西瓜买单入驻天虹超市：关联现金巴士唐阳 与宜信小贷合作上征信，下面是开朗孔雀sY4给大家的分享，一起来看看。
宜信贷款会上征信
近日，新经济观察团小编在天虹超市APP购物时，发现该平台在显要位置展示一款名为“会员付”的信用支付手段。作为A股上市公司天虹数科商业股份有限公司（002419.SZ）旗下的商超平台，天虹超市拥有真正的国企+上市公司背景，实力雄厚。什么样的公司能靠信用支付吸引到央企旗下的超市？这引发了我们的好奇心。
仔细查看发现，这款所谓的“会员付”是一种先买后付产品，实质是消费分期。用户开通“会员付”并绑定个人信息提交申请后，可以通过信用卡、借记卡等形式支付1/4首付，尾款在三个月内按月还款，号称“4期免息，0手续费”。在申请开通时，用户需一键同意《用户协议》、《隐私协议》以及《个人综合信息授权书》。
根据上述文件，这款分期支付产品的提供方名为“西瓜买单”，由海南仙麦厚福电子商务有限责任公司（以下简称“仙麦厚福”）运营，已完成1亿美元融资。而西瓜买单还与宜信创始人唐宁的弟弟、现金巴士创始人唐阳关联颇深。此外，西瓜买单与宜信小贷等金融机构合作，用户逾期后将被上征信，并收取年化23.725%的逾期费。而在先买后付这种新业务的发展过程中，西瓜买单也面临不少问题。我们就此展开了调查，并针对相关问题咨询了该公司。
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完成1亿美元A轮融资 关联现金巴士唐阳 与宜信小贷合作上征信
西瓜买单官网显示，其是仙麦厚福联合金融科技公司Afterpay，于2020年在中国发起的消费科技项目。目前，西瓜买单联合中国银联及30+银行等金融机构提供信用卡免息分期、先买后付等信用支付产品。此外，已进入中国上百家购物中心、服务超2万家店铺。
根据企查查信息，仙麦厚福法定代表人陈进，股东为三名自然人，分别为陈进持股49%，庄婕持股44%， 黄峥嵘持股7%。
2021年8月，西瓜买单宣布完成近1亿美元A轮融资。至此时，西瓜买单的投资方包括澳洲BNPL（“BuyNow Pay Later”）金融科技巨头Afterpay,以及百利商业、朗浩、蓝岭、尚晋国际等国内多家头部零售集团。2020年11月，西瓜买单收到来自Afterpay的1000万美元战略融资。
进一步看，西瓜买单与宜信创始人唐宁的弟弟唐阳，以及宜信小贷都存在众多关联。
例如，西瓜买单创始人陈进关联19家企业，由其担任法人的海南乐鑫志远科技有限公司，财务负责人为李琦。而李琦在微额速达（集团）有限公司担任第二大股东，持股12%。而微额速达（集团）有限公司即为知名现金贷平台“现金巴士CashBUS”的运营主体，实控人和法人均为宜信创始人唐宁的胞弟唐阳。
西瓜买单第二大股东庄婕，则在现金巴士、以及唐阳担任法人的十多家公司中担任监事。
而现金巴士成立于2014年，曾是知名头部现金贷平台。在行业发展初期，现金巴士也曾爆出催收、利率方面的问题，近几年发展低调。目前，现金巴士及唐阳旗下仍未拿下小额贷款牌照。
在苹果手机的应用商店，西瓜买单的开发者为海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“宜信小贷”），该公司同样开发了宜信旗下的贷款平台“宜享花”。西瓜买单用户注册协议则显示，用户同意授权宜信小贷等资金方向征信部门报送相关数据，包括信用信息，逾期记录等不良信息将在征信报告中予以体现。
西瓜买单的微信小程序，开发者同样为宜信小贷。宜信小贷成立于2014年10月10日，法人代表和实控人均为唐宁。宜信小贷属于宜信集团，后者成立于2006年，业务涵盖普惠金融和财富管理。2015年12月18日，旗下宜人金科（原名“宜人贷”）赴美上市，成为P2P行业第一股。2022财年第三财季，宜人金科归属于普通股东净利润为2.70亿元，同比下降15.77%；营业收入为8.41亿元，同比下降31.76%。
而对于西瓜买单与宜信小贷的关系，西瓜买单对新经济观察团回应称，西瓜买单与宜信小贷是合作关系，“西瓜买单”小程序和APP系与海南宜信普惠小额贷款有限公司合作开发运营。
小程序客服显示，若用户逾期，将产生逾期罚息，罚息费用为每日0.065%，即年化23.725%。而根据去年八月份洞见财经的报道，彼时罚息收费标准为逾期金额的0.0747%每日，折合年化利率27%。可见罚息有所降低。
不过，按照信用卡的罚息标准每日0.05%，即年化18.25%计算，西瓜买单的罚息标准是信用卡罚息的1.3倍。
那么，西瓜买单的罚息标准是否过高？为何与去年相比罚息降低？新经济观察团就此咨询西瓜买单，公司回应称，“逾期罚息取决于合作金融机构本身政策，西瓜买单根据业务情况、客户接受度及合作伙伴要求等综合情况进行用户协议的约定。”
对此，一位资深业内人士向新经济观察团分析指出，西瓜买单的业务模式其实是贷款导流，即一种信息转移对接服务。西瓜买单先与商户达成合作，然后通过消费金融分期方式吸引用户下单，为商户带来流量和业务。公司获得营收方式则是靠收取商户这边的费用。不过，他强调，只要是有“还”这个操作，就是贷款，提醒消费者注意。
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先买后付发展迅速 平台如何防范信用和商户风险？
新经济观察团发现，先买后付近年来在国内外发展迅速，知名平台包括西瓜买单的投资方Afterpay、美国的Affirm等等，国内微信分付、花呗分期、白条分期、拼多多“先用后付”都是类似的产品。
其中，Afterpay于2014年在澳大利亚成立，目前业务范围已经从澳新拓展到了美国、加拿大和英国，在全球市场共拥有1600万用户和10万商家合作伙伴。2021年4月20日，消息称Afterpay正考虑赴美上市。
作为一种新的信用支付手段，先买后付满足了用户的消费需求，商家也能获利，是一种良好的促销费手段，因此备受追捧。
不过，目前来看，不少用户会在商家推广下忽略该产品的“贷款”属性，将其等同于一般支付。在商超、教育机构等场景内，不少金融知识薄弱的用户可能存在一定的误开通风险。上述电商的先买后付服务，就曾被不少用户诟病“莫名开通”。
对于此类问题，西瓜买单回应称，公司定位是购百及商户场景的SAAS平台服务商，自身从未提供贷款服务。西瓜买单提供场景端与金融机构的导流对接服务，包括信用卡免息分期支付的接入。
西瓜买单强调，“是否开通该服务，由用户根据自身需求决定，在其操作开通该服务过程中，产品交互端有清晰的授权提示及用户注册等相关协议入口，可供用户了解服务详情。”
但从用户投诉来看，“诱导贷款”、以及合作商户的风险依旧是西瓜买单发展的阻碍。
新经济观察团在黑猫投诉发现，大量用户投诉在教育机构、健身房等地被诱导办理西瓜买单分期付款。
一名用户的投诉显示，2022年4月19日与广东领航未来教育科技有限公司签订了学历提升（专升本套读合同），总消费12480元。由于资金不充足，首付600元，招生人员诱导其在西瓜买单分期。后该用户失业无法承担分期，但无法办理退费。该用户要求，解除合同，退还已交费用8520元的4/5的费用6816元，处理掉未交西瓜买单2期费用3960元。
另一名用户称，2021年7月1日，在韦德伍斯健身房重庆万象城店办理了半年的健身卡920元＋12节私教课4080元＋办理网贷63.2元手续费，一共5063.2元。私教课是教练哄骗办理的网贷西瓜买单4080元，西瓜买单新用户有100元优惠劵和63.2元手续费也转给健身房。
还有用户投诉称，武汉海沛美学、南昌金宝贝绿地缤纷城店等机构甚至让学员办理西瓜买单、拿到学费后，直接跑路或者违约。
对于合作商户的问题，西瓜买单回应称，“西瓜买单虽然不参与商户的业务经营，但会对服务的商户进行监督，业务合作中如果遇到消费者对商品质量或者商家服务的投诉，会协助对接督促商户，对于不积极处理问题的商户，西瓜买单会予以终止合作。”
西瓜买单同样并表示，作为一个初创项目，还在业务成型和调整过程中，当前的定位是打造购百及商业场景的数字化营销平台服务商，与这个定位不符的业务形态已逐渐清退消亡，目前还在新业务的打造和起步阶段。
反观BNPL巨头Afterpay，去年四月传出赴美上市消息时，最近一次估值接近370亿澳元（约合287亿美元），但仍未实现盈利。且根据相关书籍，Afterpay的不良率高达15%。
对于先买后付这个业务模式，以及西瓜买单的未来发展情况，新经济观察团将持续关注。
*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。
宜信上征信报告吗
超九成在营网贷未接入百行征信 P2P接入征信将打破金融机构风险识别“盲区”
9月5日，《证券日报》记者从相关机构获得《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》），根据《通知》，互金整治办和网贷整治办要求各省份互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，组织辖区内在营的P2P网贷机构接入征信系统。
宜信公司首席战略官陈欢对《证券日报》记者表示，“恶意逃废债与多头负债问题长期困扰互金及网贷行业，由于无法纳入征信，也影响到银行等金融机构的信用风险防范工作，造成部分银行信用卡中心的逾期出现上升，这一举措的推进对于网贷行业是一个重大利好。”
监管层围剿逃废债
有利于金融机构风险识别
《通知》提出，加大对网贷领域失信人的惩戒力度。包括鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，并明确了人民银行及其派出机构依照法律法规履行对相关征信活动的指导及监督管理职责。
此次《通知》也确定了筛选失信人的名单标准，然而更受到外界关注的则是网贷行业全面纳入征信体系。根据《通知》，各省份互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，组织辖区内在营的P2P网贷机构接入征信系统。《通知》中提到的征信系统主要包括：金融信用信息基础数据库运行机构（即“央行征信中心”）、百行征信等征信机构。
“此前部分网贷机构已经接入百行征信，但网贷机构只会报送部分严重失信人信息且并未纳入央行金融信用信息基础数据库运行机构。这导致网贷机构之间、网贷机构与银行之间存在严重的信息不对称问题，共债、恶意逃废债等行为屡见不鲜。”拍拍贷相关负责人对记者坦言。
“而网贷一旦纳入央行征信系统，其借款人的资金使用以及逾期情况就会反应在系统中。”开鑫贷总经理鲍建富对《证券日报》记者表示。
与此同时，网贷机构全面接入征信不仅利好网贷，更是对持牌金融机构的一次利好。积木盒子CEO谢群对《证券日报》记者强调，从另一方面看，“以往银行在放贷中，也苦于无法了解借款个人在民间借贷情况，民间借贷逾期是重大风险，所以这次的双征信上报是对银行和民间借贷的双向利好。”
陈欢也认为，“征信是一项重要的金融基础设施，将社会信贷信息全面纳入征信，将有助于金融机构在开展借贷业务过程中更全面有效地了解借款人的负债情况和信用记录，避免出现系统性金融风险。”
P2P接入百行征信
只是时间问题
目前，我国的征信机构主要有央行征信和百行征信两个系统。其中，百行征信是中国第一家、也是目前唯一的一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，于2018年3月19日在深圳注册成立。百行征信成立以来，作为央行征信补充的存在。简单来说，就是在将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，并实现行业的信息共享，打破征信市场的“数据孤岛”现象，减少“多头借贷”现象，有效降低行业风险。
此前，P2P机构由于是“数据孤岛”，难以有效识别借款人风险。而百行征信的成立，对于破除P2P行业的信用风险问题，曾被寄予厚望，但是目前接入百行征信的网贷机构并不多。
据网贷天眼统计数据显示，目前，百行征信已与包括小贷公司、融资租赁、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议，其中接入的P2P网贷平台仅有48家。
从网贷之家发布8月份P2P网贷行业情况来看，截至2019年8月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为707家，累计停业及问题平台数量达到了5914家。
也就是说，即便是接入的P2P机构全部正常运营，也还有650余家正常运营P2P机构并未接入百行征信，占比超九成。
据《证券日报》记者了解，网贷机构若想接入百行征信也需要具备一定条件。
网贷天眼研究院负责人李鹏飞坦言，“对接百行征信，网贷平台在整体实力，和数据质量方面有要求，如注册资本3000万元，（但一般不作为硬性条件）。”他强调称，“大多数网贷平台都可以接入，只是时间的问题。”
据记者了解，目前可查的接入百行征信的网贷机构包括人人贷、拍拍贷、宜人贷、和信贷、积木盒子、你我贷、小赢网金、搜易贷等等。
你我贷相关负责人对《证券日报》记者表示，与百行征信合作模式，主要是互通数据，包括借款人姓名、证件号、手机号三要素及借款人的借款、还款、结清情况等。
和信贷方面对记者称，“于2019年1月份正式接入百行征信，主要共享的是借款人信用数据。同时，利用百行征信共享数据更准确地评估借款人信用，降低风险管理成本。”
据悉，人人贷也于今年1月份接入百行征信个人征信平台。人人贷相关负责人表示，“未来将按要求接入金融信用信息基础数据库等征信机构，合规归集、报送相关信用信息。”
据记者了解，网贷机构与百行征信的合作模式为，将失信人依法纳入其特别关注名单、反欺诈、个人信用报告等产品和服务中，供银行、证券期货经营机构、保险公司、网贷机构、小贷公司等机构在依法合规的前提下查询使用，按照风险定价原则，对严重失信借款人提高贷款利率和财产保险费率；或者在融资贷款、投资、保荐、承销、保险服务等方面对严重失信网贷借贷人予以限制。
“目前监管部门既然释放了利好消息，后面的推进工作应该会紧跟进行，但因网贷行业的征信数据与传统金融机构应该有所差异，数据完整的对接到央行系统并对外展示，应该需要一段时间。”网贷之家高级研究员刘美茹对记者表示。
此外，记者还注意到，加入征信系统对P2P机构本身也是一种约束。记者注意到，《通知》还要求P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。
也就是说，利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P 网贷机构提出异议，要求更正。
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