解财务状况

通过绘制个人/家庭财务报表，了解自己的财务状况，进行合理的财务规划。

表1：个人/家庭现金流量表：分析每月各项支出占比，收支各月变化，明确维持、增加结余的重点方向。

个人现金流量表

表2：个人/家庭资产负债表：梳理自身资产情况及债务结构，完善还债记录，了解自身还债能力和债务处置重点。

个人资产负债表

表3：个人/家庭贷款资产明细（债务梳理表）

贷款资产明细、债务梳理表

通过持续的财务分析监控，发现自身的财务问题，建议重点开展以下四个财务指标的监控。

月结余比率：月收支结余与月税后可支配收入的比率，衡量每月的现金流状况。参考数值，一般在0.3较为适宜。

清偿比例：净资产与总资产的比值，反应综合偿债能力。参考数值，保持在0.6-0.7比较适宜。清偿比例过低，有陷入债务危机的风险；清偿比例太高，不利于提高个人资产规模。

财务负担比率：到期需支付的债务本息与同期收入的比值。反映当月财务状况良好程度。参考数值，不超过0.4，过高容易发生债务危机。

流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映支出能力的强弱。参考数值，保持在3-6个月。

二、债务成因分析

由于负债成因极其复杂，概括而言，包括个人、家庭和企业三个方面，被消耗、意外变故、成为局中人和遭遇诈骗等四种类型。

债务成因分析

负债者，往往是因为自身的无知，并且过度贪婪，超过现有能力、高估未来收入，从而导致资不抵债，陷入赌一把走极端、以贷还贷等恶性循环。负债问题最后都会成为心态问题、认知问题、能力问题。

债务责任包括按份之债、连带之债。其中按份债务人的份额难以确定的，视为份额相同。连带债权或者连带债务，由法律规定或者当事人约定。连带债务人之间的份额难以确定的，视为份额相同。被追偿的连带债务人不能履行其应分担份额的，其他连带债务人应当在相应范围内按比例分担。

非法催收涉嫌催收非法债务罪。使用暴力、胁迫方法，限制他人人身自由或者侵入他人住宅，以及恐吓、跟踪、骚扰他人等方式催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

债权债务纠纷处理方式，包括协商、调解、仲裁、诉讼等。

必须开展债务偿还难度分析。用欠款总额和当前能力下的下半生收入总额比较，如果超过三分之一就暂停还款，要提升个人能力，为一次性还款作准备。

还债必须了解还债周期的概念。假设在未来的不同收入水平下，测算还债总时间的差异，倒推自己所需采取的提升收入的行动。换而言之，还债不仅是考虑今天能够还款的问题，更重要的是如何提升能力，改变收入方式，如何提升还债周期内的多元收益。如果你不思考清楚这个问题，只是单纯依靠死工资或者多份体力兼职的收入，很难短期还完债务，很难快速翻身。

避免烦躁、紧张，陷入极度恐慌；避免生活无规律，完全放弃；避免封闭自己，压抑自己；避免铤而走险，不要赌博，不要妄想彩票中奖，不要打法律的擦边球；避免闭门造车，导致有心无力。

心态与行动一：坚定信仰，反省、自我总结。

每月反省生活习惯、消费方式、工作提升、副业开展、债务优化、资源变现等方面可以改进的措施，时时刻刻牢记：即使负债累累，终有一日还会东山再起，因为老天让你经历的，都是你能够承担的。

心态与行动二：人际交往，交流探讨、改变圈子。

与部分朋友探讨副业思路，但不要透露个人债务情况。

向部分亲友坦诚、倾述，探讨可能的债务化解方法；但不要接收亲友的支援，避免牵连影响亲友生活工作，产生不必要的因果联系。

尝试改变圈子，寻找贵人在事业上的帮助。降低亲友期望，减少非必须支出，断绝狐朋狗友，真正的考虑断舍离，当一个人要离开你的时候就是因为你们走的路不一样了，是时候走自己的路了。

心态与行动三：直面问题，面对催收，隔离债务风险。

问题一：面对催收，对非法暴力催收说不。

其一，学会保护个人隐私。不要随便在朋友圈、微博、头条等发布生活动态，或设置动态可见范围为指定亲友。将招聘求职网站、商务社交网站的个人简历可见范围设置为已投递企业、好友和猎头，防止催收人员假装招聘人员套取个人信息用于敲诈勒索和给亲友暴力施压

其二，了解法律维权途径。要求被骚扰的亲友直接报警。通过相关平台投诉。被迫采取媒体曝光和反击措施。

其三，认清催收的套路。诉前保全的目的是协商分期还款，最终可能加重自身的还款负担。协商还款是催收发收集欠款证据的诱饵，到时候不但不能实现减免利息，而且因为沟通记录成为事实上承认现状债务利息的证据，没有能够一次性偿还本息的现金不要协商还款，协商过程中一定要进行录音、拍照，保留证据。

问题二：采取债务风险隔离措施。

避免家庭和朋友受到牵连，理清个人债务和企业债务，防范担保连带风险。

债务风险化解必须从短期负债、长期负债、资产端、资金端、融资端、投资端等维度进行思考，确定符合自身情况的债务风险化解方案。

个人债务风险化解全景图

遭遇诈骗，切记迅速果断报警，不可拖延。

制定化债计划。偿债顺序上，优先偿还信用卡和合法消费金融公司欠款，这二者是大坑。

短期负债清偿，可以采取债务重组、债务展期、协商还款，一次性偿还等方式。清偿完毕后，要迅速注销具有消费金融属性的平台账号，避免二次入坑。

长期负债重组，有条件最好提前偿还，可以尝试通过合理债务重组，但是要考虑短期债务压力。

三角债，往往陷入僵局，可以尝试第三方组织债务协商。

思考1：信用卡三个问题：信用卡逾期，协商分期还款有陷阱，你该怎样避坑？信用卡逾期拖欠，第三方人员上门找你，如何从容应对？信用卡逾期超5万，被认为恶意透支，涉及到刑事犯罪怎么办？

思考2：遭遇高利贷、套路贷，派出所不给立案怎么办？如何合法理性信访？

思考3：谈恋爱分不清借贷、赠与、彩礼，吃了大亏怎么办？结婚对象借钱创业，你担心创业失败，婚后意外背债，怎样避免？

尝试融资租赁。

研究资产变现，比如闲置资产变现，出售债权、股权资产。

强硬的进行应收账款催收，尝试以诉促谈。

债权清收，包括个人债权和投资债权。

思考1：朋友借钱不还，你不想伤友谊感情，如何把钱要回来？当你借钱给人，没要借条或把借条弄丢了，你该怎样要回钱？

思考2：欠钱不还款，你去要债，怎样做才有效，还不违法？

思考3：丈夫签担保，老婆不知情被起诉，怎样避免？

思考4：老板负债经营，离婚后老婆多分走财产，债主拿不回钱，是否涉嫌欺诈？

开源：学习新技能，研究副业。不要粗暴的为了还债，兼职从事体力劳动，结果累到半死，影响正常工作和家庭生活。

节流：降低生活消费，完善消费记录，分析最花钱的地方，那些钱花的不值当。停止一切消费贷行为，不出入娱乐场所，不参加非必要的朋友聚会，制定存款计划。

不要轻易买房，买房最大的问题是对生活质量的影响，对生活方式的影响和隐形成本无法估量。

不要轻信理财保险产品。

谨慎投资购入生产设施设备。

完善投资记录，分析投资回报情况。

思考1：股票暴跌、基金亏损，是及时止损还是等待？

思考2：创业失败，破产清算，如何进行债务风险隔离？

思考3：贷款买房，断供怎么办？

尽可能以企业项目名义融资而不是个人名义。

不要借新还旧，停止以贷养贷。

千万不要套现还贷。

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