央行重磅调查问卷报告来了！贷款总体需求、居民收入信心等均有上升，下面是证券时报给大家的分享，一起来看看。
银行客户贷款调查
10月9日，人民银行发布三季度针对银行家、企业家和城镇储户的三份例行调查问卷报告，三份报告分别从银行家和企业家宏观经济热度、贷款总体需求、经营景气和盈利、收入与就业方面反映不同群体对当下经济的感受和未来的经济预期。
整体来看，本次调查中，银行家、企业家对宏观经济热度的感受更加积极；银行的贷款总体需求指数、企业家的出口订单指数有所提升；城镇储户的收入信心与就业预期有所提振。
银行家：货币政策感受积极，贷款总体需求上升
三季度全国银行家问卷调查结果显示，银行家宏观经济热度指数为19.9%，比上季上升2.1个百分点。银行家对下一季度的预期更加积极。调查显示，对四季度，银行家宏观经济热度预期指数高于本季宏观经济热度指数9.8个百分点。
与宏观经济感受相对应，三季度银行业景气指数与盈利指数也比上季度有所上升，分别为66.4%和62.3%，分别比上季度上升0.4和2.2个百分点。
三季度以来，人民银行保持流动性合理充裕，加大对企业的信贷支持，积极巩固经济回升向好趋势。8月15日，央行开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作并下调中标利率10个基点，引导8月份贷款市场报价利率（LPR）非对称下降。2022年8月末，企业贷款平均利率4.05%，为有统计以来最低值。
在央行三季度加码调控下，企业信贷需求也随之提升。调查显示，三季度贷款总体需求指数比上季上升2.4个百分点至59%。分行业看，制造业贷款需求指数、基础设施贷款需求指数、批发零售业贷款需求指数分别为60.6%、61.3%、56.3%，均比上季有所上升。分企业看，大型、中型、小微企业贷款需求指数均较上季度有所上升，分别达到53.6%、55.6%和63.8%。
银行家对货币政策感受也有所提高。调查显示，三季度货币政策感受指数升至高位，为72.3%，比上季上升3个百分点，比上年同期上升18.1个百分点。另外，银行家对四季度货币政策感受预期指数还高于三季度感受指数0.4个百分点。
企业家：原材料购进价格感受下降，出口订单有所上升
三季度人民银行企业家问卷调查结果显示，企业家宏观经济热度指数为26.9%，比上季上升 0.4个百分点，52.2%的企业家认为三季度宏观经济热度为“正常”。
调查显示，三季度产品销售价格感受指数与企业家原材料购进价格感受指数分别为45.4%、56.7%，分别比上季下降6.9、11.4个百分点。70.1%的企业家认为三季度产品销售价格比上季“持平”；59.5%的企业家认为三季度原材料购进价格比上季“持平”。
中信证券宏观经济首席分析师程强表示，当前原油价格持续回落，英国布伦特原油现货价较上月下跌9.9%至90.2美元每桶，地产低增影响下，螺纹钢价格在“金九时期”仍有所回落，成为“新涨价因素”中主要的向下拖累项。不过，9月总需求持续修复，主要原材料购进价格和出厂价格PMI较上月明显回升。预计9月PPI（生产价格指数）环比降幅将较上月有所收窄。
调查显示，三季度出口订单指数为42.2%，比上季上升1.2个百分点，比上年同期下降7.2个百分点。其中，15.8%的企业家认为三季度出口订单比上季“增加”,52.8%的企业家认为“持平”。 国内订单指数为 44.8%，比上季上升3.8个百分点。其中，17.3%的企业家认为三季度国内订单比上季“增加”，55.0%认为“持平”。
程强认为，尽管出口从三季度开始由于外需的放缓将出现趋势性回落，不过近期出口增速维持较好的增长势头，预计9月出口增速有望维持在10%左右。进口方面，由于出口需求的带动叠加国内制造业景气的改善，预计进口增速有望实现5%左右。
财信研究院副院长伍超明指出，预计四季度外需和价格因素对国内出口的支撑减弱，出口增速面临一定的下行压力，但成本和产业链优势将对我国出口份额形成支撑，四季度出口增速仍存韧性。
城镇储户：收入信心有所提升，储蓄意愿持续较强
三季度，人民银行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查，结果显示：三季度城镇储户收入感受指数为47%，比上季上升2.5个百分点。收入信心指数为46.5%，比上季上升0.8个百分点。
同时，虽然三季度就业感受指数为35.4%，比上季下降0.2个百分点。但居民的就业预期指数却比上季上升0.8个百分点至45.3%。
调查显示，对于四季度，居民的物价预期指数为61%，比上季上升0.6个百分点。其中，28.1%的居民预期四季度物价将“上升”，52.1%的居民预期“基本不变”，8.6%的居民预期“下降”。
国家发展改革委价格司副司长牛育斌近日表示，当前物价总水平在合理区间运行。重要民生商品供应充足和价格基本稳定，为稳物价提供了有力支撑。特别是今年国际形势严峻复杂，全球粮食、能源等价格大幅上涨、我国输入型通胀压力明显加大，但国内物价保持平稳运行，1—8月CPI（居民消费价格指数）累计同比涨幅仅为1.9%，明显低于美国8.3%、欧元区7.6%的水平，可谓“风景这边独好”。
调查显示，三季度居民的储蓄意愿持续较强，58.1%的居民倾向于“更多储蓄”，倾向于“更多消费”和“更多投资”的居民分别占22.8%和19.1%。而居民偏爱的前三位投资方式依次为：“银行、证券、保险公司理财产品”“基金信托产品”和“股票”，选择这三种投资方式的居民占比分别为45.6%、23.2%和 16.2%。
责编：林根
校对：杨立林
银行贷款还不上怎么办
最近有几个网友在评论中咨询农村贫困户免息贷款的问题，因为要说的内容太多，就统一写一篇回应，不再评论里一一回复了。
银行的免息贷款从银行借钱，却不用贷款利息，这应该是每个借款者所梦寐以求的，那现实中有这种好事吗？答案是肯定的，有！比如你日常在网上看到的各类互联网借贷平台为了拓展新客户，会给予七天或者一个月的免息，当然这种免息是特殊情况（新户专项），现实中有固定的免息类贷款吗？答案依然是肯定的。
现实中常见的免息贷款有以下几类：（1）大学生助学贷款，上学期间免息；（2）助农贫困户贷款免息；（3）个别项目免息（比如大学生创业贷款、扶农项目贷款等等）。上述的免息贷款其实并非真的是免息，而是你的利息由国家承担了，也就是财政补贴利息，为的就是促进教育发展、支持三农产业的发展、帮助脱贫或鼓励创业等而给的一项扶持政策。
国家对于贫困户贷款的无息贷款，本意在帮助贫困户有启动资金，比如贷款给予农民购买种子、农药、生禽等等进行养种植，以实现脱贫，从而实现乡村振兴，发展农村经济。不过在实操层面上来看，农村贫困户贷款目前都存在一个弊端，就是套名贷款。
什么是套名贷款呢?简的来说，就是以贫困户的名义申请贷款，但资金实际并非贫困户使用，更严重的来说这是一种骗贷。比如村长或者村里其他有较高威望的个人（如村中的有名的富豪），与贫困户签订协议，用贫困户的名义进行融资贷款（以获得免息），贷款资金实际由这些人使用（而非贫困户），当然还款责任也由他们承担。贫困户之所以配合，主要有两个方面的因素，一是可以获得一笔资金补偿，比如一千元/两千元；二是借款人在村里长期累积的声望给予贫困户信任感，认为这些人不可能跑路或者不还款。
贫困户贷款到期还不上，银行会如何处置呢？这个要看具体贷款的情况，不同情况处置方式不一样。
1、真实贷款：如果你这笔贷款属于真实的贷款，而非套名贷，有实际投入，比如开设养殖场或者种植场，那么贷款逾期之后，解决的方式主要有两种：
（1）借新还旧或者展期：借新还旧是银行发放一笔新的贷款用于归还旧的贷款（相当于重新续办），展期是将原贷款的期限进行延长，两种都是为了给贫困户争取时间。当然无论是借新还旧还是展期，前提条件是贫困户未来预期有足够的收入偿还贷款（比如养殖场中的牛羊，再过一年可以出栏；或者农作物在一年可以收割），如果没有未来的预期收益，银行是不会给予延期的，另外在延期的期间内，一般是有利息的，不再享受免息政策。所以贷款的期限一定要与自己的项目的时间相匹配。
（2）政府、保险公司与银行分担：对于贫困户贷款，由于贷款人本人资质太差（贫困户），一般无法提供抵押或担保措施，而部分银行分支机构没有信用贷款的审批权限，为了解决这个问题，同时为了控制风险，地方政府一般会引入当地的国有担保公司对该笔贷款进行担保，一旦到期逾期，一般不良贷款责任划分为442（政府承担40%，担保公司承担40%，银行承担20%）。所以在延期后依然无法还款的，银行会先处置贫困户名下可执行的财产，差额部分再由政府、保险以及银行分担（各地的规定的不一样，比如有的是全部由政府承担或者全部由保险公司承担，具体要详询你们当地的银行）。
2、套名贷款：如果你这个贷款属于套名贷款，逾期后，实际借款人跑路了；结局就是等待银行的起诉，此时即使你拿出与实际借款人私下签订的协议也没用，因为与银行签订贷款合同的人是你，银行按照合同办事，追究的也是你的责任，而且你这种骗贷行为，政府与担保机构也不会帮忙分摊，最终这笔不良贷款会全部计入你个人名下（目前还不了，会长期挂账，直至还清）。所以如果是贫困户，没有实际需求不要去乱贷款项。
总结无息贷款是好的，解决了贫困户启动资金的难题，但是虽然无息，贫困户也要根据实际所需及个人能力，适量贷款，而不是越多越好；另外贷款一定要有真实用途，不要去替他人进行套名贷，给自己绕进去！
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