关于依法集中清收处置银行业不良贷款、打击逃废银行债务“风暴”行动的联合通告，下面是牙克石融媒给大家的分享，一起来看看。
不良贷款处理办法
为进一步优化牙克石市金融营商环境，防范化解金融风险，改善金融信用环境，保障金融市场有序健康发展，现就依法集中清收处置牙克石市辖内不良贷款有关事宜通告如下：
一、清收对象和范围
在牙克石市各银行业金融机构贷款逾期并形成不良贷款的、特别是涉嫌逃废银行债务的所有客户，包括但不限于法人公司、个体工商户、公职人员以及其他自然人。
二、清收活动时间
自本通告发布之日起至2023年12月31日。
三、清收方式
（一）主动归还。自本通告发布之日起30日内，拖欠贷款人应主动到银行还清贷款本息；对于一次性偿还不良贷款本息确有困难的，可与金融机构协商，签订分期偿还协议，并作出书面承诺。
（二）催收还款。自主动归还期限届满之日起，拖欠贷款人未主动到银行还款或与银行进行协商的，将作为重点联合清收对象，发出催收通知或律师函，对限期偿还贷款进行告知。
（三）司法清收。对催收后未归还或不签订还款协议的，债权银行将向人民法院依法提起诉讼。如贷款人未按生效法律文书确定的履行期限履行义务，债权银行有权向人民法院申请强制执行；对逃避银行债务的行为涉嫌犯罪的，依法提请公安部门进行侦查、提起公诉、审判。
（四）信用惩戒。对仍不按照生效法律文书履行还款义务的贷款人，由受理法院依照法律规定将其纳入失信被执行人名单，在中国执行信息公开网予以公示，并通过互联网、电视台、报刊、微博、微信、法院公众号等新闻媒体及村组社区公告栏、广场电子屏对失信被执行人姓名、性别、年龄、身份证号码等基本信息及失信内容向社会予以曝光，对其在政府采购、账户开立、工商办证、住房借贷、市场准入、高档消费、出入境、乘坐飞机高铁、子女就读私立学校以及入选人大代表、政协委员、村“两委”等方面进行限制，实施全方位信用惩戒。
四、下列行为视为逃废银行债务行为
（一）以虚假诉讼以及抽逃、藏匿、转移资产行为损害银行债权的；
（二）以非正常交易抽逃资金、转移利润、转移隐匿资产，损害银行债权的；
（三）以多头开户、转户等方式，蓄意逃避贷款致使银行贷款本息难以收回的；
（四）以提供虚假、产权不清的担保，或恶意拒绝补办担保手续，不履行担保义务，损害银行债权的；
（五）以未经债权银行同意，擅自处置银行债权的抵(质)押物(权)，损害银行债权的；
（六）以出具虚假证明文件、隐瞒影响按期偿还银行债务的重大财务变动情况，损害银行债权的；
（七）以拒不执行人民法院、仲裁机构、公证机关已生效的法律文书，继续拖欠银行债务的；
（八）以恶意逃避、无法取得联系或外逃损害银行债权的；
（九）其他恶意逃废银行债务的行为。
上述行为构成犯罪的，依法追究刑事责任。
五、其他事项
对涉嫌骗取贷款、拒不执行法院判决和裁定等行为，将依法进行严厉打击；失信行为将被自动记入人民银行征信记录，保存期限自不良行为或者事件终止之日起5年，并将严重影响其在金融机构借贷。
郑重告诫在牙克石市银行业金融机构贷款已经逾期的贷款人和担保人要积极履行还款义务，做社会诚信的践行者、守护者。要树立诚信意识，正视失信风险，主动清偿逾期贷款，恶意逃避债务，必将受到法律制裁和信用惩戒。为此呼吁广大市民本着为个人负责、为家庭负责、为社会负责的原则，共同防范金融风险，努力构建诚信社会，全力打造一流营商环境。
特此通告。
中共牙克石市委员会政法委员会
牙克石市人民法院
牙克石市人民检察院
牙克石市公安局牙克石市财政局
中国人民银行牙克石市支行
2023年6月9日
编辑：刘博宇（见习）
编审：赵宗杰 张革
终审：李恩广 雷建军
总监制：肇慧茹
不良贷款银行怎么处理
【野叔观察】
不平凡的2022年，时间已经过了一多半了。上半年，商业银行面对疫情反复的挑战，稳中求进、迎难而上，加大贷款营销力度和不良处置力度。那么，半年的不良贷款“量率”数据表现如何呢？
附图一
不良贷款量率变化第一，不良贷款总量变化。据7月21日银保监会在相关会议上披露的信息，2022年6月末，商业银行不良贷款余额约29539亿元；比年初增加1069亿元（相关详情见本文附图二），而2020年上半年和2021年上半年不良贷款增量分别为3229亿元和893亿元（均不考虑核销等处置情况），今年上半年的净增情况介于二者之间。
第二，不良贷款比率变化。今年6月末，商业银行整体不良率1.67%，比年初下降0.06个百分点，比上季度末下降0.02个百分点，保持着持续下行趋势。
附图二
第三，相关风险指标变化。6月末，商业银行的贷款损失准备约60201亿元，比年初增加约4142亿元，比一季度末增加约1749亿元；拨备覆盖率为203.8%，比年初提高6.89个百分点（相关详情见本文附图三），比今年一季度末提高2.7个百分点；这表明商业银行整体上抗风险能力进一步增强，可能也体现了未雨绸缪的思路。
同期，商业银行资本充足率14.87%，比年初下降0.26个百分点，比一季度末下降0.15个百分点。这反映出目前商业银行风险资产增长较快，而资本补充相对较慢；特别是由于核销等处置不良资产、计提减值损失准备消耗了较多利润，从而影响了中小银行的内生 “补血”能力。
因此，有关方面加快推进发行专项债券来补充中小银行资本，上半年已向辽宁、甘肃、河南、大连四省（市）分配了1030亿元额度；而且预期至8月末将完成2022年全年3200亿元额度的分配工作。金融野叔预计，更多额度会倾向于不良率相对较高的区域和机构。
附图三
不良贷款分布情况第一，机构分布。今年一季度末，国有大行、全国性股份制银行、城商银行和农商银行4类机构的不良贷款余额分别为11593亿元、5074亿元、4721亿元和7497亿元，不良率分别为1.35%、1.35%、1.96%和3.37%。
二季度分机构的不良贷款数据，目前尚未披露（预计各类机构的不良率与一季度相比变化不大）；不过部分上市银行的业绩快报已经有所反映。例如，城商银行中的江苏银行不良率0.98%，比年初下降0.1个百分点；南京银行不良率0.90%，比年初下降0.01个百分点；杭州银行不良率0.79%，比年初下降0.07个百分点；厦门银行不良率0.90%，比年初下降0.01个百分点，齐鲁银行不良率1.33%，比年初下降0.02个百分点。
又如，二季度末农商银行中的无锡农商银行不良率0.87%，比年初下降0.06个百分点；张家港农商银行不良率0.90%，比年初下降0.05个百分点；苏州农商银行不良率0.95%，比年初下降0.05个百分点；江阴农商银行不良率0.98%，比年初下降0.34个百分点；紫金农商银行不良率1.20%，比年初下降0.25个百分点（相关比较见本文附图四）。
附图四
此外，部分非上市农商银行也陆续披露了6月末不良贷款数据。例如，浙江北仑农商银行不良率0.52%，比年初下降0.2个百分点；江苏启东农商银行不良率1.19%，比年初下降0.16个百分点；湖北黄石农商银行不良率2.14%，比年初下降0.44个百分点；安徽颍东农商银行不良率3.98%，比年初下降0.35个百分点。当然也有不良率反弹的机构，譬如，江西新建农商银行不良率4.97%，比年初上升0.87个百分点；辽东农商银行不良率18.51%，比年初上升6.99个百分点。
第二，区域分布。日前，已经有少数省级区域先后披露了当地银行业6月末的不良贷款数据。例如，广东省不良贷款余额约1600亿元（不含深圳），不良率1.05%（拨备覆盖率210%），比年初上升0.11个百分点；湖南省不良贷款余额707亿元，较年初增加16.4亿元，不良贷款率1.17%，较年初下降0.06个百分点。
附图五
不良贷款处置情况据监管部门数据，今年以来银行业继续加大不良资产（主要包括不良贷款）处置力度，上半年共处置不良资产1.41万亿元，同比多处置2197亿元；其中，风险相对较大的中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比上年同期多处置1184亿元。
从区域看，上半年广东银行业（不含深圳）处置不良资产571亿元；湖南银行业累计处置不良资产235.1亿元、同比持平。
据央行金融数据，今年上半年金融机构（口径略大于监管的）累计核销不良贷款4777亿元；其中一季度和二季度分别为2045亿元和2732亿元。上半年，金融机构累计核销不良贷款金额是历史同期最大值，比2020年上半年还多314亿元（相关详情见本文附图五）。
由于核销不良贷款与计提减值准备力度加大，今年以来商业银行盈利能力可能有所减弱。一季度平均资产利润率和平均资本利率分别为0.89%和10.92%，而2021年一季度ROA和ROE分别为0.91%和11.28%；特别是净息差只有1.97%，是多年以来首次下降到2%以下（相关详情见本文附图六）。金融野叔预计，二季度净息差可能仍然保持在2%以下。
附图六
野叔的结语在商业银行业务经营过程中，信用风险永远都会不同程度地存在，而在经济下行压力较大时不良贷款的“量率”控制压力必然会加大。例如，近年居民消费相对不旺，银行的个人消费贷款和信用卡垫款不良率整体就呈现上行趋势；商品住宅销售增幅相对走弱，银行的涉房贷款不良率也呈现上行趋势。
尽管由于核销等处置力度加大，账面不良贷款“量率”都相对稳定，但是肯定没有人会盲目乐观，因为对于后期商业银行的收入和利润增长来说经营都是更加艰辛的工作。
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