客户经理贷款的责任（不良贷款对客户经理影响）

鹰潭月湖恒通村镇银行召开不良贷款听证会，下面是中国农信新闻给大家的分享，一起来看看。

客户经理贷款的责任

为准确掌握每笔不良贷款的具体情况，防范化解不良贷款风险，加快推进不良贷款处置工作，进一步提高信贷管理水平，5月25日，江西鹰潭月湖恒通村镇银行组织召开了不良贷款听证会。会议由该行业务管理部牵头组织，该行领导班子、发起行村行管理部季晓湖、经办客户经理、“清非专员”、审计人员等相关人员参加了会议。

据了解，本次问责共涉及21笔贷款、12名责任人。会议首先由该行客户经理将名下责任不良贷款的具体情况逐笔进行汇报，包括获客渠道、贷前调查资料、贷后管理记录等，再对不良形成原因以及采取的处置措施进行分析。随后，发起行村行管理部季晓湖总结出经办客户经理存在的四点问题：对征信的分析能力不足，尤其是对客户的征信查询次数未引起重视，还款来源参考因素不够全面。客户经理通常只根据客户工作情况及银行流水判断客户还款能力，容易忽视家庭情况与已有负债，需考虑客户工资收入，除还贷还息外和其他负债后，收支是否平衡，资金是否紧张；贷后检查流于形式，未形成有效贷后报告，除贷后资金流向跟踪外，还需根据客户最新征信与流水分析是否有新增消费类贷款；获客渠道以及引入时对尤其是信用类的贷款客户财产信息的掌握至关重要，后续处置时可提供抓手。

不良听证会的召开不仅是为有效推进不良贷款的处置工作，更是为了提高信贷人员的合规意识、法律意识和风险防范意识，该行要求客户经理加强制度学习，不断夯实工作能力，重视合规办贷，为该行信贷业务的健康稳健发展保驾护航。

作者：乐渊

单位：鹰潭月湖恒通村镇银行

不良贷款对客户经理影响

长沙夏经理专栏内容：长沙贷款知识篇。

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温馨提示：

图片来源：小夏咨询室

最近一个客户，向小夏咨询有关贷款的事情，其实他的资质条件还不错，本科学历，每个月打卡工资有15000元多，名下有两套全款房，总体负债也就不到30万，可是当自己申请银行贷款时，总是提示综合评估不足，而被拒。

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在我的要求下，让他打了一份详版征信报告，他自己都蒙了，甚至连我都吓一跳。

打出来有厚厚一叠，总计有四十几张纸（A4纸），而且贷款的账号数有178个，如加上信用卡的账号数就有198个。

图片来源：小夏咨询室

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看到这里是不是有感到困惑的朋友，怎么会有这么多页数。

在这里我就给大家科普一下。

其实这都是“循环贷”惹的祸。

1、网贷、小贷是最常见的循环贷款：

图片来源：小夏咨询室

有很多网贷都是可以循环使用的，比如我们常见的：微粒贷、招联消费金融、借呗、美团、京东等平台。而这些也就是我们常说的小贷。

图片来源：小夏咨询室

这些贷款都是给予借款人一定的授信额度，可分多笔提取使用。但是当每次支用一次，不管支用的金额是多少，哪怕是1块钱，征信上就会显示一笔贷款记录。随着长时间频繁的使用，结清再支用，支用再结清，自然征信上的账号数也就多了；

2、一笔贷款创建多个账号数和查询：

像支付宝、京东等互联网平台上借款，以为是向这些平台借款，但是不知道，这些平台只是一个贷款平台，这些平台有时候会提供一个担保，给你匹配多个贷款机构，一起发放这笔贷款。

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假如你在支付宝借呗有20万的授信额度，当你支用15万，你以为只申请了一次，可是你不知道的是支付宝借呗后台就会向不同的多家机构申请，一起给支用15万。这样你的征信就会变成多笔账号数，同时这些借钱给你的平台也会多次查询你的征信。

如有借过网贷的朋友不妨看看自己的详版征信，来验证一下，小夏说的是不是事实。

就会发现，自己明明只在一个平台申请了一笔贷款，但是征信上除了显示该平台的以外，还有其他不同的银行或金融机构的贷款。

同时这些平台的循环贷，只要你不注销，即便没有使用，也会在征信上算一个贷款账户，一笔贷款。

所以，你看着只有一笔贷款，实际上这些贷款会让你的征信报告上的账号数越来越多，同时也导致你征信报告的页数越来越多。

1、对大数据评分有影响：

图片来源：小夏咨询室

我们都知道，现在申请贷款，不管是银行还是其他金融机构，都会过系统。

而这个过系统，就是看“大数据”。“大数据”是一个无形存在的。通俗来讲，就是你所有跟互联网有关的，个人数据。这其中包括你网贷点击的次数、贷款还款情况、司法案件、网上的行为标签、信贷指数以及平常的网购爱好、个人的出行情况等等。

而循环贷款通常是导致大数据乱的最主要的元凶。

上文我们说了小贷、网贷是导致我们征信的账号数和查询次数增多的原因，从而就会导致我们的大数据评分。评分越低，银行就认为借款人的风险就越高，贷款也就会很容易被拒；

所以说，小夏一直就跟大家说不要点网贷，不要频繁使用小贷。而大数据又是一个实时动态的维度，会随着负债、查询、账号数的减少而逐渐回归正常的水平。但是这个就需要付出时间的成本来回归。这也是为什么银行信贷经理经常说的需要养一段时间的原因。

2、对于贷款账户数有要求的银行贷款基本做不了：

在长沙有些银行贷款产品，利息低、额度高，但是就对贷款的账号数有要求。如东莞银行、中信银行等信用贷款和抵押贷款。

这些低息的贷款，它们就对征信存在未结清的贷款笔数就有要求。

而循环贷款一定程度上其实就是还未结清的贷款，在征信报告上没有显示“已结清”字眼，就会占用贷款笔数；

上文已经说过了，贷款账号数越多越不是什么好事，会严重影响大数据的评分。就会导致一些扫码过系统的产品很容易被拒。

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首先看这个例子，方便大家更容易理解：

小夏借了某循环贷款，等额本息12期，年化18%，月息1.5%，借了10万，月供9168元的情况下；

循环贷款是可以继续借出来使用的，还进去的9168元，又可以作为本金借出来，而且月息还是1.5%。

所以循环贷款一定意义是一个复利的贷款，将还进去的本息又贷出来当做本金，再一次产生利息，其实这个就是一个利滚利。

这也是为什么有很多朋友，借了循环贷款，还款月供越还越多，以致陷入以贷养贷，拆东墙补西墙的循环中。

当陷入以贷养贷的循环中时，就会导致贷款账号数和查询越来越多，就导致大数据评分拉低，而这些循环贷款就会第一时间会给你降额或抽贷。

我相信有不少朋友碰到过这样的情况，如支付宝的借呗、有钱花等。

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小夏总结：循环贷款是基于各大平台的信审模型给的授信额度，也是各大平台的“大数据”给的授信额度，要想不让循环贷款不影响自己的征信，建议还是不要去申请各大平台的网贷、小贷。

不可否认，这些平台的贷款比起银行的贷款，放款速度快、审批松。如果非要使用，建议大家，在使用的时候，等到期在贷。比如说做了12期，1年，把这一年还完以后再贷，这样就没有毛病。

总之，网贷、小贷的循环贷款强烈不建议大家使用

个人拙作，原创辛苦，还请各位看官多多支持！

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