广西调查：五因素制约住房公积金异地互贷业务发展，下面是不凡风铃hp给大家的分享，一起来看看。
北海异地公积金贷款
编者按：2014年10月9日，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合下发了《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》，要求推进异地贷款业务。南宁中心支行对广西柳州、桂林、梧州、玉林、贵港、百色、钦州、河池、北海、防城港、贺州、崇左、来宾等13地市住房公积金异地互贷情况开展了调查，结果显示：地方政府对异地互贷政策存在多方面顾虑、信息共享机制缺失、异地互贷贷后管理风险大、公积金个贷率超预警线（75%）、各地对住房公积金异地互贷业务认定执行标准不一等问题应予关注。
一、广西13地市住房公积金异地互贷的基本情况
（一）公积金异地贷款需求日益增多，但申请份数少，业务量小
调查显示，广西13地市居民住房公积金异地贷款的需求日益增多，但受诸多因素制约，申请份数少，业务量小。截止2015年6月末，广西13个地市的住房公积金管理中心中只有6个实际办理了异地贷款业务，累计收到住房公积金异地贷款申请353份，累计办理住房公积金异地贷款328笔，占收到住房公积金异地贷款申请份数的92.92%，发放金额8287.65万元，仅占同期6市住房公积金贷款发放额的0.005%。
在开展住房公积金异地贷款业务方面,由2012年的2个地市增加到了2015年的6个地市, 住房公积金异地贷款申请数量由2012年的34份增加到了2014年130份,2015年1-6月住房公积金异地贷款申请数量为146份, 办理住房公积金异地贷款笔数由2012年的31份增加到了2014年123份, 2015年1-6月为135份, 异地贷款发放金额由2012年的417.33增加到了2014年的3414.83万元，2015年1-6月为3544.06万元，仅占同期相应地市住房公积金贷款发放额比例由2012年的0.002%增加到了2014年的0.007%，2015年1-6月为0.017%。
表1：2012-2015年6月广西13市住房公积金异地互贷情况统计表
年份及贷款地 收到住房公积金异地贷款申请份数 办理住房公积金异地贷款笔数 办理笔数占收到申请份数的比例 发放住房公积金异地贷款额（万元） 占同期公积金贷款发放额的比例
2012年（2市） 34 31 91.18% 417.33 0．002%
2013年（2市） 43 39 90.7% 911.43 0.001%
2014年（5市） 130 123 94.62% 3414.83 0.007%
2015年1-6月（6市） 146 135 92.47% 3544.06 0.017%
合计 353 328 92.92% 8287.65 0.005%
备注：1.2012年（2市）为玉林、百色市. 2. 2013年（2市）为玉林、百色市.
3. 2014年（6市）为玉林、百色市. 玉林、百色、河池、防城港、贺州、来宾.
4. 2015年1-6月（6市）为玉林、百色市. 玉林、百色、河池、防城港、贺州、来宾.
（二）各地市公积金异地互贷政策落实情况欠佳
《广西住房公积金业务管理规范》（桂建金管〔2011〕26号）规定，借款人在广西区内缴存住房公积金所在地以外的设区城市购建自住住房的，可以向购建地住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，购建地住房公积金管理中心根据资金存量情况决定是否受理。2014年10月9日，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合下发《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》，要求推进公积金异地贷款业务。但调查显示，截至2015年6月末，广西13地市均未出台针对公积金异地贷款业务而制定的详细规定，各市公积金异地贷款政策执行情况不一。玉林、百色、河池、防城港、贺州、来宾6地市按照本地缴存职工管理办法受理公积金异地贷款业务。钦州、北海、桂林市3地市由于公积金个贷率太高而难以顾及公积金异地贷款业务。贵港、柳州、崇左、梧州4市明确表示暂不支持公积金异地贷款业务。
二、制约住房公积金异地互贷业务的主要因素
（一）地方政府对异地互贷政策存在多方面顾虑
从政策的落实情况来看，部分地市缺乏实施住房公积金异地互贷政策的主动性。主要原因:一是现行我国住房公积金管理采取属地管辖原则，各市住房公积金的跨地市缴存归集和统筹使用没有具体明确规定，缺乏结算渠道，容易出现挤压本地资金的问题，推行面临阻力。二是住房公积金存款托管与当地政府利益紧密相联，影响着住房公积金异地互贷。托管在银行的住房公积金产生的利息属于住房公积金增值收益范畴。部分住房公积金增值收入需要按年度预算额上缴同级财政，作为中心管理费用及城市廉租住房建设补充资金。因此，随着未在本地缴存公积金而在本地贷款购房的需求者日益增多，势必影响上缴同级财政的住房公积金增值额度，自然影响各市在执行异地互贷政策上的主动性。如2014年防城港市可分配的公积金增值收益为2348.58万元，其中有854.55万元以城市廉租住房建设补充资金的名义上缴财政；有432.74万元按财政局核定的预算提取为2014年中心管理费用。
（二）住房公积金异地互贷信息共享机制缺失
跨区域、跨部门间的住房公积金管理中心、房管局、人民银行等公积金管理部门间尚未建立起完善的信息共享机制，异地互贷信息共享平台严重缺失，很难确认异地申请者的信息真实性，导致住房公积金管理中心和相关承办银行对贷款人在所属地区的收入水平、信用状况、公积金缴存情况、购房合同和发票、申请人第几套房产、申请人是否已经使用过公积金贷款等信息缺乏了解，容易引发较大的异地互贷风险。如河池市公积金中心曾在2013年收到一份来自南宁的公积金贷款申请，各项非现场单据和证明、印鉴等均鉴定为真实有效。但在贷前调查时却发现该客户在南宁的单位早已离职无固定收入，且负债早已超出其收入所能负担的水平。
（三）异地互贷贷后管理难度大
住房公积金异地互贷使得缴存与贷款分离，加大了贷后管理难度。异地购房贷款发生后,需要缴存地公积金管理中心协助贷款地公积金管理中心进行管理，借款人存在购房发生地与公积金缴存地非一致的心理意识,一旦购房人因遭遇突发意外事件而离职外出,很容易产生放任不管的潜在认识,迟还或不还贷款，还款不稳定性增大。如果缴存地公积金管理中心不能及时更新异地贷款者工作性质、经济状况、家庭住址、电话号码及其工作变动情况并及时向贷款地公积金管理中心通报，很容易形成管理漏洞，致使贷款存在风险。根据调查，来宾市住房公积金中心反映，目前公积金异地贷款发生后，还未对异地贷款者的信息形成电子档案，定期通报贷款地公积金管理中心，也未接到其他缴存地公积金管理中心对到来宾购房者的信息定期通报，这方面还比较滞后。
（四）公积金个贷率超预警线制约异地互贷业务发展
根据《广西住房公积金业务管理规范》（桂建金管〔2011〕26号）规定，当住房公积金个贷率（存贷比）超预警线（75%）时，可以暂停异地贷款。从广西13地市住房公积金个贷率情况看，截至2015年6月末，住房公积金个贷率超过预警线（75%）的有4市，住房公积金个贷率在70～75%之间的有2市。公积金个贷率较高或缴存规模小的地市，担心过多异地缴存者到该地申请住房公积金贷款影响本地缴存者的可贷资金规模，从而优先考虑本地贷款，难以顾及异地互贷。如北海市由于住房消费结构升级，公积金购房提取的人数和金额近几年迅猛增加，导致公积金资金使用的增长速度远超公积金归集的增长速度,住房公积金中心面临资金短缺。2013年下半年至今，对本地缴存者实行公积金贷款轮候制，对于异地互贷显得力不从心，暂时不考虑异地缴存者贷款业务。
表2：广西13地市住房公积金个贷率基本情况
贷款地 截至2014年末房公积金个贷率 截至2015年6月末房公积金个贷率
柳州市 56.33% 60.89%
桂林市 90.98% 82.50%
梧州市 85.99% 84.60%
玉林市 70.3% 68.59%
贵港市 74.9% 73.87%
百色市 54.67% 53.70%
钦州市 77.34% 79.76%
河池市 59.26% 58.97%
北海市 78.32% 77.23%
防城港 62.83% 64.30%
贺州市 72.1% 67.87%
崇左市 60.19% 61.32%
来宾市 60.15% 71.15%
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（五）各地公积金异地贷款政策不一，难以有效满足不同异地贷款购房者的需求
据调查，广西目前已受理公积金异地贷款业务的玉林、百色、河池、防城港、贺州、来宾6地市中，在缴存期限、利率、最低首付方面的规定一致，但在公积金异地贷款最长年限、贷款最高额度等方面的规定存在一定差异：玉林市、百色市、防城港市公积金异地贷款最长年限皆为30年，河池市公积金异地贷款最长年限为22年，贺州市、来宾市公积金异地贷款最长年限为25年；玉林市贷款最高额度为30万，防城港市、百色市贷款最高额度为40万，河池市、来宾市最高额度条件为单职工25万，夫妻均缴存公积金为30万，贺州市公积金贷款最高额度为28万。由于在期限、最高额度政策方面存在差异，意味住房公积金异地贷款的门槛不一致，限制了部分异地贷款购房者的需求。
三、相关建议
（一）完善公积金异地贷款管理机制
一是建立住房公积金跨区域缴存归集和统筹使用机制。改变住房公积金异地互贷的属地管理模式，构建跨区域、统一的公积金统筹使用平台，改变其在各地市内部封闭运营的现状，打通各地之间的资金流通机制，避免互贷占用本地资金，提高各地实施公积金异地互贷政策的主动性。二是推进跨区域住房公积金异地互贷联网工作，探索建立统一的公积金信用信息发布和共享机制，及时更新公积金异地借款者个人信息变化情况，联合发布“异地贷款失信者”违规信用信息，实现跨地区、跨部门信用奖惩联动，构建运用信用手段加强住房公积金异地贷款的区域合作机制。三是建立统一规范的适用于全区范围内的公积金异地贷款管理办法和操作流程，提高公积金异地贷款业务的便利性。
（二）督促银行加强公积金异地互贷贷后管理工作
委托公积金异地贷款发放银行须加强与发放贷款的公积金中心的协调配合，联合对贷款人进行管理,及时跟踪贷款的还款情况，充分运用发挥金融信用信息基础数据库的作用，通过多方式进行还款信息提示和催收工作。必要时，综合运用经济、行政、司法等措施,加强贷后管理，降低住房公积金的异地贷款风险。
（三）加大对住房公积金异地贷款的宣传力度
加大宣传公积金异地互贷政策，广泛运用电视、手机短信、微信、报刊、银行网点等宣传手段，使广大缴存职工更加熟悉公积金异地互贷政策，减少市民错误认识。
柳州支持异地公积金贷款吗
从7月1日开始，市住房公积金管理中心将正式全面上线“全国住房公积金异地转移接续平台”，接入平台后，缴存职工只需到转入地公积金管理中心“就近跑一次”提交申请材料，避免了职工在转入地和转出地公积金管理中心往返奔波，大大节省了办事成本。
同时，全国公积金异地转移接续平台能保证职工公积金缴存信息的有效接续，确保职工住房公积金账户在异地转移过程中的信息准确和资金安全，有利于精准计算职工公积金连续缴存时间，支持缴存职工异地使用住房公积金，从而切实保障缴存职工合法权益。
据了解，公积金“全国漫游”实现后，转移接续办理业务速度将加快，申办公积金的转入业务只要11个工作日左右，其中，3个工作日内完成申请受理；5个工作日内完成信息与资金转出；3个工作日内完成信息接收与资金转入；档案装订后就完成了全套手续。
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