读创财经年终盘点之四| 2022年LPR调整历年最多 明年仍有下行空间，下面是读创网给大家的分享，一起来看看。
贷款利率历次调整一览表
读创/深圳商报首席记者 谢惠茜
为减轻居民住房消费负担与激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，更好地推动宏观经济稳步恢复等诸多因素影响之下，2022年，成为贷款市场报价利率（LPR）调整最多一年。2022年全年，LPR共下调三次，其中1年期共下降15个基点，5年期以上共下降35个基点，此外，还叠加了两次全面降准，银行资金成本已明显有所下降。虽然最新一期LPR选择“按兵不动”，但专家普遍认为，明年贷款利率仍有一定的下降空间，2023年1月份5年期的LPR大概率会进行调降。
日前，最新一期贷款市场报价利率（LPR）公布，1年期LPR为3.65%、5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。这是LPR在8月下降之后，连续四个月维持不变，正式宣告2022年的LPR调整到了尾声。
而在此之前，2022年里曾三次下调LPR：1月20日，据央行公布，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，1年期较上月下调10个基点；5月20日，据央行公布，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。本次LPR较上月而言，1年期未有变化，5年期下降15个基点；8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。1年期、5年期LPR分别较上月下降5BP、15BP。
在LPR的连续下调之下，我国目前的贷款利率处于相对较低的水平。据央行公布的第三季度货币政策执行报告显示，9月企业贷款加权平均利率为4.0%，同比下降了0.59个百分点，处于有统计以来低位。
其中，5年期以上LPR是房贷利率定价的“锚”，很大程度上关系着房贷利率的变动。随着5年期以上LPR的下调，商业银行房贷利率也持续下调。
不仅如此，央行还推出差别化信贷政策，比如今年5月份的政策指出，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；9月份，阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限，符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。
信贷政策叠加下，各地房贷利率持续下降。据贝壳研究院统计数据显示，2022年12月首套、二套房贷主流利率指数环比继续下行，首套房主流利率平均为4.09%，二套房主流利率平均为4.91%，环比基本持平，同比分别回落155BP和100BP，创历史新低。
除此以外，为加大对实体经济特别是中小微企业的支持力度，2022年还进行了两次全面降准：2022年4月15日，央行宣布，为支持实体经济发展，促进综合融资成本稳中有降，决定于2022年4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。此后的11月25日，央行再次降准0.25个百分点。
据统计，两次降准共降低金融机构存款准备金率0.5个百分点、释放长期资金超万亿元，金融机构加权平均存款准备金率降至约7.8%。
尽管资金成本有了明显下降，但多位专家认为，明年5年期以上LPR仍存在一定的下行可能性。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，无论是与同期企业贷款利率对比，还是从与名义经济增速匹配的角度衡量，当前居民房贷利率仍处于相对偏高水平。接下来为推动房贷利率进一步下行，需要5年期LPR报价先行下调。
秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，从10月、11月金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长乏力，是拖累人民币贷款增长的重要因素，反映出居民消费意愿和能力仍然不足。应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，既减轻居民住房消费负担又激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，更好地推动宏观经济稳步恢复。从目前情况看，预计2023年1月或2月，LPR将再次开启下降的时间窗口。
审读：孙世建
历年房贷利率表2010至2020
根据央行数据整理。
红网时刻6月28日讯（记者 肖娟）按照央行规定，存量房贷利率转换将于2020年8月31日前完成。房贷“换锚”还剩两个月时间，固定利率和LPR浮动利率，哪个对自己更有利，这是很多购房者关心的话题。
从目前来看，由于最近一期5年期LPR报价4.65%，较2019年12月4.8%的LPR报价下调了15个基点，短期内转换为LPR更为有利。
记者了解到，长沙部分购房者已先行享受LPR下调后的月供红包。
多家银行喊客户重签房贷合同
“房贷利率转不转LPR？工行专家直播解答”“8月底前，所有‘老贷款’均需重签房贷合同！建行房贷客户必看”……
根据央行公告，2020年3月1日起，金融机构存量浮动贷款利率的定价基准切换为LPR。2月底，工行、农行、中行、建行、交行、邮储等在内的多家银行纷纷发布了存量贷款定价基准转换的公告。之后，众多城商行、农商行也加入存量房贷利率切换的行列。
虽然很多市民陆续接到了银行通知,可一些市民仍然在犹豫。要不要转？转固定利率还是按照LPR浮动？转换能吃“后悔药”，如果还是觉得原来的房贷利率好，能转换回来不？
根据央行规定，市民可在固定利率和LPR中二选一。不管是转为LPR浮动利率，还是固定利率，贷款定价基准转换仅能办理一次。如果担心未来进入加息通道，市民可选择固定利率；如果认为未来仍有利率下行空间，市民可选择转换为LPR定价。
房贷将从做乘法转换为做加法
房贷月供什么时候开始发生变化？
根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，市民的房贷利率水平并不会立即改变，只是将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法），加点数确定后将固定不变。
换言之，由以往市民熟悉的房贷利率打折、下浮转为转换为LPR加点，加点数既可以是正数，也可以是负数、
以市民吴女士为例，2017年5月以基准利率4.9%贷款买房，按照2019年12月5年期LPR报价4.8%计算，她的加点数为10个BP。
而她的同事李小姐当时享受了贷款利率9折优惠，房贷利率为4.9*0.9=4.41%，同样按照2019年12月5年期LPR报价4.8%计算，她的加点数为-39个BP。
长沙已有市民享受LPR降息红包
切换后，房贷利率将什么时候改变？这得根据重定价日来定。一般而言，贷款合同约定，利率调整周期最短为1年，利率调整日为每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。
记者了解到，有的银行默认按次年1月1日调整房贷利率，有的银行则给予客户选择权，市民既可选择按次年1月1日，也可以将贷款发放日作为重定价日。
由于今年来5年期LPR报价已连续两次下调，重定价日与LPR挂钩越早，越可早享受LPR降息红包。
还是以李小姐为例，她选择了按放款日作为重新定价日，从今年7月起，她的房贷月供将从1855.28元降为1819.49元，每月节省35.79元，一年累计可享受LPR降息红利约430元；但如果她当时选择的是按照次年1月1日为重定价日，那么，李小姐最早享受月供下调将等到2021年1月。
那是不是选择贷款发放日就一定更划算呢？非也。如果你的贷款发放日为2月，以贷款发放日为重定价日，房贷月供需到2021年2月才会调整，选择按次年1月1日反而可尽快享受利率下调优惠。
此外，需提醒的是，部分贷款为家人共同办理，需要由主借款人及所有共同借款人确认定价基准变更，因此最好查看合同，并咨询银行具体办理手续。公积金贷款并不在此次调整的范围内，但如果是组合贷，其中的商业性个人住房贷款也将办理转换。
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