“公鸡贷”调研报告摘要（一）千顺·万顺，下面是中国千顺给大家的分享，一起来看看。
不良贷款调研报告
大兴调查研究之风，掀起调查研究热潮。（本文摘编自深圳钱诚《“公鸡贷”的调查研究报告》）
【一】概述
公鸡晨鸣，贷款产品应需而生辉，无需抵押，灵活额度，方便快捷。
快速审批，信誉卓越，利率稍高，但还款压力相对较小。公积金辅助，受众广大，未来可期。
创新驱动，发展强大，风险管理，警惕高危。合作共赢，世界宽广，跨界合作，再开新篇。
公鸡贷，展翅高飞，金融市场创新潮涌起。需求至上，和合共生。
【二】概况
在繁华的现代社会中，金融市场如同一幅五彩斑斓的画卷，千变万化的金融产品如同一道道绚丽的色彩，在其中交相辉映。然而，在这纷繁的图景中，公鸡贷却如同一抹独特的笔触，引人注目。它的出现，不仅为金融市场增添了一份别样的风景，也让我们对这种贷款产品有了更深入的思考。
一、公鸡贷的起源与内涵
公鸡贷，顾名思义，是一种与公鸡有关的贷款产品。然而，公鸡并非是这种贷款产品的核心，而仅仅是一种形象化的比喻。实际上，公鸡贷是一种由银行针对公积金缴存用户提供的信用贷款。在这个贷款产品中，银行扮演着“公鸡”的角色，而公积金缴存用户则如同“母鸡”，可以从这只“公鸡”身上获得资金的支持。
公鸡贷的内涵在于，它为那些有稳定公积金收入的用户提供了一种便捷的融资途径。在这个产品中，银行根据用户的公积金缴存情况、信用评级等因素，给予用户一定的信用额度，用户可以通过这个额度进行消费或投资。公鸡贷的优点在于审批快速、额度较高，且无需提供抵押物，为许多公积金缴存用户解决了临时资金需求的问题。
二、公鸡贷的利弊分析
优点：
（1）审批快捷：银行在审核公鸡贷申请时，主要考虑用户的公积金缴存情况，以及个人信用评级。由于这些信息都可以在短时间内获取，因此公鸡贷的审批速度相对较快，为用户节省了时间成本。
（2）额度灵活：公鸡贷的额度根据用户的公积金缴存情况而定，信用评级越高，额度越大。这种灵活的额度设置，使得用户可以根据自己的需求进行贷款申请，更好地满足了不同用户的需求。
（3）无抵押：与其他贷款产品相比，公鸡贷无需提供抵押物，这对于许多无法提供抵押物的用户来说，无疑是一个福音。他们可以通过公鸡贷获得资金支持，从而更好地应对生活中的各种挑战。
缺点：
（1）利率较高：公鸡贷作为一种信用贷款产品，其利率相对较高。对于长期贷款的用户来说，可能会面临较高的利息负担。
（2）还款压力：虽然公鸡贷的审批速度快、额度灵活，但用户仍需按时还款。如果用户在还款期限内无法偿还贷款，将会面临一定的还款压力，甚至会影响个人信用记录。
（3）依赖公积金：公鸡贷主要面向公积金缴存用户，对于那些没有公积金或公积金缴存记录不良的用户来说，可能无法获得足够的贷款额度。
三、公鸡贷的未来发展
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，公鸡贷作为一种创新型的贷款产品，其未来发展值得我们关注。以下是几个可能的方向：
扩大受众范围：目前，公鸡贷主要面向公积金缴存用户。未来，银行可能会根据市场需求，逐步扩大受众范围，将更多类型的用户纳入其中。例如，针对小微企业、自由职业者等群体，开发出更加适合他们的公鸡贷产品。
降低利率与风险：为了吸引更多的用户，银行可能会在保证自身利润的前提下，适当降低公鸡贷的利率。同时，银行也需要加强对贷款风险的管控，降低不良贷款率，确保公鸡贷市场的稳定发展。
增加产品功能与服务：为了满足用户多元化的需求，银行可以在公鸡贷产品中增加更多的功能与服务。例如，为用户提供个性化的理财方案、定制化的还款计划等，提高用户对产品的满意度和忠诚度。
智能化服务：随着科技的发展，银行可以利用大数据、人工智能等技术手段，提高公鸡贷服务的智能化程度。例如，通过数据分析来预测用户的贷款需求和还款能力，为用户提供更加精准的信用额度；利用智能客服系统解答用户的疑问，提高客户服务质量。
跨界合作：为了拓展业务范围和市场份额，银行可以与其他行业的企业进行跨界合作。例如，与电商平台合作推出针对消费者的公鸡贷产品；与房地产开发商合作推出针对购房者的公鸡贷产品等。这种合作模式可以实现资源共享和互利共赢的目标。
总之，公鸡贷作为一种具有独特优势的信用贷款产品，其未来的发展前景广阔。然而，面对激烈的市场竞争和不断变化的市场需求，银行需要不断创新和完善公鸡贷产品，以满足不同用户的需求，同时也为自身的发展带来更多的机遇。
四、思考与启示
从公鸡贷的发展历程中，我们可以得到以下启示：
关注用户需求：银行在推出公鸡贷产品时，充分考虑了用户的需求和痛点。这使得公鸡贷产品能够迅速获得市场的认可和用户的青睐。对于其他行业和领域来说，关注用户需求同样是一个重要的启示。无论是产品开发、服务升级还是管理模式创新，都要始终以用户为中心，了解他们的需求和期望，才能提供更好的解决方案。
创新驱动发展：公鸡贷作为一种创新型的贷款产品，其成功离不开银行在金融创新上的努力。对于其他行业和领域来说，创新同样是一个关键的因素。在竞争激烈的市场环境下，只有不断进行创新，才能在竞争中脱颖而出，赢得市场份额。创新不仅包括产品创新，还包括管理创新、服务创新和技术创新等多个方面。
风险管理的重要性：作为一款信用贷款产品，公鸡贷的风险管理对于银行来说至关重要。银行需要根据用户的信用评级、还款能力等因素，合理控制贷款风险。对于其他行业和领域来说，风险管理同样是一个重要的方面。在业务发展和市场竞争中，要始终重视风险管理，建立健全的风险管理体系，确保业务的安全和稳定发展。
合作共赢的精神：公鸡贷的成功离不开银行与其他行业、企业之间的合作共赢。这种合作模式可以实现资源共享、优势互补，提高业务效率和竞争力。对于其他行业和领域来说，合作共赢同样是一个重要的理念。在市场竞争中，要寻求与合作伙伴建立良好的合作关系，共同推动业务发展，实现互利共赢的目标。
五、总结
通过对公鸡贷的思考和分析，我们可以得出以下结论：
公鸡贷作为一种独特的信用贷款产品，其快速审批、灵活额度和无抵押等优点使得它成为市场上一款具有竞争力的贷款产品。
虽然公鸡贷存在利率较高、还款压力和依赖公积金等缺点，但通过银行对产品的不断改进和完善，这些问题可以得到有效解决。
公鸡贷的未来发展将关注受众范围扩大、降低利率与风险、增加产品功能与服务、智能化服务和跨界合作等方面，以满足不同用户的需求，同时为银行自身的发展带来更多的机遇。
从公鸡贷的发展中可以得到关注用户需求、创新驱动发展、重视风险管理和追求合作共赢等启示，这些启示对于其他行业和领域也具有借鉴意义。
总之，公鸡贷作为金融市场中的一种创新型贷款产品，其成功经验值得我们学习和借鉴。在未来的发展中，我们要始终关注用户需求、重视风险管理、坚持创新驱动发展，并寻求与其他行业和领域的合作共赢，以实现业务发展和市场的繁荣。
（待续）
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不良贷款处置调研报告
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 卢梦雪 冉学东 北京报道
江苏张家港农村商业银行（下称“张家港行”，002839.SZ）2022年度成绩单可谓“喜忧参半”。
一方面，该行实现归母净利润16.82亿元，同比增长29%，资产负债规模持续“扩表”，不良贷款率下降，拨备覆盖率提高；另一方面，该行营收增速创近5年新低，中间业务收入下降超6成，逾期贷款规模猛增了5.06亿元，关注类、可疑类贷款迁徙率大幅增长，后续贷款业务的发展值得关注。
在“两小”战略的驱动下，张家港行小微业务贡献度进一步提升，该行表示，2023年预计下一阶段战略规划将围绕两小业务的高质量发展、增户拓面、融合发展、降本增效、数字化转型、队伍综合能力提升、风险防控等重点领域出台有效举措。
“两小”战略持续推进，中间业务大幅缩水
张家港行立足于乡镇经济发达的苏南地区，中小微企业数量众多。近年来，张家港明晰“做小做散”战略定位，持续推进“两小”业务发展。
所谓“两小”业务，即小微金融和小微企业。近年来，张家港行先后成立了小微金融事业部和小企业部，初步形成了“两小”专营机构模式。
“依托专营微贷业务的小微金融事业部和专营普惠型小微企业贷款业务的小企业部，大力实施‘两小’竞速战略，打造新的业务增长极，做亮专业化、特色化经营品牌。”张家港行在2022年年报中指出。
2022年，张家港行“两小”战略持续推进，根据年报披露，截至报告期末其“两小”贷款余额均突破200亿元，其中小微金融事业部微贷余额244.33亿元、户数6.16万户，小企业部普惠型小微企业贷款余额211.5亿元、户数1.15万户，两项总额达455.83亿元，占总贷款比重达40.68%。
在“两小”战略的推动下，2022年张家港行实现营业收入48.27亿元，同比增长4.57%，归母净利润16.82亿元，同比增长29%。
从营收构成来看，张家港行的营收主要由利息净收入组成，近五年来该项业务收入的营收贡献度基本在80%以上，2022年该项业务收入同比增长6.11%，高于2021年2.5%的增速。
而该行总营收的增速创近五年新低，则主要受非利息收入的影响。
张家港行的非利息收入由手续费及佣金收入、投资净收益、资产处置收益等构成。年报显示，2022年张家港行手续费及佣金收入同比减少了62.43%，其中代理业务手续费、结算与清算手续费分别同比下滑32.27%、4.11%，此外，资产处置收益同比减少了61.14%，这都对总营收增速造成了一定影响。
“手续费及佣金净收入较去年同期减少主要原因系手续费收入负增长，代理业务手续费较去年同期减少主要原因系代理理财业务收入减少所致。”对于中间业务外的缩水，张家港行在年报中解释称。
实际上，《华夏时报》记者注意到，近五年来张家港行的中间业务收入一直较为波动，其中2020年该项收入亏损978.19万元。
有机构在调研时对该行改善2023年的理财中收业务的措施发问，张家港行回应称，“2023年，我行将继续坚持理财业务的合规稳健发展，努力拓宽中收来源。提高自营理财产品的中收创造能力，对自营理财和代销理财两手齐抓”。
谈及下一阶段战略规划，张家港行向投资者表示，2023年全行重点工作预计将围绕两小业务的高质量发展、增户拓面、融合发展、降本增效、数字化转型、队伍综合能力提升、风险防控等重点领域出台有效举措。
加大不良资产核销，逾期贷款规模值得关注
在非息收入中，张家港行资产处置收益的同比减少，与该行加大不良资产核销不无关系。
2022年，张家港行共核销不良贷款93,281.54万元，同比增长119.69%。受此影响，该行资产处置收益减少了2296.03万元，同比减少-61.14%。在加大不良贷款清收力度的同时，张家港行面临着处置不良资产收益下降的挑战。
在加大不良资产处置力度下，2022年，张家港行不良贷款率0.89%，较2021年的0.95%下降了0.06个百分点，资产质量得到进一步提升，同时拨备覆盖率达到了521.09%，较年初上升45.74个百分点，风险抵补能力进一步增强。
但值得注意的是，虽不良贷款率虽然处于较低水平，但张家港行仍面临一定的资产质量下行的压力，其逾期贷款金额在近一年内有明显上升。
报告期末，张家港行逾期贷款总额约14.04亿元，较上年末增加约5.06亿元，同比增加56.38%。其中逾期1天至90天贷款余额较上年末增加最为明显，由2021年末的3.58亿元增加至2022年末的8.07亿元，同比增长125.66%。
此外，该行2022年关注类、可疑类贷款迁徙率增长幅度较大。其中2022年关注类贷款迁徙率达到了20.13%，2021年仅为8.88%；可疑类贷款迁徙率达到了28.5%，而2021年仅为6.04%。
贷款迁徙率是评估银行信贷风险和贷款组合质量的指标，迁徙率高意味着更多的贷款账户从低信用评级类别转移到更高的评级类别，这将对银行贷款质量产生一定影响。
“可疑类贷款迁徙率上升可能表明该银行的贷款组合中出现了更多的风险，这可能导致银行的信贷损失增加；关注类贷款迁徙率的上升则可能表明该银行对贷款账户的信用风险和偿付能力存在疑虑，需要密切关注这些贷款账户的变化。这都在提醒该银行的风险管理和监控措施可能存在问题，需要加强风险管理和监控措施来降低风险。”有业内人士向《华夏时报》解读称。
此外，记者注意到，张家港行票据贴现业务增长较快，但相关业务收入增速相对较低。
2022年，张家港行票据贴现业务额比2021年增长了282.5亿元，同比增长34.67%，但票据贴现及转贴现业务收入仅增长了1697.04万元，同比增长9.35%。张家港行在相关业务的风险控制上的举措有待关注。
4月7日，《华夏时报》就后续资产质量控制举措相关问题向张家港行发送邮件询问，但截至发稿，尚未收到回复。
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