老卢出马：“乐”不起来的“分期”，下面是1818黄金眼给大家的分享，一起来看看。
分期乐贷款日利率
在绍兴柯桥轻纺城做生意的谢女士反映，一个多月前，有人上门推销分期乐业务，对方拿着她的手机一番操作，她乐不起来了。
【1818黄金眼】“分期乐”让她乐不起来，当初到底知不知情？
1业务员办“分期乐”
激活账户变贷款？
谢女士：在1月3号的时候，我遇到一个上门来给我说申请额度的业务员，他说可以帮我申请一种网上的，相当于是网络信用卡的东西，他说是随借随还的，他可以帮我看一下额度有多少。
谢女士介绍，当时自己准备回老家过年了，店面也打算暂时关一阵子，并不需要借款，但想着做生意总需要资金周转，以备不时之需，就把手机给对方操作了。
谢女士：他给我下载了一个叫“分期乐”的APP，当时我也没太注意，他就把十二万的钱全都给我贷到我工行卡里了，我说我不需要钱，你给我贷出来干什么，他说这个东西是激活账号用的，你不贷出来，账户就没办法激活，他说一个月以后，会自动把这笔钱扣回去，没有利息的，我也不用管，也不用操作。
谢女士介绍，当时对方直接帮自己办了“分期乐”贷款，之后十二万元分三笔汇入自己的银行卡。其中河南中原消费金融股份公司分别汇入了三万元和四万元，南京银行贷款放款账户汇入了五万元。
记者：这个过程中有没有需要你按密码之类的？
谢女士：有。
记者：你按了吗？
谢女士：密码应该是没有的，他应该是让我人脸识别了，他说申请额度的话需要人脸识别。
1月24号，谢女士收到了分期乐的还款通知，让她在1月25号前还7316.57元，到2月15号又要她还7916.57元。谢女士说，她联系了“分期乐”的客服才得知，每个月光利息就要两千多块钱，还不包括其它的服务费用。
“分期乐”业务员 小吕：你还进去了吗？还进去的话，你截图发给我。
谢女士：不是，你要先把利息处理了，我才能还，你当初说了不需要利息的，现在两千多的利息，你让我怎么还呢？
“分期乐”业务员 小吕：你还进去之后，把那个截图给我。
谢女士：那我还进去之后，你那个利息不给我减免，我怎么还呢？
记者：小吕你好，我是浙江电视台1818黄金眼的记者。
“分期乐”业务员 小吕：哎，你好。
记者：怎么个情况？她说当时你没有征求她的同意，直接帮她借了十二万的？
“分期乐”业务员 小吕：不是，这个是经过同意的。
谢女士：我没有同意，我什么时候同意了？操作都是你操作的，我什么时候同意了？我有语音的，你不要乱说。
“分期乐”业务员 小吕：她有那个人脸识别。
业务员小吕通过微信给谢女士发来了一段视频。
业务员小吕提供的视频：请您认真听取以下内容，您正在申请“分期乐”借款，输入交易密码后，若成功放款将产生利息，您是否清楚并咨询办理，请回答是或否。
谢女士：是。
视频中，听完分期乐预先录制的一段询问语音后，谢女士回答了“是”。
记者：那这个内容你怎么解释？如成功放款将产生利息。
谢女士：他说这个是激活账户以后，他说如果不放款的话，账户就没办法激活，激活账户以后你可以随借随还，你以后想用随时都可以用，不用你随时都可以还。
记者：那为什么视频里你要这样说呢？
谢女士：他让我说是，我就说了。
业务员小吕发来的那段人脸识别的视频中，分期乐方面已经语音提示，如果成功放款，将产生利息，谢女士回答了“是”，这是不是意味着谢女士事先是知情的呢？谢女士也提供了证据，试图证明自己遇到了套路。
2满月还掉不收利息
商户怀疑遇到“套路”
1月5号的微信聊天中，谢女士说，“你申请的12万分期乐贷款，是为了激活账户，是没有利息的，到了一个月系统会自动扣回去的，只要我不使用是没有利息”，当时谢女士还要求小吕“你要以文字方式发给我，要不然一个月以后问我收利息，说不清楚”。
当时业务员小吕回复：“姐，你申请的分期乐12万额度，是帮你激活了账户，可以一直保留，不分期没有任何利息，分期有利息，满一个月可以全部还掉。”
记者：我看到那个微信聊天里面，有讲到不产生利息之类的，要你文字的形式发给她，你也承诺了，也给她发了，你这个又怎么解释？
“分期乐”业务员 小吕：对，这个我当时也有说过，如果咱们激活，当时办的，我这里有日期是1月3号，激活一个月，就是刚好满一个月的时候，我也说过当时一个月你全部还掉，那它只是说激活这个额度，我们是不收费用的，后面我也说过，如果你按照它的账单去分期走的话，肯定会有利息，我当时也说过是0.12到0.35。
仔细研究微信聊天记录，谢女士说的是“满一个月系统会自动扣回去”，而业务员小吕的说法是“满一个月可以全部还掉”，这里似乎已经埋下伏笔了。按业务员小吕的说法，12万到账满一个月时，谢女士没有及时把钱一次性还掉，所以就产生了利息。
谢女士：问题是超过时间，你说你没上班，你没法处理呀，不是我造成的，你说你要过了正月十五才上班，你上班了，你说你要申请，要等一到三个工作日才可以处理，我又等到昨天，你说可以还款了，我点进去之后需要还两千五百块的利息。
“分期乐”业务员 小吕：所有的东西我肯定要申请的，我也只是上班的，所有的东西需要提交领导去审批。
谢女士介绍，到了借款满月的那一天，她给业务员小吕打电话，对方说没上班，于是就导致过期了，她认为这就是套路。
谢女士：他给我发了个链接，让我把钱还到链接里面，我感觉是诈骗，我不敢点，我就去找了派出所，派出所让我不要点。
点开分期乐发来的还款短信链接，显示的页面是登录分期乐，要求输入手机号和6位数字验证码，谢女士说这次她不敢轻信了，所以没有操作。业务员小吕告诉记者，他这么卖力地向谢女士放款，是因为公司有考核压力。
记者：那你这个十二万办出来，你有多少钱？
“分期乐”业务员 小吕：给我一百块钱。
记者：这么少？
“分期乐”业务员 小吕：我们不是说按那个额度，就是按单子来算的，就是跟人家办信用卡一样的，你办一张信用卡多少钱。
谢女士说，她现在对小吕说的每一个字都不信了。目前她遇到的难题是，如果还款，自己根本就没用过这笔钱，白白地支付利息；而如果不还款，自己的征信会受到影响，而且还面临着各种讨债和催债的手段。
谢女士：我要求你们把钱拿走，然后利息是他操作的，应该由他来承担。
“分期乐” 客服：了解了，这边可以帮你把你的情况……
谢女士：你的这个钱我是没有动的，在账户上，我一分都没动。
“分期乐” 客服：这边会帮你把你的这个情况反馈给相关部门，进行核实处理。
记者：那我想问一下，你们这个业务员的做法，你们公司允许吗？
“分期乐” 客服：像您说的这个情况，这边会如实帮你反馈到相关部门，让他们进行处理。
记者：就是借你们的钱，不可能有免息的说法吧？
“分期乐” 客服：借款是会产生费用的。
记者：你们“分期乐”总部在哪里？
“分期乐” 客服：在深圳市。
“分期乐”客服也说了，借款是会产生费用的，一旦放款肯定要收利息，不可能免费使用。发稿前，谢女士反馈，“分期乐”还是一再催促她尽快还钱，利息也是要收的，她已经考虑通过法律途径处理。
网贷利息怎么算
首先，来确定下网贷范围：微微贷、借呗呗、花呗呗、美团团、金条条、有钱钱、度满满等都是网贷，有人可能会说微微贷、借呗呗都是银行放款，为什么会被界定成网贷？是因为放款利率水平，商业银行申请条件里就是这么定义的，借了几个网贷之后，银行就不再受理新的银行信贷或者抵押了，银行觉得借款人高利率的贷款都要借，现在来借我这种低利率的正规贷款产品，莫不是想拿我的钱填补网贷的高利率窟窿？
合法性分析：网贷虽然都是利息比较高，甚至达到利率顶格，同期LPR四倍红线，但是都具有合法性，他们都有网商银行牌照、网络小额贷款牌照，也不受地域放款权限限制。
资金成本差异性：银行的资金成本主要是储户的收益成本，众所周知，我国现在定期存款收益在2%-4%是主流，活期存款利率更低，银行资金成本总体来看可以说是极低。而网贷资金成本特别的高，网贷的初始资金来自放款机构的实缴资本和互联网销售公司的账期，再通过金融衍生品的形式加杠杆扩大规模。举两个例子，我们支付给淘宝的货款会停留在淘宝平台担保账户上7-15天，一方面是平台为用户担保货品质量，一方面平台可以将万千资金汇集后拆借给银行或者金融机构收取利息。微众银行、网商银行会将贷款用户的未来本息收益权分类评级打包，做成理财产品通过信托、证券公司销售出去，提前折价变现，收回资金，这样能使前海微众和网商通过加杠杆的方式扩大放贷规模以致增加更多收益率。
获客成本：网贷的总体获客成本高于银行。网贷虽然都是一个互联网品牌金融产品，但是金融部门和平台实业部门之间是亲兄弟明算帐，获客流量端口只有一个，内部也要竞争曝光量，获取一个客户多少钱成本明明白白，时至今天，每成功一笔网贷借款，获客的成本基本都在100-500元之间。相比之下，银行贷款的获客成本平均下来要低得多，主要还是因为银行主业一致，细分竞争压力比之网贷平台差异要小，资金、网点的体量大，贷款业务种类繁多都是银行获客优势。
风控成本：传统的商业银行风控依靠的是把握稳定高质量客群，大数据费用支出占比少。网贷公司风控数据需要高价集成，购买用户数据，建立十亿级别用户数据库，根据具体分析个人的用户数据进行授信额判定，像爬虫数据读取等（通讯录、短信、app名录、敏感词使用、想买手机、或者和朋友说过想买手机，互联网平台会搜集数据，通过分析需求、搜索记录、浏览记录、语音识别等方式判定你的需求，进行精准分析、广告推送）而银行是不被允许过分使用爬虫技术获取用户隐私的，银行自然而然总体风控成本更低。值得注意的是：单体借款申请，网贷的风控成本要远远低于银行的风控成本，但是互联网公司金融数据库的运营维护成本非常高。
坏账率把控：高成本对应高利率、高利率对应高坏账。网贷的高利率其实是变相的、更凶猛的透支侵蚀借款人的还款能力。银行的低利率和借款人对银行催收的传统观念，促使借款人按时还款，银行坏账率一直处在可控比例。
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