广发申请贷款的条件（申请无息贷款基本条件）

【以案说法】骗取贷款罪疑难问题研究，下面是叶律讲法给大家的分享，一起来看看。

广发申请贷款的条件

文|叶律讲法

文章由叶律讲法头条首发

随着经济发展和社会快速变革，企业尤其是国内中小微企业与个体工商户的融资需求量逐渐增多，鉴于此，各类金融贷款业务如雨后春笋般逐渐增多，种类各异，一些本不具备贷款资质的借款人为获得借款，采用伪造材料、提供虚假担保等方式，导致金融机构损失惨重，不良资产率逐年增高。

为更好地规制金融秩序，在《刑法修正案（六）》中增设了第175条之一骗取贷款罪，本罪的增设一方面有效弥补了实际生活中一些不带有非法占有目的的骗贷行为无法有效规制的漏洞，一方面是表现国家为严格惩戒经济金融犯罪的决心。

但实际应用与立法意图并不相符，骗取贷款罪案件数量激增，因其有概括性规定导致罪与非罪、此罪与彼罪的界限逐渐模糊。

2014年3月，本案被告陈某某在其所在市场（北京南天弘茶叶市场）的组织下，与以“联保体”的形式向广发银行日坛支行申请贷款并提供虚假房产、经营证明等材料，总计骗取广发银行贷款255万元。

广发银行联保易贷款是广发银行于2013年年底推出的一款类信用贷款项目。 该产品大致为先由银行客户经理寻找可靠的专业市场或行业商会，通过审核后广发银行会授予该市场或商会一定的授信额度，再由市场或商会成员以彼此互相担保的形式分别以个人名义向广发银行申请贷款。

该项目要求借款人在该行业经营满3年，在特定地区经营长达1年以上；目标商圈准入要求专业市场至少成立3年以上，核心企业成立至少3年以上；不得将贷款资金转借他人或用于合同约定之外的其他用途。

作为贷款整体授信单位的北京南天弘茶叶市场有限公司成立于2013年9月23日，该市场于2013年5月7日使用本公司郑某某担任法定代表人的另外两家有限责任公司签订了租赁合同并入驻，不符合广发银行联保易贷款“专业市场成立至少3年以上”的准入条件，借款人也不符合该类贷款“在当地至少经营1年以上”的要求。

2014年3月在市场方组织下陈某某等17名商户分为5组联保体，每组联保体内的3-4人彼此互相担保，分五批向广发银行日坛支行申请了“联保易”贷款，该市场为陈某某等17名贷款人出具了《商户经营情况证明》及《推荐函》以证明这些商户都在该市场经营满3年以上，满足广发银行的贷款申请条件。

之后商户陈某某等17人陆续向广发银行提供了贷款所需的银行流水、买卖货物合同、房产证明等财务状况证明，并提出了贷款申请。

该行对贷款问题审核后经总行审批与17名贷款人签订了《个人额度贷款合同》，后由日坛支行从2014年3月21日至7月15日向陈某某等17人发放了共计5000万元人民币的贷款。

钱某某、蒋某某系广发银行（日坛支行）负责个人贷款业务的工作人员，其中蒋某某系个贷团队负责人，为贷款的第四级有权签批人；

钱某某系个贷工作经理，负责贷款的材料收集、审核、入户调查等工作。该二人与市场方管理者郑某某等人约定，每组贷款下发后，要立刻支付其二人2%-2.5%的回扣。

2015年3月以前，借款人的贷款基本都在正常偿还，但3月后，该市场的所有借款人都不再还款了

广发银行遂派员到大兴茶城核实情况，发现该市场已经人去楼空，也联系不上借款商户。该行到商户提供的房产证明所在地福建省福安市进行核实，发现商户提供的福安市房产证明均为虚假。

广发银行报案称17名借款人未还款金额共计39812505.14元人民币。本案中，陈某某与其他三人组成联保体，作为第三组申请人向广发银行申请贷款，金额总计1200万元，每人300万元，期限2年，用途为生产经营。

贷款到账前，四名申请人均向银行提供了45万元保证金。在案证据显示，陈某提交的申请贷款材料中显示其名下有两处房产，公安机关调取资料中有银行提供的陈某某一套房产的房产证复印件。

经福安市房产局核查，陈某某名下并无房产登记，其提供的房产证明均系虚假。截至案发，陈某某欠本金243万元。银行工作人员钱某某非法获利39.5万元，蒋某某非法获利44.6万元。

一、陈某某是否成立骗取贷款罪

广发银行联保易贷款本质是连带责任保证贷款，属于以成员个人信用担保的贷款方式，如上文所述认定骗取贷款罪时，不能认为任何欺骗行为都是本罪的“欺骗手段”只有对金融机构发放贷款具有重要作用方面的欺骗行为才能认定为“欺骗手段”即“骗”和“取”之间存在因果关系。

陈某某所伪造的财力证明似乎并不是贷款必须的材料，就实际案情来判断，联保易贷款的金额远高于一般个人信用贷款，对贷款人的个人信用和财力证明都提出较高要求，银行在贷款之初要求贷款人提供在京房产证明，

鉴于贷款人无法提供银行证明加之银行发放贷款心切，与上级部门协调之后，放宽房产所在地要求范围，但陈某某等人提供虚假的房产证明之外，还提供虚假的经营情况证明，个人财力证明，部分虚假的大额进出口贸易合同，虽然单一的财力证明作用在个人信用贷款中的作用并不大，

但本案集结了虚假财力证明、经营情况证明、大额进出口合同等，积少成多，共同导致银行被欺骗，并基于错误认识发放贷款。

本文赞同案件审理法院以金融机构采取所有可能的催讨救济或者相关法律程序后，确定无法收回本金及利息为损失数额的裁判观点，陈某某在广发银行的贷款金额为300万元，但因其在取得贷款前即向广发银行支付保证金45万元，还存在255万元本息未得到追偿，符合《追诉标准》中的数额标准。

二、行为人与金融机构人员共谋情况下是否成立共同犯罪

根据本案案情进行分析，直接本次贷款审批和入户调查的银行工作人员钱某某，并没有审慎履职，在案证据显示，钱某某在取得贷款申请材料后，除进行基本的商铺考察之外，并没有对贷款申请人的贷款资料以及陈某某的上下游客户情况进行考察。

针对陈某某提供的所在福建市的房产考虑到地域因素，并未进行实地考察，也没有到房管局进行考察，其上级负责人蒋某某同样负有对贷款材料真实性有效性进行审查的义务下，仅对贷款材料的完整性进行审查，便同意放款，客观上为陈某某等商户的放款创造条件。

然而，本文并不认为银行工作人员创造的可乘之机可以作为被告陈某某减轻责任的条件。首先我国《刑法》并没有规定，行为人在便于犯罪的条件下实施犯罪行为就可以减轻犯罪责任，陈某某获取银行贷款是基于其提供的虚假材料，使得金融机构陷入错误认识发放贷款。

钱某某等人仅是对贷款材料没有尽到审查义务，并非是明知贷款材料存在虚假的情况下为行为人取得贷款创造了便利条件，若是因银行工作人员的过失减轻被告人陈某某的责任，与罪刑法定原则相违背；

其次如前所述，《刑法》中仅对从犯做出了应当减轻处罚的规定，退一步来说，银行工作人员与陈某某成立共同犯罪，陈某某也是骗取贷款行为的主要实施者，而不是从犯，银行工作人员仅以帮助犯论处，因此陈某某不能因帮助行为影响其量刑标准，

最后从因果关系来看，银行工作人员的过失并不能从客观上切断陈某某先前伪造贷款材料的行为与银行发放贷款之间的因果关系，也就是说银行发放贷款仍然是因为受到陈某某提供材料的诱导，而不是钱某某与蒋某某没有尽到审查义务导致的，

实践中，银行等金融机构放贷心切，往往经过上级负责机构的同意，在发放贷款时存在手续不合规或者瑕疵等情况也可以先行为申请人提供贷款，事后补办手续或者再进行考察，这不是个例而是在现阶段小微企业融资困难导致的大环境，小微企业融资心切，银行等金融机构放贷迫切，二者一拍即合，使得不合规不规范的贷款频频发放。

一旦申请人丧失归还贷款能力，会给银行带来贷款无法按期收回的风险，由此看来，本案中银行工作人员的过失审查，并不是异常介入因素。

综上，虽然银行工作人员的过失审查行为给陈某某获得贷款提供便利条件，但因此减轻陈某某的处罚于法无据，并不可取。

申请无息贷款基本条件

纸页已发黄的校内无息助学贷款档案。西安电子科技大学供图

“毕业在即，今后耳边少了老师的‘唠叨’，也要保持良好信用习惯，按期还款维护好个人征信……”在西安电子科技大学（以下简称“西电”）2023届毕业生诚信教育宣讲会上，该校学生资助管理中心老师杨帆对办理贷款毕业确认的学生细心叮嘱。

为落实教育部《关于大力开展2023年高校学生资助诚信教育主题活动的通知》要求，该校于近期组织“诚信宣传教育月”主题活动，在学子中持续开展“以诚立身，以信笃行”系列金融知识及还贷知识宣讲，为贷款学生顺利毕业保驾护航。

中青报·中青网记者采访获悉：在坚持为学生办理生源地及校园地国家助学贷款的同时，该校专门设立校内无息助学贷款——在长达30余年的时间里，发挥出“助困”“促学”“强志”的育人引领作用，以精准资助大大提升了资助育人效果。

1986年，西电通过自筹资金设立校内贷学金，成为奖学金、助学金、助学贷款等资助项目的有效补充，使家庭经济困难学子能够安心在校学习生活。最初设立校内贷学金时，主要面向家庭经济困难大学生，每人每学年可申请额度不超过250元。校内贷学金申请后，在读期间不需要还款。

此后30多年间，校内贷学金项目规模不断扩大，资助范围、对象多次调整完善，逐步发展为现行的校内无息助学贷款，资助标准也提升到了每学年2000元。

“针对校内贷款，学校陆续出台一系列管理制度。”西电学生工作处副处长尤吴晶介绍：项目申请前期，辅导员会加强走访摸排，重点关注民族地区、特殊困难类型或因突发情况致困的学生，一对一谈心谈话了解需求，保证资助的精准适度。各班级评审时，也会成立学生资助小组进行民主评议，确保不漏一人。

为了更好开展资助政策宣传，该校还组建了教师资助工作队伍和学生资助宣传大使队伍，线上、线下结合，进入课堂、深入宿舍开展贷前政策宣讲。30多年间，西电已累计发放校内无息助学贷款5000余万元、资助学生6万余人次，项目也具备了自我循环运转的能力。

随着经济社会发展，校内无息助学贷款项目也不断调整、丰富，由“保障型”向“发展型”转变，建立起“奖、贷、助、补、勤、减、偿”全方位、多元化的学生资助体系。

2016年，校内无息助学贷款放宽申请条件，就读的全体本科生均可申请，用于个人兴趣与能力提升培训，开展暑期社会实践，参与学术会议、各类科研创新活动等支出。该校还通过校内贷款减免的办法，激发学生能力提升的内生动力。

“在校内贷款只面向家庭经济困难学生开设的阶段，学校给予贷款学生10%减免，是普惠性的。”尤吴晶说，现在，如果认定为家庭经济困难学生，继续给予减免。同时，如果学生在见义勇为、助人为乐、学科竞赛、创新创业、学术研究、工程实践等方面表现突出，也会给予一定比例减免。对在重点单位或基层就业、应征入伍服义务兵役或招收为士官的毕业生，这项校内政策同样适用，还款时还会给予全额减免。新举措激励下，近7年里已有209名同学顺利申请通过校内贷款减免，减免金额达26万余元。

为便捷还款渠道，学校开发出“还款自助服务系统”。毕业前，学生通过身份认证登录，核对还款信息无误后，即可扫码自助还款，全过程只需3分钟。每年毕业前夕，学校还会开展“诚信宣传月”主题教育，以发布诚信倡议书，建立诚信档案，评选诚信自强之星等多种形式开展“诚实守信”大讨论，引导学生自立自强、共享人生出彩的机会。

“温暖且有力量”是西电2022届毕业生纪宁对母校校内无息助学贷款政策的评价。在校期间，他曾申请校内贷款和国家助学贷款用于学习生活，通过4年奋斗，他被保送北大读研。“国家和学校的资助政策是家庭经济困难学生的最大后盾，让我有底气在学业上更加奋发进取。”纪宁说。

据悉，西电先后出台《资助育人质量提升计划实施方案》《落实“十大育人体系”实施方案》，将学校红色文化资源转化为教育优势。同时，实施发展型资助育人行动计划，以“实践教育”“兴趣提升”“技能提升”“关心关爱”四大计划推进发展型资助育人，有效将“扶困”与“扶智”“扶志”结合起来。

近3年，学校受助学子深造率、就业率均高于本科生水平。同时，涌现出一批向留守儿童、乡村小学生捐赠奖学金，无偿捐献造血干细胞，以所学知识开发相关系统助力打击犯罪的西电学子。

“下一步，学校将根据学生实际需求，继续优化调整学校资助项目，帮助家庭经济困难学生学习无忧，生活无虞，梦想成真，不负青春。”西电学生资助管理中心相关负责人表示。

中青报·中青网记者 孙海华 来源：中国青年报

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