授信额度循环贷款（循环贷款额度什么意思）

无奇不有！这名大行员工瞄准循环授信漏洞多次冒名骗贷，致无辜农户被起诉还钱，终被罚禁业5年，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。

授信额度循环贷款

财联社7月4日讯（记者 彭科峰）基层金融案件可以说是无奇不有。

日前，中国银保监会广西监管局官网发布消息，称因采取其他送达方式无法送达，现依法向李富能公告送达《中国银行保险监督管理委员会柳州监管分局行政处罚决定书》（柳银保监罚决字〔2023〕18号）。

李富能违法的事由，系在中国农业银行柳城县支行客户经理期间，直接实施了不规范解押押品的违法行为，监管部门决定给予禁止从事银行业工作5年的行政处罚。

7月4日，财联社记者查询发现，这起罚单背后的案情并不简单。

相关文书显示，李富能瞄准自助循环授信期限内的漏洞，多次在贷款人还清贷款之后再冒他人名义骗取贷款供自己使用，此后不但自己没能还钱，还导致无辜农户被中国农业银行柳城县支行起诉还钱，所幸法院最终“主持了正义”。

李富能冒用他人名义贷款逾期不还

7月4日，依据中国裁判文书网，财联社记者找到了李富能相关的违法行为——假冒多名农户名义贷款后转为自己使用。

2015年5月14日，广西柳城县的两名农户邓建平、刘彦明因购买肥料及农药的需要，来到中国农业银行股份有限公司柳城县支行，自愿签订了《农户贷款借款合同》。

这份借款合同约定：该笔自助可循环贷款额度为20万元，有效期为从2015年5月14日至2018年5月13日止，在此有效期限内，银行向邓建平提供贷款，邓建平可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过20万元的可循环借款额度，单笔借款的最长期限不得超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；这笔借款的用途为购肥料及农药；还款方式为按月结息，到期一次性还本。同时，邓建平、刘彦明自愿用其共有的位于柳城县的房屋作担保。

2015年5月25日，邓建平、刘彦明以上述自助方式在银行办理了20万元借款，并于2015年10月2日还清了该笔借款，同时银行也申请对两人担保的房屋进行解押。但没想到的是，3年之后，中国农业银行柳城县支行却将两人告上法院，要求归还20万借款。

明明早已还清借款，为何还被银行起诉？有关部门介入后，查明了真相。原来在2018年2月22日、23日，李富能利用邓建平、刘彦明名义，通过自助借款方式从银行获得本案两笔借款共计20万元供自己使用。案发时，该两笔借款尚有本金198899.37元及相关利息仍未归还。而且，李富能最终也承认该笔借款为自己所为。

多名无辜农户被银行起诉 法院均驳回

最终，2019年9月，在上述诉讼中，法院驳回了中国农业银行股份有限公司柳城县支行的起诉，判决李富能归还借款本金198899.37元及利息10144.58元。

另外一份文书还显示，农户刘柳波于2013年1月和中国农业银行股份有限公司柳城县支行签署借款合同，约定从2013年1月11日至2016年1月10日止，在此有效期限内，银行向刘柳波提供贷款，刘柳波可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过49万元的可循环借款额度，单笔借款的最长期限不得超过1年。合同签订后，刘柳波曾在银行贷过款，但均已还清，且原用于抵押的房地产也已解押。

不过，2016年1月13日，李富能以刘柳波名义通过自助借款方式从银行获得本案借款49万元供自己使用，最终本金581512.88元及相关利息未能归还。中国农业银行股份有限公司柳城县支行同样起诉了刘柳波的家属要求还款，但也被法院驳回，裁定由李富能还钱。

第三份文书也显示了李富能类似的作案手段。2017年9月29日、30日，李富能以农户甘新志、蓝有菊名义通过自助借款方式从银行获得两笔借款共计14万元供自己使用，到2018年9月28日、2018年9月29日还款期限届满时止，该两笔借款本金共计14万元及相关利息仍未归还。法院同样驳回了银行要求农户还钱的起诉。

财联社记者注意到，近年来银行基层员工冒用他人名义贷款不还的案例不在少数。中国裁判文书网的一份文书就显示，2004年至2011年期间，王某某利用在平舆县杨埠镇信用社、庙湾镇信用社担任信贷员、信用社主任期间，以非法占有为目的，采取冒用他人姓名进行贷款诈骗合计14笔1548000元。

湖南某律师事务所律师向财联社记者表示，由于工作关系，银行基层员工能够轻易获得他人的信息，如果自己具有审核放贷的权限，那么冒用他人名义贷款就会更容易。客观来看，银行应当在各类贷款的审核上更加严格审慎。

本文源自财联社记者 彭科峰

循环贷款额度什么意思

"用金钱解决的问题，其实并非问题。"——今天，我们一起聊聊关于借钱的那些事~

在人生的旅途中，由于各种原因，我们不得不面对一些临时的大额花费，例如结婚、装修、旅行、购买房产等等。当你手头资金紧张，或者资金被困在长期投资产品中，暂时无法取出的时候，你会如何应对呢？此时，借款便成了一种临时性的资金调配方案。

让我们首先做一个小回顾。

我的借款生涯始于2007年，算起来，我已经有十几年的借款经验了，涉及到的产品包括房贷、抵押贷款、信用贷款、车贷、信用卡等等。总的来说，我借过十几次，个人累计借款总金额近700万。

借款产品的信息往往并不透明，如果不小心，你很容易陷入陷阱。在这个过程中，我也走过一些弯路。但通过多次的经验以及从业经历，我对贷款有了更深入的了解，我更坚信我们每个人，都需要掌握一些借款技巧。

接下来的内容，我希望能对你有所启发~

适合人群：所有人

借款成本：一般利息很低或无息

额度：根据你的人际关系和实力决定

优点：借款成本极低；不会出现在征信记录，不影响你的其他贷款。

缺点：借的不是钱，而是人情，人情债务难以偿还。

适合人群：大公司的员工，比如腾讯、阿里等公司，会给符合条件的员工提供无息贷款，这是一项非常好的员工福利。

借款成本：一般利息很低或无息

额度：10万-100万不等，通常根据入职年限决定

优点：借款成本极低；不会出现在征信记录，不影响你的其他贷款。

缺点：唯一的缺点就是离职前需要还清贷款。

适合人群：信用卡持卡人

借款成本：如果使用得当，年化利率可低至4%

额度：通常可借出信用卡额度的80%以内

优点：成本低，征信记录中不会显示借款，适当使用有助于提升信用卡的额度并获取一些额外的福利。

缺点：并不适合长期、大额度使用，主要适用于短期资金周转。由于篇幅有限，我在这里就不详细介绍了。

适合人群：有抵押物的人，比如房产抵押贷款。

借款成本：年化利率通常在4.2%-6%左右，还款方式可以选择先付利息后还本金，或者等额本息还款。

额度：取决于房产的估值，比如在一线城市，一栋价值上千万的房子，借款额度可以达到数百万甚至上千万。

优点：额度高，周期长，最长可以贷款20年（以前最长可以达到30年），还款压力相对较小。

缺点：一般人往往难以独立完成所有流程，包括处理银行流水、贷款等等，因此可能需要通过中介申请，当然，这就需要支付一定的中介费用，通常在1%-2%左右。

这类产品被我赋予了星标，我强烈推荐符合条件的朋友申请一份作为备用资金。

适合人群：拥有稳定且优质职业的人群，这里的"稳定优质"是指银行视为稳定且优质的群体，例如公务员、事业单位职员、国有或大型金融企业的雇员，或者是专业人士如会计师和律师。此外，成为银行的特别用户，比如达到资产标准、工资代发、拥有公积金联名卡等，都有可能获得额度。

额度：只要你的单位资质良好、收入流水充足且信用记录优秀，借款额度可以从几十万到几百万不等。

借款成本：一般年化利率在5%-8%之间。

优点：这类产品的优点通常是灵活性高，可以随借随还，日息月付，到期还本，额度长期有效，一般情况下在征信上不会留下痕迹。这是我最喜欢的产品类型，我已经申请了4笔，总计额度达到110万，这110万我可以随时调度使用。

缺点：如果必须找一个缺点，那就是按先息后本的还款方式，在申请其他贷款时可能会被认为负债较高，从而影响其他贷款申请。（这个问题我将在后续的文章中详细讨论）

代表产品：工行的融e借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。

目标群体：不满足上一级资质要求的人群，他们可以选择申请一般的信用贷款产品，其本质与信用卡分期类似，但一般利率优于信用卡分期。

借款成本：年化实际利率通常在8%-18%之间，极少数接近6%，大多数为15%左右（注意，这里银行标明的利率通常并非实际年化利率，实际利率需通过IRR计算，将在后续文章中详细解释）；还款方式为等额本息或分期还款。

额度：根据流水、社保、公积金等因素确定，通常在5万-30万之间，个别可达50万。

优点：相较于第五级产品，这类产品并无太多优势，但许多类似信用卡分期的产品，在征信显示上较友好，对其他贷款影响较小。

缺点：贷款发放后立即计息、按月偿还本息，一般不能提前偿还贷款，或者提前偿还需支付违约金。

典型产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于此类产品。

目标群体：基本与第六级相同。此类服务是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，因此是电销人员的主要营销对象。很多资质良好的人原本可以申请优质信用贷款，但却被误导申请了信用卡的附加贷款服务。

借款成本：年化实际利率通常在10%以上，大部分人为18%，还款方式以分期偿还为主。

额度：通常在数万左右。

优点：操作简单，可通过线上申请。在银行做活动时，此类产品的利率可能接近上一级的普通信用贷款利率。

缺点：基本与第六级相同，但利率通常高于第六级。

典型产品：许多银行的信用卡APP都提供各类附加贷款服务，你可以随便找一个银行，感受一下其利率。

借款成本：年化实际利率通常在18%-36%之间，还款方式以分期偿还为主。

额度：通常在数千至数万之间，因人而异。

优点：对借款人的要求较低，申请流程相对简单，审批速度快。

缺点：利率较高，且一般不能提前偿还贷款，或者提前偿还需支付违约金。

典型产品：如宜人贷、捷信等公司提供的产品。

目标群体：大部分是不能在传统金融机构获取贷款的个人或小微企业。

借款成本：年化实际利率通常在24%以上，部分甚至超过36%，并可能包含一些额外的服务费用和管理费用。

额度：通常在数千至数万之间，但也有一些公司可能提供较高额度的贷款。

优点：申请门槛低，申请审批流程快。

缺点：利率非常高，且可能有隐藏费用，贷款周期一般较短。

典型产品：各地小额信贷公司的贷款产品。

目标群体：无法通过正规渠道获得贷款的个人。

借款成本：利率极高，可能是法定利率的数倍，甚至数十倍。此外，可能还伴有高额的服务费用和管理费用。

额度：通常在数千至数万之间，但实际上可能没有明确的上限。

优点：审批流程非常快，有时甚至是即时的。

缺点：极高的利率，贷款周期非常短，可能有严重的法律后果。

典型产品：无法正常命名，因为这些通常涉及违法行为。

总的来说，每一层的产品都有其特定的目标群体，而借款成本、额度和优缺点也因产品和目标群体的不同而不同。在寻找合适的贷款产品时，你需要根据自己的资质和需求进行选择。此外，借款人需要清楚地了解借款的成本，包括利率、服务费用和管理费用等，以及可能的风险，包括法律风险和信用风险。

上述讨论已经涵盖了中国贷款产品的主要层次，从银行贷款到民间借贷，都具有各自的特征和适用人群。然而，为了获得最有利的贷款条件，您还应考虑以下4点：

1.信用评分：

银行和其他贷款机构通常依据个人的信用评分来确定贷款利率和额度。高的信用评分可能帮助你获得更低的利率和更高的贷款额度。为了提高你的信用评分，你需要按时偿还你的贷款和信用卡账单，避免过度负债，以及定期查看你的信用报告以确保其准确性。

2.比较不同的贷款产品：

在选择贷款产品时，你应该比较不同贷款机构的利率、费用和其他条件。虽然一些贷款可能提供即时批准和快速资金，但它们可能会附带更高的利率和费用。

3.理解所有费用：

除了利率外，许多贷款还有其他费用，如申请费、服务费、管理费和罚款等。在签订任何贷款协议之前，你应该了解并计算这些费用，以确定贷款的真正成本。

4.避免不法贷款：

虽然非法贷款可能提供快速资金，但它们通常带有极高的利率和费用，以及可能的法律风险。你应该尽量避免这种类型的贷款，如果你发现自己陷入财务困境，你应该寻求专业的财务咨询或援助。

记住，无论选择哪种贷款产品，都要保证你有能力按时偿还。负债过多不仅会损害你的信用，而且可能会导致长期的财务问题。

欢迎读者咨询guangzhoutk，咨询时问题写得详细点，有诚意点，我也会诚意解答。若是比较普遍性的咨询问题，经过你允许后，我会隐去隐私信息后发稿。

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